Operaciones Pasivas

Operaciones pasivas son aquellas en la que los bancos se centran en la captación de recursos financieros ( nuevos clientes ) mediante una serie de estrategias muy competitivas, ofreciendo una alta gama de productos cuyo objetivo es crear cuentas a la vista, como las cuentas corrientes, libretas o cuentas de ahorro, cuentas financieras, cuentas de ahorro vivienda ( cuentas personales ), los bancos se comprometen a pagar en forma de intereses, una rentabilidad a los clientes, tanto si son depositantes de dinero o bien de activos financieros. vamos hablar detalladamente de cuales son las operaciones que en casilla las operaciones pasivas.

la cuenta corriente: es un contrato en virtud del cual un banco se obliga a cumplir las órdenes de pago de otra persona (llamada "cuentacorrentista" hasta el límite de la cantidad de dinero que estuviere depositado en dicha cuenta, o del crédito que se haya estipulado entre las partes. es un instrumento básico en el negocio bancario pues permite a los bancos captar dinero del publico, con lo que se obtienen fondos para prestamos y otras actividades, ofreciendo a los clientes la seguridad de la custodia de su dinero y un medio de pago ágil y ampliamente aceptado. la competencia ha llevado a los bancos, en la actualidad, a ofrecer diversos servicios conexos a las cuentas corrientes: pagos de intereses sobre saldos mínimos, servicio de conformación telefónica, banca electrónica

cuentas de ahorro: productos muy semejantes a las cuentas corrientes y son por definición, contratos de depósito de efectivo, de libre disposición. todas las operaciones realizadas quedan reflejadas en la libreta que se entrega al titular de la cuenta, popularmente se llamaba "cartilla de ahorros". las cuentas de ahorros son aquellas cuentas que se consigna en las entidades financieras que tienen entre sus actividades, la captación de fondos y los mismos se mantienen en poder y a disposición de dicha entidad por períodos más largos que los depósitos de cuenta corriente.

depositos a plazo fijo: son depósitos que se formalizan entre el cliente y el banco por medio de un documento o certificado; se pactan por un monto y plazo determinado y de los mismos no pueden hacerse retiros ni incrementarse ante del vencimiento del plazo pactado. también de dicen que son depósitos que se formalizan entre el cliente y el banco por medio de un documento o certificado; se pactan por un monto y plazo determinado y de los mismos no pueden hacerse retiros ni incrementarse antes del vencimiento del plazo pactado. los intereses que se pagan por estos depósitos quedan a criterio y política de cada banco. es una labor de intermediación y actividad financiera específica que contribuye ha solucionar problemas temporales de liquidez a empresas del sector real y del mismo sector financiero, donde los corredores establecen los contactos con los demandantes y oferentes de dinero, pero no participan en la operación. es un instrumento o mecanismo financiero especializado en operaciones a corto plazo. las mesas de dinero pueden enmarcarse dentro del mercado monetario o de dinero y secundario; dentro del mercado monetario por cuanto los plazos de sus operaciones no son mayores de seis meses, en el mercado secundario porque los activos e instrumentos financieros que se utilizan han sido emitidos en el mercado primario y a través de las mesas de dinero pasan a circular a manos de terceros

el depositante: es la persona que constituye un depósito, o lo que es lo mismo, entrega algo al depositario, quien asume la obligación de guardarla y restituirla. al ser el depósito un contrato real, no se requiere una capacidad especial en el depositante, y ni siquiera es necesario que este sea propietario de la cosa depositada

el depositario: es responsable de la custodia y conservación de un activo y de su administración diligente en caso de depósito administrado. pueden ser depositarios las sociedades y agencias de valores y las entidades de crédito

importancia de los depósitos para los bancos financian empresas, hacen prestamos personales, financian tarjetas de crédito, prestamos para compre de bienes, etc. y las ganancias las obtienen de los intereses tan altos que cobran por estos financiamientos que se componen de capital (suerte principal) e intereses, además de intereses moratorios y otros trucos que tienen los banqueros para recibir mas dinero.

clasificación de los depósitos bancarios el depósito bancario es el contrato por el cual el banco recibe del cliente una suma de dinero, de la cual puede disponer libremente, obligándose a restituirla el mismo género y cantidad, en el plazo convenido. los depósitos pueden ser a plazo fijo o a la vista. en el primer caso, el banco remunera al cliente con intereses por el plazo de la colocación. en los depósitos a la vista, en general, no se paga interés. deposito a plazo: todos aquellos que no sean pagaderos a la vista. se dividen en dos categorías: depósitos de ahorro y depósito a plazo fijo". la categoría "depósito a plazo fijo", se subdivide en: 1. A. Depósito de Ahorro: Cuentas pequeñas pero estables, que generalmente producen interés, donde los clientes realizan depósitos en previsión de sus gastos futuros y necesidades, no teniendo vencimiento establecido, como una cuenta a plazo fijo. 2. B. Depósito a plazo fijo: Cuenta de inversión colocada por clientes en una institución bancaria 3. C. Depósito Extranjero: " Todos aquellos que no sean Depósitos Locales.

Operaciones activas Las operaciones de activo para las entidades financieras, implican prestar recursos a sus clientes acordando con ellos una retribución que pagarán en forma de tipo de interés, o bien acometen inversiones con la intención de obtener una rentabilidad.

En general, las operaciones de activo suponen un riesgo para la entidad financiera ante la posibilidad de impago total o parcial de un préstamo o un crédito. Teniendo en cuenta esta característica podríamos descomponer las cuentas de activo para los bancos en dos tipos genéricos: Operaciones que conllevan movimientos de fondos y en las que el banco experimenta un

riesgo: 1. Operaciones de préstamo. 2. Operaciones de crédito en cuenta corriente. 3. Descuento de efectos. Operaciones que en principio, no representan movimiento de dinero, puesto que únicamente representan un compromiso por parte del banco, pero ocasionalmente, pueden producir movimiento de capital ocasionando para la entidad la asunción de riesgo: 1. Tarjetas de crédito. 2. Créditos documentarios. 3. Avales. 4. Garantías.

Tipos de riesgos: • Riesgo crediticio: Éste se refiere a la posibilidad de tener grandes pérdidas por el motivo de que un cliente no cumpla con las obligaciones de crédito a las cuales se comprometió. • Riesgo de liquidez: Éste se refiere a la posibilidad de que se produzcan pérdidas excesivas por causa de las decisiones tomadas en pro de disponer de recursos rápidamente para poder cumplir con los compromisos presentes y futuros. • Riesgo cambiario: Éste se refiere a la posibilidad de pérdidas por las variaciones en las tasas de cambio de las diferentes monedas con las cuales una institución financiera realiza operaciones o tiene recursos invertidos. • Riesgo de tasa de interés: Éste se refiere a la disminución del valor de los activos o del patrimonio de una entidad debido a las variaciones en las tasas de interés, lo cual puede conducir a que la institución tenga graves pérdidas.

Los prestamos Los préstamos, como operación de activo de las entidades de crédito, suponen una herramienta de financiación muy utilizada por el público en general. Se basa en la cesión por parte del prestamista de una cantidad de dinero, al prestatario, comprometiéndose éste, a devolverlo en la forma y en los plazos contratados. El plazo de la operación se determina en función del importe máximo de la cuota y el tipo de interés adoptado. El tipo de interés puede ser: Fijo: a lo largo de la vida del préstamo, el tipo de interés se mantiene constante. La ventaja para el cliente, es que las cuotas a pagar son iguales durante toda la operación , así que en base a ésta, se calcula el plazo del préstamo.

PRÉSTAMO PERSONAL La entidad financiera pone a disposición del prestatario una suma de dinero que podrá usar libremente sin necesidad de destinarlo al consumo de un bien o asunto específico. Como operación de activo para el banco, supone un riesgo, y para tener seguridad de

recuperar el dinero prestado, analizará y estudiará la solvencia y la situación patrimonial del solicitante en los términos ya vistos, puesto que, el titular del préstamo personal responde con todo su patrimonio, tanto presente como futuro, y esta es la garantía de la operación. Como norma general, el plazo es a corto o medio, el importe no supera al concedido en préstamos hipotecarios, característica que hace que los gastos y comisiones aumenten el coste real de la operación.

Préstamo hipotecario La característica distintiva de estos préstamos es la garantía que asegura la operación, es decir, el inmueble que queda hipotecado, y en caso de impago por parte del prestatario, el banco se resarce de la deuda pendiente vendiendo, a través de subasta pública, el bien afecto al contrato de préstamo. El hecho de que el préstamo esté respaldado por una garantía real, implica que el tipo de interés aplicado sea inferior al que se ofrece para préstamos con garantía personal. No obstante, el banco realizará el estudio previo a la concesión, del patrimonio y solvencia del solicitante, sea persona física o jurídica.

El credito El crédito bancario es aquel contrato por el cual un banco pone a disposición de su cliente, a solicitud de éste y dentro de un límite pactado, cantidades de dinero dentro de un periodo preestablecido; por su parte, el cliente se obliga a pagar ciertas comisiones e intereses del saldo utilizado y de devolver el saldo líquido al culminarse la relación contractual.

PÓLIZA DE CRÉDITO Las pólizas de crédito o líneas de crédito constituyen un elevado porcentaje del total de las operaciones de activo de los bancos, gracias a su operatividad, las empresas, en general, financian las insuficiencias transitorias de tesorería, debido a la falta de regularidad en las entradas y salidas de dinero, sin necesidad de invertir en la adquisición de bienes o servicios concretos que haya que detallar a la entidad. De igual modo que ocurre con los préstamos, la entidad financiera va a realizar un estudio previo a la concesión del crédito y si todo es conforme, se formaliza el contrato en una póliza de crédito que verificará un corredor de comercio, en la que quedan especificadas todas las condiciones bilaterales.

TARJETAS DE CRÉDITO Es una tarjeta emitida por una entidad financiera a su titular, por la cual se le autoriza a este último a efectuar pagos en determinados establecimientos afiliados, con los cuales a su vez la entidad financiera tiene pactada una comisión. Para efectuar los pagos el titular de la tarjeta deberá presentar la misma y firmar el recibo de pago o en el caso de compras no presenciales deberá proporcionar los datos de su tarjeta (número, vencimiento, código de seguridad, etc). Adicionalmente, es factible –potestad del banco- que el

“tarjetahabiente” pueda disponer de dinero en efectivo a través de los cajeros automáticos y los agentes bancarios. Cabe mencionar que las casas comerciales que aceptan el pago no otorgan crédito alguno, ya que ellas cobran al banco “al contado” previo descuento de una comisión.

La tarjeta de crédito tiene como principal ventaja evitar el manejo de efectivo, reduciendo el riesgo de pérdida o atraco; asimismo, como medio de pago desplazó al cheque porque éste último normalmente no es aceptado en las casas comerciales, toda vez que el riesgo está representado por el girador a diferencia de la tarjeta de crédito en la que es el banco el que asume la obligación de pago.

El descuento bancario El descuento bancario es un contrato por el cual una entidad financiera otorga un crédito cobrando los intereses por adelantado contra el giro o endoso a su favor de un título valor. El tenedor cede dicho título al banco y éste le abona su importe en dinero, descontando las cantidades cobradas por los servicios prestados. En el descuento, ante la falta de pago, la entidad financiera cuenta con la acción directa contra su cliente, y la de regreso contra el librador y demás obligados. Es obligación del cliente reembolsar al banco los créditos no pagados por sus compradores.

El Factoring Es un convenio continuo por el cual una institución financiera asume las funciones de crédito y cobro de su cliente comprando sus facturas en el momento en que son extendidas, sin poder beneficiarse de un recurso contra él en caso de falta de pago. En el factoring, el factor previa evaluación de la clientela del comerciante, asume todo el riesgo de la cobranza y además suele prestar otros servicios, como la evaluación de nuevos compradores, la emisión de documentos por cobrar, la contabilidad, cobranza, etc.

El anticipo o adelanto Es un contrato de apertura de crédito por el cual el banco (acreditante), pone a disposición de su cliente (acreditado), una parte del valor de la garantía mobiliaria / prendaria otorgada. Los bienes dados en garantía deberán ser entregados al banco quien asumirá las obligaciones relativas al depositario. El anticipo se diferencia del mutuo prendario en que la garantía mobiliaria / prenda –más que garantizar la entrega de dinero- respalda la disponibilidad del crédito creado por el banco y a favor de su cliente. La garantía mobiliaria / prenda irá siendo realizada en efectivo por medio del banco u otro, y se restará el crédito otorgado.

El Leasing El Leasing o Arrendamiento Financiero es el contrato por el cual una entidad financiera debidamente autorizada, cumpliendo instrucciones de su cliente, compra a nombre propio determinados bienes muebles o inmuebles para luego alquilárselos a su cliente. Éste los usará por un plazo predeterminado e irrevocable, a cuyo término tendrá la opción de comprar la totalidad de los bienes a un precio previamente acordado con el propietario arrendador (entidad financiera). Se considera que todos los desembolsos que efectúe el arrendador son por cuenta del arrendatario hasta que comience el periodo de arrendamiento.