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EMPUJAR

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EMPUJAR

Mejorar las decisiones sobre salud, riqueza y felicidad

Richard H. Thaler

Cass R. Sunstein

Yale University Press

New Haven y Londres



Un libro de camping. Para más información visite

www.caravanbooks.org.

Copyright © 2008 por Richard H. Thaler y Cass R. Sunstein.

Todos los derechos reservados.

Este libro no puede ser reproducido, en su totalidad o en parte, incluyendo las ilustraciones, en cualquier forma (más allá de que se permita la copia por las secciones 107 y 108 de la Ley de Derechos de Autor de Estados Unidos y, excepto por los colaboradores de la prensa pública), sin el permiso por escrito de los editores .

Situado en Galliard y Copperplate 33 tipos por la sala de composición de Michigan, Inc.

Impreso en los Estados Unidos de América.

Biblioteca del Congreso de datos Catalogación en la Publicación

Thaler, Richard H., 1945-

Empujar: mejorar las decisiones sobre la salud, la riqueza y la felicidad / Richard H. Thaler y Cass R. Sunstein.

pag. cm.

Incluye referencias bibliográficas e indice.

ISBN 978-0-300-12223-7 (tela:. Alq papel) y la economía 1. Aspectos psicológicos. 2. Elección (Psicología) aspectos -económicos. 3. Decisión aspectos making-psicológicos.

4. El comportamiento del consumidor. I. Sunstein, Cass R. II. Título. HB74.P8T53 2008

330,01 9-DC22

2007047528

Un registro de catálogo de este libro se encuentra disponible en la Biblioteca Británica.

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Para Francia, que hace que todo en la vida mejor, incluso este libro -RHT Por Ellyn, que sabe cuándo empujar a su padre -CRS

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CONTENIDO Expresiones de gratitud ix Introducción 1 PARTE I SERES HUMANOS Y Econs Sesgos y 1 errores

17

resistiendo la 2 tentación

40

Después de la 3 manada 53 4 Cuando qué necesitamos una llamadita? 72 Arquitectura 5 elección 81 PARTE II DINERO



Ahorre Más 6 Mañana Invertir 7 ingenuo

103 118

Los mercados 8 de crédito 132 Privatización de la seguridad social: 9 Smorgasbord Estilo 145

VII



VIII CONTENIDO



PARTE III SALUD

Medicamentos recetados: Parte D 10 para desalentadora 159 Cómo aumentar la donación de 11 órganos 175 12 Salvar el planeta 183

LIBERTAD PARTE IV

La mejora de opciones de 13 escuelas 199 14 Los pacientes deben ser forzados a comprar el billete? 207 15 El matrimonio la privatización 215

EXTENSIONES Y OBJECIONES PARTE V

dieciséis Una docena empujones 229 17 objeciones 236 18 La tercera vía real 252





notas

255



Bibliografía 263



Índice 283

EXPRESIONES DE GRATITUD La investigación para este libro no habría sido posible sin el apoyo financiero de la Universidad de Chicago Graduate School of Busi-ness y la Facultad de Derecho. También hemos recibido el generoso apoyo de la Fundación John Templeton a través de una subvención al Centro de Investigación Decisión. Muchas personas nos han ayudado con este libro. Sydelle Kramer, nuestro agente, proporciona asesoramiento a lo largo maravillosa. Michael O'Malley, nuestro editor, hizo valiosas sugerencias sobre el manuscrito. Dan Heaton, nuestra copia edi-tor, limpiado nuestra escritura con estilo y buen humor. Un agradecimiento especial a nuestra diversión y el equipo estelar de asistentes de investigación, que se extiende sobre dos de suma-dores; que incluyen a John Balz (que recibe dobles gracias por aguantarnos durante dos veranos), Rachael Dizard, Casey Fronk, Matthew Johnson, Heidi Liu, Brett Reynolds, Matthew Tokson, y Adam Wells. Kim Bartko fue muy valiosa en ayudarnos con las ilustraciones en el libro y con el diseño de la cubierta. Muchos colegas hicieron el libro mucho mejor. Para ideas, sugerencias, e incluso algunos empujones más allá de su amistad y servicio, nos destacamos Shlomo Benartzi, Elizabeth Emens, Nick Epley, Dan Gilbert, Tom Gilovich, Jonathan Guryan, Justine Hastings, Christine Jolls, Daniel Kah-neman , Emir Kamenica, Dean Karlan, David Leonhardt, Michael Lewis, Brigitte Madrian, Cade Massey, Phil Maymin, Sendhil Mullainathan, Don Norman, Eric Posner, Richard Posner, Raghu Rajan, Dennis Regan, Tom Russell, Jesse Shapiro, Jennifer Tesher, Edna Ullmann-Margalit, Adrian

IX



X EXPRESIONES DE GRATITUD

Vermeule, Eric Wanner, Roman Weil, Susan Woodward, y Marion Wro-bel. Como siempre, nuestro consejo más dura y más sabia vino de Francia Leclerc y Martha Nussbaum. Vicki Drozd ayudó con todo, como ella lo hace alformas, y se aseguró de que todos los asistentes de investigación pagaban, que apreciaban. Gracias también a Ellyn Ruddick-Sunstein, por útiles dis-cusión, paciencia, tanto el sentido y la diversión sobre el comportamiento categoría económica-ICS, y el buen rollo. También le debemos un agradecimiento especial a todo el personal en el restaurante fideos en la calle 57. Nos han alimentado y nos escucharon la planificación y discusión de este libro, entre otras cosas, desde hace varios años. Volveremos la próxima semana.

INTRODUCCIÓN

La cafeteria Un amigo suyo, Carolyn, es el director de los servicios de alimentación para un sistema escolar de la ciudad grande. Ella está a cargo de cientos de escuelas y cientos de miles de niños comen en sus cafeterías todos los días. Carolyn tiene para-mal capacitación en nutrición (un título de maestría de la universidad estatal), y ella es un tipo creativo que le gusta pensar en las cosas de maneras no tradicionales. Una noche, a través de una buena botella de vino, ella y su amigo Adam, un consultor de gestión orientada a Sta-tistically que ha trabajado con cadenas de super-mercado, urdió una idea interesante. Sin cambiar los menús, correrían algunos experimentos en sus escuelas para determinar si la forma en que la comida se muestra y se organizó podría influir en las decisiones niños hacen. Carolyn dio a los directores de las de los comedores escolares específicos entrucciones sobre cómo mostrar las opciones de alimentos docenas. En algunas escuelas los postres se colocaron en primer lugar, en los demás últimos, en otros aún en una línea separada. La ubicación de diversos productos alimenticios se varió de una escuela a otra. En algunas escuelas las patatas fritas, pero en otros los palitos de zanahoria, estaban a nivel del ojo. A partir de su experiencia en el diseño de planos de planta de supermercados, Adam sus-sospecha vienen que los resultados serían dramáticas. Él estaba en lo correcto. Simplemente reorganizando la cafetería, Carolyn fue capaz de aumentar o disminuir la con-el consumo de muchos alimentos hasta en un 25 por ciento. Carolyn aprendió una gran lección: niños en edad escolar, como los adultos, pueden ser muy influenciados por los

pequeños

2 INTRODUCCIÓN

los cambios en el contexto. La influencia puede ser ejercida para bien o para mal. Por ejemplo, Carolyn sabe que puede aumentar el consumo de alimentos saludables y disminuir el consumo de los no saludables. Con cientos de escuelas a trabajar, y un equipo de voluntarios estudiantes graduados reclutados para recopilar y analizar los datos, Carolyn cree que ahora tiene un poder considerable para influir en lo que comen los niños. Carolyn se pon-DERING qué hacer con su nuevo poder. Aquí están algunas sugerencias que ha recibido de sus amigos y compañeros de trabajo por lo general sinceros, pero a veces traviesos: 1. Coloque los alimentos para que los estudiantes mejor fuera, considerando todas las cosas. 2. Elegir el orden de comida al azar. 3. Trate de organizar la comida para llevar a los niños a recoger los mismos alimentos que podrían elegir por su cuenta. 4. Maximizar las ventas de los artículos de los proveedores que están dispuestos a fer-de los sobornos más grandes. 5. Maximizar los beneficios, y punto. Opción 1 tiene un atractivo obvio, sin embargo, parece un poco intrusivo, incluso pater-nalistic. Pero las alternativas son peores! Opción 2, la organización de la comida al azar, podría considerarse justa-mente y de principios, y es en un sentido neutro. Pero si las órdenes son asignados al azar a través de las escuelas, a continuación, los niños en algunas escuelas tendrán dietas menos saludables que los de otras escuelas. Es esto deseable? Carolyn debe elegir ese tipo de neutralidad, si se puede hacer fácilmente la mayoría de los estudiantes en mejor situación, en parte, mediante la mejora de su salud? Opción 3 podría parecer ser un intento honorable para evitar la intrusión: tratar de imitar lo que los niños podrían elegir por sí mismos. Tal vez esto es re-aliado de la elección neutral, y tal vez debería Carolyn neutral seguir los

deseos de PEO-PLE (al menos cuando se está tratando con estudiantes de más edad). Pero un poco de reflexión revela que esta es una opción difícil de implementar. expe-ción de Adán lo que demuestra que los niños elijan depende del orden en que se muestran los elementos. Entonces, ¿qué son las verdaderas preferencias de los niños? ¿Qué significa decir que Carolyn debe tratar de averiguar lo que los estudiantes elegirían “por su cuenta”? En una cafetería, es imposible evitar alguna forma de organizar la comida. Opción 4 podría atraer a una persona corrupta en el trabajo de Carolyn, y manip

INTRODUCCIÓN 3

ulating el orden de los artículos alimenticios pondría un arma más en el arsenal de métodos disponibles para explotar la energía. Pero Carolyn es honorable y honesto, así que ella no le da esta opción ningún pensamiento. Al igual que las opciones 2 y 3, Opción 5 tiene un cierto atractivo, especialmente si Carolyn piensa que la mejor cafetería es el que hace que la mayor cantidad de dinero. Pero debe Carolyn realmente tratar de maximizar las ganancias si el resultado es hacer que los niños menos sanos, espe-cialmente ya que trabaja para el distrito escolar? Carolyn es lo que estaremos llamando a un arquitecto elección. Un arquitecto de las decisiones tiene la responsabilidad de organizar el contexto en el que las personas hacen de-cisiones. Aunque Carolyn es un producto de nuestra imaginación, muchas de PEO-plo reales resultan ser arquitectos de las decisiones, la mayoría sin darse cuenta. Si se de-firmar la papeleta votantes utilizan para elegir candidatos, usted es un arquitecto de las decisiones. Si usted es un médico y debe describir los tratamientos alternativos disponibles a un paciente, usted es un arquitecto de las decisiones. Si el diseño de la forma que los nuevos em-pleados llenar para inscribirse en el plan de atención de salud de la empresa, usted es un arquitecto de las decisiones. Si usted es un padre, que describe las posibles opciones educativas a su hijo o hija, usted es un arquitecto de las decisiones. Si usted es un vendedor, usted es un arquitecto de las decisiones (pero usted ya lo sabía). Hay muchos paralelismos entre la arquitectura de las decisiones y de las formas más tradi-cionales de la arquitectura. Un paralelo crucial es que no hay tal cosa como un diseño “neutral”. Considere la tarea de diseñar una nueva construcción-ción académica. El arquitecto se le da algunos requisitos. Debe haber espacio para 120 oficinas, 8 aulas, salas de reuniones 12 estudiantes, y así sucesivamente. El edificio debe sentarse en un sitio especificado. Cientos de otras restricciones se impondrán-algunos legales, algunos estéticos, algunas prácticas. Al final, la ar-chitect debe llegar a un edificio real con puertas, escaleras, ventanas y pasillos. Como buenos arquitectos conocer, aparentemente decisiones arbitrarias, tales como dónde ubicar los baños, tendrá influencias sutiles sobre cómo las personas que

utilizan el edificio interactúan. Cada viaje al baño crea una oportunidad para encontrarse con colegas (para bien o para mal). Un buen edificio no es más que atractiva; también “funciona”. Como veremos más adelante, las pequeñas y aparentemente insignificantes detalles pueden tener un gran impacto en el comportamiento de las personas. Una buena regla general es asumir que “todo importa.” En muchos casos, el poder de estos pequeños detalles proviene de centrar la atención de los usuarios en una dirección particular. Un maravilloso ejemplo de este principio viene, de todos los lugares, de los hombres

4 INTRODUCCIÓN

habitaciones en el aeropuerto Schiphol de Amsterdam. Allí las autoridades han grabado la imagen de una mosca negro en cada urinario. Parece que los hombres por lo general no prestan mucha atención a donde apuntan, que puede crear un poco de desorden, pero si ven un objetivo, por lo tanto, la atención y la precisión son muy aumentados. De acuerdo con el hombre que se le ocurrió la idea, que funciona de maravilla. “Mejora el objetivo”, dice Aad Kieboom. “Si un hombre ve una mosca, que apunta a él.” Kieboom, economista, dirige la expansión del edificio de Schiphol. Su personal llevó a cabo mosca-en-urinario ensayos y encontró que reducir los derrames de grabados en un 80 por ciento.1 La idea de que “todo lo que importa” puede ser tanto paralizante y emalimentación. Los buenos arquitectos dan cuenta de que a pesar de que no se puede construir el edificio por-fect, pueden tomar algunas decisiones de diseño que tendrán efectos beneficiosos. escaleras abiertas, por ejemplo, pueden producir más trabajo inter-acción y más caminar, y ambos son probablemente deseable. Y al igual que un arquitecto de edificio eventualmente debe construir algún edificio en particular, un arquitecto de las decisiones como Carolyn debe elegir una disposición particular de las opciones de comida en el almuerzo, y al hacerlo se puede influir en lo que la gente come. Ella puede empujar. *

El paternalismo libertario Si, a fin de cuentas, usted piensa que Carolyn debería aprovechar la oportunidad para empujar a los niños hacia la comida que es mejor para ellos, la opción * Por favor, no confundir a empujar con noodge. Como William Safire ha explicado en su columna “Sobre el lenguaje” en el New York Times Magazine (8 de octubre de 2000), el “Yiddishism noodge” es “un sustantivo que significa 'de plagas, Nag molesto, complainer persistente.'

. . . Para empujar se 'para empujar suavemente o empujar suavemente en las costillas, especialmente con el codo.' Uno que empuja en esa forma de alerta-'para, recuerdan, o levemente advierten another'-es una

medida geshrei de un noodge con su incesante lloriqueo molestos.”Nudge rima con juez, mientras que el sonido oo en noodge se pronuncia como en el libro . Si bien todos estamos aquí abajo, una pequeña nota sobre la arquitectura de la lectura de este libro cuando se trata de notas y referencias. Las notas al pie como ésta que consideramos vale la pena leer están codificados con un símbolo y se colocan en la parte inferior de la página, por lo que son fáciles de encontrar. Hemos tratado de mantener estos a un mínimo. notas finales numerados contienen información sobre material de origen. Estos pueden ser omitidos por todos, pero el más erudito de los lectores. Cuando se mencionan los autores del material citado en el texto, a veces añadimos una fecha entre paréntesis-Smith (1982), por ejemplo, para permitir a los lectores a ir directamente a la bibliografía sin tener primero en encontrar la nota final.



INTRODUCCIÓN 5

1, a continuación, le damos la bienvenida a nuestro nuevo movimiento: el paternalismo libertario. Somos plenamente conscientes de que este término no es uno que los lectores encontrarán entrañable inme-diatamente. Ambas palabras son algo desagradable, lastrado por los estereotipos de la cultura popular y la política que los hacen unappeal-ing para muchos. Peor aún, los conceptos parecen ser contradictorios. ¿Por qué combinar dos conceptos contradictorios y vilipendiados? Se argumenta que si los términos son entendidos correctamente, ambos conceptos reflejan el sentido común y que son mucho más atractiva juntos que solos. El problema con las condiciones es que han sido capturados por los dogmáticos. El aspecto libertario de nuestras estrategias radica en la INSIS-tencia directa que, en general, la gente debe ser libre de hacer lo que les gusta y renuncien a las disposiciones indeseables si quieren hacerlo. Para tomar prestada una frase del fallecido Milton Friedman, paternalistas libertarios instan a que la gente debe ser “libre de elegir.”2Nos esforzamos para diseñar políticas que el principal-Tain o aumentar la libertad de elección. Cuando usamos el término libertario de modificar la palabra paternalismo, nos referimos simplemente a que mantenga la libertad. Y cuando decimos que mantenga la libertad, lo decimos en serio. paternalistas libertarios quieren hacer más fácil para las personas a seguir su propio camino; ellos no quieren ser una carga para aquellos que quieren ejercer su libertad. El aspecto paternalista radica en la afirmación de que es legítimo que la elección de ar-quitectos para tratar de influir en el comportamiento de las personas con el fin de hacer su vida más larga, más saludable y mejor. En otras palabras, argumentamos a favor de los esfuerzos conscientes de sí mismos, por parte de instituciones del sector privado y también por parte del gobierno, para dirigir opciones de las personas en direcciones que mejorarán sus vidas. En nuestra no-compren-, una política es “paternalista” si se trata de influir en las decisiones de una manera que hará que choosers mejor, a juzgar por sí mismos.3 Sobre la base de algunas conclusiones bien establecidas en las ciencias sociales, se muestra que, en muchos casos, los individuos hacen

bastante malas decisiones decisiones que no habrían hecho si hubieran prestado atención completa y poseía informa-ción completa, habilidades cognitivas ilimitadas, y auto completa -controlar. paternalismo libertario es un tipo relativamente débil, suave, y no intrusiva de paternalismo porque las opciones no están bloqueados, vallado, o cargados de manera significativa. Si la gente quiere fumar cigarrillos, comer una gran cantidad de dulces, para elegir un plan de atención médica inadecuada, o para dejar de ahorrar para la jubilación, los paternalistas lib-ertarian no obligarlos a hacer otra cosa, o incluso hacer las cosas difíciles para ellos. Sin embargo, el enfoque se recomienda cuenta como pa

6 INTRODUCCIÓN

ternalistic, debido a arquitectos de las decisiones privadas y públicas no son meramente tratan-ción para realizar un seguimiento o para poner en práctica decisiones anticipadas de las personas. Más bien, son conscientemente tratar de mover a la gente en direcciones que harán que sus vidas sean mejores. Ellos codazo. Un empujón, como vamos a utilizar el término, es cualquier aspecto de la arquitectura de las decisiones que altera el comportamiento de las personas de una manera predecible sin prohibir cualquier opción o cambiar sus incentivos económicos significativamente. Para contar como un simple empujón, la intervención debe ser fácil y barata de evitar. Empujones no son mandatos. Poner la fruta a nivel del ojo se considera como un empujón. La prohibición de comida chatarra no lo hace. Muchas de las políticas que recomiendan lata y han puesto en práctica por el sector privado (con o sin un empujón por parte del gobierno). EM-pleadores, por ejemplo, son importantes arquitectos de las decisiones en muchos de los exámenes-ples que se discuten en este libro. En las áreas que implican el cuidado de la salud y planes de jubilación, pensamos que los empleadores pueden dar a los empleados algunos empujones votos. Las empresas privadas que quieren hacer dinero, y hacer el bien, incluso se pueden beneficiar de empujones ambientales, ayudando a reducir la contaminación del aire (y la emisión de gases de efecto invernadero). Sin embargo, como veremos, los mismos puntos que justifican el paternalismo libertario por parte de instituciones privadas se aplican a gobierno también.

Los seres humanos y Econs: ¿Por qué zumbidos puede ayudar Los que rechazan el paternalismo menudo afirman que los seres humanos hacen un trabajo excelente de tomar decisiones, y si no es excelente, sin duda mejor que cualquier nadie más lo haría (especialmente si esa otra persona trabaja para la ment-gobernar). economía o no alguna vez han estudiado, muchas personas parecen al menos implícitamente comprometido con la idea del homo economicus, o eco-nómico hombre de la idea de que

cada uno de nosotros piensa y elige indefectiblemente bien, y por lo tanto se ajusta dentro de la imagen de libros de texto de los humanos seres ofrecidos por los economistas. Si nos fijamos en los manuales de economía, aprenderá que el Homo económi-cus puede pensar como Albert Einstein, almacenar tanta memoria como Big Blue de IBM, y ejercer la fuerza de voluntad de Mahatma Gandhi. De Verdad. Pero la gente que sabemos que no son así. Las personas de verdad tienen problemas con la división larga si no tienen una calculadora, a veces se olvida el cumpleaños de su cónyuge,

INTRODUCCIÓN 7

y tienen una resaca el día de Año Nuevo. No son homo economicus; que son homo sapiens. Para mantener nuestro uso del latín al mínimo que de aquí en adelante nos referiremos a estas especies imaginarias y reales como Econs y seres humanos. Considere el problema de la obesidad. Las tasas de obesidad en los Estados Unidos se están acercando a un 20 por ciento, y más del 60 por ciento de los estadounidenses se consideran obesos o tienen sobrepeso. Hay pruebas abrumadoras de que la obesidad aumenta el riesgo de enfermedad cardíaca y diabetes, con frecuencia conduce a la muerte prematura. Sería bastante fantástica para sugerir que todo el mundo es la elección de la dieta adecuada, o una dieta que es preferible a lo que podría ser pro-ducido con unos empujones. Por supuesto, las personas sensatas se preocupan por el sabor de los alimentos, no sólo acerca de la salud, y la alimentación es una fuente de placer en sí mismo. No pretendemos que todo el mundo que tiene sobrepeso está fallando necesariamente a actuar de manera racional, pero lo hacemos rechazar la afirmación de que todos o casi todos los estadounidenses están eligiendo su dieta de manera óptima. Lo que es cierto para las dietas es cierto para otros comportamientos relacionados con el riesgo, como fumar y beber, que producen más de quinientas mil muertes prematuras cada año. Con respecto a la dieta, fumar y beber, las opciones actuales de la gente no es razonable afirma que es el mejor medio de promover su bienestar. De hecho, muchos fumadores, bebedores y comedores están dispuestos a pagar a terceros para ayudarles a tomar mejores decisiones. Sin embargo, nuestra fuente de información básica aquí es la ciencia emergente de la opción, que consiste en una cuidadosa investigación de las ciencias sociales en las últimas cuatro décadas. Que la investigación ha planteado serias dudas sobre la racionalidad de los muchos juicios y decisiones que la gente hace. Para calificar como Econs, PEO-PLE no están obligados a hacer predicciones perfectas (que requeriría omni-ciencia), sino que se requieren para hacer previsiones imparciales. Es decir, las previsiones

pueden estar equivocados, pero no pueden ser sistemáticamente mal en una dirección pre-predecible. A diferencia de Econs, los seres humanos predecible err. Tomemos, por examen-plo, la “falacia de la planificación”, la tendencia sistemática hacia el optimismo realista acerca del tiempo que se tarda en completar los proyectos. Vendrá como ninguna sorpresa para cualquiera que haya contratado a un contratista para aprender todo lo que lleva más tiempo de lo que piensa, Cientos de estudios confirman que los pronósticos humanos son defectuosos y bi-obre la base. la toma de decisiones humana no es tan grande tampoco. Una vez más a tomar sólo un ejemplo, considere lo que se llama el “sesgo de status quo,” un nombre de fantasía para las entradas

8 INTRODUCCIÓN

ertia. Por una serie de razones, que vamos a explorar, la gente tiene una fuerte tendencia a ir junto con el status quo o la opción por defecto. Cuando se obtiene un nuevo teléfono celular, por ejemplo, tiene una serie de opciones para hacer. El más elegante del teléfono, más de estas opciones que tiene, desde el fondo hasta el sonido del timbre al número de veces que suena el teléfono antes de que el interlocutor se envía al correo de voz. El fabricante ha elegido uno op-ción como predeterminado para cada una de estas opciones. La investigación muestra que cualesquiera que sean las opciones por defecto son, mucha gente se queda con eso, incluso cuando los riesgos son mucho más altos que la elección del ruido que emite el teléfono cuando suene. Dos importantes lecciones se pueden extraer de esta investigación. En primer lugar, nunca se des-derestimate el poder de la inercia. En segundo lugar, que la energía puede ser aprovechada. Si las empresas privadas o funcionarios públicos piensan que una política produce mejores resultados, que pueden influir en gran medida el resultado de la elección como la deculpa. Como se verá, el establecimiento de opciones por defecto, y otras estrategias de menú que cambia aparentemente triviales similares, pueden tener grandes efectos sobre los resultados, desde el aumento del ahorro a la mejora de la atención sanitaria a la disponibilidad de órganos para operaciones de trasplante lifesav-ción. Los efectos de las opciones predeterminadas y bien escogidas proporcionan sólo una ilustración del poder suave de empujones. De acuerdo con nuestra definición, un empujón es cualquier factor que altere significativamente el comportamiento de los seres humanos, a pesar de que sería ignorado por Econs. Econs responden principalmente a los incentivos. Si el gobierno grava dulces, van a comprar menos dulces, pero no son en fluenced por factores tales “irrelevantes”, como el orden en el que las opciones están dis-jugados. Los seres humanos responden a los incentivos también, sino que también se ven influidas por empujones. * Al desplegar adecuadamente incentivos y empujones, podemos mejorar nuestra capacidad de mejorar la vida de las personas, y ayudar a resolver muchos de los principales problemas de la sociedad. Y podemos hacerlo sin dejar de insistir en free-dom de todo el

mundo para elegir. * Lectores de alerta se dará cuenta de que los incentivos pueden venir en diferentes formas. Si se toman medidas para aumentar el esfuerzo-como cognitivas de las personas mediante la colocación de la fruta a nivel del ojo y el caramelo en un lugar más oscuro, se podría decir que el “costo” de la elección de dulces se incrementa. Algunos de nuestros empujones otra cosa, en cierto sentido, imponen cognitiva (en vez de materiales) los costos, y en ese sentido alteran los incentivos. Empujones cuentan como tales, y califican como paternalismo libertario, sólo si los costos son bajos.



INTRODUCCIÓN 9



Una suposición falsa y dos errores Muchas personas que favorezcan la libertad de elección rechazan cualquier tipo de pa-ternalism. Ellos quieren que el gobierno deje que los ciudadanos eligen para ellos mismos. El asesoramiento sobre políticas estándar que se deriva de esta forma de pensar es dar a la gente tantas opciones como sea posible, y luego dejar que elija la que mejor (con la menor intervención del gobierno o de empuje como sea posible) les gusta. La belleza de esta forma de pensar es que ofrece una solución sencilla para muchos problemas complejos: Sólo Maximizar (el número y la variedad de opciones)punto final! La política ha sido empujado en muchos campos, desde la educación a los planes de seguro de medicamentos. En algunos círculos, tan solo opciones Max-imize se ha convertido en un mantra política. A veces la única alternativa a este mantra se piensa que es un mandato del gobierno que es ridiculizado como “un tamaño cabe todos. ”Los que favorecen Sólo Maximizar Las opciones no se dan cuenta que hay mucho espacio entre su política y un solo mandato. Se oponen paternalismo, o piensan que lo hacen, y son escépticos acerca de empujones. Creemos que su escepticismo se basa en un falso supuesto y dos conceptos erróneos. La falsa suposición es que casi todas las personas, casi todo el tiempo, tomar decisiones que están en su mejor interés o por lo menos son mejores que las opciones que se harían por otra persona. Reivindicamos que esta suposición es falsa -de hecho, obviamente falsa. De hecho, no creemos que alguien cree que en la reflexión. Supongamos que un principiante de ajedrez fueron a jugar contra un jugador experimentado. Como era de esperar, el novato perdería precisamente porque se hizo inferiores opciones-opciones que podrían mejorar fácilmente algunos consejos útiles. En muchas áreas, los consumidores habituales son novatos, que interactúan en un mundo hab-ited por profesionales con experiencia tratando de vender cosas. Más Gener-aliado, lo bien que la gente elige es una cuestión empírica, uno cuya respuesta es probable que varíe entre dominios. Parece razonable decir que la gente a tomar buenas decisiones en contextos en

los que tienen experiencia, buena Informa-ción, y pronta retroalimentación por ejemplo, elegir entre los sabores de helado. Peo-ple saben si les gusta el chocolate, vainilla, café, regaliz, o alguna-cosa. Lo hacen tan bien en contextos en los que no tienen experiencia y mal informado,

10 INTRODUCCIÓN

retroalimentación lento y es pobre) o en la elección de los tratamientos médicos o en vestidura opciones. Si se le da cincuenta planes de medicamentos recetados, con mul-tiple y características diferentes, que podría beneficiarse de un poco de ayuda. Siempre y cuando las personas no están eligiendo a la perfección, algunos cambios en la arquitectura de las decisiones podrían hacer que sus vidas van mejor (a juzgar por sus propias preferencias, no los de algún burócrata). Como trataremos de mostrar, no sólo es posible diseñar la arquitectura opción para hacer que la gente en mejor situación; en muchos casos es fácil hacerlo. El primer error es que es posible evitar influir en las decisiones de las personas. En muchas situaciones, alguna organización o agente debe tomar una decisión que afectará el comportamiento de algunas otras personas. No hay, en esas situaciones, no hay manera de evitar el empuje en una dirección, y si en-tendido o no, estos empujones afectará a lo que la gente elige. Como se ilustra en el ejemplo de las cafeterías de Carolyn, opciones de las personas son omnipresente en fluenced por los elementos de diseño seleccionados por arquitectos de las decisiones. Es cierto, por supuesto, que algunos empujones son intencionales; los empleadores pueden decidir (por ejemplo) si se debe pagar a los empleados mensualmente o cada dos semanas sin la intención de cre-ate cualquier tipo de empujón, pero puede que se sorprenda al descubrir que las personas a ahorrar más si se les paga cada dos semanas debido a dos veces al año que reciben tres cheques de pago en un mes. También es cierto que las instituciones públicas y privadas pueden esforzarse por uno u otro tipo de neutralidad como, por ejemplo, eligiendo al azar, o tratando de averiguar lo que la mayoría de la gente quiere. Pero empujones unintencionales pueden tener efectos importantes, y en algunos contextos, estas formas de la neutralidad son poco atractivo; nos encontraremos muchos ejemplos. Algunas personas estarán felices de aceptar este punto de instituciones privadas, pero enérgicamente oponerse a los esfuerzos del gobierno para influir en la elección con el objetivo de mejorar la vida de las personas. Se preocupan de que los gobiernos no se puede confiar para ser competente o

benigna. Temen que los funcionarios elegidos y BU-reaucrats pondrán sus propios intereses, o prestar atención a los objetivos limitados de grupos privados con intereses propios. Compartimos estas preocupaciones. En partic ular-, enfáticamente de acuerdo en que para el gobierno, los riesgos de error, el sesgo y la extralimitación son reales y, a veces graves. Estamos a favor de empujones más de comandos, requisitos y prohibiciones, en parte, por esa razón. Pero los gobiernos, no menos que las cafeterías (que con frecuencia los gobiernos de ejecución), tienen que proporcionar puntos de partida de uno u otro tipo. Esto no es evitar factible. Como vamos a destacar,

INTRODUCCIÓN 11

establecer, en formas que afectan inevitablemente algunas opciones y los resultados. En esta re-SPECT, la posición antinudge es poco útil un imposible-literal. El segundo error es que el paternalismo siempre implica coerción. En el ejemplo de la cafetería, la elección de la orden en el que presentar los alimentos no obliga a una dieta en particular a nadie, sin embargo, Carolyn, y otros en su posición, podría seleccionar un arreglo de los alimentos por razones que son paternalistas en el sentido de que utilizar el término. ¿A alguien oponerse a poner la fruta y ensalada antes de los postres en una cafetería de escuela primaria si el resultado fuera de inducir a los niños a comer más manzanas y un menor número de Twinkies? ¿Es esta pregunta fundamentalmente diferente si los clientes son adolescentes o incluso adultos? Dado que no hay coerción está involucrado, pensamos que algunos tipos de paternalismo debe ser aceptable, incluso a aquellos que más abrazan la libertad de elección. En los dominios tan variados como el ahorro, la donación de órganos, el matrimonio y la atención de salud, vamos a ofrecer sugerencias específicas de acuerdo con nuestra ap-proach general. Y al insistir en que las opciones permanecen sin restricciones, pensamos que los riesgos de diseños ineptas o incluso corruptos se reducen. La libertad de elegir es la mejor protección contra la mala arquitectura elección.

Arquitectura elección en Acción Choice arquitectos pueden hacer grandes mejoras en la vida de otros mediante el diseño de entornos de fácil uso. Muchas de las empresas más Suc-cessful han ayudado a la gente, o tenido éxito en el mercado, precisamente por esa razón. A veces la arquitectura de elección es muy visible, y los consumidores y los empleadores son mucho más satisfecho por ello. (El iPod y el iPhone son buenos ejemplos, ya que no sólo son de estilo elegante, pero también es fácil para el usuario para que los dispositivos para hacer lo que quieren.) Algunas veces la arquitectura se da por sentado y podrían beneficiarse de algunos atención cuidadosa.

Considere una ilustración de nuestro propio empleador, la Universidad de Chi-cago. La universidad, al igual que muchas grandes empresas, tiene un período de “inscripción abierta” cada mes de noviembre, cuando se permite a los empleados para revisar los selec-ciones se han hecho acerca de beneficios tales como seguro de salud y ahorro-ment retirarse. Los empleados están obligados a hacer sus opciones en línea. (Ordenadores-Pub lic están disponibles para aquellos que de otro modo no tendría

12 INTRODUCCIÓN

el acceso a Internet.) Los empleados recibirán, por correo, un paquete de materiales ex plaining las opciones que tienen y las instrucciones sobre cómo iniciar sesión en tomar estas decisiones. Los empleados también reciben tanto en papel como recordatorios de correo electrónico. Dado que los empleados son humanos, algunos descuido a conectarse, lo que es crucial para decidir cuáles son las opciones por defecto son para estos trabajadores ocupados y distraídos. Para simplificar, supongamos que hay dos alternativas a considerar: “cero” aquellos que no eligen activa se puede dar la misma elección que hicieron el año anterior, o su elección se puede configurar de nuevo a Supongamos que el año pasado un empleado, Janet, contribuido mil dólares para su plan de retirarse-ment. Si Janet no hace ninguna elección activa para el nuevo año, una alternativa sería su defecto a una contribución de mil dólares; otra sería su defecto a la contribución cero. Llame a éstos el “status quo” y “Opciones de vuelta a cero”. ¿Cómo debe el arquitecto elección elegir ser-Tween estos valores por defecto? paternalistas libertarios les gustaría establecer el valor predeterminado preguntando lo que los empleados reflectantes en la posición de Janet serían realmente quiere. Aunque este principio no siempre puede dar lugar a una elección clara, sin duda es mejor que elegir el valor por defecto de forma aleatoria, o bien haciendo “status quo” o “vuelta a cero” el valor por defecto para todo. Por ejemplo, es una buena suposición de que la mayoría de los empleados no quieren cancelar su salud insur-ANCE fuertemente subvencionada. Así que para el seguro médico del defecto status quo (mismo plan que el año pasado) parece estar fuertemente preferido a la parte posterior a los valores de cero (lo que significaría ir sin seguro de salud). Compare esto con la “cuenta de gastos flexibles,” del empleado en la que un empleado deja de lado el dinero cada mes que se puede utilizar para pagar los gastos cer-tain (tales como gastos médicos o de cuidado de niños sin seguro). Dinero puesto en esta cuenta ha pasado a ser cada año o se pierde, y los gastos previstos puede variar mucho de un año a otro (por ejemplo, gastos de cuidado infantil bajan cuando un niño entra a la escuela). En este caso, el

valor por defecto de cero, probablemente tiene más sentido que el status quo. Este problema no es meramente hipotético. Una vez tuvimos una reunión con tres de los oficiales administrativos de la universidad para discutir temas similares, y la reunión pasó a tener lugar en el último día del período de inscripción abierta las em-pleados. Mencionamos esto y preguntamos si los administradores se había acordado de cumplir el plazo. Uno de ellos dijo que estaba planeando en hacer que ese mismo día y se alegró por el recordatorio. Un

INTRODUCCIÓN 13

otra admitió haber olvidado, y el tercero dijo que esperaba que su esposa se había acordado de hacerlo! Posteriormente, el grupo se dirigió a la ques-ción de lo que el defecto debe ser para un programa de reducción de salario complementario (un programa de ahorro protegida de impuestos). Para ese momento, el defecto había sido la “vuelta a cero” opción. Pero dado que las contribuciones a este programa podrían ser detenidos en cualquier momento, el grupo acordó por unanimidad que sería mejor cambiar el status quo “igual que el año pasado” por defecto. Estamos seguros de que muchos profesores despistados tendrán más cómodas jubilaciones como resultado. Este ejemplo ilustra algunos principios básicos de la buena elección arquitura. Selectores son humanos, por lo que los diseñadores deben hacer la vida tan fácil como posi-ble. Enviar recordatorios, y luego tratar de minimizar los costos impuestos a los que, a pesar de sus (y sus mejores esfuerzos), espaciar. Como veremos más adelante, estos principios (y muchos más) se pueden aplicar tanto en el sector público y privado, y hay mucho espacio para ir más allá de lo que se está haciendo ahora.

Un nuevo camino Tendremos mucho que decir acerca de empujones privadas. Pero muchas de las aplicaciones más importantes de paternalismo libertario son para gobernar-ment, y vamos a ofrecer una serie de recomendaciones para las políticas públicas y el derecho. Nuestra esperanza es que esas recomendaciones que podrían apelar a ambos lados de la división política. De hecho, creemos que las políticas sug-congestionadas por el paternalismo libertario pueden ser abrazados por republicanos y demócratas por igual. Una razón principal es que muchas de estas políticas cuestan poco o nada; imponen ninguna carga sobre los contribuyentes en absoluto. Muchos republicanos ahora están tratando de ir más allá de simple oposición a la acción del gobierno. A medida que la experiencia con el huracán Katrina mostró, a menudo se requiere el gobierno para actuar, porque es el único medio por el cual pueden ser reunido los recursos

necesarios, organicen y distribuyan. Republi-latas quieren mejorar la vida de las personas; simplemente son escépticos, y le-gitimately así, trata de eliminar las opciones de las personas. Por su parte, muchos demócratas están dispuestos a abandonar su entusiasmo por la planificación gubernamental agresiva. Demócratas sensibles ciertamente esperamos que las instituciones públicas pueden mejorar la vida de las personas. Pero en muchos dominios, los demócratas han llegado a un acuerdo de que la libertad de elección es una buena e incluso

14 INTRODUCCIÓN

fundamento indispensable para la política pública. Hay una base real aquí para el cruce de las divisiones partidistas. paternalismo libertario, pensamos, es una base prometedora para bipartisanship. En muchos ámbitos, incluida la protección del medio ambiente, el derecho de familia, y la elección de escuela, estaremos discutiendo que un mejor gobierno requiere menos en el camino de la coerción del gobierno y la restricción, y más en el camino de la libertad de elegir. Si los incentivos y empujones reemplazan requisitos y prohibiciones, el gobierno será tanto más pequeño y más modesto. Por lo tanto, para ser claros: no estamos para un gobierno más grande, sólo para un mejor gobierno. En realidad tenemos pruebas de que nuestro optimismo (que admitimos puede ser un sesgo) es algo más que simplemente el pensamiento de color de rosa. paternalismo libertario con respecto al ahorro, discutido en el capítulo 6, ha recibido entusiasta y ampliamente difundido apoyo de ambos partidos en el Congreso, incluyendo a los senadores republicanos conservadores actuales y anteriores como Robert Bennett (Utah) y Rick Santorum (Pa.) y liberales demócratas tales como Rahm Emanuel de Illinois. En 2006 algunas de las ideas principales fueron promulgadas en silencio en la ley. La nueva ley ayudará a muchos estadounidenses tienen más cómodas jubilaciones, pero los costos es-cialmente nada en dólares de los contribuyentes. En resumen, el paternalismo libertario es ni izquierda ni derecha, ni Democrática ni republicano. En muchas áreas, los demócratas más reflexivos van más allá de su entusiasmo por los programas de opciones de eliminación. En muchas áreas, los republicanos más reflexivos están abandonando su oposición visceral a las iniciativas gubernamentales constructivas. Para todas sus diferir-cias, esperamos que ambas partes podrían estar dispuestos a converger en apoyo de algunos empujones suaves.



PARTE

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1

Sesgos y errores garrafales Echar un vistazo, si se quiere, en estas dos tablas:



1.1.

Dos tablas (Adaptado de Shepard [1990])

Supongamos que usted está pensando en cuál sería funcionar mejor como una mesa de café en su sala de estar. ¿Cuáles diría que son las dimensiones de las dos tablas? Tener una pista sobre la relación de la longitud a la anchura de cada uno. Sólo globo ocular. Si usted es como la mayoría de la gente, que piensa que el cuadro de la izquierda es mucho más largo y más estrecho que el de la derecha. conjeturas típicos son que la relación de la longitud a la anchura es de 3: 1 para la tabla de la izquierda y 1,5: 1 para la derecha

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1.2.

Tableros de la mesa (Adaptado de Shepard [1990])

mesa. Ahora saca una regla y medir cada mesa. Usted encontrará que las dos superficies de trabajo son idénticos. Medirlos hasta que esté convencido de que las causas que este es un caso en el que ver no es creer. (Cuando Thaler mostró este ejemplo para Sunstein en su refugio habitual almuerzo, Sunstein agarró la chuleta se pegue a comprobar.) ¿Qué debemos concluir de este ejemplo? Si ve la tabla de la izquierda como más largo y más delgado que la correcta, usted es certificable humano. No hay nada malo en ti (bueno, al menos no que podemos detectar de esta prueba). Aún así, estaba sesgada en su juicio en esta tarea, y de manera

previsible por lo. Nadie piensa que la tabla de la derecha es más delgada! No sólo que estaban equivocados; Probablemente se confía en que tenías razón. Si lo desea, puede poner este visual para un buen uso cuando se encuentra con otros que son igualmente humanos y que están dispuestos a jugarse su dinero, por ejemplo, en un bar. Consideremos ahora la Figura 1.2. ¿Estas dos formas tienen el mismo aspecto o difieren-ent? Una vez más, si son humanos, y tienen la visión decente, es probable que vea estas formas como idénticos, tal como son. Sin embargo, estas dos formas son sólo la tabla Tops de la Figura 1.1, separados de sus piernas y reorientado. Tanto las piernas y la orientación facilitan la ilusión de que los tableros de mesa son diferentes en la Figura 1.1, por lo que la eliminación de estos distractores restaura el sistema visual a su estado sorprendentemente precisa usual. *

* Uno de los trucos utilizados en la elaboración de estas tablas es que las líneas verticales se vean más largas que las líneas horizontales. Como resultado, el arco de la entrada en St. Louis se ve más alto que ancho, aunque en realidad la altura es igual a la anchura.



Sesgos y errores garrafales 19

Estas dos figuras capturan la idea clave de que los economistas del comportamiento han tomado de los psicólogos. Normalmente funciona la mente humana re-markably también. Podemos reconocer a las personas que no hemos visto en años, menores de soportar las complejidades de nuestra lengua materna, y correr por un tramo de escaleras sin caer. Algunos de nosotros podemos hablar doce idiomas, mejorar las computadoras más elegantes, y / o crear la teoría de la relatividad. Sin embargo, incluso Einstein probablemente se deje engañar por esas tablas. Eso no significa que algo está mal con nosotros, como seres humanos, pero sí quiere decir que nuestra subpie de la conducta humana puede ser mejorada mediante la apreciación de cómo la gente sistemáticamente van mal. Para obtener ese entendimiento, tenemos que explorar algunos aspectos del pensamiento hu-hombre. Saber algo sobre el sistema visual permitido Roger Shepard (1990), un psicólogo y artista, para dibujar esas tablas engañosas. El sabía qué dibujar para dirigir nuestra mente por mal camino. Saber algo sobre el sistema cognitivo ha permitido a otros a descubrir las desviaciones sistemáticas en la forma de pensar.

Cómo pensamos: dos sistemas El funcionamiento del cerebro humano son más que un poco desconcertante. ¿Cómo podemos ser tan ingenioso en algunas tareas y así despistados a los demás? Bee-thoven escribió su increíble novena sinfonía mientras que él era sordo, pero no nos sorprendería en absoluto si hemos aprendido que a menudo fuera de lugar llaves de su casa. ¿Cómo se puede ser al mismo tiempo tan inteligente y tan tonto? Muchos psicólogos y neurólogos han ido convergiendo en un de-cripción del funcionamiento del cerebro que ayuda a dar sentido a estas contradicciones-ing parecer. El enfoque implica una distinción entre dos tipos de pensamiento, uno que es intuitivo y automático, y otro que es el reflec-tivo y racional.1Llamaremos a la primera el sistema automático y el sec-ond el Sistema reflectante. (En la literatura de la psicología, estos dos sistemas se refieren a veces como

Sistema 1 y el Sistema 2, respectivamente). Las características principales de cada sistema se muestran en la Tabla 1.1. El sistema automático es rápido y es o se siente instintiva y no se trate de lo que se suele asociar con la palabra pensar. Cuando el pato, porque una pelota es lanzada al que de forma inesperada, o se ponen nerviosos cuando su avión aire golpea la turbulencia, o sonreír cuando ves un perrito lindo, que está utilizando

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Tabla 1.1

Dos sistemas cognitivos

Sistema reflectante

Sistema automático





Sin control

Revisado

Fácil

con esfuerzo

De asociación

Deductivo

Rápido

Lento

Inconsciente

Conscientes de sí mismos

Experto

Seguimiento de reglas





Tu sistema automático. Los científicos del cerebro son capaces de decir que las actividades del Sistema Automático están asociados con las partes más antiguas del cerebro, las partes que compartimos con los lagartos (así como los cachorros).2 El sistema reflectante es más deliberada y consciente. Utilizamos el sistema reflectante cuando se nos pregunta: “¿Cuánto es 411 veces 37?” La mayoría de la gente también es probable que utilice el sistema reflectante hora de decidir qué ruta tomar para un viaje y si ir a la escuela de leyes o escuela de negocios. Cuando estamos escribiendo este libro estamos (en su mayoría) usando nuestros reflectante Sys-tems, pero a veces las ideas entrad en nuestras cabezas cuando estamos en la ducha o salir a caminar y no pensar en absoluto sobre el libro, y estos son probablemente procedentes de nuestros sistemas automáticos. (Los votantes, por cierto, parece que se basan principalmente en su sistema automático.3 Un candidato que hace una mala primera impresión, o que trata de ganar votos argumentos complejos y demostraciones estadísticos, así puede tener problemas.) *

La mayoría de los estadounidenses tienen una reacción automática del sistema a una temperatura dada en grados Fahrenheit, pero tienen que utilizar su sistema reflectante para procesar una determinada temperatura en grados Celsius; para los europeos, lo contrario es cierto. La gente habla su lengua materna utilizando sus sistemas automáticos y tienden a luchar para hablar otro idioma que utilizan sus sistemas reflectantes. Siendo medios verdaderamente bilingües que hablan dos idiomas utilizando el sistema automático. jugadores de ajedrez realizados y los atletas profesionales tienen bastante * Es posible predecir el resultado de las elecciones al Congreso con aterradora ac-curacy simplemente preguntando a la gente a buscar rápidamente a las fotos de los candidatos y decir que se parece más competente. Estos juicios, por los estudiantes que no se conocían los candidatos, pronosticar el ganador de las elecciones dos tercios del tiempo! (Toderov et al [2005];. Benjamin y Shapiro [2007])



Sesgos y errores garrafales 21

intuiciones de lujo; sus sistemas automáticos de ellas a tamaño hasta situaciones complejas rápidamente y responder con tanto sorprendente precisión y velocidad excep-cional permiten. Una manera de pensar acerca de todo esto es que el Sistema Automático es su reacción visceral y el Sistema reflectante es su pensamiento consciente. Gut sentimientos pueden ser muy precisa, pero a menudo cometen errores porque confiamos demasiado en nuestro Sistema Automático. El Sistema Automático dice que “el aire avión se sacudía, voy a morir”, mientras que el sistema reflectante responde, “Los aviones son muy seguro!”, Dice el sistema automático, “Que gran perro me va a doler,” y el Sistema reflectante responde: “la mayoría de los animales domésticos son muy dulce.” (En ambos casos, el Sistema automático está identificando en todo el tiempo.) el sistema automático comienza con la menor idea de cómo jugar al golf o al tenis. Tenga en cuenta, sin embargo, que muchas horas de práctica permiten un golfista consumado para evitar la reflexión y confían en su sistema de manera automática el punto de que los buenos golfistas, como otros buenos atletas, conocer los peligros de “pensar-ción demasiado” y así podría hacer mejor a “confiar en el intestino”, o “sólo hazlo.” El sistema automático puede ser entrenado con mucha repetición, pero esta formación lleva mucho tiempo y esfuerzo. Una de las razones por qué los adolescentes son los conductores de este tipo de riesgo es que sus sistemas automáticos no han tenido mucha práctica, y utilizando el sistema reflectante es mucho más lento. Para ver cómo funciona el pensamiento intuitivo, intente lo siguiente pequeña prueba. Para cada una de las tres preguntas, comience a escribir la primera respuesta que viene a la mente. A continuación, hacer una pausa para reflexionar. 1. Un bate y una pelota cuestan $ 1,10 en total. El bate cuesta $ 1.00 más que la pelota. ¿Cuánto cuesta la pelota? _______ centavos 2. Si se tarda 5 máquinas de 5 minutos para hacer 5 widgets, cuánto tiempo se tardaría 100 máquinas para hacer 100 widgets? _______ minutos

3. En un lago, hay un parche de hojas de nenúfar. Cada día, el parche se duplica en tamaño. Si se tarda 48 días para el parche para cubrir todo el lago, ¿cuánto tiempo haría falta para que el parche para cubrir la mitad del lago? _______ días ¿Cuáles fueron sus respuestas iniciales? La mayoría dice que 10 centavos de dólar, 100 minutos y 24 días. Pero todas estas respuestas son incorrectas. Si usted piensa por un minuto, verá por qué. Si la pelota cuesta 10 centavos y cuesta el bate un dólar más que la pelota, es decir, $ 1.10, luego juntos cuestan $ 1,20, no $ 1.10. Nadie que se molesta en comprobar si su respuesta inicial de 10 centavos podría posi

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blemente ser derecho que daría como respuesta, pero la investigación por Shane Freder-ick (2005) (que llama a esta serie de preguntas de la prueba reflexión cognitiva) encuentra que éstas son las respuestas más populares, incluso entre los estudiantes universitarios brillantes. Las respuestas correctas son 5 centavos, 5 minutos y 47 días, pero sabían que, o al menos su sistema reflectante hicieron si la molestia de consultar a ella. Econs no tomar una decisión importante sin consultar con sus sistemas de ER-reflectivos (si tienen tiempo). Pero los seres humanos a veces van con la respuesta a la lagartija en el interior está dando sin detenerse a pensar. Si eres un fan de la tele-visión, pensar en el Sr. Spock de Star Trek fama como alguien cuyo sistema Reflec-tivo es siempre el control. (Capitán Kirk: “Usted haría un ordenador espléndida, señor Spock.” El Sr. Spock: “! Eso es muy amable de su parte, el capitán”) Por el contrario, Homer Simpson parece haber olvidado donde él puso su Re-reflectivos Sistema. (En un comentario sobre el control de armas, Homer, una vez respondió a un empleado de la tienda de armas que le informó de cinco días obligatorios de espera pe-ríodo antes de comprar un arma, “Cinco días? Pero yo estoy loco ahora!”) Uno de los principales objetivos de este libro es ver cómo el mundo se hace más fácil, o más seguro, para los Homers entre nosotros (y el Homero acecho en algún lugar en cada uno de nosotros). Si la gente puede confiar en sus sistemas automáticos sin meterse en problemas terribles, su vida debería ser más fácil, mejor y más tiempo.

Reglas generales La mayoría de nosotros estamos ocupados, nuestras vidas son complicadas, y no podemos pasar todo el tiempo pensando y analizando todo. Cuando tenemos que hacer juicios, como adivinar la edad de Angelina Jolie o la distancia entre Cleveland y Filadelfia, que utilizar las reglas del pulgar simples para ayudarnos. Utilizamos reglas de oro porque la mayoría de las veces son rápida y útil.

De hecho, hay una gran colección editada por Tom Parker Reglas tituladas de Pulgar. Parker escribió el libro preguntando a amigos que le enviara buenas reglas empíricas. Por ejemplo, “Un huevo de avestruz servirá a 24 personas para el almuerzo.” “Diez personas van a elevar la temperatura de una habitación normal de tamaño por uno de-Gree por hora” Y al que volveremos: “. No más del 25 por -cent de los invitados a una fiesta universitaria puede venir del departamento de categoría económica-ICS sin echar a perder la conversación “.

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Aunque reglas generales pueden ser muy útiles, su uso también puede conducir a desviaciones sistemáticas. Esta visión, hace décadas primera desarrolladas por dos psicólogos israelíes, Amos Tversky y Daniel Kahneman (1974), ha cambiado la manera en que los psicólogos (y eventualmente economistas) pensar sobre el pensamiento. Su trabajo original se identificaron tres heurísticas o reglas de oro-an-choring, la disponibilidad y la representatividad y los sesgos que son aso-ciados con cada uno. Su programa de investigación ha llegado a ser conocido como el “heurísticas y sesgos” aproximación al estudio del juicio humano. Más recientemente, los psicólogos han llegado a comprender que estas heurísticas y sesgos surgen de la interacción entre el sistema automático y el sistema reflectante. Vamos a ver cómo. anclaje Supongamos que se nos pide que adivinar la población de Milwaukee, una ciudad cerca de dos horas al norte de Chicago, en el que vivimos. Ninguno de los dos sabe mucho acerca de Milwaukee, pero creemos que es la ciudad más grande de Wisconsin. ¿Cómo debemos proceder para adivinar? Bueno, una cosa que podríamos hacer es empezar con algo que sí sabemos, que es la población de Chicago, aproximadamente tres millones. Por lo que podríamos pensar, Milwaukee es una ciudad importante, pero claramente no tan grande como Chicago, por lo que, hmmm, tal vez es un tercio del tamaño, digamos un millón. Ahora consideremos alguien de Green Bay, Wisconsin, que se hizo la misma pregunta. Ella también no sabe la respuesta, pero ella no sabe que Green Bay tiene alrededor de cien mil personas y sabe que Milwaukee es mayor, por lo conjeturas, por ejemplo, tres veces más grande trescientos mil. Este proceso se llama “anclaje y ajuste.” Se empieza con un poco de ancla, el número al que sabe, y ajustar en la dirección cree que es ap-apro-. Hasta aquí todo bien. El sesgo se produce porque los ajustes son insuficientes typcamente. Los experimentos han demostrado repetidamente que, en problemas similares a nuestro ejemplo, la gente de Chicago es probable que

hagan un alto conjetura (basa en su gran ancla), mientras que los de Green Bay supongo baja (dada por la baja de anclaje). Si llega el caso, Milwaukee tiene cerca de 580.000 personas.4 Incluso obviamente irrelevantes anclajes se meten en la toma de decisiones pro-ceso. Prueba con esto usted mismo. Tome los tres últimos dígitos de su número de teléfono y añadir doscientos. Anote el número. Ahora bien, ¿cuándo cree que Atila despedido Europa? Fue antes o después de ese año? ¿Cuál es su mejor respuesta? (Le damos una pista: Fue después del nacimiento de Jesús.) Incluso

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Si usted no sabe mucho acerca de la historia europea, que sabes lo suficiente para saber que cada vez que Attila hizo lo que hizo, la fecha no tiene nada que ver con su número de teléfono. Sin embargo, cuando llevamos a cabo este experimento con nuestros estudiantes, obtenemos respuestas que son más de trescientos años después de los estudiantes que se inician con altos anclas en lugar de los bajos. (El derecho an-Swer es 411.) Las anclas pueden incluso influir en cómo se piensa que su vida va. En una ex periment, los estudiantes universitarios se les pidió dos preguntas: (a) ¿Cómo está usted feliz? (B) ¿Con qué frecuencia estás saliendo? Cuando las dos preguntas fueron hechas en este orden la correlación entre las dos preguntas fue bastante baja (0,11). Pero cuando el orden de las preguntas se invirtió, por lo que la cuestión de citas se le pidió en primer lugar, la correlación aumentó a 0,62. Al parecer, cuando se le solicite por la pregunta de citas, los estudiantes usan lo que podría llamarse la “heurística de citas” para responder a la pregunta acerca de lo felices que son. “Vaya, no puedo recordar la última vez que tenía una cita! Debo ser miserable.”Resultados similares se pueden obtener de las parejas casadas si la pregunta citas se sustituye por una cuestión de hacer el amor.5 En el lenguaje de este libro, sirven como anclas empujones. Podemos influir en la figura que se elija en una situación particular por siempre tan sutilmente Sug-gesting un punto de partida para su proceso de pensamiento. Cuando las organizaciones benéficas que piden una donación, por lo general le ofrecen una gama de opciones tales como $ 100, $ 250, $ 1.000, $ 5.000, o el “otro”. Si la recaudación de fondos de la caridad tienen una idea de lo que están haciendo, estos valores no son elegido al azar, porque las opciones influyen en la cantidad de dinero que las personas deciden donar. La gente va a dar más si las opciones son $ 100, $ 250, $ 1,000 y $ 5,000, que si las opciones son $ 50, $ 75, $ 100, y $ 150. En muchos ámbitos, la evidencia muestra que, dentro de lo razonable, más usted pide, más se tiende a obtener. Los abogados que demandar a las compañías de cigarrillos de diez ganar cantidades astronómicas, en parte

porque no tienen éxito en-ducido jurados a ancla en cifras multimillonarias. negociadores inteligentes suelen tener ofertas increíbles para sus clientes mediante la producción de una oferta de apertura que hace que su adversario encantados de pagar la mitad de esa cantidad muy alta. Disponibilidad ¿Cuánto se debe preocuparse por los huracanes, la energía nuclear, el terrorismo, la enfermedad de las vacas locas, ataques de cocodrilo, o la gripe aviar? Y cuánto

Sesgos y errores garrafales 25

cuidado se debe tomar para evitar que los riesgos asociados a cada uno? ¿Qué, exactamente, debe hacer para evitar que los tipo de peligros que enfrentan en la vida ordinaria? Al responder a preguntas de este tipo, la mayoría de la gente usa lo que se llama la disponibilidad heurística. Ellos evalúan la probabilidad de riesgos preguntando a la facilidad con ejemplos vienen a la mente. Si la gente puede pensar fácilmente en los ex-plos relevantes, que son mucho más propensos a tener miedo y preocupado que si ellos no pueden. Un riesgo que es familiar, como la asociada con el terrorismo en el AF-Termath de 9/11, será visto como más grave que el riesgo de que es menos familiar, como la asociada a tomar el sol o veranos más cálidos. Los homicidios son más accesibles que los suicidios, y para que la gente tiende a creer, erróneamente, que más personas mueren por homicidio. Accesibilidad y prominencia están estrechamente relacionados con la disponibilidad, y son importantes también. Si usted ha experimentado personalmente una grave terremoto, es más probable para creer que un terremoto es probable que si usted lee sobre él en una revista semanal. De esta manera vívida y las causas de la muerte imaginado fácilmente (por ejemplo, los tornados) a menudo reciben estimaciones infladas de probabilidad, y las causas menos vivos (por ejemplo, ataques de asma) recibir estimaciones bajas, incluso si se producen con una frecuencia mucho mayor (en este caso un factor de veinte). Así, también, los acontecimientos recientes tienen un mayor impacto en nuestro comportamiento, y sobre nuestros miedos, que los anteriores. En todos estos ejemplos altamente disponible, el sistema automático es muy consciente del riesgo (tal vez demasiado profundamente), sin tener que recurrir a las tablas de estadísticas aburridas. La heurística de disponibilidad ayuda a explicar gran parte del comportamiento relacionado con el riesgo, en cluding decisiones tanto públicas como privadas que tomar precauciones. Ya sea que la gente compra un seguro para desastres naturales se ve muy afectada por los recientes ex-

periencias.6En las consecuencias de un terremoto, las compras de nuevas pólizas de seguros de terremoto se elevan bruscamente, pero las compras disminuyen constantemente desde ese punto, como memorias vivas retroceden. Si las inundaciones no han ocurrido en el pasado-im mediata, las personas que viven en las llanuras de inundación son mucho menos propensos a adquirir un seguro. Y las personas que conocen a alguien que ha experimentado una inundación son más propensos a comprar un seguro contra inundaciones por sí mismos, independientemente del riesgo de inundación que en realidad se enfrentan. evaluaciones sesgadas de riesgo perversamente pueden influir en cómo nos preparamos para hacer frente a las crisis, las opciones de negocio, y el proceso político. Cuando las acciones de Internet han hecho muy bien, la gente bien podrían comprar acciones de Internet,

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incluso si en ese momento se han convertido en una mala inversión. O supongamos que las personas piensan erróneamente que algunos riesgos (un accidente nuclear) son altos, mientras que otros (un accidente cerebrovascular) son relativamente bajos. Tales percepciones erróneas pueden afectar a la política, porque los gobiernos son propensos a asignar sus recursos de una manera que se adapte a los temores de la gente en lugar de en respuesta a los más propensos dan-ger. Cuando “sesgo de disponibilidad” es en el trabajo, tanto en las decisiones públicas y privadas pueden mejorarse si los juicios se pueden empujaron hacia atrás en la dirección de las probabilidades verdaderas. Una buena manera de aumentar el miedo de un mal resultado de la gente es para recordarles de un incidente relacionado en el que las cosas iban mal; una buena manera de aumentar la confianza de la gente es para recordarles de una situación similar en la que todo salió a la mejor. Los problemas generalizados son que los eventos fáciles de recordar pueden inflar los juicios de probabilidad de las personas, y que si no hay este tipo de eventos vienen a la mente, sus juicios de probabilidades podrían estar distorsionadas a la baja. representatividad El tercero de los tres originales heurística tiene un nombre difícil de manejar: la representatividad. Piense en ello como la heurística de similitud. La idea es que cuando se le preguntó a juzgar qué tan probable es que A pertenece a la categoría B, la gente (y especialmente sus sistemas automáticos) para que responda por preguntarse cómo es similar A es a su imagen o estereotipo de B (es decir, cómo “representativo” A es de B). Al igual que los otros dos heurísticas que hemos discutido, éste se utiliza, ya que a menudo funciona. Creemos que un hombre afroamericano de 6 pies y 8 pulgadas es más probable que sea un jugador de baloncesto profesional que un chico judío de 5 pies y 6 pulgadas porque hay un montón de jugadores de baloncesto negro altos y no muchos corta judía los (al menos no en estos días). Los estereotipos son a veces la derecha!

Una vez más, los sesgos pueden deslizarse en cuando similitud y la frecuencia divergen. La manifestación más famoso de estos sesgos implica el caso de una mujer hypothet-ical llamada Linda. En este experimento, los sujetos se les dijo el fol-bramido: “Linda es de treinta y un años de edad, soltera, franca, y muy brillante. Se especializó en filosofía. Como estudiante, que estaba profundamente preocupado con IS-Sues de la discriminación y la justicia social y también participó en manifestaciones antinucleares.”Entonces se les hizo la gente para clasificar, con el fin de la proba-bilidad de su ocurrencia, ocho posibles futuros para Linda. Los dos cruciales

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respuestas fueron “cajero” y “cajero bancario y activos en el movimiento feminista.” La mayoría de la gente dijo que Linda era menos probable que sea un cajero de banco que ser un cajero de banco y activo en el movimiento feminista. Este es un error lógico evidente. Es, por supuesto, no es lógicamente posible que cualquiera de los dos eventos sean más propensos que una sola de ellas. Simplemente tiene que ser el caso de que Linda es más probable que sea un cajero de banco de un cajero de banco feminista, ya que todos los cajeros de banco feministas son cajeros de banco. El error se deriva del uso de la heurística de la representatividad: “cajero de banco” Descripción de Linda parece coincidir “cajero bancario y activos en el movimiento feminista” mucho mejor que como una vez observó Stephen Jay Gould (1991), “Sé que [la derecha respuesta], sin embargo, un poco homúnculo en mi cabeza sigue a saltar arriba y abajo, gritándome-'Pero ella puede no sólo ser un cajero de banco; leer la descripción! '”homúnculo de Gould es el Sistema Automático de acción. El uso de la heurística de la representatividad puede causar graves errores de percepción de patrones en la vida cotidiana. Cuando los eventos son determinados por el azar, tales como una secuencia de lanzamientos de la moneda, la gente espera que la cadena resultante de caras y cruces sea representativo de lo que piensan de lo aleatorio. Por desgracia, la gente no tiene percepciones precisas de lo secuencias aleatorias parecen. Cuando ven los resultados de los procesos aleatorios, que a menudo detectan patrones que piensan que tiene un gran significado, pero en realidad son sólo debido a la casualidad. Es posible lanzar una moneda tres veces, ver que salga cara cada vez, y concluir que hay algo gracioso de la moneda. Pero el hecho es que si le da la vuelta cualquier moneda mucho, no va a ser tan raro ver tres caras seguidas. (Inténtelo y verá. Como una pequeña prueba, Sunstein, después de haber acaba de terminar este párrafo, volteado un centavo regulares tres veces y tiene cabezas cada vez. Se sorprendió. No debería haber sido.) Un ejemplo menos trivial, del psicólogo de Cornell Tom Gilovich (1991),

proviene de la experiencia de los residentes de Londres durante las campañas Ger-man bombardeos de la Segunda Guerra Mundial. periódicos de Londres publicaron mapas, tales como la que se muestra en la Figura 1.3, que muestra la ubicación de los goles de V-1 alemán y V-2 misiles que aterrizaron en el centro de Londres. Como se puede ver, el patrón no parece en absoluto al azar. Bombas parecen estar agrupados en torno al río Támesis y también en el sector noroeste del mapa. La gente en Londres expresaron su preocupación por el momento ya que el patrón parecía sugerir que los alemanes podían apuntar sus bombas con gran precisión. que algunos londinenses incluso especularon los espacios en blanco

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1.3.

Mapa de Londres mostrando V-1 lanzamiento de cohetes (Adaptado de Gilovich [1991])

fueron probablemente los barrios donde vivían los espías alemanes. Ellos estaban equivocados. De hecho, los alemanes podían hacer nada mejor que apuntar sus bombas en el centro de Londres y esperar lo mejor. Un análisis estadístico detallado de la dispersión de la ubicación de los ataques con bombas determina que dentro de Lon-don la distribución de huelgas bomba era de hecho aleatorio. Sin embargo, la ubicación de los ataques con bombas no parece aleatoria. ¿Que esta pasando aqui? A menudo vemos a los patrones porque construimos nuestras pruebas informales sólo después de mirar la evidencia. El ejemplo de la Segunda Guerra Mundial es una ilustración prestado-excel de este problema. Supongamos que dividimos el mapa en quad-rantes, como en la figura 1.4a. Si a continuación hacemos una prueba estadística formal, o, para los menos estadísticamente inclinado, simplemente contar el número de aciertos en cada quadrant- que sí encontramos evidencia de un patrón no aleatorio. Sin embargo, nada en la naturaleza sugiere que este es el camino correcto para la prueba de aleatoriedad. Supongamos en lugar formamos los cuadrantes diagonalmente como en la figura 1.4b. Ahora somos incapaces de rechazar la hipótesis de que las bombas aterrizan al azar. Por desgracia, no nos sometemos a nuestras propias percepciones de tales ensayos alternativos rigurosa. Gilovich (con colegas Vallone y Tversky [1985]) es también RESPONSAble para quizás el más famoso (o infame) ejemplo de percepción errónea de aleatoriedad, a saber, la opinión generalizada entre los aficionados al baloncesto que



1.4.

Mapa de Londres que muestra V-1 huelgas de cohetes, con rejilla vertical-horizontal (a) y la rejilla diagonal (b). Las cifras fuera de la cuadrícula se refieren al número de puntos en el cuadrante. (Adaptado de Gilovich [1991])



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hay un fuerte patrón de “disparos consecutivos.” No vamos a entrar en esto en detalle, porque nuestra experiencia nos dice que la ilusión cognitiva aquí es tan poderoso que la mayoría de la gente (influenciado por su Sistema Automático) son un-dispuestos incluso a considerar la posibilidad de que sus creencias fuertemente arraigadas podrían estar equivocados. Pero aquí está la versión corta. La mayoría de los aficionados al baloncesto piensan que un jugador es más probable que haga su siguiente tiro si él ha hecho su último disparo, o incluso mejor, sus últimos tiros. Los jugadores que han afectado a algunos tiros en una fila, o incluso la mayor parte de sus últimos tiros, se dice que tiene un “lado caliente”, que ha sido tomado por todos los locutores deportivos a ser una buena señal sobre el futuro. Pase-ing la pelota al jugador que está caliente se toma para ser un poco obvio de una buena estrategia. Resulta que la “mano caliente” es sólo un mito. Los jugadores que han hecho sus últimos disparos no son más propensos a hacer su siguiente tiro (en realidad un poco menos probable). De Verdad. Una vez que las personas se les dice a estos hechos, que rápidamente se empiezan a formar versiones alternativas de la teoría caliente a mano. Tal vez la defensa ajusta y protege al jugador “caliente” más de cerca. Tal vez el jugador caliente ajusta y comienza a tomar golpes más fuertes. Estos son finas observaciones que deben estar-tigación cerrada. Pero nótese que, antes de ver los datos, cuando se pidió a los aficionados sobre porcentajes de tiro real después de una serie de disparos realizados, que habitualmente se suscribieron a los hot-mano-teoría sin calificadores fueron pensados ​nece sario-. Muchos investigadores han estado tan seguro de que los resultados originales Gilovich estaban equivocados que se puso a buscar la mano caliente. Hasta la fecha, nadie ha encontrado.7 Jay Koehler y Caryn Conley (2003) realizaron una prueba particularmente limpia mediante el concurso de tiro de tres puntos anual que se celebra en el Juego de la Asociación Nacional de Baloncesto de las Estrellas. En este concurso, los jugadores (entre los mejores tiradores de tres puntos en la liga) toman una serie de tiros desde be-trasera del arco de tres puntos de tiro. Su

objetivo es hacer el mayor número de golpes posibles en sesenta segundos. Sin ningún disparo de defensa o alternativas, esto parecería ser una situación ideal en el que observar la mano caliente. Sin embargo, al igual que en el estudio original, no había evidencia de estriaciones. Esta ausencia de disparos consecutivos no impidió que los locutores de detectar-ción de las variaciones de temperatura repentinos en los jugadores. ( “Dana Baros está caliente!” “Legler está en llamas!”) Sin embargo, estos arrebatos por los locutores no tenía poder Predic-tiva. Antes de que los locutores hablaban de picor,

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80,5 por ciento de sus tiros de tres anteriores. Después de lo caliente pronunciadas-mentos, los jugadores hacen sólo el 55,2 por ciento, no significativamente mejor que su porcentaje de tiro en general en el concurso, el 53,9 por ciento. Por supuesto, no es un gran problema si los aficionados al baloncesto están confundidos acerca de lo que ven cuando están viendo partidos por televisión. Pero los mismos sesgos cognitivos ocurren en otros dominios, de mayor peso. Tenga en cuenta la phe-meno de “brotes de cáncer.” Estos pueden causar una gran consternación pública y privada, y que a menudo atraen a las investigaciones sostenidas, de-firmado para ver lo que en la tierra (o en otro lugar), posiblemente, podría haber causado una repentina y por otra parte brote inexplicable de los casos de cáncer. Supongamos que en un barrio en particular nos encontramos con un RATE cáncer parecer elevado tal vez diez personas, en un grupo de quinientos, han sido diagnosticados con cáncer en el mismo período de seis meses. Tal vez las diez personas viven dentro de los tres bloques de uno al otro. Y de hecho,8 El problema es que en una población de trescientos millones, es evitable en que ciertos barrios verán inusualmente altas tasas de cáncer dentro de cualquier período de un año. El resultado de “grupos de cáncer” pueden ser Prod-ductos de fluctuaciones aleatorias. No obstante, las personas insisten en que no era posible que ocurra por casualidad. Se asustan, y, a veces erróneamente gobierno interviene en su nombre. Mayormente, sin embargo, no es por suerte nada de qué preocuparse, excepto por el hecho de que el uso de la heurística repre-tividad puede hacer que las personas confunden las fluctuaciones aleatorias con patrones causales.

El exceso de confianza y optimismo Antes del inicio de la clase de Thaler en la toma de decisiones de gestión, los estudiantes completan una encuesta anónima en el sitio Web del

curso. Una de las preguntas es “¿En qué decil qué se puede esperar a caer en la distribución de las calificaciones en esta clase?” Los estudiantes pueden revisar el 10 por ciento, el segundo 10 por ciento, y así sucesivamente. Dado que estos son los estudiantes de MBA, que son presumiblemente muy consciente de que en cualquier distribución, la mitad de la población estará en la parte superior del 50 por ciento y la mitad en la parte inferior. Y sólo el 10 por ciento de la clase puede, de hecho, terminan en el decil superior.

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Sin embargo, los resultados de este estudio revelan un alto grado de optimismo realista sobre el rendimiento en la clase. Típicamente menos de 5 por ciento de la clase espera que su rendimiento sea debajo de la mediana (del percentil per-50a) y más de la mitad de la clase espera para llevar a cabo en uno de los dos deciles superiores. Invariablemente, el mayor grupo de estudiantes tomó la ventaja en el segundo decil. Creemos que esto es muy probablemente explica por la modestia. Se re-aliado piensan que van a terminar en el decil más alto, pero son demasiado modesto para decirlo. estudiantes de MBA no son los únicos con exceso de confianza acerca de sus habilidades. El efecto “encima del promedio” es un fenómeno generalizado. El noventa por ciento de todos los conductores piensan que son superiores a la media detrás del volante, incluso si ellos no viven en el lago Wobegon. Y casi todo el mundo (entre ellos algunos que se ven raramenteSMIL ing) piensa que tiene un sentido del humor encima de la media. (Esto se debe a que saben lo que es divertido!) Esto se aplica a los profesores, también. Alrededor del 94 por ciento de los profesores de una universidad grande se encontraron a creer que son mejores que el profesor promedio, y hay muchas razones para pensar que tal exceso de confianza se aplica a los profesores en general.9 (Sí, admitimos a esta falla par-ticular.) Las personas son irrealmente optimista incluso cuando las apuestas son altas. Alrededor del 50 por ciento de los matrimonios terminan en divorcio, y esto es una estadística de la mayoría de la gente ha oído. Pero en la época de la ceremonia, casi todos COU-ples creen que hay aproximadamente una probabilidad del cero por ciento que su matrimonio va a terminar en divorcio, incluso aquellos que ya han sido vorced-di!10(Segundo matrimonio, Samuel Johnson dijo una vez, “es la tri-umph de la esperanza sobre la experiencia.”) Una observación similar se aplica a los empresarios la creación de nuevas empresas, donde la tasa de fracaso es al menos un 50 por ciento. En una encuesta de las personas que inician nuevos negocios (por lo general las pequeñas empresas, como las empresas contratantes, restaurantes y salones), los encuestados se les pidió dos preguntas: (a) ¿Cuál cree usted

que es la posibilidad de éxito de una típica neg-dad como la suya ? (B) ¿Cuál es la probabilidad de éxito? Los más comunes an-Swers a estas preguntas fueron un 50 por ciento y 90 por ciento, respectivamente, y muchos dijeron que el 100 por ciento a la segunda pregunta.11 El optimismo sin fundamento puede explicar un montón de toma de riesgo individual, espe-cialmente en el dominio de los riesgos para la vida y la salud. Les pidió que visualizaran su fu-tura, los estudiantes suelen decir que son mucho menos propensos que sus compañeros de clase para ser despedido de un trabajo, de tener un ataque al corazón o tener cáncer, que se divorció después de algunos años de matrimonio, o tener una Problema con el alcochol. Los hombres homosexuales Systematic

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temáticamente subestimar la posibilidad de que se contraiga el SIDA, a pesar de que saben acerca de los riesgos de SIDA en general. Las personas mayores subestima su compañero de la probabilidad de que van a estar en un accidente de coche o sufrir grandes dis-facilidades. Los fumadores son conscientes de los riesgos estadísticos, e incluso a menudo exageran ellos, pero la mayoría creen que son menos propensos a ser diagnosticados con cáncer de pulmón y enfermedades del corazón que la mayoría de los no fumadores. Loterías tienen éxito en parte debido a un optimismo poco realista.12 El optimismo sin fundamento es una característica generalizada de la vida humana; que caracteriza a la mayoría de la gente en la mayoría de las categorías sociales. Cuando se sobreestiman su inmunidad per-sonal del daño, la gente puede no toman las medidas preventivas razonables. Si la gente corre riesgos debido a un optimismo poco realista, que podría ser capaz de beneficiarse de un empujón. De hecho, ya hemos mencionado una posibilidad: si la gente se recuerda a un mal caso, no pueden con-tinue ser tan optimista.

Ganancias y pérdidas La gente odia pérdidas (y sus sistemas automáticos puede ser bastante emocional acerca de ellos). En términos generales, perdiendo algo te hace el doble de miserable como ganar lo mismo que te hace feliz. En un lenguaje más técnico, la gente es “la pérdida de aversión.” ¿Cómo sabemos esto? Considere un experimento sencillo.13La mitad de los estudiantes en una clase se dan las tazas de café con la insignia de su universidad de origen grabado en ella. Los estudiantes que no reciben una taza se les pide que examine las tazas de su vecino. A continuación, se invita a los propietarios de la taza a vender sus tazas y los no propietarios están invitados a comprarlos. Lo hacen respondiendo a la pregunta “En cada uno de los siguientes precios,

indican si usted estaría dispuesto a (renunciar a su taza / comprar una taza).” Los resultados muestran que las personas con las tazas exigen más o menos el doble de lo que renunciar a su tazas que los demás están dispuestos a pagar para conseguir uno. Miles de tazas se han utilizado en de repeticiones de este experimento docenas, pero los resultados son casi siempre los mismos. Una vez que tengo una taza, no quiero renunciar a ella. Pero si yo no tengo uno, no me siento un ur-gent necesita comprar uno. Lo que esto significa es que las personas no se asignan valores específicos a los objetos. También es posible medir la aversión a las pérdidas con apuestas. Supongamos que yo pido

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si desea hacer una apuesta. Cabezas que ganan $ X, colas usted pierde $ 100. ¿Cuánto X tiene que ser para que usted tome la apuesta? Para la mayoría de PEO-plo, la respuesta a esta pregunta es de alrededor de $ 200. Esto implica que la perspectiva de ganar $ 200 solo compensa la perspectiva de perder $ 100. aversión a la pérdida ayuda a producir inercia, lo que significa un fuerte deseo de seguir con sus participaciones actuales. Si usted es reacio a renunciar a lo que tiene, ya que no quiere incurrir en pérdidas, entonces usted va a rechazar las operaciones que haya realizado de otra manera. En otro experimento, la mitad de los estudiantes en una clase recibieron las tazas de café (por supuesto) y la mitad consiguieron grandes barras de chocolate. Las tazas y el costo del chocolate sobre el mismo, y en las pruebas preliminares Stu-abolladuras eran más propensos a elegir uno como el otro. Sin embargo, cuando se les ofrece la op-tunidad para pasar de una taza a una barra de chocolate o viceversa, sólo uno de cada diez conmutada. Como veremos, aversión a la pérdida funciona como una especie de empujón cognitiva, prensa-ing nosotros no hacer cambios, incluso cuando los cambios son en gran medida en nuestras in-tereses.

Status Quo Bias aversión a la pérdida no es la única razón por la inercia. Por muchas razones, la gente tiene una tendencia más general a seguir con su situación actual. Este fenómeno, que William Samuelson y Richard Zeckhauser (1988) han denominado el “sesgo de status quo,” se ha demostrado en situaciones nu-merous. La mayoría de los maestros saben que los estudiantes tienden a sentarse en los mismos asientos en clase, incluso sin un plano de la sala. Pero sesgo statu quo puede OC-act aun cuando las apuestas son mucho más grandes, y nos puede meter en un montón de problemas. Por ejemplo, en los planes de ahorro para el retiro, tales como 401 (k) s, la mayoría de Partici-pantalones recoger una asignación de activos y luego

olvidarse de él. En un estudio con-canalizado a finales de 1980, los participantes en TIAA-CREF, el plan de pensiones de muchos profesores de la universidad, el número medio de cambios en el activo alo-cación de la vida de un profesor era, lo creas o no, cero . En otras palabras, a lo largo de su carrera, más de la mitad de los participantes hizo exactamente ningún cambio en la forma en que sus contribuciones estaban siendo allo-cado. Tal vez aún más revelador, muchos de los participantes casados ​​que eran pecado

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GLE cuando se unieron al plan todavía tienen sus madres que aparece como su benefi-ciarios! sesgo de status quo se explota fácilmente. Hace muchos años American Express escribió Sunstein una carta alegre diciéndole que pudiera recibir, para, suscripciones gratuitas de tres meses a cinco revistas de su elección. subscrip-ciones libres parecen una ganga, incluso si las revistas rara vez leído, por lo que Sunstein felizmente tomó sus decisiones. Lo que no se dio cuenta fue que a menos que él tomó alguna acción para cancelar su suscripción, que seguiría recibiendo las revistas, pagando por ellos a la velocidad normal. Desde hace aproximadamente una década, no ha dejado de suscribirse a revistas que casi nunca se lee. (Sigue la intención de cancelar las suscripciones, pero de alguna manera nunca se pone en torno a ella. Esperamos obtener en torno a la discusión de la dilación en el siguiente capítulo). Una de las causas de sesgo status quo es la falta de atención. Muchas personas adoptan lo que llamaremos el “sí, lo que sea” heurística. Un buen ejemplo es el efecto de arrastre en la televisión. ejecutivos de la cadena pasan mucho tiempo trabajando en la programación, porque saben que un espectador que comienza la noche en NBC tiende a permanecer allí. Dado que los controles remotos han sido generalizado en este país desde hace décadas, los costes reales “conmutación” en este contexto son, literalmente, una presión para el pulgar. Pero cuando uno finaliza el pase y el siguiente se encienda, un número sorprendentemente alto de los espectadores (implícitamente) decir: “sí, lo que sea” y seguir viendo. Tampoco es Sunstein la única víctima de la renovación automática de suscripciones a revistas. Los que están a cargo de la circulación saben que cuando la renovación es automática, y cuando la gente tiene que hacer una llamada telefónica para cancelar, La combinación de aversión a la pérdida con la elección sin sentido implica que si una opción es designado como el “default”, que atraerá a una gran cuota de mercado. por lo tanto las opciones por defecto actúan como poderosos empujones. En muchos contextos predeterminados tienen cierto

poder de empuje extra porque los consumidores se sienten, con razón o sin ella, que las opciones por defecto vienen con un respaldo implícito de la incubadora por defecto, ya sea el empleador, el gobierno o los programas de televisión. Por esta y otras razones, el establecimiento de los mejores valores predeterminados posibles será un tema que ex-plore a menudo en el curso de este libro.

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Enmarcado Supongamos que usted está sufriendo de la enfermedad cardíaca grave y que su médico propone una operación agotadora. Usted es comprensible curiosidad acerca de las probabilidades. El doctor dice: “De cien pacientes que tienen esta operación, el noventa están vivos después de cinco años.” ¿Qué vas a hacer? Si llenamos en los hechos de una manera determinada, la declaración del médico será muy reconfortante, y es probable que tenga la operación. Pero supongamos que el médico enmarca su respuesta en una forma algo diferente. Supongamos que, dice, “De cien pacientes que tienen esta operación, diez han muerto después de cinco años.” Si usted es como la mayoría de la gente, el estado-ción del médico le debe sonar bastante alarmante, y puede que no tenga la operación. El Sistema Automático piensa: “Un número significativo de personas han muerto, y yo podría ser uno de ellos!” En numerosos experimentos, las personas reaccionan de manera muy diferente a la información que “el noventa de cada cien están vivos” que a la información que “diez de ciento están muertos”, incluso aunque el contenido de las dos afirmaciones es exactamente el mismo. Incluso los expertos están sujetos a efectos enmarcar. Cuando los médicos se les dice que “el noventa por cien de están vivos”, que son más propensos a recomendar la operación que si dice que “diez de cien están muertos.”14 Enmarcar los asuntos en múltiples ámbitos. Cuando las tarjetas de crédito comenzaron a ser populares formas de pago en la década de 1970, algunos comerciantes minoristas querían cobrar precios diferentes a sus dinero en efectivo y tarjetas de crédito a los clientes. (Compañías de tarjetas de crédito suelen cobrar los minoristas el 1 por ciento de cada venta.) Para evitar esto, las compañías de tarjetas de crédito adoptaron reglas que prohibieron a sus minoristas de cobrar precios diferentes a efectivo y de crédito a los clientes. Sin embargo, cuando un proyecto de ley fue presentado en el Congreso para prohibir dichas reglas, el vestíbulo de tarjetas de crédito volvió su atención al

lenguaje. Su preferencia era que si una empresa cargada precios diferentes a efectivo y de crédito a los clientes, el precio del crédito se debe considerar el precio “normal” (por defecto) y el precio efectivo de un dis-count-en lugar de la alternativa de hacer que el precio en efectivo del habitual precio y cobrar un recargo a los clientes de tarjetas de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito tenían una buena comprensión intuitiva de lo que los psicólogos venido a llamar “framing”. La idea es que las opciones de-Pend, en parte, de la forma en que se presentan los problemas. El punto tiene una gran importancia para la política pública. La conservación de energía está recibiendo una gran cantidad de

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atención, por lo que considerar las siguientes campañas de información: (a) Si utiliza los métodos de conservación de energía, se ahorrará $ 350 por año; (B) Si usted no utiliza métodos de conservación de energía, perderá $ 350 por año. Resulta que la campaña de información (b), enmarcado en términos de pérdidas, es mucho más eficaz que la campaña de información (a). Si el gobierno quiere conservación de la energía en-valor, la opción (b) es un empujón más fuerte. Encuadre funciona porque la gente tiende a ser responsables de tomar decisiones un tanto pasivos estúpidos. Su sistema reflectante no hace el trabajo que sería necesario para comprobar y ver si la reformulación de las preguntas sería pro-ducir una respuesta diferente. Una de las razones que no hacen esto es que no sabrían qué hacer con la contradicción. Esto implica que los marcos son potentes empujones, y deben ser seleccionados con precaución.

¿Y qué? Nuestro objetivo en este capítulo ha sido ofrecer un breve vistazo a la falibilidad humana. La imagen que surge es una de las personas ocupadas tratando de hacer frente en un mundo complejo en el que no pueden permitirse el lujo de pensar profundamente sobre cada decisión que tienen que tomar. La gente adopta normas sensatas de pulgar que algunas veces los llevan por mal camino. Debido a que están ocupados y tienen una atención limitada, aceptan preguntas que plantea como lugar de tratar de determinar si sus respuestas variarían bajo formulaciones alternativas. La línea de fondo, desde nuestro punto de vista, es que las personas son, por así decirlo, empujar-poder. Sus elecciones, incluso en las decisiones más importantes de la vida, se ven influidos de manera que no se pueden anticipar en un marco económico estándar. Aquí es un último ejemplo para ilustrar. Una de las vías urbanas escénicas en el mundo es el Lake Shore Drive de Chicago, que bordea la costa del Lago Michigan, que es límite oriental de la ciudad. La unidad ofrece impresionantes vistas del perfil mag-nificent de

Chicago. Hay un tramo de esta carretera que pone a los conductores a través de una serie deScurvas. Estas curvas son peligrosas. Muchos conductores no preste atención a los límites de velocidad reducida (25 mph) y limpie. Recientemente, la ciudad ha empleado una nueva forma de alentar a los conductores a reducir la velocidad. Al comienzo de la curva peligrosa, los conductores se encuentran con un cartel pintado en el peligro del camino del límite de velocidad más baja, y luego una serie de rayas blancas pintadas en la carretera. Las rayas no proporcionan mucho si cualquier



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información táctil (no son reductores de velocidad), sino que basta con enviar una señal visual para los conductores. Cuando aparecen por primera vez las rayas, que están espaciados uniformemente, pero ya que los conductores lleguen a la parte más peligrosa de la curva, las rayas se acercan juntos, dando la sensación de que la velocidad de conducción está aumentando (véase la figura 1.5). Uno de instinto natural es reducir la velocidad. Cuando conducimos en este tramo de carretera familiarizados, nos encontramos con que esas líneas nos están hablando, gentilmente nos impulsa a tocar el freno antes de que el vértice de la curva. Se nos ha empujado.

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resistir la tentación

Tentación Hace muchos años, Thaler era el anfitrión de la cena para algunos clientes (otros economistas entonces joven) y puso un gran cuenco de anacardos para picar con la primera botella de vino. A los pocos minutos se hizo evidente que el plato de frutos secos se va a consumir en su totalidad, y que los invitados podría carecer de suficiente apetito para disfrutar de toda la comida que estaba a FOL-baja. Saltando a la acción, Thaler agarró el plato de frutos secos, y (mientras mira un poco más las tuercas para sí mismo) retira el recipiente a la cocina, donde fue puesto fuera de la vista. Cuando regresó, los invitados le dieron las gracias a la eliminación de los frutos secos. La conversación se volvió inmediatamente a la cuestión teórica de cómo podrían estar feliz por el hecho de que ya no había un plato de frutos secos en frente de ellos. (Ahora puede ver la sabiduría de la regla de oro se ha mencionado en el capítulo 1 sobre un tope a la proporción de economistas entre los asistentes en una cena.) En economía (y en la vida ordinaria), un principio básico es que nunca se puede estar en peores condiciones por tener más op-ciones, porque siempre se puede girar hacia abajo. Antes de Thaler retira las tuercas el grupo tuvo la posibilidad de elegir si comer las tuercas o no, ahora no lo hicieron. En la tierra de Econs, es contra la ley para ser feliz acerca de esto! Para ayudarnos a entender este ejemplo, considere cómo las preferencias del grupo parecían evolucionar con el tiempo. A las 7:15, justo antes de Thaler elimina los frutos secos, los comensales tenían tres opciones: comer unas cuantas nueces; comer todos los frutos secos; y no comer más nueces.

Su primera opción sería la de comer sólo un poco más

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frutos secos, seguido por el consumo de no más nueces. La peor opción estaba terminando el recipiente, ya que eso arruinaría la cena. Pero antes de las 7:30, tenían las tuercas permanecieron en la mesa, el grupo habría terminado el cuenco, alcanzando así su opción menos preferida. ¿Por qué el grupo cambiar de opinión en el espacio de sólo quince minutos? O es lo que realmente queremos decir que el grupo ha cambiado de opinión? En el lenguaje de la economía, se dice que el grupo para mostrar un comportamiento que es dinámicamente inconsistente. Al principio la gente prefiere A a B, pero después Elegir B ​​sobre A. Podemos ver la inconsistencia dinámica en muchos lugares. El sábado por la mañana la gente podría decir que prefieren hacer ejercicio para ver la televisión, pero una vez que llega la tarde, que están en el sofá en casa viendo el partido de fútbol. ¿Cómo se puede entender tal comportamiento? Hay dos factores que se deben introducir con el fin de entender el anacardo phe-meno: la tentación y la inconsciencia. Los seres humanos han sido conscientes del concepto de la tentación por lo menos desde los tiempos de Adán y Eva, pero a efectos de comprender el valor de empujones, ese concepto necesita elaboración. ¿Qué significa que algo sea “tentadora”? Al igual que con “Sé que cuando lo vea” adagio del Tribunal Supremo de Justicia Potter Stewart acerca de la pornografía, la tentación es más fácil reconocer que de definir. Nuestra definición preferida requiere reconocer ese estado de excitación de las personas varía con el tiempo. Para simplificar las cosas vamos a considerar sólo los dos puntos finales: fríos y calientes. Cuando Sally está muy hambriento y aromas apetitosos están emanando desde la cocina, podemos decir que está en un estado caliente. Cuando Sally es pensar de manera abstracta el martes sobre el número correcto de anacardos se debe consumir antes de la cena el sábado, ella está en un estado frío. Vamos a llamar a algo “tentadora” si consumimos más de lo mismo cuando está caliente que en frío. Nada de esto significa que las decisiones tomadas en un estado frío son siempre bet-ter. Por ejemplo, a veces tenemos que estar en un estado caliente para superar nuestros temores acerca de

probar cosas nuevas. A veces, el postre es realmente delicioso, y lo hacemos mejor ir a por ello. A veces es mejor caer en el amor. Pero está claro que cuando estamos en un estado caliente, a menudo podemos entrar en un montón de problemas. La mayoría de las personas se dan cuenta de que existe la tentación, y se toman medidas para sobre-venir él. El ejemplo clásico es el de Ulises, que se enfrentó al peligro de las sirenas y sus canciones irresistibles. Mientras que en un estado frío, Ulises ordenó a su tripulación para llenar sus oídos con cera para que no se verían tentados por la música. También pidió a la tripulación que atarlo al mástil para que pudiera escuchar

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por sí mismo, pero podrá impedir la presentación a la tentación de dirigir la nave más cerca cuando la música lo puso en un estado caliente. Ulises resuelto con éxito su problema. Para la mayoría de nosotros, sin embargo, los problemas de autocontrol surgen porque subestimamos el efecto de la excitación. Esto es algo que el economista del comportamiento George Loewenstein (1996) denomina la “brecha de la empatía frío-calor.” Cuando en un estado frío, no apreciamos lo mucho serán alterados nuestros deseos y nuestro comportamiento cuando estamos “bajo la influencia” de excitación. Como resultado, nuestro comportamiento refleja una cierta ingenuidad acerca de los efectos que puede tener en el contexto elección. Tom está en una dieta y se compromete a salir en una cena de negocios, pensando que va a ser capaz de limitar a sí mismo a un vaso de vino y sin postre. Pero el anfitrión ordena una segunda botella de vino y el camarero trae el carro de postres, y todas las apuestas están apagadas. Marilyn piensa que puede entrar en una tienda por departamentos cuando se HAV-ing una gran venta y simplemente ver si tienen algo en venta que las necesidades se re-aliado. Ella termina con los zapatos que hacen daño (pero eran un 70 por ciento de descuento). Robert piensa que va a participar sólo en el sexo seguro, pero entonces debe tomar todas las decisiones cruciales cuando se despertó. Problemas similares afectan a aquellos que tienen problemas con el tabaco, el alcohol, la falta de ejercicio, el endeudamiento excesivo, y la insuficiencia de ahorro. problemas de autocontrol pueden ser iluminados por pensar en un indi-ual contiene dos sí mismos semiautónomas, una visión de futuro “planificador” y un miope “hacedor.” Se puede pensar en el planificador como hablando para su Sistema Reflec-tiva, o el Sr. Spock al acecho en su interior, y el Hacedor tan fuertemente influenciados por el sistema automático, o de todos Homer Simpson. El planificador está tratando de promover su bienestar a largo plazo, pero debe hacer frente a los sentimientos, la travesura, y la fuerte voluntad del Hacedor, que está expuesto a las tentaciones propias de la excitación. La investigación reciente en la neuroeconomía (sí, realmente hay un campo tal) ha encontrado evidencia consistente con este sistema de dos concepción de autocontrol. Algunas partes del cerebro tentados, y otras partes se preparan para que podamos resistir la tentación mediante la

evaluación de cómo debemos reaccionar a la tentación.1 A veces, las dos partes del cerebro pueden estar en graves conflictos, una especie de batalla que uno o el otro está destinado a perder.

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La elección sin sentido El problema de anacardo no sólo es una de las tentaciones. También implica el tipo de comportamiento sin sentido hemos discutido en el contexto de la inercia. En muchas situaciones, las personas se ponen en un modo de “piloto automático”, en la que no están prestando atención activamente a la tarea en cuestión. (El Sistema de Au-tomatic es muy cómodo de esa manera.) En un sábado por la mañana cuando nos dispusimos a hacer un mandado, podemos encontrar fácilmente nos conduce nuestra ruta habitual de trabajar, hasta que nos damos cuenta de que vamos en la opuesta direc-ción de nuestro destino previsto, la tienda de comestibles. En una mañana de Domingo-ción, seguimos nuestra rutina normal con café y el periódico, hasta que nos damos cuenta de que habíamos quedado con un amigo para el almuerzo una hora antes. Comer resulta ser una de las actividades más sin sentido que hacemos. Muchos de nosotros simplemente comer lo que se pone delante de nosotros. Lo mismo puede decirse de las palomitas de maíz, incluso palomitas rancio. Hace algunos años, Brian Wansink y sus colegas realizaron un experimento en una sala de cine de Chicago en la que los espectadores se encontraron con un cubo de palomitas gratis rancio.2(Se había aparecido cinco días antes y almacenada a fin de asegurar que sería en realidad chirriar cuando se come.) La gente no estaba específicamente en-formados de su estancamiento, pero no le gustó la palomitas de maíz. Como dijo un espectador, “era como comer cacahuetes de embalaje de espuma de poliestireno.” En el experimento, la mitad de los espectadores recibió un gran cubo de palomitas de maíz y la otra mitad recibió un cubo de tamaño mediano. En promedio, los receptores de la gran cubo comieron alrededor del 53 por ciento más de las palomitas de maíz, aunque no me gusta mucho. Después de la película, Wansink pidió a los destinatarios del cubo grande si podrían haber comido más, debido al tamaño de su cubo. La mayoría les niega el pos-bilidad, diciendo: “Ese tipo de cosas no me engañan.” Pero ellos estaban equivocados. Lo mismo es cierto de sopa. En otro Wansink (2006) obra maestra, PEO-

PLE se sentó a un gran tazón de sopa de tomate de Campbell y se les dijo que comer tanto como quisieran. Sin el conocimiento de ellos, los platos de sopa fueron diseñados para volver a llenar a sí mismos (con las partes inferiores vacíos conectados a machin-ery debajo de la mesa). No importa cómo comían mucho sujetos sopa, el cuenco nunca se vació. Muchas personas seguían comiendo, sin prestar atención al hecho de que en realidad estaban comiendo una gran cantidad de sopa, hasta que el experimento

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era (afortunadamente) terminado. Las placas grandes y grandes paquetes significan más de comer; que son una forma de arquitectura elección, y que funcionan como grandes empujones. (Pista:. Si desea perder peso, ponerse en platos más pequeños, comprar pequeños paquetes-años de lo que te gusta, y no mantener la comida tentadora en el refrigerador) Cuando se combinan problemas de autocontrol y elección sin sentido, el resultado es una serie de malos resultados para las personas reales. Millones de estadounidenses siguen fumando a pesar de la evidencia de que fumar tiene terribles salud conse-cuencias, y, significativamente, la inmensa mayoría de los fumadores dicen que les gustaría dejar de fumar. Casi dos tercios de los estadounidenses tienen sobrepeso o son obesos. Muchas personas nunca consiguen alrededor de unirse a plan de ahorro-ment retirarse de su empresa, incluso cuando está fuertemente subvencionado. En conjunto, estos datos sugieren que un número significativo de personas podrían beneficiarse de un empujón.

Las estrategias de auto-control Dado que las personas son al menos en parte, conscientes de sus debilidades, se toman medidas para involucrar a ayuda externa. Hacemos listas para ayudarnos a recordar qué comprar en la tienda de comestibles. Compramos un despertador para ayudarnos a conseguir por la mañana. Pedimos a los amigos que nos impida tener el postre o para fortificar nuestros EF-fuertes para dejar de fumar. En estos casos, los planificadores están tomando medidas para con-trol las acciones de nuestros Hacedores, a menudo al tratar de cambiar los incentivos que Hacedores cara. Por desgracia, Hacedores menudo son difíciles de controlar a (pensar en el control de Homero), y pueden frustrar los esfuerzos de los planificadores. Considere el mun-danés pero el ejemplo revelador de la alarma del reloj. El planificador optimista fija la alarma para las 6:15 am, con la esperanza de un día completo de trabajo, pero el sueño Hacedor se apaga la alarma y se

vuelve a dormir hasta las 9:00. Esto puede dar lugar a feroces batallas entre el planificador y el Hacedor. Algunos planificadores de poner el reloj de alarma en el otro lado de la habitación, por lo que el Hacedor, al menos, tiene que levantarse para apagarlo, pero si el Hacedor se arrastra de nuevo en la cama, todo está perdido. Afortunadamente, en-terprising empresas ofrecen a veces para ayudar al planificador a cabo. Considere el despertador “Clocky”, representado en la figura 2.1. Clocky es el “despertador que huye y se esconde si no levantarse de la cama.” Con Clocky, el planificador establece el número de minutos snooze se permitirá el Hacedor de la mañana. Cuando ese número se agota, el reloj salta de la mesa de noche y se mueve por la habitación haciendo sonidos molestos.

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2.1.

Clocky anuncio (Usado con permiso de Nanda LLC.)

La única manera de convertir la maldita cosa es salir de la cama y encontrarlo. Por ese tiempo, incluso un aturdido Hacedor está despierto. Los planificadores tienen una serie de estrategias disponibles, tales como Clocky, para controlar Hacedores recalcitrantes, pero a veces pueden usar algo de ayuda de personas ajenas. Vamos a explorar cómo las instituciones públicas y privadas pueden proporcionar esa ayuda. En la vida diaria, una estrategia implica apuestas informales. Thaler vez ayudó a un joven colega mediante el uso de esta estrategia. El colega (Vamos a llamar a David) había sido contratado como un nuevo miembro de la facultad con la expectativa de que iba a completar los requisitos para su Ph.D. antes de su llegada, o en el peor, dentro de su primer año como miembro de la facultad. David tenía un montón de incentivos

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para terminar su tesis, incluyendo un fuerte incentivo financiero: hasta que ated-GRADU la universidad lo trató como un “instructor” en lugar de un profesor asistente y no hacen sus contribuciones normales a su plan de jubilación, que ascendió a 10 por ciento de su salario (miles de dólares al año). Planificador interior de David sabía que tenía que dejar de dilatar y obtener su tesis hace, pero su Hacedor estaba involucrado en muchos otros proyectos más ex-citando y siempre puso fuera de la monotonía de la redacción de la tesis. (Pensando en nuevas ideas suele ser más divertido que la redacción de los antiguos.) Es entonces cuando intervino Thaler, ofreciendo David el siguiente acuerdo. David escribiría Thaler una serie de cheques por $ 100, pagaderos en el primer día de cada uno de los próximos meses. Thaler fuera dinero en efectivo cada cheque si David no puso una copia de un nuevo capítulo de la tesis bajo su puerta a mediados de noche del mes correspondiente. Por otra parte, Thaler se comprometió a utilizar el dinero para hacer una fiesta a la que no se invitó a David. David completó su tesis en la fecha prevista de cuatro meses más tarde, no haber perdido una fecha límite (aunque la mayoría de los capítulos se completan dentro de pocos minutos de ser debida). Es instructivo que este sistema de incentivos trabajó a pesar de incentivo monetario de David de la universidad era mayor de $ 100 al mes, sólo de la contribución de jubilación solo. El esquema funcionó debido a que el dolor de tener Thaler cobrar el cheque y consumir un buen vino sin él era más prominente que la contribución no percibidos más bien abstracta y pálida a su plan de ahorro para el retiro. Muchos de los amigos de Thaler han amenazado a entrar en el negocio competing con él en este plan de incentivos, aunque Thaler señala que con el fin de entrar en este negocio, usted tiene que ser conocido como un tirón bastante grande en realidad para cobrar el cheque. A veces los amigos pueden adoptar las estrategias de apuestas juntos. John Ro-Malis y Dean Karlan, dos economistas, adoptaron una arreglos-ment ingeniosa para la pérdida de peso. Cuando John y Dean estaban en la escuela

de posgrado en economía, se dieron cuenta de que estaban poniendo en peso, especialmente dur-ing el período en que estaban en el mercado de trabajo y del vino y comida por los empleadores potenciales. Ellos hicieron un pacto. Cada accedieron a perder treinta libras durante un período de nueve meses. Si bien fracasó, tuvo que pagar los otros $ 10.000. La apuesta fue un gran éxito; tanto reunieron su objetivo. A continuación, se volvieron hacia el problema más difícil de mantener el peso perdido. Las normas que adoptaron fueron que en un día de antelación, o bien uno podría llamar a una

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pesaje. Si bien se encontró que el peso objetivo, tendría que pagar al otro una suma acordada. En cuatro años, hubo varios pesajes, y sólo una vez fue ya sea uno sobre el objetivo (la multa resultante se paga en su totalidad inmediatamente). Tenga en cuenta que al igual que en el caso de la apuesta de la tesis de David, Dean y John estaban reconociendo que sin la apuesta para animarles, hubieran comido demasiado, a pesar de que todavía hubieran querido perder el peso. Las versiones más formales de estas estrategias son fáciles de imaginar. En el capítulo 16 nos encontraremos con el sitio Web Stickk.com (de los cuales Karlan es un co-fundador), que da a la gente un método por el cual los planificadores pueden con-colar su Hacedores. En algunas situaciones, la gente puede incluso querer gobernar la unificación para ayudar a lidiar con sus problemas de autocontrol. En casos extremos, los gobiernos podrían prohibir algunos elementos (como el consumo de heroína, la prostitución y el alcohol al volante). Estas prohibiciones pueden ser vistos como pura en vez de libertario pa-ternalism, aunque la participación de terceros también están en juego. En otros casos, indi-viduals pueden preferir un papel menos intrusiva para el gobierno. Por ejemplo, los fumadores podrían beneficiarse de los impuestos del tabaco, que desalientan el consumo sin que lo prohíba.3Además, algunos estados han tratado de ayudar a los jugadores mediante la creación de un mecanismo por el cual pueden ponerse en una lista de PEO-ple que están prohibidos en los casinos (véase de nuevo el Capítulo 16 para más detalles). Puesto que nadie está obligado a inscribirse, y dado que la negativa a hacerlo está cerca de sin costo, este enfoque realmente puede ser considerado como libertario como entendemos el término. Un ejemplo interesante de una estrategia de auto-control impuesto por el gobierno es el horario de verano (o tiempo de verano, como se le llama en muchas partes del mundo). Las encuestas revelan que la mayoría de la gente piensa que el horario de verano es una gran idea, sobre todo porque disfrutan de la hora “extra” de luz dur-ing la noche. Por supuesto, el número de horas

de luz en un día determinado es fijo, y el establecimiento de los relojes adelanta una hora no hace nada para aumentar la cantidad de luz del día. El simple cambio de las etiquetas de las horas del día, llamando a “seis” por el nombre de “siete,” nos empuja a despertar una hora antes. Además de tener más tiempo para disfrutar de un juego de softball noche, terminamos ahorro de energía también. Nota histórica: la idea fue sugerida por primera vez por Benjamin Franklin durante su mandato como delegado americano en París. A tacaño bien conocido, Franklin calcula que miles de libras de cera de la vela se podrían salvar con su idea. Sin embargo, la idea no tuvo éxito hasta la Primera Guerra Mundial

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En muchos casos, los mercados proporcionan servicios de autocontrol, y el gobierno no se necesita en absoluto. Las empresas pueden hacer un montón de dinero mediante el fortalecimiento de los planificadores en su batalla con practicantes, a menudo haciendo bien haciendo el bien. Un ejemplo en teresante es una institución distintiva de servicios financieros que solía ser bastante popular: el club de ahorro de Navidad. Así es como un club de Navidad normalmente trabaja. En noviembre (Acción de Gracias) un cliente abre una cuenta en su banco local y se compromete a depositar una cantidad dada (por ejemplo, $ 10) cada semana para el próximo año. Los fondos no pueden ser extraídos hasta un año más tarde, cuando la cantidad total es redimido, justo a tiempo para la temporada de compras de Navidad. La tasa de interés es habitual en estas cuentas es cercano a cero. Piense en el club de Navidad en términos económicos. Esta es una cuenta sin liquidez (no se puede sacar su dinero durante un año), los costos Transacción altas (lo que tiene que hacer depósitos cada semana), y una casi nula tasa de retorno. Se trata de un ejercicio de tarea fácil en una clase de economía para probar que tal institución no puede existir. Sin embargo, durante muchos años se utilizaron ampliamente clubes de Navidad, con mil millones de dólares en inversiones. Si nos damos cuenta de que estamos tratando con seres humanos en lugar de Econs, no es difícil explicar por qué florecieron los clubes. Hogares que no tienen suficiente dinero para dar de Navidad resolverían para resolver el problema el próximo año al unirse a un club de Navidad. El inconveniente de hacer los depósitos y la pérdida de dinero pagado en intereses serían pequeñas precio a pagar a cambio de la seguridad de tener suficiente dinero para comprar regalos. Y pensar en volver a Ulises, atado al mástil, el hecho de que el dinero no podía ser retirada era una ventaja, no una mi-nus. La ausencia de liquidez era precisamente el punto. clubes de Navidad son en muchos aspectos una versión para adultos de la alcancía de un niño, diseñado para hacer más fácil poner dinero en que a sacar dinero. El hecho de que es difícil de retirar el dinero es del todo el punto del dispositivo. Si bien todavía existen clubes de Navidad, que se han hecho innecesario

para la mayoría de los hogares por el advenimiento de las tarjetas de crédito. * Dado que las compras de Navidad ahora puede financiar, las familias ya no encuentran necesario para guardar en * A pesar de que los clubes de Navidad se han convertido en impopular, la mayoría de los estadounidenses todavía hacen uso de un vehículo de ahorro que no devengan interés que podría llamarse la cuenta de Pascua. Las tres cuartas partes de los estadounidenses reciben reembolsos cuando presentan su declaración de impuestos, con la devolución edad aver siendo más de dos mil dólares. Si estas devoluciones se describieron como préstamos sin interés para el gobierno, que probablemente no sea tan popular. Alabama-



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avanzar. Esto no quiere decir, por supuesto, que el nuevo régimen es mejor en todos los aspectos. El ahorro a tipo de interés cero por ciento sin oportunidad de con-dibujar los fondos puede parecer tonto, y es claramente peor que acaba de depositar el dinero en una cuenta que genere intereses, y ganar una tasa de interés cero y puede ser preferible a pagar 18 por ciento o más en deuda de tarjeta de crédito. La batalla entre el mercado de tarjetas de crédito y clubes de Navidad es un buen il-lustración de un punto más general, a la que volveremos. Los mercados proporcionan fuertes incentivos para que las empresas se adaptan a las exigencias de los consumidores y empresas competirán para cumplir con esas demandas, ya sea o no esas demandas representan las decisiones más sabias. Una empresa podría idear un dispositivo de auto-control inteligente como un club de Navidad, pero que la empresa no puede evitar que un-otra empresa de ofrecer a prestar dinero a la gente a la espera de los recibos de esos fondos. tarjetas de crédito y clubes compiten Navidad, y en escritura tanto son ofrecidos por las mismas instituciones bancarias. Mientras que la competencia hace bajar los precios, que no siempre conduce a un resultado que sea mejor para los consumidores. Incluso cuando estamos en nuestra manera de hacer buenas elecciones, competitivos mar-cados a encontrar maneras de conseguir nosotros para superar nuestra última pizca de la resistencia a los malos. En el aeropuerto O'Hare en Chicago, dos vendedores de alimentos compiten a través del pasillo entre sí. Uno vende fruta, yogur y otros alimentos saludables. El otro vende Cinnabons, panes de canela pecaminosas que tienen la friolera de 730 calorías y 24 gramos de grasa. Tu planificador puede haber establecido el curso para el soporte de yogur y fruta, pero la salida de Cinnabon Golpea al aromas de sus hornos directamente en la pasarela en la parte delantera de la tienda. El cuidado de adivinar cuál de las dos tiendas siempre tiene la línea más larga?

Contabilidad mental

despertadores y clubes de Navidad son dispositivos externos usa la gente para resolver sus problemas de autocontrol. Otra forma de abordar estos Prob-blemas es la adopción de sistemas de control interno, también conocido como AC-mentales aunque los contribuyentes podrían ajustar sus tasas de retención para reducir el tamaño de su reembolso, y en principio podría ganar intereses sobre estos fondos durante todo el año, muchos prefieren para conseguir el reembolso como una forma de verse obligados a guardar. Cuando llegue el reembolso, se siente como un golpe de suerte.



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contando. contabilidad mental es el sistema (a veces implícita) de que la casa de retención para el uso para evaluar, regular y procesar su presupuesto en casa. Casi todos nosotros usamos cuentas mentales, incluso si no somos conscientes de que lo estamos haciendo. El concepto está muy bien ilustrado por un intercambio entre los actores Gene Hackman y Dustin Hoffman en una de esas características adicionales ofrecidos en dvds. Hackman y Hoffman eran amigos de vuelta en sus días de hambre artista, y Hackman cuenta la historia de visitar el apartamento de Hoffman y tener su anfitrión le pide un préstamo. Hackman aceptó el préstamo, pero luego entró en la cocina de Hoffman, donde varios tarros de cristal estaban alineados en el mostrador, cada una conteniendo dinero. Un frasco fue etiquetado “alquiler”, AN-otros “Utilidades”, y así sucesivamente. Hackman le preguntó por qué, si Hoffman tenía tanto dinero en frascos, podría necesitar un préstamo, con lo cual Hoffman señaló el frasco de comida, que estaba vacío. De acuerdo con la teoría económica (y lógica simple), el dinero es “fungible”, lo que significa que no viene con etiquetas. Veinte dólares en el frasco de alquiler pueden comprar sólo tanto alimento como la misma cantidad en el frasco de comida. Pero la casa de retención para adoptar esquemas mentales de contabilidad que violan fungibilidad por las mismas razones que las organizaciones: para controlar el gasto. La mayoría de Organiza-ciones tienen presupuestos para diversas actividades, y cualquiera que haya trabajado en una organización de este tipo ha experimentado la frustración de no ser capaz de hacer una compra importante, ya que la cuenta correspondiente ya está de-pletó. El hecho de que no hay dinero no gastado en otra cuenta es consid-Ered no más relevante que el dinero que se sienta en el alquiler tarro en encimera de la cocina de Dustin Hoffman. A nivel familiar, violaciónes de fungibilidad están en todas partes. Uno de los ejemplos más creativos de la contabilidad mental, fue inventado por un profesor de finanzas sabemos. Al comienzo de cada año, que designa una cierta cantidad de dinero (por ejemplo, $ 2.000) como un don destinado a la

organización benéfica United Way. Entonces si algo malo le sucede durante el año, un ticket de aparcamiento, por ejemplo- mentalmente deduce el bien contra el don de United Way. Esto lo “seguro” contra contratiempos financieros menores proporciona. * También puede ver la contabilidad mental en acción en el casino. Ver un GAM-BLER que tiene la suerte de ganar algo de dinero temprano en la noche. Tú

* Se podría pensar que esto priva a la United Way del dinero, pero no es así. El pro-fesor tiene que asegurarse de que su regalo previsto es lo suficientemente grande como para cubrir todos sus contratiempos.



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podría verlo tomar el dinero que ha ganado y lo puso en un bolsillo y poner el dinero que trajo con él a jugar esa noche (otra cuenta mental) en un bolsillo diferente. Los jugadores incluso tienen un término para esto. El dinero que recientemente se ha ganado se llama “dinero de la casa” ser las causas en la jerga de los juegos de azar del casino se conoce como la casa. Apuestas parte del dinero que acaba de ganado se conoce como “los juegos de azar con el dinero de la casa”, como si fuera, de alguna manera, diferente a cualquier otro tipo de dinero. La evidencia experimental muestra que las personas están más dispuestos a jugar con el dinero que consideran dinero de la casa.4 Esta misma mentalidad afecta a las personas que nunca Gamble. Cuando Invest-mentos sus frutos, la gente está dispuesta a asumir grandes riesgos con sus “ganar-nings.” Por ejemplo, la contabilidad mental, contribuyó al gran incremento de las cotizaciones bursátiles en la década de 1990, ya que muchas personas adquirieron cada vez más riesgos con el justificación de que estaban jugando sólo con sus ganancias de los últimos años. Del mismo modo, las personas son mucho más propensos a gastar impulsivamente en una compra grande de lujo cuando reciben un golpe de suerte inesperado que con los ahorros que han acumulado con el tiempo, incluso si esos ahorros están totalmente disponibles para ser gastado. contabilidad mental importa precisamente porque las cuentas son tratados como no fungible. Es cierto que los tarros de cristal utilizados por Dustin Hoffman (y la generación de sus par-entos) han desaparecido en gran parte. Sin embargo, muchos hogares continúan designar cuentas para diversos usos: la educación de los niños, vacaciones, volver a tirement, y así sucesivamente. En muchos casos estos son literalmente diferentes cuentas, a diferencia de las entradas en un libro de contabilidad. La santidad de estas cuentas puede llevar a un comportamiento aparentemente extraña, como de empréstitos y préstamos a tasas muy diferentes de forma simultánea. David Gross y Nick Souleles (2002) encontraron que el hogar típico en su muestra tenía más de $ 5,000 en activos líquidos (típicamente en cuentas de ahorro que ganan menos

del 5 por ciento al año) y cerca de $ 3.000 en los saldos de tarjetas de crédito, que lleva una tasa de interés típica de 18 por ciento o más. Al igual que con los clubes de Navidad, sin embargo, este comportamiento podría no ser tan Stu-pid como parece. Muchos de estos hogares han prestado hasta los límites que establecen sus tarjetas de crédito. Pueden darse cuenta de que si valió la pena el crédito

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la deuda de tarjeta de la cuenta de ahorros, que no tardaría en subir las tarjetas a sus límites una vez más. (Y las compañías de tarjetas de crédito, plenamente consciente de ello, son a menudo más que dispuestos a conceder más crédito a los que han llegado al límite, siempre y cuando aún no se están quedando atrás en el pago de intereses.) Mantener el dinero en las cuentas separadas es, pues, otra estrategia de autocontrol costosa, al igual que el club de Navidad. Por supuesto, muchas personas no sufren de una incapacidad para guardar. Algunas personas realmente tienen problemas para el gasto. Si su problema es extremo, que llamamos tales avaros personas, pero incluso la gente normal podemos encontrar que no les-yos dan suficientes golosinas. Tenemos un amigo llamado Dennis, que ha adoptado una estrategia contable mentales inteligente como para hacer frente a este problema. Cuando Dennis volvió sesenta y cinco años, empezó a recoger los pagos de la Seguridad Social, aunque tanto él como su esposa continúan trabajando a tiempo completo. Puesto que ha sido un buen protector en los últimos años (en parte debido a que su empleador tiene un plan de jubilación obligatoria y generoso), Dennis quería estar seguro de que iba a hacer las cosas que le gustan (especialmente viajes a París con una gran cantidad de comer) ahora mientras él sigue siendo saludable, y no se deje intimidar por el gasto. Para cada uno de nosotros, usando cuentas mentales puede ser muy valiosa. Ellos hacen la vida tanto más divertido y más seguro. Muchos de nosotros podría beneficiarse de un “día de lluvia” cuenta de casi sacrosanta y de una “entretener-ment y divertido” libremente disponible cuenta. La comprensión de las cuentas mentales podría también resultar im-política pública. Como veremos más adelante, si queremos fomentar el ahorro, será importante para dirigir el aumento de los ahorros en una cuenta mentales (o real) donde el gasto no va a ser una tentación demasiado grande.

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Seguir al rebaño El reverendo Jim Jones fue el fundador y líder de la Templo de People. En 1978 Jones, que enfrenta cargos de evasión de impuestos, se trasladó la mayor parte de sus mil seguidores de San Francisco a un pequeño asentamiento en Guyana, que dio el nombre de Jonestown. Frente a una investigación federal por re-portado actos de abuso y tortura de niños, Jones decidió que sus seguidores deben envenenar a sus hijos y luego ellos mismos. Prepararon cubas de veneno. Unas pocas personas se resistieron; algunos otros gritaron a cabo su protesta, pero fueron silenciados. Siguiendo las órdenes de Jones, y las presiones sociales im-plantea el uno al otro, madres y padres, debidamente envenenado a sus hijos. Luego se envenenan a sí mismos. Sus cuerpos fueron encontrados tomados del brazo, LY-ing juntos.1 Econs (y algunos economistas que conocemos) son criaturas muy sociables. Se comunican con los demás si pueden ganar algo desde la linea de venta libre, que se preocupan por su reputación, y van a aprender de los demás, si se puede obtener información real, pero Econs no son seguidores de la Mo-ion. Sus faldas no irían arriba y hacia abajo a excepción de prácticas REA-hijos y lazos, si existieran en absoluto en un mundo de Econs, no crecería más estrecho y más ancho simplemente como una cuestión de estilo. (Por cierto, los lazos fueron utilizados como servilletas originalmente,. Que en realidad tenía una función) Los seres humanos, por el contrario, son con frecuencia empujaron por otros seres humanos. A veces los cambios sociales masivos, en los mercados y la política por igual, comienzan con un pequeño empujón social.

Los seres humanos no son exactamente los lemmings, pero que son fácilmente influenciados por las declaraciones y acciones de los demás. (Una vez más, por cierto, en realidad no lemmings

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cometer suicidio en masa siguiendo el uno al otro en el océano. Nuestras creencias ampliamente compartidas y algo difamatorias sobre los lemmings se basan en una leyenda urbana que todo-demasiado-humano es, las personas creen que esto porque están siguiendo otras personas. Por el contrario, la historia de un suicidio masivo en Jonestown es ninguna leyenda) Si ve una escena de la película en la que las personas están sonriendo, que son más propensos a sonreír a ti mismo (si es o no la película es divertida.); bostezos son contagiosos, también. La sabiduría convencional dice que si dos personas viven a-gether durante mucho tiempo, empiezan a parecerse entre sí. Este poco de sabiduría popular resulta ser cierto. (Para los curiosos: crecen a parecerse en parte debido a las dietas de nutrición-compartido y los hábitos alimentarios, pero gran parte del efecto es la simple imitación de las expresiones faciales.) En las parejas de hecho que terminan pareciéndose también tienden a ser más feliz! En este capítulo, tratamos de entender cómo y por qué funcionan las influencias sociales. La comprensión de estas influencias es importante en nuestro contexto por dos razones. En primer lugar, la mayoría de la gente aprende de los demás. Esto es generalmente bueno, por supuesto. Aprender de los demás es cómo los individuos y las sociedades se desarrollan. Sin embargo, muchos de nuestros mayores errores también vienen de otros. Cuando las influencias sociales han provocado que la gente tiene creencias falsas o tendenciosas, a continuación, algunos de empuje puede ayudar. La segunda razón por qué este tema es importante para nuestros propósitos es que una de las formas más efectivas para empujar (para bien o mal) es a través de la influencia social. En Jonestown, esa influencia era tan fuerte que una población entera se suicidó. Sin embargo, las influencias sociales también han milagros, grandes y pequeños Cre-ado. En muchas ciudades, incluyendo el nuestro, los dueños de perros ahora llevan bolsas de plástico cuando caminan a sus perros, y pasear por el parque se ha convertido en mucho más agradable como resultado. Esto ha sucedido a pesar de que el riesgo de ser multado por impuro caminar perro es esencialmente cero. arquitectos de las decisiones necesitan saber cómo animar a otros comportamientos socialmente beneficioso y también la manera de desalentar

a eventos como el que oc-curred en Jonestown. Las influencias sociales se dividen en dos categorías básicas. La primera consiste en infor mación-. Si muchas personas hacen algo o piensa algo, sus acciones y sus pensamientos transmiten información acerca de lo que podría ser mejor para que usted pueda hacer o pensar. La segunda implica la presión de grupo. Si se preocupan por lo que otras personas piensan de ti (tal vez en la creencia errónea de que están pagando un poco de atención a lo que está haciendo; véase más adelante), entonces es posible ir junto con la multitud para evitar su ira o ganarse su favor.

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Para un rápido vistazo a la fuerza de empujones sociales, considere sólo unos hallazgos re-búsqueda: 1. Las adolescentes que ven que otros adolescentes están teniendo hijos tienen más probabilidades de quedar embarazada a sí mismos. * 2. La obesidad es contagiosa. Si sus mejores amigos engordan, el riesgo de aumentar de peso sube. 3. Los organismos de radiodifusión imitan entre sí, produciendo caprichos inexplicables en la programación. (Piense televisión de la realidad, American Idol y sus sib-lings, programas de juegos que van y vienen, el ascenso y la caída y el levantamiento de la ciencia ficción, y así sucesivamente). 4. El esfuerzo académico de los estudiantes universitarios está influenciada por sus pares, tanto es así que las asignaciones aleatorias de los estudiantes de primer año a dormi-torios o compañeros pueden tener grandes consecuencias en sus calificaciones y por lo tanto en sus perspectivas de futuro. (Tal vez los padres deben preocuparse menos por lo que la universidad de sus hijos van a la vez más sobre el cual compañero de piso que reciben.) 5. Los jueces federales en paneles de tres jueces se ven afectados por los votos de sus colegas. La persona nombrada típico republicano muestra los patrones de votación bastante liberales cuando está sentado con dos nombramientos demócratas, y la persona designada Democrática típica muestra los patrones de votación bastante conservadores cuando se está sentado con dos nombramientos republicanos. Ambos grupos de personas asignadas muestran mucho más moderada patrones de voto cuando están sentados con al menos un juez designado por un presidente del partido político de oposición.2 La conclusión es que los humanos son fácilmente nudged por otros seres humanos.

¿Por qué? Una de las razones es que nos gusta a conformar.

Haciendo Acciones de otros Imagine que usted se encuentra en un grupo de seis personas, que participan en una prueba de la percepción visual. Se le da una tarea ridículamente simple. Usted está * Para este y todos los otros ejemplos, dejamos a un lado la frase implícita “la celebración de cada cosa-lo demás constante.” Así que lo que queremos decir aquí es que el control de otros factores de riesgo que predicen el embarazo adolescente, las niñas tienen más probabilidades de quedar embarazada si ver otras chicas hacerlo.



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supuesta para que coincida con una línea particular, se muestra en una gran tarjeta blanca, a la de tres líneas de comparación, proyectada en una pantalla, que es idéntica a la misma longitud. En las tres primeras rondas de esta prueba, todo transcurre suavemente y fácilmente. La gente hace sus partidos en voz alta, en secuencia, y todo el mundo está de acuerdo con todos los demás. Pero en la cuarta ronda, algo extraño sucede. Las otras cinco personas en el grupo anuncian sus partidos antes-y cada uno comete un error evidente. Ahora es el momento para que usted pueda hacer su an-anun-. ¿Qué harás? Si usted es como la mayoría de la gente, usted piensa que es fácil de predecir su comportamiento en esta tarea: Va a decir exactamente lo que piensa. Usted lo llama como usted lo ve. Es de mente independiente y por lo que dirá la verdad. Pero si usted es un humano, y que realmente participaron en el experimento, que bien puede ser que sigue a los que os precedieron, y decir lo que dicen, desafiando así el EV-idencia de sus propios sentidos. En la década de 1950 Solomon Asch (1995), psicólogo social brillante, con-canalizado una serie de experimentos en este sentido solo. Cuando se le preguntó a decidir por sí mismos, sin ver los juicios de los demás, la gente casi nunca se cometió un error, ya que la prueba fue fácil. Pero cuando todo el mundo dio una respuesta incorrecta, la gente cometió un error más de un tercio del tiempo. De hecho, en una serie de doce preguntas, casi tres cuartas partes de la gente fue junto con el grupo al menos una vez, desafiando la evidencia de sus propios sentidos. Observe que en el experimento de Asch, las personas estaban respondiendo a las decisiones de los extranjeros, a los que probablemente nunca volvería a ver. No tenían ninguna razón partic ularquerer esos extraños a ellos les gusta. hallazgos de Asch parecen captar algo universal sobre la humanidad. experimentos de la conformidad se han replicado y ampliado en más de 130 experimentos de diecisiete países, incluyendo el Zaire, Alemania, Francia, Japón, Noruega, Líbano y Kuwait (Sunstein, 2003). El exceso de todo patrón

de errores-conformes con las personas entre 20 y 40 por ciento del tiempo no muestra grandes diferencias entre las naciones. Y a pesar de 20 a 40 por ciento de las veces no puede parecer grande, recordar que esta tarea era muy sencilla. Es casi como si la gente la puede guiar a la identificación de una imagen de un perro como un gato, siempre que otras personas antes que ellos lo han hecho. ¿Por qué, exactamente, qué a veces ignoran la evidencia de sus propios sentidos? Ya hemos esbozado las dos respuestas. La primera consiste en la in

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formación transmitida por las respuestas de las personas; la segunda implica compañeros pres-seguro y el deseo de no enfrentarse a la desaprobación del grupo. En los propios estudios de Asch, varios de los conformistas dicho, en entrevistas privadas, que sus percepciones ini-ciales deben haber estado equivocado. Si todo el mundo en la sala acepta una cierta proposición, o ve las cosas de una determinada manera, es posible concluir que probablemente tengan razón. Sorprendentemente, trabajos recientes de imágenes cerebrales ha sugerido que cuando las personas se ajustan en la configuración de Aschlike, que realmente ven la situación como todos los demás.3 Por otro lado, los científicos sociales generalmente encuentran a menos de la conformidad, en las mismas circunstancias básicas como experimentos de Asch, cuando se pregunta a la gente a dar respuestas anónimas. Las personas se vuelven más propensos a cumplir cuando saben que otras personas ver lo que tienen que decir. A veces PEO-plo irá junto con el grupo, incluso cuando piensan o saben, que todo el mundo se ha equivocado. grupos unánimes son capaces de proporcionar los empujones, incluso más fuertes cuando la pregunta es fácil, y la gente debe saber que todos los demás están equivocados. Los experimentos de Asch involucrados evaluaciones con respuestas bastante obvias. La mayoría de las veces, no es difícil de evaluar la longitud de las líneas. ¿Qué pasa si la tarea se hace un poco más difícil? La cuestión es especialmente importante para nuestros propósitos, porque estamos particularmente interesados ​en cómo las personas se ven influidas, o puede ser influenciado, al tratar con problemas que son a la vez difícil y poco familiar. Se realizaron algunos estudios clave en la década de 1930 por el psicólogo Muzafer Sherif (1937). En el experimento de Sherif, la gente se colocaron en una habitación oscura, y un pequeño punto de luz se colocan a cierta distancia delante de ellos. La luz era en realidad estacionaria, pero a causa de una ilusión perceptiva llamado efecto autocinético, que parecía moverse. En cada uno de varios ensayos, Sherif pidió a la gente para estimar la distancia que la luz se había movido. En las encuestas de forma individual,

los sujetos no estaban de acuerdo entre sí, y sus respuestas variaron significativamente de un ensayo a otro. Esto no es sorprendente; porque la luz no se movió, cualquier juicio sobre la distancia era una puñalada en la oscuridad literal. Pero Sherif encontró grandes efectos conformidad cuando se les pidió a las personas a actuar en pequeños grupos y hacer que sus estimaciones en público. Aquí los juicios individuales convergentes y una norma del grupo, estableciendo el consenso dis-tancia, desarrollaron rápidamente. Con el tiempo, la norma se mantuvo estable en los grupos de par-ticular, lo que conduce a una situación en la que diferentes grupos hicieron,

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y estaban fuertemente comprometidos con, bastante diferentes juicios. Hay una pista importante aquí sobre cómo aparentemente similares grupos, ciudades, e incluso naciones pueden converger en muy diferentes creencias y acciones simplemente debido a variaciones modestas e incluso arbitrarias en puntos de partida. Sherif también trató de un empujón. En algunos experimentos, se añadió una Confed-erate-su aliado, a espaldas de las personas en el estudio. Cuando lo hizo, sucedió algo más. Si el cómplice habló con confianza y firmeza, su juicio tuvo una fuerte influencia en la evaluación del grupo. Si la estimación del confederado era mucho más alto que los inicialmente hecha por otros, se infla el juicio del grupo; Si la estimación del confederado fue muy baja, la estimación del grupo caería. Un pequeño empujón, si se expresó con confianza, podría tener importantes consecuencias para la conclusión del grupo. La clara lección aquí es que PEO-plo consistentes y firmes, en el sector privado o público, se pueden mover los grupos y prácticas en su dirección preferida. Más notable aún, las sentencias del grupo se volvió a fondo entre nalizado, para que la gente se adhieran a ellos, incluso cuando informen de su propia de hecho incluso un año más tarde, e incluso cuando se participa en nuevos grupos cuyos miembros ofrecido diferentes juicios. Significativamente, también se encontró que los juicios ini-ciales tener efectos a través de “generaciones”. Incluso cuando se introdujeron suficientes temas frescos y otros se retiraron de manera que todos los participantes eran nuevos a la situación, el fallo grupo original tiende a pegarse, aunque la persona que originalmente era el responsable de que se había ido de largo.4 En una serie de experimentos, las personas que utilizan el método ba-SIC de Sherif han demostrado que una “tradición” arbitraria en la forma de un juicio acerca de la distancia, puede llegar a ser afianzado con el tiempo, por lo que muchas personas lo siguen a pesar de su arbitrariedad originales.5 Aquí podemos ver por qué muchos grupos son víctimas de lo que se conoce

como “conservadurismo colec-tivo”: la tendencia de los grupos que se adhieren a patrones establecidos, incluso a medida que surgen nuevas necesidades. Una vez que una práctica (como llevar lazos) se ha convertido en es-tablished, es probable que se perpetúa, incluso si no existe una base especial para ello. A veces una tradición puede durar mucho tiempo, y recibir el apoyo o al menos la aquiescencia de un gran número de personas, a pesar de que su origen fue el producto de un pequeño empujón de unas pocas personas o tal vez incluso una. Por supuesto, un grupo cambiará si se puede demostrar que la práctica es caus

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ing problemas graves. Pero si hay incertidumbre sobre esta cuestión, la gente podría así seguir haciendo lo que siempre han hecho. Un problema importante en este caso es “ignorancia pluralista”, es decir, la ignorancia, por parte de todos o la mayoría, por lo que otras personas piensan. Podemos seguir una práctica o una tradición no porque nos guste, o incluso pensar que de-fensible, sino simplemente porque pensamos que la mayoría de otras personas como él. Muchas de las prácticas sociales persisten por esta razón, y una pequeña descarga, o codazo, puede disalojarlos.6Un ejemplo dramático es el comunismo en la antigua Unión Soviética, que duró, en parte, porque las personas no eran conscientes de cuántas personas de-spised el régimen. cambios dramáticos de la historia universal, pero menos, rechazando las prácticas de larga data, a menudo pueden ser producidos por un empujón que se inicia una especie de efecto de arrastre. Los experimentos adicionales, que crece fuera del método básico de Asch, encuentran grandes efectos de conformidad de los juicios de muchos tipos diferentes.7Considere la siguiente constatación. Se pidió a las personas, “¿Cuál de los siguientes crees que es el problema más importante que enfrenta nuestro país hoy en día?”, se ofrecieron cinco al-ternatives: recesión económica, las instalaciones educativas, actividades subver-siva, la salud mental, y el crimen y la corrupción. Se le preguntó en privado, un mero 12 por ciento optó por actividades subversivas. Pero cuando se expone a un consenso del grupo appar-ent seleccionar por unanimidad esa opción, el 48 por ciento de la gente hizo la misma elección! En un hallazgo similar, se pidió a la gente a considerar esta declaración: “La libertad de expresión es un privilegio y no un derecho, es adecuado para una sociedad a la libertad de expresión sus-Pend cuando se siente amenazado.” Hizo esta pregunta indivi-aliado, sólo se 19 por ciento del grupo de control de acuerdo, pero se enfrentó con la opinión compartida de sólo cuatro otros, el 58 por ciento de las personas de acuerdo. Estas resultados están estrechamente relacionadas con uno de los intereses

subyacentes de Asch, que era entender cómo el nazismo había sido posible. Asch cree que con-CONFORMIDAD podría producir un empujón muy persistente, en última instancia, la generación de ser-comporta- (tales como los eventos en Jonestown) que podrían parecer impensable. Sea o no la obra de Asch ofrece una explicación adecuada del ascenso del fascismo, o los eventos en Jonestown, no hay duda de que las presiones sociales codazo a la gente a aceptar algunas bastante extrañas conclusiones y las conclusiones también podrían afectar a su comportamiento. Una pregunta obvia es si arquitectos de las decisiones pueden explotar este hecho para mover a la gente en una mejor di

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direc-. Supongamos, por ejemplo, que una ciudad está tratando de animar a la gente a hacer más ejercicio, con el fin de mejorar su salud. Si muchas personas están haciendo ejercicio, la ciudad podría ser capaz de producir cambios significativos simplemente mediante la mención-ción de este hecho. Unas pocas personas influyentes, que ofrecen fuertes señales sobre el comportamiento apro-piado, pueden tener un efecto similar. Considere esfuerzo imaginativo y asombrosamente exitosa de Texas para reducir los desechos en sus carreteras.8Las autoridades de Texas fueron enormemente frustrados por el fracaso de su publicidad cam-pañas bien financiados y altamente publicitados, que trató de convencer a la gente de que era su deber cívico para detener tirar basura. Muchos de los litterers eran hombres entre las edades de dieciocho y veinticuatro años, que no quedaron impresionados con exactitud por la idea de que una élite bu-reaucratic quería que cambien su comportamiento. Los funcionarios públicos de-CIDED que necesitaban “una dura hablando consigna que también aborde el espíritu único del orgullo de Tejas.” explícitamente dirigidas a la que no responde audi-cia, el estado alistó jugadores populares de fútbol Dallas Cowboys a partici-par en anuncios de televisión en que recogen la basura, latas de cerveza aplastadas en sus propias manos, y gruñó: “no ensucie con Tejas!” Otros lugares en-EXCLUYEN cantantes populares, como Willie Nelson. Ahora la gente puede obtener todo tipo de “No te metas con Texas” productos, desde las etiquetas a las camisas a las tazas de café. Una calcomanía populares ofrece patriotas COL-ORS, lo que refleja tanto la bandera de Estados Unidos, y, tal vez, el importante bandera de Texas más (Figura 3.1)! Alrededor del 95 por ciento de los tejanos saben ahora esta consigna, y en 2006 “No ensucie con Tejas” fue elegido como lema favorito de Estados Unidos por un deslizamiento de tierra y fue honrado con un desfile por la Avenida Madison de Nueva York. (No estamos haciendo esto para arriba Sólo en Estados Unidos, para estar seguro.). Más al punto: En el primer año de la campaña, la basura en el estado se había reducido en un notable 29 por ciento. En sus primeros seis años, hubo un 72 por ciento re-ducción en la

hojarasca en carretera visibles. Todo esto no ha pasado a través de mandatos, las amenazas, la coerción o sino a través de un empujón creativo.

El efecto del proyector

Una de las razones por qué las personas gastan tanto esfuerzo se ajusten a las normas so-ciales y las modas es que piensan que los demás están estrechamente pagando al-tention a lo que están haciendo. Si lleva un traje a un evento social donde

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3.1

No ensucie con el logotipo de Texas (Usado con permiso de Do not Mess with Texas, Departamento de Transporte de Texas)

todos los demás han ido informal, sientes que todo el mundo está mirando a ti divertida y preguntándose por qué usted es un geek. Si usted está sujeto a

tales temores, aquí es un pensamiento reconfortante, posiblemente, los cuales no se le presta tanta atención como usted piensa. Tom Gilovich y sus colegas han demostrado que las personas son víctimas de lo que llama el “efecto del proyector.”9En un experimento típico, el equipo de Gilo-vich comenzó haciendo algunas investigaciones sobre el cual actor sería más unhip que se mostrará en la parte delantera de una camiseta. Esta investigación se con-canalizado a finales de 1990, y el ganador de este dudoso honor fue el cantante Barry Manilow. Cuando un estudiante llegó para el experimento, se le dijo que se ponga una camiseta con la imagen de Barry Manilow prominente DIS-jugado en el frente. Se le pide al estudiante para unirse a otro grupo de estudiantes que estaban ocupados llenando cuestionarios. Después de un minuto más o menos, el experimentador volvió, y le dijo al estudiante que use la camiseta que ahora cuenta de que quería que participara en un estudio diferente. La STU-Dent y el experimentador y luego salieron de la habitación. En este punto se le pide al estudiante que adivinar cuántos de los otros estudiantes en la habitación sería capaz de identificar quién estaba en su camiseta. La estimación promedio fue un poco menos de la mitad, el 46 por ciento. De hecho, sólo el 21 por ciento del grupo podría decir que fue representado en su camiseta.

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La moraleja es que la gente está prestando menos atención de lo que seaLieve. Si usted tiene una mancha en su camisa, no se preocupe, que probablemente no se dará cuenta. Pero, en parte, porque la gente piensa que todo el mundo tiene sus ojos fijos en ellos, se ajustan a lo que creen que la gente espera.

El cambio cultural, el cambio político, y la imprevisibilidad Podrían cultura y la política verse afectados por la conformidad? Compañías podrían ser capaces de hacer dinero reclutando conformidad? Considere algunas ev-idencia que implica descargas de música. Matthew Salganik y sus colaboradores (2006) crearon un mercado de la música artificial, con 14.341 participantes que eran los visitantes de un sitio web popular entre los jóvenes. Los participantes se les dio una lista de canciones previamente desconocidas de bandas desconocidas. Se les pidió que escuchar una breve selección de las canciones que les interesaban, para decidir qué canciones (si lo hay) para descargar, y para asignar una calificación a las canciones que eligieron. Alrededor de la mitad de los participantes se les hizo para tomar sus decisiones de forma independiente, en base a los nombres de las bandas y las canciones y su propio juicio sobre la calidad de la música. La otra mitad pudo ver cuántas veces cada canción había sido descargado por otras par-ticipantes. Cada participante en este segundo grupo también era al azar como-firmado a una u otra de ocho posibles “mundos”, cada uno de los cuales evolucionaron en su propia; los de cualquier particular mundo sólo podía ver las descargas en su propio mundo. Una cuestión clave es si las personas se verían afectadas por las decisiones de los demás, y si la música se convertiría en diferentes popu-lar en los diferentes “mundos”. Se personas empujaron por lo que hicieron otras personas? No hay duda de la ligera-Est. En los ocho mundos, los individuos eran mucho más propensos a descargar las canciones que habían sido descargados previamente en números significativos, y mucho menos propensos a descargar canciones que no habían sido tan popular. Lo más sorprendente es el éxito de las canciones era bastante impredecible, y las canciones que hicieron bien o mal en el

grupo control, donde la gente no vieron sentencias-mentos de otras personas, podría llevar a cabo de manera muy diferente en los “mundos de influencia social.” En esos mundos , la mayoría de las canciones podrían llegar a ser popular o no, con mucho dependiendo de las elecciones de los primeros descargadores. La canción idéntica podría ser un éxito o un fracaso, simplemente porque otras personas, al principio, se observaron a elegir han descargado o no.

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En muchos dominios de las personas se ven tentados a pensar, después del hecho, que un resultado era totalmente previsible, y que el éxito de un músico, un ac-tor, un autor o un político era inevitable a la luz de su de sus habilidades y características . Cuidado con la tentación. Pequeñas intervenciones e incluso coincidencias, en una etapa clave, pueden producir grandes variaciones en el resultado. cantante caliente de hoy es probablemente indistinguible de decenas e incluso cientos de artistas igualmente talentosos cuyos nombres nunca se ha oído. Podemos ir más allá. La mayoría de los gobernadores actuales son difíciles de distinguir de docenas o incluso cientos de políticos cuyas candidaturas mal desvanecido. Los efectos de las influencias sociales pueden o no pueden ser planificadas deliberadamente por personas particulares. Para un ejemplo vivo y algo hilarante de cómo las influencias sociales pueden afectar las creencias incluso si nadie planea nada, considere el parabrisas Seattle por picaduras epidemia.10A finales de marzo de 1954, un grupo de PEO-plo en Bellingham, Washington, se dio cuenta de algunos pequeños agujeros o pozos, en los parabrisas. La policía local especuló que los pozos habían resultado de las ac-ciones de los vándalos, usando BBs o perdigones. Poco después, unas pocas personas en ciudades al sur de Bellingham reportaron daños similares a los parabrisas. Dentro de dos semanas, el trabajo aparente de vándalos había ido aún más al sur, hasta el punto donde se registraron dos mil automóviles como damaged- éstos, evidentemente, no es obra de vándalos. La amenaza se acercó a Seattle. Los periódicos informaron de Seattle debidamente el riesgo a mediados de abril, y poco después, varios informes de pozos parabrisas llamaron la atención de la policía local. En poco tiempo los informes alcanzado proporciones epidémicas, dando lugar a la especulación en-tensa de lo que en la tierra, o en otro lugar, posiblemente, podría ser la causa. contadores Geiger no encontraron ninguna radiactividad. Algunas personas pensaron que algún evento atmosférico extraño debe haber sido responsable; otros invocan las ondas de sonido y un posible cambio en el campo magnético de la tierra; Todavía otros señalaron que los rayos cósmicos del sol. El 16 de abril no menos se reportaron tres

parabrisas tú-arena en el área de Seattle que se ha “picado”, y el alcalde de Seattle escribió de inmediato al gobernador y presidente Eisen-hower: “Lo que parecía ser un brote localizado de vandalismo en DAÑOS parabrisas de automóviles de edad y ventanas en la parte norte del estado de Washington ahora se ha extendido por todo el área de Puget Sound. . . .

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Su conclusión? El daño, tal como era, era probablemente “el resultado de las condiciones normales de conducción en el que los objetos pequeños huelga los parabrisas de los coches.” Una investigación posterior, que respaldan la conclusión de los científicos, descubrieron que carecían de los coches nuevos pozos. La sentencia final fue que los pits “habían estado allí todo el tiempo, pero nadie les había dado cuenta hasta ahora.” (Es posible echar un vistazo a su coche en este momento, si usted ha tenido por un tiempo, es probable que haya un pozo , o dos, o más). La epidemia de Seattle parabrisas por picaduras era un ejemplo extremo de empuje sociales no-intencional, pero cada día que están influenciados por personas que no están tratando de influir en nosotros. La mayoría de nosotros se ven afectados por los hábitos alimenticios de nuestros compañeros de la alimentación, cualesquiera que sean sus intenciones. Como hemos dicho, obe-sidad es contagiosa; usted tiene mayor probabilidad de tener sobrepeso si tiene un montón de amigos con sobrepeso. Una forma especialmente buena para ganar peso es tener din-ner con otras personas.11En promedio, los que comen con otra persona come alrededor del 35 por ciento más de lo que lo hacen cuando están solos; miembros de un grupo de cuatro comer aproximadamente el 75 por ciento más; aquellos en grupos de siete o más comen 96 por ciento más. * También estamos influenciados en gran medida por las normas de consumo dentro del grupo rele-Vant. Una luz come come mucho más en un grupo de comedores pesados. Un comilón mostrará más moderación en un grupo de la luz comer en exceso. Así, el grupo AV-tura ejerce una influencia significativa. Sin embargo, existen diferencias de género también. Las mujeres a menudo comen menos en las fechas; los hombres tienden a comer mucho más, al parecer con la creencia de que las mujeres están impresionados por una gran cantidad de la alimentación de hombres. (Nota para los hombres: no lo son.) Así que si usted quiere perder algo de peso, busque un colega delgada para ir a comer con (y no terminan la comida en el plato).

Si usted se encuentra empujado por la opciones de alimentación de sus amigos, es poco probable que sea debido a una u otra amiga decidió empujar a ti. Al mismo tiempo, las influencias sociales a menudo se utilizan de forma estratégica. En particular, los anunciantes son totalmente conscientes del poder de las influencias sociales. Con frecuencia se em-phasize que “la mayoría de la gente prefiere” su propio producto, o que se cambia de otra marca, que era yester- “número creciente de personas”

* Un colega que cría pollos nos dice que ellos se comportan de la misma manera. Un pollo que ya ha comido suficiente para sentirse saciado empezará a comer de nuevo si un pollo hambre se pone en la siguiente jaula.



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día de noticias, a su propia, lo que representa el futuro. Ellos tratan de empujar al indicarle la mayoría de las personas están haciendo ahora. Candidatos a cargos públicos, o los partidos políticos, hacen lo mismo; hacen hincapié en que “la mayoría de las personas están recurriendo a” sus candidatos preferidos, con la esperanza de que la misma afirmación puede hacerse realidad. Nada es peor que la percepción de que los votantes están dejando un candidato en masa. De hecho, una concepción per de ese tipo ayudó a la cuenta para la nominación demócrata de John Kerry en 2004. Cuando los demócratas pasaron de Howard Dean a John Kerry, que no era porque cada votante Democrática hizo un juicio independiente en nombre de Kerry. Fue en gran parte debido a una percepción generalizada de que otras personas acudían a Kerry. cuenta amus-ing (2004) de Duncan Watts vale la pena citar en extenso: Unas semanas antes de las asambleas de Iowa, la campaña de Kerry parecía muerto, pero luego ganó inesperado Iowa, a continuación, Nuevo Hampshire, y luego primario después de la primaria. ¿Cómo pasó esto? . . . Cuando todo el mundo está mirando a otra persona para su dictamen, tratando, por ex amplia, para escoger el candidato demócrata que piensan todos los demás se pick-es posible que toda la información que otras personas podrían haber se pierde, y en su lugar se obtiene una cascada de imitación que, como una estampida, puede comenzar sin razón aparente y, posteriormente, ir en cualquier dirección con la misma probabilidad. . . . Pensamos en nosotros mismos como individuos autónomos, cada uno impulsado por nuestras capacidades y deseos internos y por lo tanto el único responsable de su propio comportamiento, sobre todo cuando se trata de votar. Ningún votante nunca admite, incluso a sí misma, que eligió a Kerry porque ganó New Hampshire.

Zumbidos sociales como la elección de Arquitectura La lección general es clara. Si arquitectos de las decisiones quieren

cambiar Behav-ior y hacerlo con un empujón, puede ser que simplemente informar a la gente acerca de lo que otras personas están haciendo. A veces, las prácticas de los demás son sur-premiación, y por lo tanto la gente está muy afectada por aprendiendo lo que son. Considere cuatro ejemplos.

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Conformidad y Cumplimiento Tributario En el contexto del cumplimiento tributario, un experimento concanalizado por los funcionarios en Minnesota en el mundo real producido grandes cambios en el comportamiento.12Grupos de contribuyentes se les dio cuatro tipos de información. Algunos se les dijo que sus impuestos se fueron a diversas obras buenas, incluyendo la educación, la protección de la policía y protección contra incendios. Otros fueron amenazados con la información sobre los riesgos de sanción por incumplimiento. A otros se les dan en la formación sobre cómo pueden obtener ayuda si estuvieran confundidos o Uncer-tain sobre cómo llenar sus formularios de impuestos. Todavía otros fueron simplemente dijeron que más del 90 por ciento de los residentes de Minnesota ya se cumplió, en su totalidad, con sus obligaciones en virtud de la ley de impuestos. Sólo una de estas intervenciones tuvieron un efecto significativo sobre el impuesto compli-ANCE, y fue el último. Al parecer, algunos contribuyentes tienen más probabilidades de vio-finales de la ley debido a un error de percepción-plausible sobre la base de la disponibil-dad de los medios de comunicación u otras cuentas de los tramposos, que el nivel de cumplimiento es bastante bajo. Cuando se le informó que el nivel de cumplimiento real es alta, se vuelven menos propensos a ser infieles. De ello se desprende que el comportamiento deseable o indeseable se puede aumentar, al menos en cierta medida, mediante la elaboración público en-tention a lo que otros están haciendo. (Nota para los partidos políticos: Si desea aumentar la participación, por favor no lamentar la gran cantidad de personas que no votan.) * La preservación de madera aterrorizada En muchos contextos, por supuesto, la incidencia de la conducta indeseable es alta. Este lamentable hecho parece ser un verdadero obstáculo para el cambio: si la gente se suceden, que podría terminar con un ciclo vicioso o incluso una espiral. ¿Es posible, sin embargo, para empujar a la

gente en mejores direcciones? Un ingenioso estudio sugiere una respuesta afirmativa, y refuerza la opinión de que la formulación específica del problema puede tener un efecto poderoso. El estudio se realizó en el Parque Nacional Bosque Petrificado en Arizona, * En la misma categoría es el hallazgo de que las personas son más propensas a reciclar si se enteran de que muchas personas están reciclando. Si un hotel quiere que la gente reutilizan sus toallas, por razones medioambientales o económicos, que haría bien en hacer hincapié en que la mayoría de los otros huéspedes están reutilizando sus toallas. El hotel haría aún mejor para proporcionarle información acerca de cómo han sido responsables de los huéspedes anteriores en su habitación!



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donde algunos visitantes como para tomar muestras de recuerdo a casa con ellos, una prác-tica que amenaza la existencia misma del parque. Las señales situadas en el parque imploran la gente no para tomar muestras de distancia. La cuestión que se plantea es lo que los signos deben decir. Los investigadores, dirigidos por Robert Cialdini, el gran gurú de influencia social que es profesor en el camino en Tempe, eran bastante seguro de que los signos que se utilizan actualmente en el parque podrían mejorarse.13 Así que se organizó un experimento. En todas las condiciones del experimento, piezas de madera petrificada se dispersaron a lo largo de un sendero, que tienta a los visitantes a tomar algo con ellos. A intervalos de dos horas, el idioma de las señales a lo largo de la pista era variado. Algunos de los signos, de forma similar a los utilizados actualmente en el parque, hicieron hincapié en la gravedad del problema era: “Muchos de los visitantes anteriores han eliminado la madera petrificada del parque, cambiando el estado natural del bosque petrificado” Otros signos hincapié en una norma prescriptiva: “ por favor, no quite la madera petrificada del parque, con el fin de preservar el estado natural del bosque petrificado.”la teoría de Cialdini predijo que la norma positiva, por mandato judicial sería más eficaz que el negativo, informativo. Esta pre-dicción se confirmó.14 socialización que no beban Un ejemplo relacionado es el enfoque “normas sociales”, que trata de reducir otras actividades indeseables beber y.15Consideremos, por ejemplo, el problema del abuso de alcohol por parte de menores de edad (en su mayoría) los estudiantes universitarios. Una encuesta realizada por la Escuela de Salud Pública de Harvard encontró que alrededor del 44 por cien de los estudiantes universitarios se dedican a beber en exceso en el período de dos semanas anteriores a la encuesta.dieciséis Esto es, por supuesto, un problema, sino una pista sobre cómo corregirlo radica en el hecho de que la

mayoría de los estudiantes creen que el abuso de alcohol es mucho más penetrante de lo que realmente es.17 Percepciones erróneas de este tipo resultan en parte de la heurística de disponibilidad. Los incidentes de abuso de alcohol se recuperan con facilidad, y la consecuencia es inflar las percepciones. Los estudiantes universitarios están influenciados por sus creencias acerca de lo que hacen otros estudiantes universitarios, y por lo tanto el abuso del alcohol, inevitablemente, en el pliegue si los estudiantes tienen un sentido exagerado de cómo están bebiendo mucho otros estudiantes. Alerta a la posibilidad de cambiar el comportamiento, haciendo hincapié en la realidad estadísti-cal, muchos funcionarios públicos han tratado de empujar a la gente en una mejor direc

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ciones. Montana, por ejemplo, ha adoptado un cam-paña educativa a gran escala, que ha incidido en el hecho de que una fuerte mayoría de los ciudadanos de Montana no beben.18 Un anuncio intenta corregir las normas misper-concebido en los campus universitarios, afirmando: “La mayor parte (81 por ciento) de los estudiantes universitarios Montana tienen cuatro o menos bebidas alcohólicas a la semana.” Montana se aplica el mismo enfoque a fumar cigarrillos con un anuncio que sugiere que “la mayor parte (70 por ciento) de los adolescentes son a Montana-bacco libre.” la estrategia ha producido grandes mejoras en la exactitud de las percepciones sociales y también disminuciones estadísticamente significativas en Smok-ción.19 Las sonrisas, expresiones, y Ahorro de Energía empujones sociales también se pueden utilizar para reducir el consumo energético. Para ver cómo, considere un estudio del poder de las normas sociales, con la participación de casi tres hogares Hun-Dred en San Marcos, California.20Todos los hogares fueron informados acerca de la cantidad de energía que habían utilizado en las semanas anteriores; También se les dio información (precisa) sobre el consumo medio de energía en los hogares en su vecindario. Los efectos sobre el comportamiento eran a la vez clara y llamativa. En las semanas siguientes, los usuarios por encima del promedio de energía disminuyeron significativamente su consumo de energía; los usuarios por debajo del promedio de la energía aumentaron significativamente su consumo de energía. El último hallazgo se llama un efecto boomerang, y ofrece una importante advertencia. Si desea empujar a la gente en un comportamiento socialmente deseable, no, de ninguna manera, que sepan que sus acciones actuales son mejores que la norma social. Pero aquí es un hallazgo aún más interesante. Alrededor de la mitad de la casa-sostener se les dio no sólo información descriptiva sino también una pequeña señal, no verbal que su consumo de energía fue aprobado o rechazado socialmente socialmente. Más específicamente aquellos hogares que consumían más de la norma recibió una “emoticon,” infeliz como la

Figura 3.2a, mientras que los que consumieron menos de la norma recibió un emoticon feliz, como en la Figura 3.2b. Como era de esperar, pero significativamente, los grandes usuarios de energía mostraron una disminución aún mayor cuando recibieron el emoticono infeliz. El hallazgo más-im portante es que cuando los usuarios por debajo del promedio de la energía recibida del emoticon feliz, el efecto bumerán desapareció por completo! Cuando estaban simplemente se les dijo que su consumo de energía fue inferior a la media, se sentían

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3.2

Información visual dada a los clientes de energía en San Marcos, California

que tenían algún “espacio” para aumentar el consumo, pero cuando el mensaje infor-mational se combinó con un empujón emocional, no lo hicieron ad sólo su uso hacia arriba. Muchas personas, incluyendo republicanos y demócratas por igual, argumentan a favor de la conservación de energía por razones de seguridad nacional, el crecimiento económico y la protección del medio ambiente. Para

promover la conservación de la energía, una gran parte se puede hacer con empujones sociales bien elegidos. Tendremos más que decir acerca de cómo la arquitectura opción se puede utilizar para ayudar al medio ambiente después.

Cebado Hasta ahora nos hemos centrado en la atención de la gente a los pensamientos y el comportamiento de otras personas. Estrechamente trabajo relacionado muestra el poder de “cebado.” Imprimación se refiere a los algo misterioso funcionamiento del sistema automático del cerebro. La investigación muestra que sutiles influ-cias pueden aumentar la facilidad con que cierta información viene a la mente. Imagina jugar a un juego de asociación de palabras con Homer Simpson y obtendrá la idea. A veces el mínimo indicio de una idea o concepto se Trig-GER una asociación que puede estimular la acción. Estos “primos” se producen en situaciones sociales, y sus efectos pueden ser sorprendentemente potente. En las encuestas, la gente a menudo se les pregunta si son propensos a participar en determinado comportamiento a votar, para bajar de peso, para la compra de determinados productos. Los que participan en encuestas desea catalogar la conducta, para no influir

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eso. Pero los científicos sociales han descubierto un hecho extraño: cuando miden las intenciones de las personas, que afectan a la conducta de las personas. El “efecto de la mera medida de unificación” se refiere a la conclusión de que cuando las personas se les pide lo que en-tienden a hacerlo, se vuelven más propensos a actuar de acuerdo con sus an-Swers. Este hallazgo se puede encontrar en muchos contextos. Si las personas se les pregunta si tienen la intención de comer ciertos alimentos, a la dieta o al ejercicio, sus an-Swers a las preguntas afectar a su comportamiento.21 En nuestro lenguaje, el efecto de la mera medición es un empujón, y puede ser utilizado por nudgers privadas o pub lic. funcionarios de la campaña quieren animar a sus seguidores a votar. ¿Cómo pueden hacer eso? Un método obvio es hacer hincapié en las apuestas; otro es para disminuir el costo y la carga, por lo que es fácil para las personas a acudir a las urnas. Pero hay otra manera. Resulta que si le preguntas a la gente, el día sea-plano la elección, si tienen la intención de voto, que puede aumentar la proba-bilidad de su voto hasta en un 25 por ciento!22O supongamos que el objetivo es incrementar las nuevas compras de un determinado producto, tales como teléfonos celulares o auto-móviles. Un estudio de una muestra representativa a nivel nacional de más de cuarenta mil personas hizo una pregunta sencilla: ¿Tiene la intención de comprar un coche nuevo en los próximos seis meses?23La misma pregunta se incrementó las tasas de compra en un 35 por centavos. O supongamos que un funcionario quiere animar a la gente a tomar medidas para mejorar su propia salud. Con respecto a la conducta relacionada con la salud, los cambios signifi-cant se han producido mediante la medición de las intenciones de las personas.24Si se pregunta a la frecuencia con que esperan el hilo dental en la próxima semana, hilo dental más. Si las personas se les pregunta si tienen la intención de consumir alimentos grasos en la próxima semana, que consumen menos en la forma de alimentos grasos. El empujón proporcionado preguntando a la gente lo que ellos tienen la

intención de hacerlo puede ser ac-centuated preguntándoles cuándo y cómo planean hacerlo. Esta penetración cae en la categoría de lo que el gran psicólogo Kurt Lewin llama “factores de canal”, un término que usó para las pequeñas influencias que podrían o bien fa-cilitar o inhibir ciertos comportamientos. Piense en el “canal” como similar a la ruta de un río toma después de la fusión de la nieve primavera. La ruta se puede disuadir-minado por los aparentemente pequeños cambios en el paisaje. Para las personas, Lewin ar-Gued que de igual forma diminutas factores pueden crear inhibidores sorprendentemente fuertes para el comportamiento que las personas “quieren” tomar. A menudo podemos hacer más para facilitar el buen comportamiento quitando algún pequeño obstáculo que tratando de empujar a la gente en una dirección determinada. Un ejemplo temprano de la idea de Lewin fue pro

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zamiento Leventhal, cantante, y Jones (1965) en el campus de la Universidad de Yale Uni-versidad. Los sujetos eran personas mayores de Yale que se les dio un poco de persuasión ed-ucation sobre los riesgos del tétanos y la importancia de ir al centro de salud para recibir una inoculación. La mayoría de los estudiantes fueron con-convencidos por la conferencia y dijo que planeaban ir a buscar el tiro, pero estas buenas intenciones no dieron lugar a mucha acción. Sólo el 3 por ciento en realidad fue a buscar el tiro. Otros sujetos se les dio la misma conferencia, pero también se les dio una copia de un mapa del campus con la ubicación del centro de salud con un círculo. Se les pidió entonces a mirar sus horarios semanales, hacer un plan para cuando iban a ir a buscar el tiro, y mirar el mapa y decidir qué ruta que tomarían. Con estos empujones, el 28 por ciento de los estudiantes logró mostrar y recibir la vacuna contra el tétanos. Observe que esta manipulación era muy sutil. Los estudiantes fueron todas las personas mayores y seguramente sabían donde se encontraba el CEN-ter salud (Yale no es un gran campus), y no se les dio una cita ac-tual. Sin embargo, nueve veces más estudiantes recibieron disparos, lo que demuestra el poder potencial de los factores de canal. Ligeramente ampliar estos resultados, los científicos sociales han encontrado que las personas que pueden “prime” en ciertas formas de comportamiento, ofreciendo señales simples y aparentemente irrelevantes. Resulta que si ciertos objetos están hechos vis-ble y saliente, comportamiento de las personas puede verse afectada. Objetos característicos de los entornos de negocio, tales como maletines y mesas de juntas, hacer que la gente más competitivo, menos cooperativos, y menos generosa.25 Los olores también son importantes: la simple exposición al olor de un limpiador de uso hace que las personas mantienen su medio ambiente más limpio mientras comen.26En ambos casos, la gente no era consciente del efecto de la señal en su Behav-ior. O considere esto: los juicios de las personas sobre los extraños se ven afectados por el hecho de que están bebiendo café helado o café caliente! Los que recibieron café helado son más

propensos a ver a otras personas como más egoísta, menos sociable, y, bueno, más frías que las que se dan café caliente.27 Esto, también, ocurre de manera inconsciente. Las tres influencias sociales que hemos destacado en la información, la presión de grupo, y cebado pueden fácilmente ser reclutados por nudgers privadas y públicas. Como veremos más adelante, las empresas y los gobiernos pueden utilizar el poder de la influencia social para promover muchas buenas (y malas) causa.

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CUANDO ¿Necesitamos una NUDGE? Hemos visto que las personas llevan a cabo hazañas asombrosas pero también cometen errores ditzy. ¿Cuál es la mejor respuesta? arquitectura de las decisiones y sus ef-efec- no se pueden evitar, y por lo tanto la respuesta corta es obvio, lo llaman la regla de oro de paternalismo libertario:. ofrecer empujones que son más propensos a ayudar y con menos probabilidades de causar daño * Una respuesta ligeramente más largo es que PEO-plo necesitará empujones para las decisiones que son difíciles y poco común, para los que no reciben retroalimentación inmediata, y cuando tienen problemas para traducir as-pectos de la situación en términos que puedan entender fácilmente. En este capítulo tratamos de poner un poco de carne en estos puntos. Comenzamos especificando los tipos de situaciones en las que las personas son menos propensos a tomar buenas decisiones. a continuación, nos dirigimos a las preguntas sobre la magia potencial de los mercados y preguntamos si y cuando el libre mercado y la libre competencia tenderán a exacerbar en lugar de mitigar los efectos de la fragilidad humana. El punto clave aquí es que para todas sus virtudes, los mercados a menudo dan a las empresas un fuerte incentivo para atender a (y beneficiarse de) las debilidades humanas, en lugar de tratar de erradicarlos o para minimizar sus efectos. * Camerer et al. (2003) llamado a la “paternalismo asimétrico”, que definen como medidas tak-ción

para ayudar a las personas menos sofisticadas al tiempo que impone un daño mínimo en cada uno más. Nuestra regla de oro es en el espíritu de su formulación.



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CUANDO ¿Necesitamos una NUDGE? 73



Las opciones cargadas Supongamos que está dicho que un grupo de personas tendrá que hacer un poco de elección en el futuro próximo. Usted es el arquitecto de las decisiones. Usted está tratando de decidir cómo diseñar el entorno de elección, qué tipo de empujones para ofrecer, y lo sutil que los empujones deberían ser. ¿Qué necesita saber para diseñar el mejor ambiente posible elección? Beneficios Hoy en costos tarde Hemos visto que los problemas surgen cuando las personas predecibles deben tomar decisiones que ponen a prueba su capacidad de autocontrol. Muchas opciones en la vida, como si se debe usar una camisa azul o uno blanco, carecen de importantes elementos de autocontrol. problemas de autocontrol son los más propensos a surgir cuando las opciones y sus consecuencias están separados en el tiempo. En un extremo se encuentran lo que podría llamarse bienes de inversión, como el ejercicio, uso de hilo dental, y la dieta. Respecto a estos productos los gastos corren a cargo de inmediato, pero los beneficios son layed-DE. De bienes de inversión, la mayoría de las personas a errar por el lado de hacer muy iluminado TLE. Aunque hay algunos frutos secos de ejercicio y los fanáticos de uso de hilo dental, parece seguro decir que no muchas personas están resolviendo en la víspera de Año Nuevo en el hilo dental menos el próximo año y dejar de usar la bicicleta de ejercicio tanto. En el otro extremo se encuentran lo que podría llamarse bienes pecaminosas: fumar, al-cohol, y donuts de chocolate gigantes pertenecen a esta categoría. Obtenemos el placer ahora y sufrir las consecuencias más tarde. Una vez más podemos usar la prueba de resolución de Año Nuevo: ¿cuántas personas voto de fumar más cigarrillos, beber martinis más, o tiene más donuts de chocolate en la mañana del próximo año? Tanto los bienes de inversión y bienes pecaminosas son los principales candidatos para empujones. La mayoría de las personas (nonanorexic) no necesitan ningún

animar a-ment especial para comer otra brownie, pero podrían utilizar un poco de ayuda a hacer más ejercicio. Grado de dificultad Casi todos los mayores de la edad de seis años puede atar cordones de los zapatos, jugar un re-spectable juego de tic-tac-dedo del pie, y deletrear la palabra gato. Pero sólo unos pocos de nosotros podemos atar una corbata de lazo decente, jugar un juego magistral de ajedrez, o hechizo (mucho menos pronunciar) el nombre del psicólogo Mihály Csíkszentmihályi. Por supuesto, se aprende a hacer frente a los problemas más difíciles. Podemos comprar un pretied

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pajarita, leer un libro sobre el ajedrez, y buscar la ortografía de Csíkszentmihályi en la Web (a continuación, copiar y pegar cada vez que tenemos que utilizar el nombre). Utilizamos los correctores ortográficos y hojas de cálculo para ayudar con más duro prob-blemas. Sin embargo, muchos problemas en la vida son bastante difíciles, ya menudo no existe una tecnología tan fácil como un corrector ortográfico disponible para ayudar. Somos más propensos a necesitar más ayuda para escoger la mejor hipoteca que la elección de la hogaza de pan derecha. Frecuencia Incluso los problemas difíciles se vuelven más fácil con la práctica. Ambos hemos logrado aprender cómo servir una pelota de tenis en el cuadro de servicio con regularidad rea-nable (y en el caso de Sunstein, incluso la velocidad), pero tomó un poco de tiempo. La primera vez que la gente trate de ejecutar este movimiento, tienen suerte si la pelota pasa sobre la red, y mucho menos en la caja de servicio. La práctica hace por-fect (o al menos mejor). Desafortunadamente, algunas de las decisiones más importantes de la vida no vienen con muchas oportunidades para practicar. La mayoría de los estudiantes eligen un colegio sólo una vez. Fuera de Hollywood, la mayoría de nosotros elegimos un cónyuge, así, no más de dos o tres veces. Pocos de nosotros la oportunidad de probar diferentes carreras. Y fuera de la ciencia ficción, que tenemos una oportunidad de ahorrar para la jubilación (aunque podemos hacer algunos ajustes en el camino). En general, cuanto mayor sea la apuesta, menos a menudo somos capaces de practicar. La mayoría de nosotros compramos casas y coches no más de una o dos veces una década, pero estamos realmente practicada en las compras de comestibles. La mayoría de las familias han dominado el arte de control de inventario de leche, y no mediante la resolución de la ecuación matemática relevante, pero a través de ensayo y error. *

* Hay una profunda ironía aquí. Muchos economistas han desestimado experimentos psicológicos sobre la base de que los experimentos son sólo para “apuestas bajas” y que la gente a menudo no se dan suficientes oportunidades para aprender. Estos economistas argumentan que si se elevaran las apuestas, y los sujetos se les dio ensayos de práctica, entonces la gente “hacerlo bien”. Hay al menos dos problemas con este argumento. En primer lugar, hay poca evidencia de que el rendimiento mejora cuando las apuestas suben. En una primera aproximación, las apuestas no parecen importar mucho (ver Camerer y Hogarth, 1999). En segundo lugar, y más importante, la economía se supone para ayudar a explicar las grandes decisiones de la vida, y estas son las decisiones que vienen sin muchos ensayos de práctica.



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Nada de esto quiere decir que el gobierno debe ser decirle a la gente con quién deben casarse o qué estudiar. Este es un libro sobre libertario paternalism. En esta etapa, sólo queremos hacer hincapié en que raro, decisiones difíciles son buenos candidatos para empujones. Realimentación Incluso la práctica no hace la perfección si las personas carecen de buenos Opportu-nidades para el aprendizaje. Es muy probable que el aprendizaje si las personas obtienen retroalimentación inmediata, clara después de cada intento. Supongamos que usted está practicando sus habilidades poniendo en el green de prácticas. Si se golpea diez bolas hacia el mismo agujero, es fácil hacerse una idea de lo duro que tiene que golpear la pelota. Incluso los jugadores menos talentosos pronto aprenderá a medir la distancia en estas circunstancias. Supongamos que en lugar se estaban poniendo las pelotas de golf, pero no llegar a ver a dónde iban. En ese entorno, se puede putt durante todo el día y nunca hay nada mejor. Por desgracia, muchas de las opciones de la vida son como la práctica de poner sin ser capaz de ver donde las bolas terminan, y por una sencilla razón: la situación no está estructurado para proporcionar una buena retroalimentación. Por ejemplo, por lo general obtenemos retroalimentación sólo en las opciones que seleccionamos, no los rechazamos. A menos de PEO-plo salen de su manera de experimentar, nunca pueden aprender sobre alterna-tivas a los familiares. Si se toma el camino largo a casa cada noche, puede que nunca aprende que hay uno más corto. procesos a largo plazo rara vez proporcionan una buena retroalimentación. Alguien puede comer una dieta alta en grasas durante años sin tener ningún signo de advertencia hasta que el ataque al corazón. Cuando la retroalimentación no funciona, es posible beneficiarse de un empujón. Sabiendo lo que le gusta La mayoría de nosotros tenemos una buena idea de si preferimos el

café helado de vainilla, Frank Sinatra a Bob Dylan, y los misterios de la ciencia ficción. Estos son ejemplos para los que hemos tenido el tiempo para probar las alternativas y aprender acerca de nuestros gustos. Pero supongamos que tiene a proa echado sus preferencias para lo desconocido, como cuando se come por primera

hecho es que en la vida real la elección de un socio de la vida es dura y la gente a menudo fallan. Del mismo modo, puede haber cabinas de conducción menos la filosofía de doctorado si las opciones sobre la escuela de graduados llegaron con ensayos de práctica, pero a los treinta y cinco años de edad que es difícil pedir un “no hacer más.”



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tiempo en un país con una cocina exótica. turistas inteligentes a menudo dependen de OTH-res (camareros, por ejemplo) en busca de ayuda: “La mayoría de los extranjeros como x y el odio y” Incluso en lugares menos exóticos, puede ser inteligente para dejar que otra persona elija por usted. Dos de los mejores restaurantes de Chicago (Alinea y Charlie Trotter) dan a sus comensales las opciones menor cantidad. En los comensales Alinea simplemente decidir si quieren quince muy pequeñas placas o veinticinco diminutos pequeños. A Charlie Trotter, se le pide al comensal única posibilidad de limitar el comedor a las verduras o no. (En tanto, uno se preguntó acerca de las restricciones dietéticas y alergias.) El beneficio de tener tan poca elección es que el chef está autorizado para cocinar que las cosas que nunca habría pensado para ordenar. Es particularmente difícil para las personas a tomar buenas decisiones cuando tienen problemas para traducir las opciones que se enfrentan en las experiencias que tendrán. Un ejemplo sencillo es ordenar un plato de un menú en un idioma que no entiende. Pero incluso cuando lo hace saber el significado de las palabras que se utilice, puede que no sea capaz de traducir las alternativas que está con-Sidering en términos que tengan el más mínimo sentido para usted. Tome el problema de elegir un fondo de inversión para su jubilación puerto-folio. La mayoría de los inversores (incluidos nosotros) tendrían problemas para saber cómo comparar un fondo de “apreciación de capital” con un fondo de “dinámica de dividendos”, e incluso si el uso de esas palabras se hicieron comprensibles, la prob-lem no serían resueltos. Lo que un inversor necesita saber es cómo elegir entre esos fondos afecta su capacidad de gasto durante el retiro en diversos escenarios, algo que incluso un experto armado con un buen paquete de software y conocimiento completo de las carteras mantenidas por cada fondo puede tener problemas para el análisis. El mismo problema se plantea para la elección entre los planes de salud; podemos tener poca comprensión de los efectos de nuestra selec-ción. Si su hija recibe una enfermedad rara, tendrá que ser capaz de ver una buena SPE-cialista? ¿Cuánto tiempo que tiene que esperar en la cola?

Cuando las personas tienen un tiempo difícil predecir cómo sus opciones terminarán afectando a sus vidas, tienen menos que ganar con numerosas opciones y quizás incluso eligiendo por sí mismos. Un empujón podría ser bienvenida.

Mercados: Un veredicto mixto

La discusión hasta ahora sugiere que las personas pueden necesitar más un buen empujón para las opciones que han retrasado efectos; los que son difíciles,

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infrecuentes, y ofrecen la regeneración pobre; y aquellos para los que la relación sea Tween-elección y la experiencia es ambigua. Una pregunta natural es si los mercados libres pueden resolver los problemas de la gente, incluso en tales circunstancias. A menudo, la competencia del mercado va a hacer mucho bien. Sin embargo, en algunos casos, compa-NEI tienen un fuerte incentivo para atender a las debilidades de la gente y para explotarlos. Nótese en primer lugar que muchos productos de seguros tienen todas las características cargadas que hemos esbozado. Los beneficios de la celebración de los seguros se des-layed, la probabilidad de tener un reclamo es difícil de analizar, los consumidores no reciben información útil sobre si están recibiendo un buen retorno de sus compras de seguros, y el mapeo de lo que están comprando a lo que están recibiendo puede ser ambigua. Sin embargo, el mercado de seguros es competi-tivo, por lo que una pregunta natural es si las fuerzas del mercado pueden ser invocados para “resolver” el problema de las opciones cargadas. Imaginemos dos mundos diferentes. En un mundo, Econworld, todos los consumidores son Econs y no tienen ningún problema con decisiones difíciles. Todas las decisiones cuantitativas, incluidas las compras de seguros, son un juego de niños para ellos. (Econs son parte actuario.) El otro mundo se llama Humanworld, y en este mundo algunos de los consumidores son seres humanos, que tienen todas las características que generalmente caracterizan a la tribu, mientras que el resto son Econs. En ambos mundos, hay que funcionen bien los mercados y al menos algunas firmas perfectamente racionales que han contratado Econs como administradores. La cuestión clave es si las compras de seguros en Humanworld serán los mismos que los de Econworld. En otras palabras, ¿los mercados que funcionen bien hacen que la humanidad de los seres humanos irrelevante? Para analizar esta cuestión, vamos a empezar con un ejemplo sencillo inspirado en un maravilloso poema de Shel Silverstein (1974) titulado “inteligente”. El poema es divertido, así como brillante, por lo que si usted tiene una computadora cerca, le sugerimos que escribe “ inteligente”y‘Shel

Silverstein’en Google y leer el poema ahora. * vamos a esperar para que usted pueda volver antes de continuar. * Silverstein había dado personalmente Thaler permiso para utilizar el poema en un documento oficial publicado en 1985, dijo que se le hizo cosquillas a ver su trabajo aparece en la American Economic Review-pero el poema está ahora controlado por su finca, que, después de varios empujones (también conocida como súplicas desesperadas), nos ha denegado el permiso para reimprimir el poema aquí. Ya que habría estado dispuesto a pagar derechos de autor, a diferencia de los sitios Web a los que encontrará a través de Google, sólo podemos suponer que los administradores de la finca (parafraseando el poema) no saben que algo es más que nada.



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Para aquellos de ustedes que leen esto en un plano (o demasiado perezoso para levantarse de la cama), cuento del poema es simple. El narrador niño explica que su padre le dio un billete de un dólar, que sabiamente negoció durante dos trimestres porque (a diferencia de sus socios comerciales mudos) sabe que dos es más de uno. Continúa la negociación-los dos cuartos para tres monedas de diez centavos; tres monedas de diez centavos para cuatro monedas de cinco centavos; y, finalmente, cuatro monedas de cinco centavos por cinco. Por último, el hijo vuelve a su padre para informar sobre su serie de oficios brillantes. Cuando lo hace así, se informa de que su padre era “muy orgulloso de [él] a hablar.” Supongamos que algunos seres humanos en una economía de mercado que funcione bien pre-fer dos trimestres a un dólar porque dos es más de uno. ¿Qué ocurre con los amantes de estos cuartos? Están dañados? Y es lo que influyen en los precios del mercado? Las respuestas a estas preguntas dependen un poco en lo tonto que los amantes trimestre son, pero vamos a suponer que, si bien prefieren dos trimestres a un dólar, siguen prefiriendo más trimestres a un menor número de cuartos (ya que ellos aman trimestres). Eso significa que, si bien sería, en principio, estar dispuesto a negociar dos trimestres por un dólar, que no tienen que hacer eso, porque los bancos (entre otros) competirán para su negocio, y estarán encantados de darles cuatro cuartos por cada dólar. Por supuesto, los amantes cuartos pensarán que están recibiendo una gran cantidad de este comercio, pero siempre y cuando no competi-ción en la prestación de los barrios, El ejemplo es, obviamente, un extremo uno, sino muchos mercados no son tan diferentes de esta situación. La mayor parte del tiempo, la competencia asegura que el precio sirve como una buena señal de calidad. Por lo general (pero no siempre) las botellas de cincuenta dólares de vino son mejores que las botellas de veinte dólares. Y los consumidores IRRA-cional no alterarán el mercado, siempre y cuando no lo hacen predo-nate. Así que si algunas personas eligen el vino por lo mucho que les gusta la etiqueta, no se verán perjudicados, pero si muchas personas comienzan a hacer eso, entonces será demasiado caro vino con etiquetas en situación de tracción.

Para los consumidores irracionales a ser protegidos tiene que haber competencia. A veces no existe esa competencia. Consideremos el caso de garantías extendidas en pequeños electrodomésticos, normalmente un mal negocio para los consumidores. Para tomar un ejemplo hipotético específico, supongamos que los costos de un teléfono celular dos dólares Hun-Dred. El teléfono celular tiene una garantía gratuita durante el primer año, pero la compañía de telefonía celular ofrece, por veinte dólares, una garantía extendida para

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el segundo año de vida del teléfono. Después de que el consumidor planea comprar un nuevo teléfono. Supongamos que la probabilidad de que el teléfono se romperá durante el segundo año es del 1 por ciento, por lo que el consumidor medio se obtienen el valor de los beneficios de dos dólares en esta directiva, pero el precio de la extensión de garantía es de veinte dólares con el fin de incluir una normalidad beneficios a la aseguradora y un soborno (er, comisión) al vendedor en la tienda de teléfonos celulares. Por supuesto, Econs entender todo esto y por lo tanto no compran garantías extendidas. Pero los seres humanos quieren garantías extendidas, tal vez porque el vendedor ofrece el consejo “amigable” que la extensión de garantía es una buena idea, o tal vez porque piensan erróneamente que los teléfonos celulares se rompen 15 por ciento del tiempo en lugar de un 1 por ciento, o tal vez porque simplemente piensa que es “mejor prevenir que curar”. ¿Lo que pasa? Hacen las fuerzas del mercado conducen estos indebidamente costosas garantías extendidas del mercado? ¿O es impulsar la competencia el precio de las garantías ex-tendido a dos dólares, el valor esperado de las reivindicaciones? Las respuestas a estas preguntas son no y no. (Antes de explicar, el aviso de que las garantías extendidas son abundantes en el mundo real y que muchos de PEO-ple los compran Consejo:. No lo hacen.) * En nuestra hipótesis, la garantía extendida es un producto que simplemente no debería existir. Si los humanos se dieron cuenta de que estaban pagando veinte dólares por el valor de los seguros de dos dólares, que no comprarían el seguro. Pero si no se dan cuenta de esto, los mercados no pueden y no desentrañar la situa-ción. La competencia no será bajar el precio, en parte debido a que se necesita que el vendedor de un tiempo de persuadir a alguien a pagar veinte dólares por el valor de los seguros de dos dólares, y en parte porque es difícil para los terceros par-lazos para entrar en este mercado de manera eficiente. Se podría pensar que las empresas podrían EDU-cate gente a no comprar la garantía, y de hecho podrían. Pero ¿por qué las empresas de hacer eso? Si va a comprar algo que no se debe, ¿cómo puedo hacer todo el

dinero que persuadir a no comprarlo? Hay un punto en general aquí. Si los consumidores tienen menos de creencia totalmente racional, las empresas a menudo tienen más incentivos para atender a esa creencia que a erradi * Considere el episodio de Los Simpson en el que Homero tiene un lápiz clavado en la nariz para reducir su coeficiente intelectual. (No preguntar). Los autores ilustran la bajada del índice de inteligencia de Homero por tener Homer hacer declaraciones cada vez más estúpidos. El cirujano sabe que la operación es com-pleta cuando Homer finalmente exclama: “Garantía ampliada! ¿Cómo puedo perder?”(Gracias a Matthew Rabin para este dato.)



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Cate ella. Cuando muchas personas estaban todavía miedo de volar, era común ver seguro de vuelo de avión vendidos en los aeropuertos a precios exorbitantes. No hubo cabinas en aeropuertos venta de consejo de la gente no comprar este tipo de seguro. En muchos mercados, las empresas estarán compitiendo por los mismos consumidores, pero se ofrecen productos que no son sólo diferentes, sino que directamente op-Pose entre sí. Algunas empresas venden cigarrillos; otros venden productos que ayudan a dejar de fumar. Algunas empresas venden comida rápida; otros venden consejo de la dieta. Si todos los consumidores son Econs, entonces no hay razón para preocuparse acerca de cuál de estos intereses en competencia gana. Pero si algunos de los consumidores son seres humanos que a veces hacen malas elecciones (a juzgar por sí mismos, por supuesto), entonces todos nosotros puede tener un interés en qué conjunto de firmas gana la batalla. El gobierno puede, por supuesto, fuera de la ley algunos tipos de actividades, sino como Liber-taria paternalistas que prefieren para empujar-y estamos muy conscientes de que gov-biernos están pobladas por seres humanos. ¿Qué se puede hacer para ayudar? En el siguiente capítulo describimos nuestra herramienta principal: la arquitectura elección.

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ARQUITECTURA DE ELECCIÓN Al principio de la carrera de Thaler, que estaba enseñando una clase de gestión toma de-cisión a estudiantes de la escuela de negocios. Los estudiantes a veces dejarían clase temprano para ir a entrevistas de trabajo (o un juego de golf) y trataría de escaparse de la habitación como subrepticiamente como sea posible. Desafortunadamente para ellos, la única forma de salir de la habitación era a través de una gran puerta doble en la parte delantera, a la vista de toda la clase (aunque no directamente en la línea de visión de Thaler). Las puertas estaban equipadas con mangos de madera grandes, guapo, cilíndrica ver-camente montado tira de aproximadamente dos pies de longitud. Cuando la STU-dents llegaron a estas puertas, se enfrentaron con dos instintos de la competencia. Un instinto dice que para salir de una habitación se empuja la puerta. El otro en stinct dice, cuando se enfrentan con grandes mangos de madera que están obviamente-des firmaron para ser agarrado, se tira. Resulta que este último instinto supera a la antigua, y cada estudiante que sale de la habitación comenzó tirando del asa. Por desgracia, se abrió la puerta hacia fuera. En un momento en el semestre, Thaler señaló esto a la clase, como un estudiante vergüenza se tira de la manija de la puerta mientras trataba de escapar del aula. A partir de entonces, como un estudiante se levantó para irse, el resto de la clase sería ansiosamente esperar a ver si el estudiante podría empujar o tirar. Amaz-vez más, la mayoría todavía tirada! Sus sistemas automáticos triunfó; la señal emitida por ese gran mango de madera simplemente no podría ser descartado. (Y cuando Thaler dejaría esa habitación en otras ocasiones, que las ovejas-ishly encontró tirando también.) Esas puertas son mala arquitectura porque no cumplen con psico sencilla



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principio lógico con un nombre de fantasía: compatibilidad estímulorespuesta. La idea es que se desea que la señal que recibe (el estímulo) para ser coherente con la acción deseada. Cuando hay inconsistencias, rendimiento suf-fers y personas blunder. Consideremos, por ejemplo, el efecto de un gran cartel, rojo, octogonal que dijo GO. Las dificultades inducidas por tales incompatibilidades son fáciles de demostrar ex experimentalmente. Uno de los más famosos de este tipo de manifestaciones es el (1935) Prueba de Stroop. En la versión moderna de este experimento gente ve palabras destellaban en una pantalla de ordenador y tienen una tarea muy sencilla. Presionan el botón derecho si ven una palabra que se muestra en rojo, y pulsar el botón izquierdo si ven una palabra diplayed en verde. La gente encuentra la tarea fácil y se puede aprender a hacerlo muy rápidamente con una gran precisión. Es decir, hasta que se tiran una bola curva, en forma de la palabra verde muestran en rojo, o la palabra roja aparecen en color verde. Por estas señales incompatibles, ralentiza el tiempo de respuesta y aumentar las tasas de error. Una razón clave es que el Sys-tem automática lee la palabra más rápido que el sistema de color de denominación puede decidir el color del texto. Ver el verde de la palabra en texto rojo y el sistema automático no pensantes se apresura a pulsar el botón izquierdo, que es, por supuesto, el equivocado. Puede probar esto por sí mismo. Acaba de obtener un montón de lápices de colores y escribir una lista de nombres de colores, asegurándose de que la mayoría de los nombres no son los mismos que el color que están escritos en. (Mejor aún, obtenga un niño cercano a hacer esto para usted.) A continuación, nombrar los nombres de los colores tan rápido como sea posible (es decir, leer las palabras e ignorar el color): fácil, ¿verdad? Ahora dicen que el color que las palabras están escritas en tan rápido como sea posible y pasar por alto la palabra misma: duro, ¿verdad? En este tipo de tareas, Automatic Systems siempre gana sobre los reflectantes. Ver el verde de la palabra en texto rojo y el sistema automático no pensantes se apresura a pulsar el botón izquierdo, que es, por supuesto, el equivocado. Puede probar esto por sí mismo. Acaba de obtener un montón de lápices de colores y escribir una lista de nombres de colores, asegurándose de que la mayoría de los nombres no son los mismos

que el color que están escritos en. (Mejor aún, obtenga un niño cercano a hacer esto para usted.) A continuación, nombrar los nombres de los colores tan rápido como sea posible (es decir, leer las palabras e ignorar el color): fácil, ¿verdad? Ahora dicen que el color que las palabras están escritas en tan rápido como sea posible y pasar por alto la palabra misma: duro, ¿verdad? En este tipo de tareas, Automatic Systems siempre gana sobre los reflectantes. Ver el verde de la palabra en texto rojo y el sistema automático no pensantes se apresura a pulsar el botón izquierdo, que es, por supuesto, el equivocado. Puede probar esto por sí mismo. Acaba de obtener un montón de lápices de colores y escribir una lista de nombres de colores, asegurándose de que la mayoría de los nombres no son los mismos que el color que están escritos en. (Mejor aún, obtenga un niño cercano a hacer esto para usted.) A continuación, nombrar los nombres de los colores tan rápido como sea posible (es decir, leer las palabras e ignorar el color): fácil, ¿verdad? Ahora dicen que el color que las palabras están escritas en tan rápido como sea posible y pasar por alto la palabra misma: duro, ¿verdad? En este tipo de tareas, Automatic Systems siempre gana sobre los reflectantes. Acaba de obtener un montón de lápices de colores y escribir una lista de nombres de colores, asegurándose de que la mayoría de los nombres no son los mismos que el color que están escritos en. (Mejor aún, obtenga un niño cercano a hacer esto para usted.) A continuación, nombrar los nombres de los colores tan rápido como sea posible (es decir, leer las palabras e ignorar el color): fácil, ¿verdad? Ahora dicen que el color que las palabras están escritas en tan rápido como sea posible y pasar por alto la palabra misma: duro, ¿verdad? En este tipo de tareas, Automatic Systems siempre gana sobre los reflectantes. Acaba de obtener un montón de lápices de colores y escribir una lista de nombres de colores, asegurándose de que la mayoría de los nombres no son los mismos que el color que están escritos en. (Mejor aún, obtenga un niño cercano a hacer esto para usted.) A continuación, nombrar los nombres de los colores tan rápido como sea posible (es decir, leer las palabras e ignorar el color): fácil, ¿verdad? Ahora dicen que el color que las palabras están escritas en tan rápido como sea posible y pasar por alto la palabra misma: duro, ¿verdad? En este tipo de tareas, Automatic Systems siempre gana sobre los reflectantes. ¿no es así? Ahora dicen que el color que las palabras están escritas en tan rápido como sea posible y pasar por alto la palabra misma: duro, ¿verdad? En este tipo de tareas, Automatic Systems siempre gana sobre los reflectantes. ¿no es así? Ahora dicen que el color que las palabras están

escritas en tan rápido como sea posible y pasar por alto la palabra misma: duro, ¿verdad? En este tipo de tareas, Automatic Systems siempre gana sobre los reflectantes. Aunque nunca hemos visto una señal de stop verde, puertas, tales como las descritas anteriormente son comunes, y que violan el mismo principio. placas planas dicen “me empuje” y grandes asas dicen “tirar de mí”, así que no espere que la gente empujan grandes asas! Este es un fallo de la arquitectura de alojami-fecha principios básicos de la psicología humana. La vida está llena de productos que suf-fer de esos defectos. No es obvio que los botones más grandes en un mando a distancia televi-sión deben ser los controles de encendido, de canales y de volumen? Sin embargo, el número de controles remotos Qué vemos que tiene el control del volumen del mismo tamaño que el botón de control “entrada” (que si pulsa accidentalmente puede hacer que la imagen desaparezca)? Es posible, sin embargo, para incorporar factores humanos en el diseño, como

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maravilloso libro de Don Norman El diseño de las cosas cotidianas (1990) illustrates. Uno de sus mejores ejemplos es el diseño básico de un estufa de cuatro quemadores (Figura 5.1). La mayoría de tales estufas tienen los quemadores en un ar-rangement simétrica, como en la estufa representado en la parte superior, con los controles dispuestos en una forma lineal a continuación. En esta configuración, es fácil confundirse acerca de qué mando controla el quemador frontal y que controla la parte posterior, y muchas ollas y sartenes se han quemado como resultado. Los otros dos diseños que hemos ilustradas son sólo dos de muchas mejores posibilidades. lección básica de Norman es que los diseñadores tienen que tener en cuenta que los usuarios de sus objetos son seres humanos que se enfrentan cada día con opciones y señales myr-IAD. El objetivo de este capítulo es el desarrollo de la misma idea de arquitectos de las decisiones. Si influir indirectamente en las decisiones que otras personas hacen, usted es un arquitecto de las decisiones. Y puesto que las opciones que están influyendo se va a realizar por los seres humanos, que quiere que su arquitectura para reflejar una buena comprensión de cómo se comportan los seres humanos. En particular, tendrá que asegurarse de que el sistema automático no recibe todos confundidos. En este capítulo, ofrecemos algunos principios básicos de una buena (y mala) elección ar-quitectura.

Valores predeterminados: Relleno del Camino de menor resistencia Por razones que hemos discutido, mucha gente va a tomar cualquier op-ción requiere el menor esfuerzo, o el camino de menor resistencia. Recordemos la dis-cusión de inercia, el sesgo de status quo, y el “sí, lo que sea” heurística. Todas estas fuerzas implican que si, por una opción determinada, hay una opción de una opción por defecto que se obtendría si el selector no hace nada, entonces podemos esperar un gran número de personas para terminar con esa opción, si es o no es bien por ellos. Y como

también hemos subrayado, estas tendencias de comportamiento hacia hacer nada se reforzarán si la opción por defecto viene con alguna sugerencia implícita o explícita que representa la normal o incluso el curso de acción recomendado. Los valores predeterminados son ubicuos y de gran alcance. También son inevitables en el sentido de que para cualquier nodo de un sistema de arquitectura de elección, debe haber una regla asociada que determina lo que ocurre con la toma de decisiones si ella no hace nada. Por supuesto, por lo general la respuesta es que si no hago nada, no cambia nada; lo que está sucediendo sigue ocurriendo. Pero no siempre.



5.1

Tres diseños de placa de cocina de cuatro quemadores



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Algunas máquinas peligrosas, tales como motosierras y podadoras de césped, se des-firmados con “interruptores de hombre muerto”, por lo que una vez que ya no se agarre la máquina está, se detiene. Al salir de su ordenador solo durante un tiempo para responder a una llamada telefónica, no es probable que suceda hasta que haya hablado durante mucho tiempo, momento en el que el protector de pantalla se enciende, y si se descuida el equipo el tiempo suficiente, puede bloquear sí mismo. Por supuesto, se puede elegir el tiempo que tarda antes de su protector de pantalla se enciende, pero la aplicación de esa decisión toma alguna acción. Su com-putadora probablemente vino con un lapso de tiempo predeterminado y un protector de pantalla por defecto. Es probable que, esos son los valores que aún tenga. Muchas organizaciones, tanto en el sector público como el privado tienen des-cubrió el inmenso poder de las opciones por defecto. Las empresas con éxito por CER tainly tienen. Recuerde que la idea de renovación automática para la revista sub-cripciones? Si la renovación es automática, mucha gente va a suscribirse, durante mucho tiempo, a revistas que no leen. oficinas de negocios en la mayoría de las revistas son conscientes de este hecho. Al descargar una nueva pieza de software, que a menudo tienen numerosas opciones para hacer. ¿Quieres que la instalación o “regular” “cus-tom”? Normalmente, una de las cajas que ya está marcada, indicat-ing es el valor predeterminado. ¿Qué casillas de verificación de los proveedores de software? Dos motivos dif rentes son fácilmente evidentes: útil y de autoservicio. En la categoría útil sería hacer la instalación normal el valor predeterminado si la mayoría de los usuarios tendrán problemas con la instalación personalizada. En la categoría de auto-servicio sería hacer que el valor predeterminado, desea recibir mensajes de correo electrónico con informa-ción sobre los nuevos productos. En nuestra experiencia, la mayoría del software viene con valores predeterminados de votos en relación con el tipo de instalación, pero muchos vienen con valores predeterminados de auto-servicio en otras opciones. Tendremos más que decir acerca de mo-tivos posteriores. Por ahora, en cuenta que no todos los valores predeterminados se

seleccionan para hacer la vida más fácil del selector o mejor. La elección del defecto puede ser bastante controvertido. Aquí está un examen-ple. Una parte oscura de Ningún Niño se Quede Atrás requiere que los distritos escolares proporcionan los nombres, direcciones y números de teléfono de los estudiantes a las oficinas de reclutamiento de las ramas de las fuerzas armadas. Cómo siempre, la ley establece que “un estudiante de escuela secundaria o el padre del estudiante pueden solicitar que el nombre del estudiante, dirección y número de teléfono no listado a conocer sin el consentimiento escrito de los padres antes, y la agencia educativa o escuela privada de lo-cal notificará a los padres de la opción

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para hacer una petición y dará cumplimiento a toda solicitud.”Un poco de dis-tritos, como Fairport, Nueva York, interpretaron esta ley como lo que les permite poner en práctica una‘política de opt-in’. Es decir, los padres fueron notificados de que podían elegir para que la información de contacto de sus hijos disponible, pero si no se hace nada, esta información sería retenido. Esta lectura de la ley no se reunió con la aprobación del entonces Secretario de Defensa Donald Rumsfeld. Los Defensa y Educación Ida-mentos envió una carta a los distritos escolares que afirman que la ley requiere una implementación de exclusión. Sólo si los padres solicitan activamente que la información de contacto de sus hijos será retenido se aplicaría esa opción. En lenguaje burocrático Typ-ica, los departamentos afirmaron que las leyes pertinentes “no permiten [agencias locales de educación] de LEA para instituir un pol-helada de no proporcionar la información requerida a menos que un padre tiene affirma-vamente de acuerdo en proporcionar la información.”1Tanto el Departamento de Defensa y los distritos escolares se dieron cuenta de que opt-in y opt-out políticas conducirían a resultados muy diferentes. No es sorprendente, mucho revuelo en-demandado. Se discute un tema delicado que involucra de manera similar por defecto en nuestra cap-ter sobre la donación de órganos. Hemos hecho hincapié en que las reglas predeterminadas que son inevitables-dades de-tuciones privadas y el sistema legal no pueden evitar la elección de ellos. En algunos casos, aunque no todos, hay un requisito importante a este reclamo. El arquitecto de las decisiones puede obligar a los selectores para hacer su propia elección. Llamamos a este enfoque “requerido elección” o “elección mandato.” En el software de examen-plo, la elección requerida sería ejecutado por dejar todas las cajas controladas de la ONU, y al exigir que en cada oportunidad una de las cajas se comprobará con el fin para las personas que proceden. En el caso de la provisión de información de contacto a los reclutadores militares, uno podría imaginar un sistema en el que se requiere que todos los estudiantes (o sus padres) para llenar un formulario indicat-ción si quieren que su información de contacto disponible. Por cuestiones de carga emocional como éste,

Creemos que la elección se requiere, favorecido por muchos de los que le gusta la libertad, a veces es el mejor camino a seguir. Pero en cuenta dos puntos que ap-proach. Primera elección, a menudo consideraremos requerido seres humanos a ser una molestia

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o peor, y que preferiría tener un buen valor por defecto. En el ejemplo de software, es muy útil saber cuáles son los ajustes recomendados son. La mayoría de los usuarios no quieren tener que leer un manual incomprensible en o-der para determinar qué Arcano configuración para elegir. Cuando la elección es compli-cadas y difícil, la gente puede apreciar en gran medida un defecto sensible. Apenas es claro que deben ser obligados a elegir. En segundo lugar, la elección requerida es generalmente más apropiado para sencillas de sí o no las decisiones que para las opciones más complejas. En un restaurante, la opción por defecto es tomar el plato como el chef prepara por lo general, con la opción de pedir que se pueden agregar o quitar ciertos ingredientes. En el extremo, requiere la elección implicaría que el comensal tiene que dar el chef la receta de cada plato ella pedidos! Cuando las opciones son muy complejas, se requiere choos-ción puede no ser una buena idea; que ni siquiera podría ser factible.

esperar un error Los seres humanos cometen errores. Un sistema bien diseñado espera que sus usuarios se equivocan y es tan indulgente como sea posible. Algunos ejemplos del mundo real, de diseño ilustran este punto: • En el metro de París, Le Metro, los usuarios insertar una tarjeta de papel del tamaño de una entrada de cine en una máquina que lee la tarjeta, deja un registro en la tarjeta que hace que sea “usado”, y luego la escupe hacia fuera de la parte superior de la máquina. Las tarjetas tienen una banda magnética en un lado, pero por lo demás son sim-métrica. En la primera visita de Thaler a París, no estaba seguro de cómo utilizar el sys-tem, por lo que trató de poner la tarjeta en la cara con banda magnética y estaba contento de descubrir que funcionaba. Tuvo cuidado después de insertar la tarjeta con la cara de la tira hacia arriba. Muchos años y viajes a París más tarde, él estaba demostrando con orgullo a un amigo que visiten la forma correcta de utilizar el sistema de metro cuando su esposa comenzó a reírse. Resulta que no importa en qué dirección se pone la tarjeta en

la máquina! En marcado contraste con Le Metro es el sistema utilizado en la mayoría de los garajes parque-ing Chicago. Al entrar en el garaje, que pone su tarjeta de crédito en un ma-lomo que lo lee y se acuerda de ti. A continuación, al salir, debe rente en la tarjeta de nuevo en otra máquina en la salida. Esto implica que alcanza de la ventanilla del coche y la inserción de la tarjeta en una ranura. Debido a que las tarjetas de crédito no son simétricas, hay cuatro maneras posibles para poner la tarjeta en

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la ranura (boca arriba o hacia abajo, la tira a la derecha o izquierda). Exactamente una de esas formas es la manera correcta. Y a pesar de un diagrama encima de la ranura, es muy fácil de poner la tarjeta en la dirección equivocada, y cuando la tarjeta es escupir a salir, no es inmediatamente obvio lo que causó que la tarjeta sea rechazada o recordar en qué dirección se se insertó la primera vez. Ambos hemos sido atrapados por SEV-eral dolorosos minutos detrás de algún idiota que estaba teniendo problemas con esta máquina, y tienen que admitir haber sido en ocasiones el idiota que está haciendo todas las personas que están detrás de él comienzan a tocar la bocina. • Con los años, los automóviles han llegado a ser mucho más amigable con sus operadores Hu-man. Si no se abrocha el cinturón de seguridad, se le dejen entrar. Si está a punto de quedarse sin gas, una señal de advertencia aparece y es posible que se emitió una señal sonora. Si necesita un cambio de aceite, su coche podría decirle. Muchos coches vienen con un interruptor automático de los faros que les pone en ON cuando se está operando el coche y cuando usted no está, eliminando la posibilidad de dejar las luces encendidas durante la noche y se descargue la batería. Sin embargo, algunas innovaciones que perdona error son sorprendentemente lenta para ser adoptada. Tomemos el caso de la tapa del tanque de gasolina. En cualquier coche sensata la tapa de la gasolina es entached por una pieza de plástico, de manera que cuando se quita la tapa no se puede posiblemente conducir sin él. Nuestra hipótesis es que este pedazo de plástico no puede costar más de diez centavos. Una vez que alguna empresa tuvo la buena idea incluir esta característica, lo que puede haber excusa alguna vez ha sido para la construcción de un coche sin uno? Al salir de la tapa de la gasolina detrás es un tipo especial de error predecible psico gos llaman un error “postcompletion”.2La idea es que cuando se tiene aletas ISHED su tarea principal, que tienden a olvidar las cosas relativas a los pasos anteriores. Otros ejemplos incluyen dejar su tarjeta de cajero automático en

la máquina después de get-ting su dinero en efectivo, o dejando el original en la máquina de copia después de get-ting sus copias. La mayoría de los cajeros automáticos (pero no todos) ya no permiten ser las causas de este error que obtenga su tarjeta inmediatamente. Otra estrategia, sugerido por Norman, es el uso de lo que él llama una “función de fuerza”, lo que significa que en o-der a conseguir lo que quieres, lo que tiene que hacer otra cosa primero. Así que si en o-der a obtener su dinero, usted tiene que quitar la tarjeta, que no se olvide de hacerlo. • Otro poco relacionado automóvil de un buen diseño implica las boquillas para diferentes variedades de gasolina. Las boquillas que suministran el combustible diesel son demasiado grandes para caber en la abertura en los coches que usan gasolina, por lo que no es posi

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ble para hacer el error de poner el combustible en su coche con motor de gasolina (aunque todavía es posible hacer que el error opuesto). El mismo princi-ple se ha utilizado para reducir el número de errores relacionados con la anestesia. Un estudio encontró que el error humano (en lugar de la falla del equipo) causó 82 por ciento de los “incidentes críticos”. Un error común es que la manguera de un fármaco estaba conectado al puerto de entrega equivocada, por lo que el paciente re-concebido el medicamento equivocado . Este problema se resolvió mediante el diseño de la Equipo-ment de modo que las boquillas de gas y conectores fueron diferentes para cada fármaco. Se hizo físicamente imposible hacer este error previamente frecuente.3 • Un problema importante en la atención médica se llama “el cumplimiento de drogas.” Muchos pa-cientes, especialmente los ancianos, están en medicamentos que deben tomar regularmente, y en la dosis correcta. Así que aquí hay una pregunta de opción-arquitectura. Si está diseñando una droga, y que tiene una flexibilidad completa, con qué frecuencia le gustaría que sus pacientes tienen que tomar su medicina? Si descartamos una sola vez la dosis administrada inmediatamente por el médico (que sería lo mejor en todas las dimensiones, pero a menudo es técnicamente imposible), entonces la siguiente mejor solución es un medicamento que se toma una vez al día, preferiblemente por la mañana. Está claro por qué una vez al día es mejor que dos veces (o más) al día, ser las causas más frecuencia con la que tiene que tomar el medicamento, más oportunidades hay que olvidar. Sin embargo, la frecuencia no es la única preocupación; la regularidad también es importante. Una vez al día es mucho mejor que una vez cada dos días, debido a que el sistema automático puede ser educado para pensar: “Mi pastilla (s) cada mañana-ción, cuando me despierto” Tomar la píldora se convierte en un hábito, y los hábitos son estafa -trolled por el Sistema automático. Por el contrario, para recordar tomar su medicamento cada dos días está más allá de la mayoría de nosotros. (Similar, Las píldoras anticonceptivas presentan un problema especial en este

sentido, ya que se toman todos los días durante tres semanas y luego se omiten durante una semana. Para resolver este problema y para hacer que el proceso automático, las pastillas son tipi-camente se vende en un recipiente especial que contiene veintiocho pastillas, cada una en un compartimento numerado. Los pacientes son instruidos para tomar una píldora todos los días, con el fin. Las píldoras de veintidós días a través de veintiocho son placebos, cuya única función es la de facilitar el cumplimiento para los usuarios humanos.

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• Mientras trabajaba en este libro, Thaler envía un correo electrónico a su amigo economista Hal Varian, que está afiliado con Google. Thaler destinado a unir un borrador de la introducción para dar Hal un sentido de lo que se trata el libro, pero se olvidó el archivo adjunto. Cuando Hal escribió de nuevo a pedir a los desaparecidos en-tachment, señaló con orgullo que Google estaba experimentando con una nueva característica en su programa de correo electrónico “Gmail” que resolvería este problema. Un usuario que menciona la palabra apego pero no incluye uno se le solicite, “¿Olvidó su apego?” Thaler envió la fijación a lo largo y Hal dijo que esto era exactamente lo que se trata el libro. • Los visitantes de Londres que vienen de los Estados Unidos o en Europa tienen un problema de ser peatones seguros. Se han gastado toda su vida esperan-ing coches para llegar a ellas desde la izquierda, y su sistema automático sabe mirar de esa manera. Sin embargo, en el Reino Unido automóviles conduce por el lado izquierdo de la carretera, por lo que el peligro a menudo proviene de la derecha. Muchos accidentes de peatones se producen como consecuencia de ello. La ciudad de Londres trata de ayudar con un buen diseño. En muchas esquinas, especialmente en los barrios frequented por los turistas, el pavimento tiene señales que dicen: “Mira bien!”

Dar opinion La mejor manera de ayudar a los humanos a mejorar su rendimiento es proporcionar retroalimentación. Los sistemas bien diseñados dicen las personas cuando están haciendo bien y cuando están haciendo errores. Algunos ejemplos: • Las cámaras digitales suelen proporcionar una mejor información a sus usuarios que las cámaras de película. Después de cada disparo, el fotógrafo puede ver una (pequeña) versión de la imagen acaba de capturar. Esto elimina todo tipo de errores que se com-mon en la era de la película, de no poder cargar la película correctamente (o en absoluto), a fines de llegar a quitar la tapa del objetivo, para cortar la cabeza de la figura central de la

imagen. Sin embargo, las cámaras digitales tempranas fallaron en una dimensión crucial de retroalimentación. Cuando se tomó una foto, no había ninguna señal audible para en-dicate que la imagen había sido capturado. Los modelos modernos incluyen ahora una muy satisfactorio, pero completamente falso “clic del obturador” sonido cuando un cuadro se ha tomado. (Algunos teléfonos celulares, dirigidos a los mayores, incluyen un tono de llamada falsa, por razones similares.) • Un tipo importante de regeneración es una advertencia de que las cosas van mal, o, aún más útil, están a punto de salir mal. Nuestros ordenadores portátiles nos advierten

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para enchufar o apagar cuando la batería está peligrosamente bajo. Pero los sistemas de advertencia tienen que evitar el problema de ofrecer tantas advertencias que se ignoran. Si nuestro ordenador nos regaña constantemente acerca de si estamos seguros de que queremos para abrir el archivo adjunto, comenzamos a hacer clic en “sí” sin pensar-ción al respecto. Estas advertencias son por lo tanto inútiles. • El Departamento de un código de colores de alerta terrorista sys-tem de Seguridad Nacional es un buen ejemplo de retroalimentación que sería inútil, incluso si no se incesante. Al caminar a través de un aeropuerto estadounidense cualquier momento desde 2002, uno está obligado a escuchar el siguiente anuncio: “la salida en unificación de Seguridad Nacional ha elevado el Asesor Nacional de Amenazas a la naranja”. Aparte de poner nuestros artículos en una sola cuarto zip- cerrar la bolsa, exactamente lo que se espera que las acciones a tomar como resultado de esta advertencia? Un vistazo en el sitio web Seguridad Nacional ofrece la respuesta. Se nos dice: “Todos los estadounidenses deberían seguir vigilantes, tomar nota de su entorno, e informar de los elementos o actividades sospechosas a las autoridades locales de inmediato.” ¿No se supone que debemos estar haciendo esto a nivel Amarillo? Es una apuesta segura que estos anuncios son inútiles. (Mucho más útil sería un suministro de un cuarto de galón bolsas con cierre hermético para los viajeros distraídos, y muchos aeropuertos, de hecho, proporcionar estos.) • La retroalimentación puede ser mejorado en muchas actividades. Considere la simple tarea de pintar un techo. Esta tarea es más difícil de lo que parece, porque casi siempre techos están pintados de blanco, y puede ser difícil de ver exactamente dónde se ha pintado. Más tarde, cuando la pintura se seca, las manchas de pintura vieja serán visibles molesto. ¿Cómo resolver este problema? Alguna persona útil inventó un tipo de pintura del techo que va en color de rosa cuando está mojado, pero se vuelve blanco cuando se seca. A menos que el pintor es tan ciego al color que no puede decir la diferencia entre rosa y blanco, esto resuelve el problema.



La comprensión de “Correspondencias” Desde la elección para el bienestar Algunas tareas son fáciles, como elegir un sabor de helado; otras tareas son difíciles, como la elección de un tratamiento médico. Consideremos, por ejemplo, una heladería, donde las variedades se diferencian sólo en el sabor, no las calorías u otro contenido nutricional. Seleccionar qué helado para comer es simplemente una cuestión de elegir el que tiene mejor sabor. Si los sabores son todos familiares, tales como vainilla, chocolate y fresa, la mayoría de la gente será capaz de predecir con

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una considerable exactitud la relación entre su elección y su experiencia de consumo final. Llamar a esta relación entre la elección y el bienestar de una asignación. Incluso si hay algunos sabores exóticos, la tienda de helado puede solucionar el problema de asignación, ofreciendo una degustación gratuita. La elección entre los tratamientos para una enfermedad es otra cosa. Supongamos que le dicen que usted ha sido diagnosticado con cáncer de próstata y debe elegir entre tres opciones: la cirugía, la radioterapia y la “espera vigilante” (que significa no hacer nada por ahora). Cada una de estas opciones viene con un complejo conjunto de posibles resultados con respecto a los efectos secundarios del tratamiento-ment, calidad de vida, la duración de la vida, y así sucesivamente. Comparación de las opciones en volves efectúen esas compensaciones como las siguientes: ¿Estaría dispuesto a correr el riesgo de un tercio de posibilidades de la impotencia o la incontinencia con el fin de aumentar mi esperanza de vida en 3,2 años? Esta es una decisión difícil en dos niveles. En primer lugar, el pa-tient no debería conocer estas compensaciones, y en segundo lugar, es poco probable que sea capaz de imaginar lo que sería la vida si fuese incontinente. Sin embargo, aquí hay dos hechos que da miedo de este escenario. Primero, la mayoría de los pacientes a decidir qué curso de acción tomar en el mismo encuentro en el que el médico rompe las malas noticias sobre el diagnóstico. En segundo lugar, la opción de tratamiento que se elija depende en gran medida del tipo de médico que ven.4 (Algunos se especializan en cirugía, otros en la radiación. Ninguno se especializan en la espera vigilante. Adivinar qué opción sospechamos que podría ser subutilizado?) La comparación entre el helado y las opciones de tratamiento ilustra el concepto de mapeo. Un buen sistema de elección de la arquitectura ayuda a las personas a mejorar su capacidad de mapear y por lo tanto para seleccionar las opciones que les harán mejor. Una forma de hacer esto es hacer que la información sobre las opciones de vari-ous más comprensibles, mediante la transformación de la información numérica en unidades que se traducen más fácilmente en el uso real. Si estoy comprando manzanas para hacer en sidra

de manzana, es muy útil saber la regla de oro que se necesitan tres manzanas para hacer un vaso de sidra. Tomemos el ejemplo de la elección de una cámara digital. Anuncian sus cámaras megapíxeles, y la impresión creada es, sin duda que los más megapíxeles, mejor. Este supuesto, está sujeto a la pregunta, porque las fotos tomadas con más megapíxeles ocupan más espacio en el dispositivo de almacenamiento de la cámara y el disco duro de un ordenador. Pero lo que es realmente problemático para los con-sumidores está traduciendo megapíxeles (no el concepto más intuitivo) en lo que les importa. Vale la pena pagar un adicional de cien dólares para ir

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de cuatro a cinco megapíxeles? Supongamos que en lugar de que los fabricantes enumeran el mayor tamaño de impresión recomendada para una cámara dada. En lugar de ser dado las opciones de tres, cinco, siete o megapíxeles, los consumidores podrían ser informados de que la cámara puede producir fotos de calidad a 4× 6 pulgadas, 9 × 12, o “tamaño del cartel.” A menudo la gente tiene un problema en los productos de mapeo en dinero. Para opciones sim-ple, por supuesto, estas asignaciones son triviales. Si una barra de Snickers cuesta un dólar, usted puede fácilmente averiguar cuánto cuesta tener una barra de Snickers todos los días. Pero, ¿sabes cuánto cuesta que use su tarjeta de crédito? Entre los honorarios que pueden estar pagando son los siguientes: (a) una cuota anual por el privilegio de usar la tarjeta (común para las tarjetas que proporcionan beneficios tales como millas de viajero frecuente); (B) una tasa de interés por el dinero prestado (que depende de su capacidad de crédito se considere); (C) un cargo por hacer un pago tardío (y que puede terminar haciendo aumentar la morosidad de lo que anticipamos); (D) en-terés en las compras realizadas durante el mes que normalmente no se cobra si el saldo se paga, pero si comienza a tomar su pago un día de retraso; Las tarjetas de crédito no son los únicos que tienen esquemas de precios complejas que no son ni transparentes ni comprensible para los consumidores. Piense en Mort-calibradores, los planes de llamadas de teléfonos celulares, y pólizas de seguros de automóviles, sólo para nombrar unos pocos. Para estos y otros dominios, se propone una forma muy leve de la regulación gov-ernment, una especie de paternalismo libertario que llamamos recapitular: Record, evaluar y compara precios alternativos. Aquí es cómo recapitular funcionaría en el mercado de la telefonía celular. El Govern-ment no sería regular la cantidad de emisores podrían cobrar por los servicios, pero sería regular sus prácticas de divulgación. El objetivo central sería a los clientes en forma de todo tipo de tarifa que existe en la actualidad. Esto no se llevaría a cabo mediante la impresión de un documento ininteligible mucho tiempo en letra pequeña. En su lugar, se

requerirían emisores de hacer pública su lista de tarifas en un formato de difusión-laminar que incluiría todas las fórmulas pertinentes. Suponga que usted está en Toronto y su teléfono celular suena. ¿Cuánto me va a costar a contestar? Lo que si se descarga un poco de correo electrónico? Todos estos precios se incrustan en las fórmulas. Esta es la parte divulgación precio de la regula-ción. El requisito de divulgación uso sería que una vez al año, los emisores tendrían que enviar a sus clientes una lista completa de todas las formas que

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había utilizado el teléfono y todas las tasas que se había incurrido. Este informe se envió dos maneras, por correo y, más importante, de forma electrónica. La versión electrónica también se almacenaría y descarga en un sitio Web seguro. La producción de los informes de recapitulación costaría compañías de teléfonos celulares muy pequeños, pero los informes serían de gran utilidad para los clientes que quieren comparar los planes de precios de los proveedores de telefonía celular, sobre todo después de haber recibido su primera declaración anual. Los sitios web privados similares a sitios de web existentes surgirían para permitir una manera fácil de comparar los servicios. Con sólo unos pocos clics, un comprador podría fácilmente ser capaz de importar sus datos de uso desde el año pasado y averiguar cuánto hubiera cobrado distintas compañías aéreas, dado a sus patrones de uso. * Los consumidores que son nuevos en el prod-UCT (conseguir un teléfono celular por primera vez, por ejemplo) tendría que adivinar la información de uso para varias categorías, pero al año siguiente se podría aprovechar al máximo las capacidades del sistema. Veremos que en muchos dominios,

Estructura elecciones complejas Las personas adoptan diferentes estrategias para la toma de decisiones en función del tamaño y la complejidad de las opciones disponibles. Cuando nos enfrentamos a un pequeño número de alternativas bien entendidos, que tienden a examinar todas las attrib-nutos de todas las alternativas y luego hacer concesiones cuando sea necesario. Pero cuando el conjunto de elección se hace grande, hay que utilizar estrategias alternativas, y estos nos podemos meter en problemas. Consideremos, por ejemplo, Jane, que acaba de ser ofrecido un trabajo en una com-pañía situado en ciudad grande lejos de donde vive ahora. Comparar dos opciones que se enfrenta: qué oficina para seleccionar y qué

apartamento para alquilar. Apoyo a plantear Jane se ofrece una selección de tres oficinas disponibles en su lugar de trabajo. UN * Somos conscientes, por supuesto, que el comportamiento depende de los precios. Si mi proveedor de telefonía celular corriente me cobra mucho para hacer llamadas en Canadá y que reaccionan al no hacer este tipo de llamadas, no voy a ser capaz de juzgar el valor total de un plan alternativo con llamadas baratas en Canadá. Pero donde el uso pasado es un buen predictor de uso futuro, un plan de recapitulación sería muy útil.



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estrategia razonable para que ella siga sería buscar en las tres oficinas, tenga en cuenta las formas en que se diferencian, y luego tomar algunas decisiones sobre la im-portancia de atributos tales como el tamaño, la vista, los vecinos, y la distancia al baño más cercano. Esto se describe en la literatura de la elección como una estrategia “compen-Satory”, ya que un alto valor para un atributo (oficina grande) puede com-sar por un valor bajo para otro (vecino ruidoso). Obviamente, la misma estrategia no puede ser utilizado para recoger un apartamento. En una gran ciudad como Los Ángeles, miles de apartamentos están disponibles. Si Jane siempre quiere empezar a trabajar, ella no será capaz de visitar cada apartamento y evaluar a todos ellos. En su lugar, es probable que simplificar la tarea de alguna manera. Una estrategia a utilizar es lo que Amos Tversky (1972) llama “eliminación por aspectos.” Alguien que utilice esta estrategia primero decide qué aspecto es más im-portante (por ejemplo, los desplazamientos a distancia), establece un nivel de corte (por ejemplo, no más de treinta conmutan -Minute), a continuación, elimina todas las alternativas que no vienen a este nivel. El proceso se repite, atributo por atributo (no más de $ 1.500 por mes, por lo menos dos habitaciones;perros por mitted), Cuando la gente está utilizando una estrategia de simplificación de este tipo, las alternativas que no cumplen con los puntajes mínimos de corte pueden ser eliminados, incluso si son fabuloso en todas las otras dimensiones. Así, por ejemplo, un apartamento que está no será considerado como un viaje de treinta y cinco minutos, incluso si se tiene una vista dinamita y cuesta doscientos dólares al mes menos que cualquiera de las alternativas. investigación en ciencias sociales revela que a medida que las elecciones se vuelven más numer-ous y / o variar en más dimensiones, las personas son más propensos a adoptar estrategias de simplificación. Las implicaciones para la arquitectura de las decisiones están relacionados. Como alternativas se hacen más numerosos y más complejos, la elección archi-tectos tienen

más que pensar y más trabajo por hacer, y son mucho más propensos a influir en las opciones (para bien o para mal). Para una tienda de helados con tres sabores, cualquier menú con esos sabores en cualquier orden no tendrán ningún problema, y ​​los efectos sobre las opciones (tales como los efectos de orden) es probable que sean be-hacen que las personas menores saben lo que les gusta. Como opciones se hacen más numerosos, sin embargo, la arquitectura buena opción proporcionará la estructura, y la estructura afectará a los resultados. Consideremos el ejemplo de una tienda de pinturas. Incluso haciendo caso omiso de la posibilidad de

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pedidos especiales, pintura empresas venden más de dos mil colores que se pueden aplicar a las paredes de su casa. Es posible pensar en muchas formas de estructuración como estos colores de la pintura son ofrecidos al cliente. Imagínese, por ejemplo, que los colores de la pintura se enumeran en orden alfabético. Artic White podría ser seguido por el azul azul, y así sucesivamente. Mientras orden alfabético es una manera satisfactoria para organizar un diccionario (al menos si tiene una conjetura en cuanto a cómo se escribe una palabra), es una pésima manera de organizar una tienda de pinturas. En cambio, tiendas de pintura han utilizado durante mucho tiempo algo así como una rueda de pintura, con muestras de color ordenados por similitud: todos los azules están juntos, al lado de los verdes y los rojos se encuentran cerca de las naranjas, y así sucesivamente. El prob-lem de selección se hace considerablemente más fácil por el hecho de que la gente puede ver los colores reales, sobre todo porque los nombres de las pinturas son espectacularmente poco informativo. (Por Benjamin Moore Paints sitio Web, tres tonos de beige similares se llaman “semilla de sésamo tostado”, “Oklahoma trigo,” y “Kansas grano.”) Gracias a la tecnología informática moderna y la World Wide Web, muchos problemas de elección de los consumidores se han hecho más simple. El sitio Web de Moore Paints Ben-jamin no sólo permite al consumidor para navegar a través de tonos de beige docenas, sino que también permite al consumidor ver (dentro de las limitaciones de la pantalla del ordenador) cómo un tono particular trabajará en las paredes con la techo pintado en un color complementario. Y la variedad de colores de la pintura es pequeño comparado con el número de libros vendidos por Amazon (millones) o páginas web cubiertos por Google (mil millones). Muchas compañías como Netflix, la compañía de alquiler de DVD por correo, Suc-Ceed en parte debido a la arquitectura de las decisiones sumamente útil. Los clientes en busca de una película para alquilar puede buscar fácilmente películas por el actor, director, género, y más, y si se califica a las películas que han visto, también pueden obtener recomendaciones basadas en las preferencias de

otros amantes del cine con gustos similares, un método llamado “filtrado colaborativo.” Se utilizan los juicios de otras personas que comparten sus gustos a filtrar a través de la gran cantidad de libros o películas disponibles con el fin de aumentar la probabilidad de elegir uno que te gusta. filtrado colaborativo es un esfuerzo para resolver un problema de la arquitectura elección. Si sabe lo que la gente como usted tienden a preferir, es posible que así sea cómoda en la selección de productos que no conoces, porque la gente como que tienden a como ellos. Para muchos de nosotros, el filtrado colaborativo está tomando decisiones difíciles más fáciles. ”Se utilizan los juicios de otras personas que comparten sus gustos a filtrar a través de la gran cantidad de libros o películas disponibles con el fin de aumentar la probabilidad de elegir uno que te gusta. filtrado colaborativo es un esfuerzo para resolver un problema de la arquitectura elección. Si sabe lo que la gente como usted tienden a preferir, es posible que así sea cómoda en la selección de productos que no conoces, porque la gente como que tienden a como ellos. Para muchos de nosotros, el filtrado colaborativo está tomando decisiones difíciles más fáciles. ”Se utilizan los juicios de otras personas que comparten sus gustos a filtrar a través de la gran cantidad de libros o películas disponibles con el fin de aumentar la probabilidad de elegir uno que te gusta. filtrado colaborativo es un esfuerzo para resolver un problema de la arquitectura elección. Si sabe lo que la gente como usted tienden a preferir, es posible que así sea cómoda en la selección de productos que no conoces, porque la gente como que tienden a como ellos. Para muchos de nosotros, el filtrado colaborativo está tomando decisiones difíciles más fáciles.

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Una nota de advertencia: la sorpresa y la casualidad puede ser divertido para la gente, y bueno para ellos también, y tal vez no sea del todo maravilloso si nuestra principal fuente de información acerca de lo que es la gente como nosotros les gusta. A veces es bueno aprender a diferencia de lo que la gente como nosotros, y para ver si podríamos incluso así. Si te gusta el escritor de misterio Robert B. Parker (y acepta que él es grande), el filtrado colaborativo probablemente le dirigirá a otros escritores de misterio (es recomendable que pruebes Lee Child, por cierto), pero ¿por qué no probar un poco de Joyce Carol Oates , o tal vez incluso Henry James? Si usted es un demócrata, y te gusta libros que se adapten a sus preferencias, es posible que desee ver lo que piensan los republicanos; ninguna de las partes, posiblemente, puede tener un monopolio de la sabiduría. arquitectos, aquellas de espíritu público de elección que dirige el diario de noticias en papel, por ejemplo, saber que es bueno para empujar a la gente en direcciones que no podrían haber elegido específicamente por adelantado. elección estructuración veces significa ayudar a las personas a aprender, por lo que más tarde puede tomar mejores decisiones por su cuenta.5

incentivos Nuestro último tema es aquella con la que habrían comenzado mayoría de los economistas: los precios e incentivos. Aunque hemos hecho hincapié factores que se suelen olvidar por la teoría económica tradicional, no tenemos la intención de sugerir que las fuerzas económicas estándar no son importantes. Este es un buen punto como cualquier otro para constancia de que creemos en la oferta y la demanda. Si el precio de un producto sube, los proveedores suelen producir más de lo mismo y los consumidores por lo general quieren menos de él. Así arquitectos de las decisiones deben pensar acerca de los incentivos al diseñar un sistema. arquitectos sensibles a poner los incentivos adecuados en las personas adecuadas. Una forma de empezar a pensar en centives es preguntar a cuatro preguntas sobre una arquitectura de elección en particular:

¿Quién utiliza? ¿Quién elige? ¿Quien paga? ¿Quién se beneficia? Los mercados libres menudo resuelven todos los problemas clave al dar a la gente una en-incentivo para hacer buenos productos y los venden a un precio adecuado. Si el mercado de zapatillas de deporte está funcionando bien, habrá mucha competencia; malo

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zapatillas de deporte serán expulsados ​​del mercado y los buenos tendrán un precio de acuerdo con los gustos de la gente. zapatilla de deporte de los productores y compradores de la zapatilla de deporte tienen los incentivos adecuados. Pero surgen a veces conflictos de incentivos. Consideremos un caso sencillo. Cuando vamos para nuestro almuerzo semanal, cada uno de nosotros elige su propia comida y paga por lo que come. El restaurante nos sirve nuestra comida y mantiene nuestro dinero. No hay conflictos aquí. Ahora supongamos que decidimos tomar turnos pagar para el almuerzo. Sunstein ahora tiene un incentivo para pedir algo más caros en las semanas que Thaler está pagando, y viceversa. (En este caso, sin embargo, la amistad introduce una complicación; uno de nosotros también puede pedir algo más barato si sabe que el otro está pagando sentimental pero cierto.). Muchos de los mercados y sistemas de arquitectura (elección) están repletas de conflictos incen-tiva. Tal vez el más conocido es el sistema de salud estadounidense. El paciente recibe los servicios de salud que son elegidos por su physi-cian y pagado por la compañía de seguros, con cada uno de los fabricantes de Equip-ción a las compañías farmacéuticas a la negligencia abogados que toman un pedazo de la acción. Las personas con diferentes piezas tienen diferentes incentivos, y los resultados pueden no ser ideal para los pacientes o médicos. Por supuesto, este punto es evidente para cualquiera que piensa acerca de estos problemas. Pero, como de costumbre, es posible elaborar y enriquecer el análisis estándar por la re-cordar que los agentes de la economía son seres humanos. Para estar seguros, incluso los seres humanos sin sentido demandan menos cuando se dan cuenta de que el precio ha subido. Pero van a notar? Sólo si realmente están prestando atención. La modificación más importante que debe hacerse a un análisis estándar de los incentivos es la prominencia. Foro de los selectores de hecho notar los incen-tivos que se enfrentan? En los mercados libres, la respuesta suele ser que sí, pero en casos importantes la respuesta es no. Considere el ejemplo de los miembros de una fam ilia-urbana de decidir si comprar un coche. Supongamos que sus opciones son tomar los taxis y el transporte público o

para pasar de diez mil dólares para comprar un coche usado, que se pueden aparcar en la calle delante de su casa. Los únicos costes sobresalientes de ser dueño de este coche serán las paradas semanales en la estación de servicio, facturas de reparación de vez en cuando, y una factura de seguro anual. El coste de oportunidad de los diez mil dólares es probable que sea descuidado. (En otras palabras, una vez que compra el coche,

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cara, con el medidor de clic cada pocos bloques. Por lo que un análisis del comportamiento de los alicientes de la propiedad de automóviles predecirá que la gente infraponderar los costos de oportunidad de la propiedad de automóviles, y, posiblemente, otros menos notables as-pectos tales como la depreciación, y pueden sobrepeso los costos muy sobresalientes de nosotrosción de un taxi. * un análisis de los sistemas de arquitectura elección debe hacer ajustes similares. Por supuesto, la prominencia puede ser manipulada, y los buenos arquitectos de las decisiones puede tomar medidas para dirigir la atención del público a los incentivos. Los teléfonos de la Escuela de Negocios INSEAD de Francia se programan para mostrar los costos a-ción de las llamadas telefónicas de larga distancia. Si queremos proteger el medio ambiente se y para aumentar la independencia energética, estrategias similares podrían ser usados ​para hacer los costes más sobresalientes. Supongamos que el termostato de su casa fue programado para decirle el coste por hora de bajar la temperatura unos pocos grados durante la ola de calor. Esto probablemente tendría más efecto en su comportamiento que elevar en voz baja el precio de la electricidad, un cambio que se experimentará sólo al final del mes cuando llegue la factura. Apoyo a plantear este punto de vista que el gobierno quiere aumentar el ahorro de energía. Los aumentos en el precio de la electricidad seguramente tendrá un efecto; haciendo que el saliente en pliegues tendrá un efecto mayor. termostatos costo-revelador se podrían tener un mayor impacto que aumenta (modesta) de precios diseñados para reducir el consumo de electricidad. En algunos dominios, las personas pueden desear la prominencia de las ganancias y pérdidas tratados de forma asimétrica. Por ejemplo, nadie quiere ir a un club de salud que cobraba a sus usuarios sobre una base “por etapas” en la escaladora. Cómo siempre, muchos usuarios Stairmaster ver los “calorías quemadas” medidor mientras trabajan fuera (sobre todo porque esos metros parecen dar estimaciones generosas de calorías quemadas en realidad). Aún mejor, para algunos, podría ser una pantalla gráfica que indica las calorías uno había quemado en términos de comida: después de diez

minutos uno había ganado solamente una bolsa de zanahorias, pero después de cuarenta minutos una gran galleta. Hemos esbozado seis principios de la buena arquitectura elección. Como con-cesión a la memoria limitada de nuestros lectores, pensamos que podría ser * Las compañías tales como Zipcar que se especializan en el alquiler a corto plazo podrían beneficiarse de manera rentable, ayudando a la gente a resolver estos problemas contables mentales.



100 SERES HUMANOS Y Econs

útil para ofrecer un recurso mnemotécnico para ayudar a recordar los seis principios. Por parte trasera de amplio la orden, y el uso de un pequeño dulce de azúcar, surge el siguiente. incentivos Tnderstand asignaciones reefaults GRAMOretroalimentación ive mierror Xpect SESTRUCTURA elecciones complejas Voilà: empujones Con un ojo en estos empujones, arquitectos de las decisiones pueden mejorar el fuera viene por sus usuarios humanos.



PARTE

II DINERO

No es sorprendente que los seres humanos difieren drásticamente de Econs en cómo se ocupan de dinero. Econs son sensibles gastadores y ahorradores. Ellos pusieron el dinero para un día lluvioso, y para la jubilación, y que invertir ese dinero como si tuvieran MBAs. Cuando toman prestado, Econs no tienen problemas para elegir entre las hipotecas a tasa fija y variable y que pagan sus cuentas de tarjetas de crédito a tiempo cada mes. Si usted es un Econ, puede omitir esta sección del libro, a menos que quiera entender el comportamiento de su cónyuge, hijos y otros seres humanos. Un objetivo importante de los próximos cuatro capítulos es explorar cómo la gente puede hacer un mejor trabajo en la difícil tarea de ahorro, inversión y endeudamiento. También ofrecemos algunas sugerencias sobre cómo las instituciones públicas y privadas podrían empujar a la gente en direcciones que les harán un poco más rico y más seguro.

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Más Ahorro MAÑANA En 2005, la tasa de ahorro personal para los estadounidenses fue negativa por primera vez desde 1932 y 1933, los años de la Gran Depresión. En aver edad, los hogares estadounidenses gastaron más de lo que ganaban y prestado más de lo que guardan. El aumento de las tasas de préstamos fueron impulsadas por el crecimiento Sustancia-cial en préstamos con garantía hipotecaria y en tarjetas de crédito. Para muchos Amer-ICANS, las tasas de ahorro, especialmente los ahorros para la jubilación, son lamentablemente baja, si no es cero. Consideremos, por ejemplo, el caso de Tony Snow, ex secretario de prensa de la Casa Blanca, que renunció a los cincuenta y dos años de edad en 2007 para volver al sector privado. Dijo que su motivación para dejar era financiera. “Me quedé sin dinero,” dijo a periodistas. “Llevamos a cabo un préstamo cuando llegué a la Casa Blanca, y que el préstamo se ha ido. Así que voy a tener que pagar las cuentas.”Antes de servir como secretario de prensa, Nieve trabajó un concierto mucho más Lucra-tivo como un ancla de Fox News Channel. Pero llegó a la Casa Blanca no haber aprendido de Retiro 101 lecciones. “Snow admitió: 'Como cuestión de hecho, yo era demasiado tonto para entrar en un 401 (k)'”.1 El hecho de que muchas personas no están ahorrando para la jubilación exacerba los problemas inminentes que enfrenta el sistema de Seguridad Social. Como todos los políticos saben pero pocos están dispuestos a decir, vamos a llegar a tener que morder la bala con el fin de hacer que el disolvente de la Seguridad Social, a través de una combinación de aumentos de impuestos o recortes de beneficios. Estadounidenses estarían en mejores condiciones para hacer frente a este problema si estaban ahorrando más por

su cuenta. Y, en efecto, la unificación gobernar ha pasado a menudo leyes diseñadas para fomentar el ahorro personal, tipi-camente mediante la creación de ahorro con ventajas fiscales, como las cuentas IRA y 401 (k) s.

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Tales programas son bien intencionadas, pero muchos estadounidenses que son elegibles para este tipo de planes no sacar el máximo provecho de ellos. ¿Qué se puede hacer para ayudar? Vamos a ofrecer dos sugerencias centrales. La primera es la inscripción automática en los planes de ahorro; el segundo es el programa Save más mañana. Para entender por qué estos empujones trabajarían, y por qué no son parte del repertorio habitual economía, tenemos que retroceder un poco. La teoría económica estándar de ahorro para la jubilación es a la vez elegante y simple. La gente se supone que calcular cuánto van a ganar sobre el resto de su vida, calcular la cantidad que se necesita cuando se retiran, y luego ahorrar hasta justo lo suficiente para disfrutar de una re-tirement cómodo sin sacrificar demasiado mientras están aún trabajando. Como una guía para la forma de pensar con sensatez sobre el ahorro, esta teoría es ex-celente, sino como una aproximación a cómo las personas se comportan realmente, la teoría se encuentra con dos problemas graves. En primer lugar, se asume que las personas son capaces de SOLV-ción de un problema matemático complicado con el fin de averiguar cuánto ahorrar. Sin un buen software de ordenador, incluso un economista formado encontraría este problema de enormes proporciones. La verdad es que no sabemos cuantas econo-nieblas (y no abogados) que han hecho un intento serio de hacerlo (incluso con el software). * El segundo problema con la teoría es que se asume que las personas tienen suficiente fuerza de voluntad para poner en práctica el plan correspondiente. Bajo la teoría estándar, los coches deportivos llamativos o vacaciones agradables no distraer a la gente de su proyecto de ahorrar para un condominio en Florida. En resumen, la teoría convencional es de aproximadamente Econs, no humanos. Durante la mayor parte de su tiempo en la tierra, los humanos no tienen que preocuparse mucho sobre el ahorro para el retiro, porque la mayoría de las personas no viven lo suficiente para tener la mayor parte de un período

de retiro. En la mayoría de las sociedades, los que lo hacen a la vejez estaban al cuidado de sus hijos. En el vigésimo CEN-tury, la combinación del aumento de la esperanza de vida y geográfica disper-sión de las familias hizo necesario que la gente piense en proveer a su propia ingresos de jubilación en lugar de depender de sus hijos

* Hay buenos productos de software disponibles de muchas compañías de fondos mutuos, así como de empresas independientes como Financial Engines y Morningstar, pero muchos humanos encuentran el uso de estos programas a la vez difícil y aburrido.



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hazlo. Tanto los empleadores y los gobiernos comenzaron a tomar medidas para ayudar con este problema, con el programa de seguridad social a principios de Bismarck en Alemania a la cabeza en 1889.2 planes de pensiones primeros tendían a ser los planes de prestación definida. En estos planes, los participantes tienen derecho a un beneficio que depende de una fórmula específica, por lo general basan en el sueldo del participante y el número de años que el participante era un miembro del plan. En un plan privado típica, un trabajador es en-titulado para recibir un beneficio que es una proporción del salario pagado en los últimos años de trabajo, la proporción en función de los años de servicio. La mayoría de los sistemas públicos de seguridad social, incluidos los planes de prestación definida que la de Estados Unidos, también lo son. Su cheque del Seguro Social depende de la cantidad que haya pagado los impuestos y el número de años que ha trabajado. Los pagos son incluso ajustados a la inflación, por lo que saben exactamente lo que se le paga (a menos que el Congreso cambie de opinión, ya que tiene derecho a hacerlo; la Constitución no protege su derecho a los beneficios del Seguro Social). Desde el punto de vista de la arquitectura de la elección, los planes de prestación definida tienen una gran virtud: que hacen la vista gorda a incluso los más sin sentido de los seres humanos. Con la Seguridad Social, la única decisión que un trabajador tiene que hacer es cuándo comenzar a recibir los beneficios. La única forma de llenar es aquel en el que anote su número de la Seguridad Social, y hay que llenarlo si desea recibir el pago! En el sector privado, los planes de prestación definida también son fáciles y de perdón, siempre y cuando el trabajador sigue trabajando para el mismo empleador, el empleador y estancias de negocios. La decisión sobre cuándo retirarse no es tan fácil, pero es sólo una decisión; lo mismo es cierto para la decisión sobre cuándo empezar a reclamar los beneficios del Seguro Social. Se discute que la decisión, y cómo el gobierno podría ofrecer algunos empujones útiles, al final de este capítulo.

Mientras que un mundo de beneficios definidos puede ser una tarea fácil para alguien que se queda en un trabajo de toda su vida, los empleados que cambian de trabajo con frecuencia se terminan prácticamente sin beneficios de jubilación, ya que a menudo hay un período mínimo de empleo (por ejemplo, cinco años) antes se confieren ningún beneficio (es decir, de propiedad del empleado). planes de prestación definida también son caros para los empleadores para administrar. Muchos viejos empresas están cambiando a planes de aportación definida, y casi todas las nuevas empresas sólo ofrecen planes de aportación definida. Bajo un plan de contribución definida, los empleados, los empleadores y, a veces, hacen contribuciones específicas a una cuenta protegida de impuestos en el

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nombre del empleado. Los beneficios recibidos por los empleados en el retiro de-Pend en las decisiones que toman sobre cuánto ahorrar y cómo en el chaleco. planes de aportación definida, tales como 401 (k) en los Estados Unidos, tienen muchas características deseables para los trabajadores modernos. Los planes son com-pletamente portátil, por lo que un trabajador es libre de moverse de un trabajo a otro. Los planes también son flexibles, dando a los empleados la oportunidad de ajustar sus decisiones de ahorro e inversión para reflejar su propia situación financiera y gustos. Sin embargo, los planes de aportación definida no son muy indulgente. Los empleados tienen que moverse a unirse, a averiguar cuánto ahorrar, a la gestión de su cartera durante un período de años, y luego a decid-ing qué hacer con el producto cuando finalmente se retiran. La gente puede encontrar todo el proceso alarmante, y muchos parecen estar haciendo un lío de la tarea.

Las personas están ahorrando lo suficiente? Por supuesto, una cuestión clave es si las personas están ahorrando lo suficiente. ¿Son ellos? Esta resulta ser una cuestión compleja y controvertida. Por un lado, los economistas no están de acuerdo sobre la cantidad de ahorro que es apropiado, ya que no están de acuerdo en el nivel adecuado de ingresos después de la jubilación. Algunos economistas sostienen que la gente debe tender a que los ingresos de jubilación que es al menos tan alto como el ingreso disfrutó al trabajar, porque los años de jubilación ofrecen la oportunidad para tales que requieren mucho tiempo acactividades como viajes costosos. Los jubilados también tienen que preocuparse por la creciente costos de salud. Otros afirman que los jubilados pueden utilizar su mayor tiempo para vivir un estilo de vida más económico: ahorrar el dinero una vez gastado en ropa de negocios, tomar el tiempo para ir de compras con cuidado y preparar comidas en casa, y tomar ventaja de descuentos para personas mayores.

Nosotros no tomamos una posición fuerte en este debate, pero consideramos algunos puntos. Parece claro que los costos de ahorro de demasiado poco son mayores que los costos de ahorro demasiado. Hay muchas maneras de lidiar con haber salvado demasiado, de retirarse antes de lo esperado, a ocupar el golf, a trav-eling a Europa, a echar a perder los nietos. El hacer frente en la dirección opuesta di-rection es menos agradable. En segundo lugar, podemos decir con certeza que algunas personas en nuestra sociedad están definitivamente ahorrando demasiado poco, a saber, aquellos empleados que están

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que no participan en absoluto en su plan de jubilación, o se guarda un bajo porcentaje de la edad de sus ingresos después de haber llegado a los cuarenta años (o más). Estas personas podrían utilizar claramente un empujón. Por lo que vale, muchos empleados dicen que “deben” estar ahorrando más. En un estudio, 68 por ciento de 401 participantes (k) dice que su tasa de ahorro es “demasiado bajo”, 31 por ciento dijo que su tasa de ahorro es “sobre la derecha”, y sólo 1 por ciento dijo su tasa de ahorro es “demasiado alto .”Los economistas tienden a restar importancia a esas declaraciones, y en parte por una buena razón. Es fácil decir que “debería” estar haciendo muchas cosas buenas, la dieta, el ejercicio, pasar más tiempo con sus hijos, y las acciones de la gente puede decirnos más que sus palabras. Después de todo, algunos de los participantes que dicen que deberían estar ahorrando más hacer cualquier cambio en su comportamiento. Pero este tipo de Estado-mentos no tienen sentido o al azar. Muchas personas anuncian una inten-ción a comer menos y hacer más ejercicio próximo año, pero pocos dicen que esperan a fumar más el próximo año o ver más comedia reposiciones. Interpretamos la afirmación “yo debería estar ahorrando (o hacer dieta o hacer ejercicio) más” dar a entender que las personas estarían abiertos a las estrategias que podrían ayudar a lograr estos objetivos. En otras palabras, ellos están abiertos a un empujón. Incluso podrían estar agradecido por uno.

Las decisiones de inscripción: Empujando la gente a unirse El primer paso en participar en un plan de contribución definida, tal como un 401 (k), es inscribirse. La mayoría de los trabajadores deben encontrar unirse al plan muy en situación de tracción. Las contribuciones son deducibles de impuestos, acumulaciones son diferidos de impuestos, y en muchos planes el empleador partidos al menos parte de las contribuciones del empleado. Por ejemplo, una característica plan común es

que el empleador igualará el 50 por ciento de las contribuciones del empleado hasta cierto trilla de edad, tales como el 6 por ciento del salario. Este partido es el dinero prácticamente libre. El pleno aprovechamiento del partido debe ser una obviedad para todos, pero los hogares más impacientes o con problemas de liquidez. Sin embargo, las tasas de matrícula en dichos planes están lejos de ser 100 por ciento. Aproximadamente el 30 por ciento de los empleados elegibles para inscribirse en un plan 401 (k) no se inscriban.3 Por lo general, más jóvenes, menos educados, y los empleados de bajos ingresos son menos propensos a unirse, pero incluso los trabajadores bien pagados a veces no inscribirse, como el ejemplo ilustra Tony Snow.

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Para estar seguro, hay situaciones, dicen los trabajadores jóvenes con otras necesidades financieras de prensa-ción, en la que podría ser sensible no unirse incluso con un partido de empleador. Pero en muchos casos, la falta de unión es simplemente un error. Un ejemplo extremo viene desde el Reino Unido, donde algunos de los planes de prestación definida no requieren contribuciones de los empleados y están totalmente pagados por el empleador. Ellos requieren empleados a tomar medidas para inscribirse en el plan. Los datos sobre los veinticinco dichos planes revelan que casi la mitad de los empleados elegibles (51 por ciento) se inscribió!4 Esto es equivalente a no tanto-Ering para cobrar su cheque de pago. Algunos trabajadores estadounidenses mayores también están recurriendo abajo “dinero gratis” Para tener esta opción de dinero gratis, un trabajador debe cumplir con tres requisitos: que tiene que ser más de 591/2años de edad, por lo que no se enfrenta a pena de impuestos cuando retira fondos de su cuenta de jubilación; su empresa tiene que ofrecer una contribución equivalente (lo que significa que la empresa aporta algo si el empleado); y su empleador tiene que permitir a los empleados para retirar fondos de sus cuentas de jubilación durante su vida profesional. Para este tipo de empleados, uniéndose al plan es una oportunidad de ganancia segura, ya que pueden unirse, a continuación, retire inmediatamente sus contribuciones sin ninguna penalización, sin embargo, mantener el partido empleador. Sin embargo, un estudio revela que hasta un 40 por ciento de los trabajadores cualificados, ya no se incorporan al plan en absoluto o no ahorran lo suficiente para obtener la tonalidad completa.5 Estos ejemplos extremos son sólo los casos más claros en los que la gente falla-URE para unirse a un plan es tonto fuera de toda duda. En muchos otros casos, los trabajadores llevan meses o años para unirse al plan, y es razonable suponer que la mayoría de estos trabajadores son sólo espaciar o postergar las cosas en vez de tomar una decisión razonada que tienen un mejor uso de su dinero. ¿Cómo podemos empujar a estas personas a unirse más rápidamente? *



Hacer un ahorro automático Una respuesta obvia es cambiar la regla por defecto. En la situación actual, el valor predeterminado es no-afiliación; que tiene que hacer un poco de trabajo para entrar en * Por cierto, está contribuyendo al máximo a su plan de jubilación, o al menos contribuir lo suficiente para conseguir el partido completo de su empleador? Son sus chil-dren hecho y haciendo así? Si no es así, deja de leer y ponerse a trabajar. Usted tiene cosas más importantes que hacer que leer este libro.



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un plan de jubilación. Cuando los trabajadores son elegible por primera vez para unirse a (a veces im-mediatamente en el empleo), que por lo general reciben un formulario para rellenar. Em-pleados que quieren unirse debe decidir la cantidad de dejar a un lado, y de cómo asignar sus inversiones entre los fondos que se ofrecen en el plan. Las formas pueden ser un dolor de cabeza, y muchos empleados sólo hay que poner a un lado. Una alternativa es adoptar la inscripción automática. Así es como funciona. Cuando un empleado se convierte en elegible por primera vez, ella recibe un formulario que indica que va a ser inscrito en el plan (a una tasa de ahorro especificado y activo al-lugar), a menos que se llena de forma activa un formulario que pide no participar. La inscripción automática ha demostrado ser una manera muy eficaz para aumentar la inscripción en planes de aportación definida de Estados Unidos.6 En un plan de estudios en un documento de principios de Brigitte Madrian y Dennis Shea (2001), las tasas de participación en el marco del enfoque de consentimiento fueron apenas un 20 por ciento después de tres meses de empleo, aumentando gradualmente a 65 por ciento después de treinta y seis meses. Sin embargo, cuando se aprobó la inscripción automática, la inscripción de nuevos empleados aumentó a 90 por ciento de inmediato y en arrugó a más del 98 por ciento dentro de los treinta y seis meses. por lo tanto automática en-rollment tiene dos efectos: los participantes se unen más pronto y más participantes se unen con el tiempo. Inscripción automática no sólo superar la inercia de los trabajadores, lo que ayuda a tomar la decisión que en realidad preferirían? ¿O es automática en-rollment alguna manera seducir a los trabajadores en el ahorro cuando preferirían a pasar? Un poco revelador de la evidencia es que bajo matricula-ción automática, muy pocos empleados abandonan el plan una vez inscrito. En un estudio de cuatro empresas que adoptaron la inscripción automática, la fracción de 401 participantes (k) que abandonaron el plan en el primer año fue sólo de 0,3 a 0,6 puntos porcentuales por encima de lo que

había sido antes de la introducción inscripción automática.7 A pesar de la baja tasa de abandono es, por supuesto, en parte debido a la inercia, el hecho de que tan pocas personas abandonan sugiere que el trabajo-res no están descubriendo de repente, para su consternación, que están ahorrando más de lo que hubieran querido.

La elección forzada y una mayor simplicidad

Una alternativa a la inscripción automática es simplemente exigir a cada empleado para tomar una decisión sobre si activa para unirse al plan. Si una

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trabajador es elegible cuando es contratado en primer lugar, que podría ser necesaria para comprobar un cuadro o un “sí” o “no” para la participación con el fin de recibir el pago. Con requerido elegir en su lugar, los empleados tienen que indicar sus preferencias, y no hay ninguna opción por defecto. En comparación con el enfoque habitual de opt-in (no está inscrito a menos que decida llenar los formularios), se requiere la elección debería aumentar las tasas de participación. Una de las empresas pasó de un régimen de opt-in a las decisiones activas y se encontró que las tasas de participación aumentó en unos 25 puntos porcentuales.8 Una estrategia relacionada es simplificar el proceso de inscripción. Un estudio probó esta idea mediante el análisis de un formulario de inscripción simplificado.9Los nuevos empleados se entregaron tarjetas de inscripción durante la orientación con un cuadro de “sí” para unirse al plan en una tasa de ahorro del 2 por ciento y una asignación de activos preseleccionado. Empleados no tienen que perder tiempo eligiendo una tasa de ahorro y de activos alo-cación; sólo se podían marcar la casilla “sí” para la participación. Como resultado, las tasas de actividad durante los primeros cuatro meses de empleo saltaron de un 9 por ciento a 34 por ciento. Estos procedimientos simplificados de inscripción están muy en el espíritu de los “factores de canal” que mencionamos en el capítulo 3. La gente realmente quiere unirse al plan, y si cavar un canal para que se deslicen hacia abajo que elimina las barreras aparentemente pequeños que están recibiendo en su camino, los resultados pueden ser muy dramático. Mientras que la inscripción automática o la inscripción “rápida” hace que el proceso de adhesión a un plan de retiro menos desalentador, ampliando el número de fondos disponibles para los participantes pueden tener el efecto contrario. Un estudio revela que las los más opciones en el plan, menor será la tasa de participación.10Este hallazgo-ción no debería ser sorprendente. Con más opciones, el proceso se

vuelve más confuso y difícil, y algunas personas se niegan a elegir en absoluto.

La elección de porcentajes de contribución Ambos programas de inscripción automática y planes que eligen normalmente forzados a adoptar una tasa relativamente baja de ahorro por defecto de 2 o 3 por ciento, y una opción de inversión muy conservadora, como una cuenta de mercado de dinero. Resulta que muchos empleados seguir ahorrando en la tasa de morosidad del 2 por cien. Esta tasa es generalmente demasiado baja para proporcionar suficiente dinero para retirarse-ment. Muchos empleados también permanecen en el fondo de inversión por defecto, y pierden una gran cantidad de dinero como resultado. Vamos a recurrir a estrategias de inversión

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el siguiente capítulo. Aquí vamos a ver cómo podemos ayudar a empujar las personas que están ahorrando muy poco. Una indicación de que la gente necesita ayuda en la selección de una tasa de ahorro y no se dan cuenta de que necesitan la ayuda es que la mayoría de la gente pasa muy poco tiempo en esta decisión financiera importante. Una encuesta encontró que el 58 por ciento pasó menos de una hora de determinar tanto su tasa de contribución y las decisiones de invertirment.11La mayoría de la gente pasa más tiempo de lo que la selección de un nuevo conjunto raqueta de tenis o la televisión. Al parecer, muchas personas están usando algunos atajos simples. En muchos planes, se les pide a los participantes a indicar una tasa de ahorro deseado como un porcentaje de la paga. Muchas personas simplemente elegir un “num-ber ronda”, típicamente de 5, 10, o 15 por ciento de los ingresos. Por supuesto, no hay ninguna razón sensi-ble por qué el porcentaje correcto de sus ingresos para ahorrar sería un múltiplo exacto de 5. Otra regla común es contribuir a una jubilación cuenta la cantidad mínima necesaria para obtener la tonalidad completa empleador. Si el em-pleador coincide con contribuciones de los empleados hasta un 6 por ciento de la remuneración, a continuación, muchos empleados aportan el 6 por ciento. Si los participantes se comportan de esta manera, entonces las empresas que desean promover el ahorro de los empleados podrían alterar su fórmula de juego para ayudar a los trabajadores. Cambio de la fórmula partido del 50 por ciento en el primer 6 por ciento del salario de un 30 por ciento en el primer 10 por ciento del salario probablemente aumentaría las tasas de contribución. Aquellos que usan el umbral partido como una regla de oro que evitaría más de una coincidencia umbral superior. Y escogiendo un número redondo como el umbral, la empresa sería empujar a aquellos que utilizan el “múltiplo de 5” heurística.

Educación

¿Qué más pueden hacer los empleadores, si quieren más empleados a en-roll en los planes de jubilación, contribuir con una cantidad que va a construir un nido de huevos de jubilación razonable, y asignar los fondos entre los activos de una manera appropri-tamente diversificada? La educación es la respuesta obvia, y muchos emplean-res han tratado de educar a sus empleados a tomar mejores decisiones. Unfor-damente, la evidencia no sugiere que la educación es, en sí misma, una solución adecuada. Una gran empresario, habiendo ofrecido a sus empleados la oportunidad de cambiar de un beneficio definido a un plan de contribución definida, proporcionado un libre

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programa de educación financiera.12El empleador mide la eficacia de este tipo de educación mediante la administración de una prueba antes y después de litros ACY-financiera. La prueba utiliza un formato de verdadero / falso, por lo que las respuestas al azar recibirían, en promedio, una puntuación de 50 por ciento. Antes de la educación, la puntuación media de los empleados fue de 54; después de la educación, la puntuación media se arrastró hasta 55. La enseñanza es difícil! Los empleados a menudo dejan seminarios educativos excitados sobre el ahorro de más, pero luego no seguir adelante con sus planes. Un estudio encontró que en el seminario todos expresaron un interés en ahorrar más, pero sólo el 14 por ciento en realidad se unió al plan de ahorro. Esto fue una mejora, pero no uno grande, el 7 por ciento de los empleados comparables que no asistieron a un seminario y se unió al plan de ahorro.13 Los estudios sobre los efectos de la asistencia a un “justo beneficio” también se encuentran sólo un pequeño efecto sobre la participación en una cuenta de ahorros con impuestos diferidos.14

Ahorre Más Mañana Aunque la inscripción automática es eficaz en conseguir nuevos y jóvenes trabajadores a inscribirse antes de lo que de otro modo tendrían, Partici-pantalones tienden a pegarse con el tipo de cotización por defecto, que suele ser bastante baja. Para mitigar este problema, considere un programa de es-automática calation de las contribuciones, desarrollado por Thaler y sus frecuentes colabo-tor Shlomo Benartzi, llamada Guardar más mañana. Ahorre Más Mañana es un sistema de elección-arquitectura que se constructed con una estrecha referencia a cinco principios psicológicos que subyacen a la conducta humana:

• Muchos de los participantes dicen que piensan que deberían estar ahorrando más, y un plan para ahorrar más, pero nunca seguir adelante. • restricciones de autocontrol son más fáciles de adoptar si tienen lugar en algún momento del futuro. (Muchos de nosotros estamos planeando para iniciar dietas pronto, pero no hoy.) • aversión a la pérdida: odio de la gente para ver sus salarios bajan. • ilusión monetaria: las pérdidas se hacen sentir en dólares nominales (es decir, no ajustados por inflación, por lo que un dólar en 1995 se ve como el mismo valor que un dólar en 2005). • La inercia juega un papel muy importante.

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Ahorre Más Mañana invita a los participantes a comprometerse, en adVance, a una serie de aumentos de contribución programados para coincidir con los aumentos de sueldo. Mediante la sincronización de los aumentos salariales y aumentos de ahorro, los participantes nunca ven sus cantidades para llevar a casa bajan, y no ven a sus mayores contribuciones de jubilación como pérdidas. Una vez que alguien se une al programa, los aumentos de ahorro son automáticos, utilizando la inercia de aumentar el ahorro en lugar de prevenir ahorros. Cuando se combina con la inscripción automática, este diseño puede lograr ambas altas tasas de actividad y el aumento de las tasas de ahorro. La primera implementación de Save más mañana se produjo en 1998, en una empresa de fabricación de tamaño medio. Los empleados se les dio la oportunidad de conocer a uno-a-uno con un consultor financiero. El consultor tenía un ordenador portátil con un software diseñado para calcular las tasas de ahorro sugeridos en base a la información rele-Vant proporcionada por cada empleado (como últimos ahorros y el plan de jubilación del cónyuge). Alrededor del 90 por ciento de los empleados aceptó la oferta de reunirse con el consultor financiero. Muchos eran un poco sorprendido por lo que escucharon. Debido a que la mayoría de los empleados estaban salvando a tasas muy bajas, el asesor dijo a casi todos los empleados que tenía que ahorrar mucho más. A menudo, el software sugiere una tasa de ahorro igual al máximo permitido en el plan, el 15 por ciento del salario. Sin embargo, el consultor se dio cuenta rápidamente de que tales sugerencias fueron rechazadas inmediatamente como inviable, Alrededor del 25 por ciento de los participantes aceptó este consejo y inme-diatamente aumentó sus tasas de ahorro de los 5 puntos porcentuales recomendados. El resto dijo que no podían permitirse el recorte salarial; estos protectores de reluc-tante se les ofreció el programa Más Salvar el Mañana. En concreto, se les ofreció un plan en el que sus tasas de ahorro subirían por 3 puntos por-centaje cada vez que consiguieron un aumento de sueldo. (Una subida típica paga era aproximadamente 3,25 a 3,50 por ciento.) De este grupo de empleados que estaban unwill-ción para aumentar

su tasa de ahorro de inmediato, el 78 por ciento se unió a la pro-grama de aumentar su contribución con cada aumento de sueldo. Los resultados proporcionan una ilustración dramática de la energía potencial de la arquitectura de elección. Comparar el comportamiento de los tres grupos de empleados. El primer grupo está formado por aquellos que optaron por no reunirse con el cónsul-tante. Este grupo estaba ahorrando aproximadamente un 6 por ciento de sus ingresos cuando el pro-grama comenzó, y ese porcentaje no se movió durante los próximos tres años. El segundo grupo contiene los empleados que aceptaron el consejo de in

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arrugar sus tasas de ahorro en 5 puntos porcentuales. Su tasa de ahorro promedio aumentó de poco más de 4 por ciento a poco más del 9 por ciento después de ocurrido el primer aumento. Esta tasa fue entonces esencialmente constante a lo largo de los próximos años. El tercer grupo incluye a los que se unió el plan Guardar más mañana. Ese grupo comenzó con la más baja tasa de ahorro de los tres grupos, en torno al 3,5 por ciento del ingreso. Bajo el programa, sin embargo, sus tasas de ahorro de manera constante se levantaron, y tres años y medio y cuatro aumentos de sueldo más tarde, su tasa de ahorro casi se había cuadruplicado, al 13,6 por ciento, considerablemente más alta que la tasa de ahorro del 9 por ciento para los que aceptaron de ini el consultor -tial recomendación para aumentar el ahorro en 5 puntos porcentuales. La mayoría de las personas que se inscribieron en el programa Mañana Más Guardar pegado con él para los cuatro aumentos completos, con lo cual los aumentos se interrumpieron debido a que los empleados habían alcanzado el máximo que se les permitió contribuir en el plan. Los pocos empleados que dejan el programa no pidieron que sus tasas de ahorro se redujo de nuevo a sus bajos niveles anteriores. En su lugar, simplemente dejó de aumentar sus tasas de contribución. En los años desde que este programa piloto, muchos planes de jubilación ADMINISTRA-tores han adoptado la idea de ahorrar más Mañana, incluyendo Vanguard, T. Rowe Price, TIAA-CREF, la fidelidad y Hewitt Associates. Ahorre Más Mañana ya está disponible en miles de planes de empleador. El Consejo de Participación de Ganancias de América informa que a partir de 2007, el 39 por ciento de las grandes empresas en los Estados Unidos han adoptado algún tipo de plan de esca-ción automática. A medida que el plan se lleva a cabo de diversas maneras, hemos sido capaces de aprender más sobre lo que hace que el programa funcione. En la primera aplicación, como hemos visto, la participación fue más del 80 por ciento, pero esto fue en un entorno en el que cada empleado era approached individualmente por el consultor financiero, y el consultor fue

capaz de llenar los formularios pertinentes sobre la lugar. En contraste, las tasas de participación han sido pequeños en algunos casos en que los empleados han tenido que buscar un lugar oscuro en una página Web de servicios financieros con el fin de inscribirse. Nuestra conclusión principal no debería ser sorprendente para cualquiera que haya leído hasta aquí en el libro: las tasas de participación saltan cuando la inscripción es fácil. La celebración de un seminario para explicar el plan de ayuda; de los formularios que hay que rellenar ayuda aún más. (¿Hemos mencionado que los factores de canal importan?) La manera más eficaz para aumentar la inscripción en un plan de ahorrar más Tomor fila es combinarlo con la inscripción automática. El Grupo Safelite

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fue el primero en implementar la inscripción automática en un plan más Guardar Tomor fila. El programa fue presentado a los empleados en junio de 2003. El noventa y tres por ciento de los participantes no tomó ninguna medida y por lo tanto se auto-máticamente inscrito en el programa. En el año siguiente a la IMPLEMENTA-ción del programa, sólo el 6 por ciento optó a cabo de forma activa. Los que se quedaron en el programa tendrá mucho más dinero disponible para retirarse-ment. Más recientemente, Vanguard ha introducido trece ahorrar más planes de inscripción automática mañana. * Estos programas cubren los nuevos empleados solamente, y que normalmente se establecen con una tasa de aplazamiento inicial de alrededor de 3 por ciento de los salarios y un incremento anual del 1 por ciento del salario. En los doce meses anteriores a la puesta en práctica de la inscripción automática, sólo el 23 por ciento de los emplean-ees optó en Guardar más mañana. En los doce meses después de la inscripción automática, 78 por ciento de los ahorradores estaban participando en el pro-gramo. El cambio dramático en la participación ilustra el poder de iner-tia-y con respecto al ahorro, el papel crucial de la arquitectura elección.

El papel del Gobierno Las iniciativas discutidas hasta ahora han sido del todo un fenómenosec-tor privado. Las empresas han intentado inscripción automática sin ningún tipo de empuje por parte del gobierno. El gobierno rol primario necesario para el juego estaba fuera del camino mediante la reducción de las barreras a la adopción de estos programas. De manera creciente, el gobierno federal ha hecho exactamente eso. A partir de junio de 1998, Mark Iwry, funcionario luego un Tesoro Salida-ment encargado de la política nacional de pensiones, dirigió el Servicio de Impuestos Internos para emitir una serie de fallos (y pronunciamientos oficiales) que definen, aprueban y promovió el uso de la inscripción automática en 401 (k) y otros planes de ahorro para el retiro.

En el verano de 2006, el Congreso aprobó la Ley de Protección de Pensiones, con el respaldo entusiasta a ambos lados del pasillo. Los detalles son com-plejo y aburrido, así que van a poner los de una nota al final y simplemente señalar que la ley ofrece a los empleadores un incentivo para que coincida con contribución de los empleados * Para el año 2007 unos cincuenta más clientes Vanguard estaban en el proceso de implementación del programa en forma de exclusión.



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ciones, inscribe automáticamente en el plan, y automáticamente aumentar sus tasas de contribución con el tiempo.15El incentivo es que el empleador se da una renuncia de una regulación molesto. A pesar de que la gente razonable puede objetar a las disposiciones específicas del proyecto de ley (que representan el tipo habitual de compromisos políticos), pensamos que es un excelente examen-plo de empuje. Los empleadores no están obligados a cambiar sus planes, pero si lo hacen, reciben una recompensa que realmente ahorra el dinero de los contribuyentes (porque nadie ha de leer o detectar la forma que ya no tiene que ser completado). Eso no significa negar que el gobierno puede cometer un error mal. Considere como ejemplo de ello la Administración de Seguridad Social. Como hemos mencionado anteriormente, siendo un participante de la Seguridad Social es un trabajo incluso los más despistados de Hu-Mans puede manejar porque hay una y sólo una decisión: cuándo empezar a reclamar beneficios. (La decisión sobre cuándo comenzar a recibir beneficios es independiente de cuándo dejar de trabajar. Uno puede comenzar a recoger durante su vida profesional y uno puede dejar de trabajar y recogida de retardo.) Gener-aliado, un trabajador es elegible para empezar a reclamar beneficios cuando ella alcanza sesenta y dos años de edad. Sin embargo, se puede retrasar el inicio hasta los setenta años, y cuanto más tiempo se espere para comenzar a recibir cheques, cuanto mayores sean los controles reciben. DECID-ing cuándo comenzar a recoger el dinero es un problema difícil, incluso para un economista. • Cuánto tiempo espera vivir. • La edad, salud, historial de trabajo, y las expectativas de jubilación de su cónyuge. • ¿Cuánto dinero va a hacer en un futuro próximo. (Si usted hace el dinero, entonces los beneficios del Seguro Social están fuertemente gravados.)

• Impaciencia. El más ganas tendrá de obtener el dinero (cuanto mayor sea su “tasa de descuento” en la jerga de la economía), más pronto usted debe comenzar. La Administración de Seguridad Social envía amablemente cada trabajador estadounidense una declaración anual que estima cuánto le cobrará si se retira a distintas edades. Pero necesita ayuda para decidir cuándo empezar beneficios reci-ción, los participantes se refieren a la página Web de la SSA en busca de ayuda. Hemos de-CIDED a echar un vistazo. Descubrimos que la única herramienta disponible para ayudar a que es algo

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llama la calculadora del punto de equilibrio Edad.dieciséisEsta es la herramienta que está destinado a ayudar a decidir si se debe comenzar a recoger a los sesenta y dos años de edad o esperar hasta, digamos, sesenta y seis años de edad. Uno podría pensar que esta calculadora le permitiría entrar en alguna información acerca de los cuatro factores mencionados anteriormente que deben influir en esta elección. En su lugar, toda la calculadora hace es decir, teniendo en cuenta dos posibles fechas de inicio de los pagos que reciben, ¿cuántos años tienes que vivir a “punto de equilibrio”. * La calculadora no toma de intereses, impuestos, cónyuges, o cualquier otra cosa en cuenta. La SSA también podría dar a cada persona mayor un ábaco.† Si la SSA tenía un arquitecto designado elección, sin duda que pudiera hacerlo mejor. Sería posible hacer una serie de preguntas para llegar a los cuatro factores importantes. (Ejemplos: ¿Estás en buena salud ¿Tiene planes de seguir trabajando Si es así, ¿cuánto va a hacer ¿A qué edad sus padres mueren ¿Qué edad tiene su cónyuge ¿Está trabajando??????) Entonces sería posible dar un consejo sensato y posiblemente incluso una opción por defecto. (Pista a empresas-ser-vicio financiera: construir una calculadora tales y lo puso en su sitio Web.) Ahorrar para la jubilación es algo que los seres humanos encuentran difícil. Ellos tienen que resolver un problema matemático complicado saber cuánto ahorrar, y luego tienen que ejercer mucha fuerza de voluntad durante mucho tiempo a exe-cute este plan. Este es un dominio ideal para codazos. En un entorno en el que la gente tiene que hacer sólo una decisión de por vida, hay que esforzarse más seguro para ayudarles a hacer las cosas bien. * En otras palabras, se responde a la pregunta, ¿Voy a tener más dinero en total si comienzo a tomar pagos más bajos ahora, o si espero un par de años hasta que pueda extraer pagos más altos? Un simple ejemplo ilustra que este cálculo es que incluso los seres humanos pueden hacer por sí mismos. Supongamos que se puede obtener $ 1,000 al mes a la edad de sesenta y dos años y $ 1,500 al mes a partir de las sesenta y seis años de edad. Cuatro años (cuarenta y ocho meses) de recogida de $ 1,000

mensuales suma a $ 48.000. ¿Cuántos meses tienes para recoger un extra de $ 500 para hacer esto? Noventa y seis. Duh.

† Descubrimos otra cosa extraña sobre el sitio web de la SSA. No opera las veinticuatro horas del día. Estos son los horarios:

De lunes a viernes, durante todo el día (excepto 2: 00-3: 00 am) Sábado, a las 5:00 am-11: 00 pm Domingo, de 8:00 am-10: 00 pm de fiesta, a las 5:00 am-11: 00 pm Nunca habíamos oído hablar de un sitio Web que trabaja horas gubernamentales (incluso se extendió unos)!



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INVERTIR NAÏVE Hemos estado explorando la primera parte del ahorro para el retiro: unirse a un plan y decidir cuánto invertir. Pasamos ahora a la segunda parte lo más importante: cómo invertir el dinero. Una vez más el cambio de prestaciones definidas a los planes de aportación definida ha dado a los empleados más control, más opciones y más responsa-bilidad. A pesar de que la solución del problema de cuánto ahorrar es difícil, esco-ción de la cartera derecha es aún más difícil. De hecho, en un esfuerzo por hacer lo que decimos sobre comprensible, vamos a simplificar los problemas reales que enfrentan las personas. Sólo en nuestra palabra de que las cosas son realmente aún más difícil que estamos dejando sucesivamente. La primera pregunta que se enfrentan los inversores es la siguiente: la cantidad de riesgo a tomar? Por regla general, las inversiones de mayor riesgo, como acciones (también llamados acciones) ganan mayores tasas de retorno de las inversiones más seguras como los bonos del gobierno o cuentas del mercado monetario. La elección de la combinación adecuada de acciones y bonos (y posiblemente otros activos tales como bienes raíces) se llama la decisión de asignación de activos. Si un inversor está dispuesto a asignar más de su dinero a activos de riesgo, entonces por lo general se hacen más dinero, pero, por supuesto, más riesgo significa correr el riesgo de que regrese será realmente baja. Y la decisión de cuánto ahorrar se relaciona de manera compleja a la disposición a asumir riesgos. Supongamos que un inversor decide invertir el 70 por ciento de su dinero en acciones



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y 30 por ciento en bonos. Esa elección deja abierta muchas específicos quesciones de cómo el dinero debe ser invertido. En las cuentas de jubilación, la mayoría en-versores no eligen las acciones de forma individual, sino más bien invertir a través de fondos de inversión. Los fondos propios se diferencian en lo arriesgado que son, y cuánto cobran por sus servicios. Algunos fondos están especializados (invertir sólo en empresas en una industria o país en particular, por ejemplo), mientras que otros invierten en términos generales. También hay fondos diseñados para una ventanilla única, mezclando una mezcla de acciones y bonos juntos. En caso de que los inversores formar su propia mezcla o elegir un fondo de mezclado para ellos? Para complicar aún más la mezcla es que algunas empresas ofrecen a sus empleados la oportunidad de invertir en acciones de la propia compañía. En caso de que los trabajadores quieren poseer acciones de la com-pañía para la que trabajan? Haciendo todas estas decisiones es un trabajo duro (o si se debe hacer con cuidado), y los participantes podría ser excusado por pensar que habiendo hecho estas opciones pueden relajarse y mirar hacia adelante a un retiro maravilloso. Cómo siempre, todas estas decisiones deben ser revisados ​ periódicamente. Un inversor que decidió invertir la mitad de su dinero en acciones y bonos en medio podría encontrar que las acciones se han disparado y dos tercios de su cartera ahora está invertido en acciones. Se debe hacer algo? En caso de que algunas de las acciones se venderán a volver a la asignación de 50-50? ¿O debería poner más de su dinero en acciones, ya que parece que están haciendo tan bien? Econs no tienen ningún problema con todas estas decisiones, pero los seres humanos pueden convertirse fácilmente desconcertado. Como veremos, los inversores humanas hacen que todo tipo de errores en este ámbito,

Acciones y bonos ¿Cómo se debe decidir qué parte de su cartera debe estar en personal

activo en acciones? (¿Usted sabe cuánto de su cartera está invertida en acciones?) Por supuesto, usted sabe que las acciones han ganado históricamente mayores tasas de retorno, pero por cuánto? Considere el período de ochenta años de 1925 a 2005. Si se hubiera invertido un dólar en las letras del Tesoro (a corto plazo, completamente seguro, bonos emitidos por el gobierno), se habría convertido su dólar en $ 18, una tasa de 3,7 por ciento de volver al año. Eso no parece mal hasta que se da cuenta

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eso sólo para mantenerse al día con la inflación que tuvo que ganar un 3,0 por ciento por año. Si usted hubiera invertido su dinero en bonos a largo plazo, el dólar se habría convertido en $ 71, una tasa de 5,5 por ciento de retorno, que es un poco mejor. Pero si usted hubiera invertido en fondos de inversión que llevan a cabo las acciones de las grandes compañías americanas (como un fondo de índice S & P 500), el dólar se habría convertido en $ 2.658, una tasa de 10,4 por ciento de rendimiento, y si había invertido en una amplia cartera de las acciones de las empresas más pequeñas, que podría haber ganado aún más. En la jerga económica, en la que las acciones se conocen como acciones, la di-ferencia en los rendimientos entre las facturas y las acciones del Tesoro se llama la “prima eq-uity.” Esta prima es considerado como compensación por el mayor riesgo asociado con la inversión en cepo. Mientras que las letras del Tesoro están garantizados por el gobierno federal, y son esencialmente libre de riesgos, invertir-mentos en las reservas son riesgosos. Aunque la tasa de retorno promedio ha sido del 10 por ciento, ha habido años en que las acciones han caído más de un 30 por ciento, y el 19 de octubre de 1987, los índices bursátiles cayeron un 20 por ciento o más en todo el mundo en un solo día. ¿Cómo Econs decidir qué parte de su cartera para invertir en acciones? Un Econ haría un equilibrio entre el riesgo y el rendimiento que se basa en sus preferencias sobre los ingresos de jubilación. Es decir, que decidirá si la posibilidad de ser, digamos, un 25 por ciento más rico vale el riesgo de ser 15 por ciento más pobre. Huelga decir que, incluso si oc-curred a seres humanos a pensar en el problema de esta manera, que no sabrían cómo hacer los cálculos necesarios. Las decisiones con las que hacen que serán diferentes de las de Econs de dos maneras. En primer lugar, serán indebidamente INFLU-mentado por las fluctuaciones a corto plazo, y en segundo lugar, sus decisiones son susceptibles de ser basado en reglas empíricas. Vamos a considerar cada uno de ellos.

Contando su dinero mientras Sentado en la mesa

Recuerde del capítulo 1 que los seres humanos son la pérdida de aversión. Aproximadamente hablar-ción, odian las pérdidas de casi el doble de lo que quieran ganancias. Con esto en mente, considere el comportamiento de los dos inversores, Vince y Rip. Vince es un corredor de bolsa, y tiene acceso constante a la información sobre el valor de todas sus inversiones. Por costumbre, al final de cada día, se encuentra con un poco de pro-grama para calcular la cantidad de dinero que ha hecho o se pierde ese día. Siendo

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Humano, cuando pierde Vince cinco mil dólares en un día en que se miserable- tan miserable como él es feliz al final de un día en el que gana diez mil dólares. ¿Cómo se siente Vince acerca de invertir en acciones? ¡Muy nervioso! Sobre una base diaria, las acciones bajan casi tan a menudo a medida que suben, por lo que si usted se siente el dolor de las pérdidas mucho más agudamente que el placer de ganancias, que odian la inversión en acciones. Ahora compare Vince con su amigo y Rip cliente, un descendiente de la antigua familia Van Winkle. En una visita a su médico Rip se le dice que está a punto de FOL-baja la tradición familiar desde hace mucho tiempo y pronto se irá a dormir durante veinte años. El médico le dice que asegurarse de que tiene una cama cómoda, y sugiere que Rip llamar su agente para asegurarse de que su asignación de activos es donde tiene que estar. ¿Cómo se siente acerca de Rip invertir en acciones? ¡Bastante tranquilo! Durante un periodo de veinte años, las acciones son casi seguro que subir. (No hay un período de veinte años de historia en la que las acciones han perdido valor real, o se han superado por enlaces.) Así Rip llama Vince, le dice a poner todo su dinero en acciones, y duerme como un bebé. La lección de la historia de Vince y Rip es que las actitudes hacia el riesgo dependen de la frecuencia con la que los inversores vigilan sus carteras. Como Kenny Rogers informa en su famosa canción “The Gambler”: “Nunca cuentes tu dinero cuando estás sentado en la mesa, / Ya habrá tiempo suficiente para Contando cuando dealin del hecho”. Muchos inversores no tienen en cuenta este buen consejo e invertir muy poco de su dinero en acciones. Creemos que esto califica como un error, ya que si los inversores se muestran las pruebas sobre los riesgos de acciones y bonos durante un largo período de tiempo, como veinte años (el horizonte relevante para muchos inversores), que optan por invertir casi todos su dinero en acciones.1

La sincronización del mercado: comprar alta, baja Vender

A lo largo de la década de 1990, las personas estaban aumentando la proporción de su dinero de jubilación invertidos en acciones, tanto en términos del porcentaje del dinero aportado cada ejercicio y los saldos de las cuentas a cabo. Lo pro-ducido este cambio de comportamiento? Un (bastante remota) posibilidad era que en versores habían pasado la década estudiando detenidamente revistas finanzas y economía, había aprendido que la rentabilidad de las acciones habían sido sustancialmente más altos que los rendimientos de los bonos durante el último siglo o así, y así se decide a invertir más en cepo.

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La otra (mucho más probable) posibilidad es que los inversores habían llegado a creer que las acciones sólo llegan incluso si los precios de las acciones caen, esto es sólo otra oportunidad de compra a favor o que debido a que ascienden rápidamente de nuevo. El mercado de valores fue una oportunidad para poner a prueba estas hipótesis en competencia dur-ción de la cobertura 2000-2002 mercado. Una forma de analizar la capacidad de market timing de los inversores es ver cómo sus decisiones de asignación de activos (es decir, la proporción de su cartera invertida en acciones) cambian con el tiempo. El problema con este enfoque es que, como ya hemos mencionado, la mayoría de la gente casi nunca cambian sus carteras a menos que cambiar de trabajo y tienen que llenar un nuevo conjunto de formas. Por lo tanto una mejor manera de juzgar lo que la gente está pensando es mirar el porcentaje en edad de dinero que se invierte en acciones de nuevos participantes que sólo han tomado la decisión. Tenemos datos de un gran grupo de estos participantes que eran clientes de los planes administrados por la compañía de fondos mutuos Vanguard. En 1992 los nuevos participantes se les asignan 58 por ciento de sus conjuntos como a las acciones, y para 2000 ese porcentaje había aumentado a 74. En los próximos dos años, sin embargo, la asignación a la renta variable para los nuevos participantes cayó a 54 por ciento. Su momento de mercado era al revés. Estaban fuertemente las acciones de compra-Ing precios de las acciones cuando eran altas, y luego vender acciones cuando sus precios eran bajos. Observamos un comportamiento similar en las asignaciones de activos dentro de las acciones. Algunos planes permiten a los inversores elegir fondos que se especializan en particular, in-dustrias o sectores. Tenemos datos de un tal plan que ofrecía a sus em-pleados la opción de invertir en un fondo de tecnología. En 1998, en la fase temprana de la rápida subida de los las acciones de las empresas de tecnología, sólo el 12 por ciento de los empleados invirtió en el fondo de la tecnología. Para el año 2000, cuando la tecnología de precios de las acciones estaban en horas pico, el 37 por ciento de los empleados tenía dinero invertido en ese fondo. Después de la caída en

los precios de las acciones, el número de nuevos participantes que invierten en el fondo de la tecnología se había reducido a la del 18 por ciento para el año 2001. Una vez más, los participantes estaban comprando en el fondo de la tecnología más agresiva en el pico, y la venta después que los precios habían caído.

Reglas generales

Incluso los inversores más sofisticados a veces puede encontrar la decisión sobre cómo invertir su dinero de enormes proporciones, y recurrir a la

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reglas del pulgar simples. Tomemos el ejemplo de la economista financiero y premio Nobel Harry Markowitz, uno de los fundadores de la teoría portfolio moderno. Cuando se le preguntó acerca de cómo se asigna su cuenta de jubilación, confesó: “Yo debería haber calculado las covarianzas históricos de las clases de activos y dibujado una frontera eficiente. En lugar de ello. . . Me dividir mis contribuciones al cincuenta por ciento entre bonos y acciones “.2 Markowitz no estaba solo. A mediados de la década de 1980 la mayoría de los educadores tenían un plan de pensiones de contribución definida proporcionada por una empresa que pasa por sus iniciales, TIAA-CREF. En ese momento el plan tenía sólo dos opciones de TIAA, que invierte en valores de renta fija como bonos, y CREF, que invierte principalmente en acciones. Más de la mitad de los participantes en este plan, muchos de ellos profesores de algún tipo, seleccionados precisamente un 50-50 be-Tween estas dos opciones. Uno de estos inversores era 50-50 Sunstein. A pesar de su larga amistad con Thaler, que hace muchos años le dijo que en el largo plazo CREF era una apuesta mejor que TIAA, que no ha cambiado nada. Es en su lista de cosas que hacer, justo después de lata-celing esas suscripciones a revistas. Por supuesto, una división equitativa entre acciones y bonos no es una cartera evidentemente tonto, pero si la asignación inicial no se cambia (o “rebal-brada”, en la jerga de finanzas), luego con el tiempo la mezcla de activos se dè -pend en las tasas de retorno. Por ejemplo, Sunstein ha estado invirtiendo cantidades iguales en TIAA CREF y desde hace más de veinticinco años, y ahora tiene más de 60 por ciento de su dinero en CREF. La razón es que las acciones han bonos durante el período de tiempo que ha sido profesor superado de lejos. Si se hubiera invertido la mayor parte de su dinero en acciones, lo habría hecho mucho mejor. La estrategia de Markowitz puede ser visto como un ejemplo de lo que podría llamarse la heurística de la diversificación. “En caso de duda, la

diversificación.” No ponga todos los huevos en una sola canasta. En general, la diversificación es una gran idea, pero hay una gran diferencia entre la diversificación sensible y el tipo ingenuo. Un caso especial de esta regla de oro es lo que podría llamarse la heurística “1 / n”: “Cuando se enfrentan con 'n' opciones, dividir los activos uniformemente a través de las opciones”.3 Poner el mismo número de huevos en cada cesta. diversificación de ingenuo al parecer comienza jóvenes. Considere el siguiente experimento inteligente dirigida por Daniel Read y George Loewenstein la noche de Halloween.4Los “sujetos” eran trick-or-treat. En una condi

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ción, los niños se acercaron a dos casas adyacentes y se les ofreció la opción entre los mismos dos barras de chocolate (tres mosqueteros y vía láctea) en cada casa. En la otra condición, se acercaron a una sola casa, donde se les pidió que “elegir el que dos barras de chocolate te gusta.” Las grandes montones de ambos caramelos fueron mostradas para asegurar que los children no pensarían que era grosero para tomar dos de lo mismo. Los dos condi-ciones producen resultados muy diferentes. En la casa con ambos tipos de dulces, cada niño seleccionó uno de cada dulce. En contraste, sólo el 48 por ciento de los niños tomó uno de cada dulce cuando estaban escogiendo en se-cuencia en dos casas. Aunque las consecuencias de escoger dos caramelos diferentes son minimal (tres mosqueteros y la Vía Láctea son ambos bastante bueno), ingenuo di-versificación en la selección de la cartera puede tener consecuencias más importantes en lo que se hace, y de la cantidad de dinero que terminan teniendo . En un estudio re-vealing, se les preguntó a los empleados universitarios cómo iban a invertir su dinero de jubilación si tenían sólo dos fondos para elegir.5En una con-DICIÓN, uno de los fondos invertidos en su totalidad en las existencias, el otro en bonos. La mayoría de los participantes optaron por invertir su dinero y la mitad de la mitad, achiev-ción de una asignación de activos de 50 por ciento en acciones. Otro grupo se le dijo que un fondo invertido en su totalidad en acciones y el otro fondo “equilibrado” invirtió la mitad de las reservas y la otra mitad en bonos. La gente en este grupo podrían tener también han invertido 50 por ciento de su dinero en acciones, poniendo todo su dinero en el fondo balanceado. En lugar de ello, siguieron la regla 1 / ny di-RESPETA su dinero en partes iguales entre los dos fondos acabar con su mayoría acciones. La gente en un tercer grupo se les dio una elección entre un fondo de equilibrado y un fondo de bonos. Así, se puede adivinar lo que hicieron. Este resultado implica que el conjunto de los fondos que se ofrecen en un plan en particular puede influir mucho en las elecciones de los participantes hacen. Para probar esta predicción, Be-nartzi y Thaler (2001) examinaron el comportamiento en el ahorro de los planes de retiro de 170 empresas. Ellos

encontraron que cuanto más de la financia el plan ofrecido, mayor era el porcentaje de dinero de los participantes invertido en acciones. Muchos planes han tratado de ayudar a los participantes tratan el difícil problema de la construcción de la cartera, ofreciendo fondos de “estilo de vida” que combinan acciones y bonos de una manera diseñada para satisfacer las necesidades de los diferentes niveles de tolerancia al riesgo. Por ejemplo, un empleador puede ofrecer tres fondos de estilo de vida: conservador, moderado y agresivo. Estos fondos ya están diversificadas

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cado, por lo que las personas necesitan recoger sólo el fondo que se ajuste a sus preferencias de riesgo. Algunos fondos también ajustar la asignación de activos con la edad del participante. Tal surtido fondo es una buena idea y representa un excelente conjunto de opciones por defecto (si las tasas son razonables). Pero cuando los fondos son sólo en cluded en una mezcla de otros fondos, muchas personas parecen no entender cómo usarlos. Por ejemplo, algunos participantes pusieron todo su dinero en uno de estos fondos, a pesar de que esa es la misión para la que fueron firmadas-DE. Este es el equivalente de un comensal noparticularmente hambrientos de ir a un restaurante que ofrece un conjunto de cinco platos y ordenar el menú de consigna más el pato asado y un postre. Un estudio investigó el comportamiento de los participantes en un plan que ofrece tres fondos de estilo de vida y otros seis fondos (un fondo de índice, un fondo de crecimiento, un fondo de bonos, etc.).6Curiosamente, los participantes que invirtieron en el fondo de estilo de vida conservador asignan solo el 31 por ciento a ese fondo, dividiendo el resto entre los otros fondos. Debido a que el menú de otros fondos está dominado por los fondos de acciones, la acción ex-posure resultante para los que invierten en el fondo conservador fue del 77 por ciento. Estos participantes terminan con una cartera bastante agresiva, probablemente sin ser-ing consciente de ello.

Acciones de la compañía Consideremos el caso de Charlie Prestwood, que pasó sus mejores años en el negocio de energía de Texas. Empezó en la parte inferior en 1967, barriendo las aceras y vaciado de contenedores de basura para una compañía llamada Houston Natural Gas. Él todavía estaba allí en 1985, cuando el CEO de la compañía, un nativo de Houston llamado Kenneth Lay, ha diseñado su venta a un competidor con sede en Nebraska llamado

InterNorth. Lay ayudó a reestructurar la nueva compañía, Enron, que distribuye electricidad y gas en todo Estados Unidos. “Mi trabajo en la tubería era mantener el gas que fluye a nuestros clientes”, dice Prestmadera. “He trabajado toda mi vida dedicada a ella.” La vida como un empleado de Enron era bueno. El salario anual de prestwood aumentó de manera constante a sesenta y cinco mil dólares, con los beneficios de jubilación adicionales pagados en acciones de Enron. Cuando Houston Natural y InterNorth se habían fusionado, todas las inversiones de Prestwood se convirtieron automáticamente en acciones de Enron. Continuó guardar dinero en fondo de retiro de la empresa, la compra de más acciones. Internamente, la empresa promovió sin descanso

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de Propiedad Participada. Boletines promociona el crecimiento de Enron como “simplemente impresionante”, y Lay, en eventos de empresa, instó a los empleados a comprar más acciones. Para Prestwood, que no parecía ser un problema que su futuro estaba ligado directamente a Enron. Enron había comprometido con él, y que estaba mostrando su agradecimiento. “Para mí, esta es la manera americana, la lealtad a su empleador”, dice. Prestwood fue leal hasta el final. Cuando se retiró en 2000, había acumulado 13.500 acciones de acciones de Enron, por valor de $ 1.3 millones de dólares en su pico. Luego, a los sesenta y ocho años de edad, Prestwood repente perdió toda su nido de huevos de Enron. Ahora sobrevive con una pensión de un empleador anterior de $ 521 al mes y un cheque del Seguro Social de $ 1.294. “No hay tal cosa como un sueño más”, dice. Vive en una granja al norte de tres acres de Vivienda toneladas querido a él como un bebé en 1938 después de que su madre murió. “No había planeado mucho para el retiro. Quería ir a pescar, a cazar. Iba a viajar un poco.”Ahora se va a vender las tierras de su familia. Tiene que hacerlo, dice. Él todavía está pagando su hipoteca.7 En algunos aspectos, el caso de Prestwood no es inusual. A menudo la gente no diversifican en absoluto, ya veces los empleados invierten mucho de su dinero en acciones de su empleador. Increíble, pero cierto: cinco millones de estadounidenses tienen más del 60 por ciento de sus ahorros de jubilación en acciones de la compañía.8Esta concentración es arriesgado por dos razones. En primer lugar, una única seguridad es mucho más riesgoso que las carteras que ofrecen los fondos mutuos. En segundo lugar, como empleados de In-ron y WorldCom descubrieron la manera más difícil, los trabajadores se arriesgan a perder sus puestos de trabajo y ambos la mayor parte de sus ahorros para el retiro a la vez. Sorprendentemente, muchos empleados todavía no creen que estos riesgos se aplican a su propio empleador. Hay tres problemas aquí. En primer lugar, no se parecen a los empleados a entender el perfil de riesgo y retorno de las

acciones de la compañía. Cuando el Grupo de Investigación de Boston inspeccionó 401 participantes (k) en 2002, se encontró que a pesar de un alto nivel de conciencia de la experiencia de Enron, la mitad de los encuestados opinó que su compañía por acciones lleva a la misma o menor riesgo que un fondo de mercado de dinero. Otra encuesta reciente encontró que sólo un tercio de los encuestados que poseían acciones de la compañía se dio cuenta de que es más riesgoso que un “fondo mixto que muchas poblaciones diferentes.”9 En segundo lugar, los participantes del plan tienden a extrapolar los resultados anteriores en el futuro. Los empleados de las empresas cuyas acciones ha sido un buen desempeño durante los diez años anteriores tienden a invertir mucho más en acciones de la compañía

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de empleados de empresas que estaban realizando mal. Pero este pasado perfor-mance hay predicción del futuro. Se podría pensar que los empleados tienen especialmente buena información sobre las perspectivas de futuro de su empresa, sino un estudio de atención-ful de Shlomo Benartzi (2001) encuentra otra manera. Específicamente, no existe una correlación entre la asignación de acciones de la compañía y la posterior desempeño de las acciones. Así que los trabajadores de empresas como Enron, cuyas acciones habían sido volando alto, seguía cayendo más de su dinero en acciones de la empresa (con el estímulo de la gestión) hasta el mismo día de la empresa implosión, y la acción perdieron su valor. En tercer lugar, los empleados que reciben contribución equivalente del empleador en acciones de la compañía que la contribución como consejo implícito. En particular, los que están obligados a tomar partido del empleador en forma de acciones de la compañía asignar el 29 por ciento de sus contribuciones-discrecional es que, el dinero que tienen control sobre a la compañía. Por el contrario, aquellos que tienen la opción, pero no la obligación, de tomar partido del empleo-er en forma de acciones de la compañía se destinen sólo el 18 por ciento de sus propios fondos para la compañía.10 ¿Qué tan riesgoso es para sostener las acciones de una sola población en lugar de una cartera versificada-di? Según las estimaciones de los economistas Lisa Meul-Broek (2002), un dólar en acciones de la compañía vale menos de la mitad del valor de un dólar en un fondo mutuo! En otras palabras, cuando las empresas Foist acciones de la compañía a sus empleados, es como pagar los cincuenta centavos de dólar. El resultado es que, en general, los trabajadores estarían mucho mejor con un fondo de inversión en verso-di que con acciones de la compañía. (Pista: si tiene más de un 10 por ciento de su dinero de jubilación invertido en la empresa para la que trabaja, diversificar lo más rápido posible.) Lo empujones puede ayudar con este problema?11Preferimos libertarias

AP-enfoques, pero hay que reconocer que un argumento nonlibertarian se puede hacer para limitar el porcentaje de cartera de jubilación de un empleado que se celebra en acciones de la compañía, por ejemplo, a un 10 por ciento. Facturas en este sentido se han presentado en el Congreso. Una alternativa más libertario es para el tratamiento de acciones de la empresa como cualquier otra inversión en un plan 401 (k). Acciones de la compañía en los planes de aportación definida ahora disfruta de un importante beneficio en virtud de la ley federal fiduciaria director, una ley muy importante y en gran medida unintel-ligible llamado la Ley de Jubilación de Empleados de Seguridad de Ingresos de 1974 (ERISA). Erisa establece tres principios fiduciarios para retirement

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planificar las inversiones: la regla beneficio exclusivo, lo que requiere que los planes sean hombres de edad exclusivamente para el beneficio de los participantes; la regla de prudencia, requir-ción que planificar activos se invertirán de acuerdo con un “inversor prudente” Stan-dard; y la regla de la diversificación, lo que requiere que los activos del plan se ha diversificado con el fin de minimizar el riesgo de grandes pérdidas. En particular, acciones de la compañía está exenta del requisito de diversificación en los planes de gran parte de aportación definida, ya que, en el momento en que se aprobó la ley ERISA, grandes empleadores con planes de distribución de ganancias presionaron al Congreso para eximir de los requisitos de diversificación impuestas a beneficio definido planes.12 Todavía se espera que los empleadores a actuar con prudencia, sin embargo, para determinar si la acción de la compañía es una inversión adecuada. ¿Por qué el Congreso prefirió dar pie a acciones de la compañía? No existe una definición sensi-ble de la prudencia puede acomodar una posición concentrada en una sola población, sobre todo si el desempeño de esa población está correlacionada con las ganancias de trabajo par-ticipantes. Al dar a acciones de la compañía este tratamiento preferencial impar, la ley existente en realidad fomenta la inclusión de acciones de la compañía en los planes 401 (k). Desde el punto de vista del bienestar de los trabajadores, esto es perverso. Una alternativa natural sería tratar a acciones de la compañía al igual que cualquier otra inversión, sin ningún tipo de preferencia. Este simple cambio podría, en sí misma, resolver el problema porque las empresas podrían concluir que el riesgo fiduciario de dar grandes cantidades de acciones de la compañía a los empleados no vale la pena tener. En ausencia de un cambio en la ley, las empresas públicas de espíritu pueden tomar algunas medidas para empujar a sí mismos empleados para reducir excepcionalmente grandes retenciones Ings de acciones de la compañía. Este es un enfoque que ahora será familiar: vender más mañana. La idea es resolver dos problemas. En primer lugar, aun cuando las empresas reconocen que la acción de la compañía no es tan grande para los empleados, que no quieren todo o la mayor parte de los empleados a vender

sus acciones a la vez, por temor a que tales ventas bajarán los precios de las acciones. En segundo lugar, las empresas no quieren estar indicando que creen que su acción es una mala inversión. El plan Mañana vender más da a los empleados la opción de vender sus acciones de forma gradual durante un período de tiempo (por ejemplo, tres años), con los fondos dirigidos en una cartera diversificada-cado. El programa podría hacerse en cualquiera de un opt-in o base darse de baja.

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empujones A través de una mejor arquitectura de las decisiones, los planes pueden ayudar a sus Partici-pantalones en muchas dimensiones. Atención a la arquitectura elección se ha convertido cada vez más importante en los últimos años ya que los planes han aumentado considerablemente el número de opciones que ofrecen, lo que hace aún más difícil para las personas a elegir bien. predeterminados Históricamente, la mayoría de los planes de aportación definida no tenían una opción de culpa. Los participantes que se unieron al plan se les da una lista de op-ciones, con las instrucciones para asignar su dinero a su antojo entre los fondos ofrecidos. Sin opción por defecto era necesario hasta que los planes comenzaron a adoptar la inscripción automática, un régimen que requiere un defecto: si Partici-pantalones son automáticamente inscritos, tienen que estar inscrito en alguna asignación de activos específicos. Tradicionalmente, las empresas han elegido su opción de inversión más conservadora con-como el predeterminado, por lo general un mercado de dinero ac-recuento. La mayoría de los especialistas consideran un 100 por ciento de la asignación a un mercado de dinero ac-conteo de ser demasiado conservador. La combinación de las bajas tasas de rendimiento obtenidos en estos fondos (apenas por encima de la inflación) y las bajas tasas de ahorro por muchos empleados es simplemente una receta para ser pobre cuando uno se hace viejo. Empresas eligieron esta opción no porque pensaron que era inteligente sino porque estaban preocupados por ser demandado si en mora empleados en algo más sensible (pero más arriesgado). Este miedo se ve agravada por la renuencia del Departamento de Trabajo de emitir directrices bendición oficial (mediante la concesión de un estatus de “puerto seguro”) cualquier fondo que jamás podría de-Cline en valor. El Departamento de Trabajo finalmente ha emitido nuevas directrices que son muy sensibles, por

lo que ya no debería existir impedimento legal para elegir un buen fondo por defecto. Muchas buenas opciones por defecto están disponibles. Una alternativa es ofrecer un conjunto de carteras modelo que tienen diferentes grados de riesgo. Hemos observado que algunos patrocinadores de los planes ofrecen las carteras de “estilo de vida” conservadores, moderados y agresivos. Todo lo que un participante tiene que hacer es seleccionar el fondo de estilo de vida que mejor se adapte a sus preferencias de riesgo. Otra opción disponible para los patrocinadores del plan es ofrecer a los participantes del plan “fondos de vencimiento objetivo.” Objetivo ma

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turity fondos suelen tener un año en su nombre, como 2010, 2030 o 2040. Un participante sólo tiene que seleccionar el fondo que hace juego con su fecha de jubilación prevista. Los gestores de los fondos de vencimiento objetivo de seleccionar el grado de riesgo y cambiar gradualmente la asignación lejos de las acciones y hacia las vestiduras en-conservadores como se acerca la fecha de destino. Algunos proveedores y patrocinadores del plan han empezado a ofrecer solu-ciones automatizadas para la selección de la cartera. En particular, un plan patrocina automáti-camente asignar a los participantes a un fondo de vencimiento objetivo en base a una edad estándar re-tirement. Otros son de partícipes en “cuentas administradas”, que son típicamente carteras de acciones y bonos cuyas asignaciones se basan en la edad de los participantes y, posiblemente, otras informaciones. La estructuración de elecciones complejas Un plan 401 (k) es un excelente dominio en el que ofrecer un proceso para la toma de decisiones que se adapten a las necesidades de los participantes que tienen diferentes niveles de interés y la sofisticación. Aquí es un esquema de un enfoque prometedor. Nuevos inscritos se les dice que si no quieren seleccionar su propio plan de inversión, se puede elegir el fondo por defecto que ha sido seleccionado con cuidado por expertos con conocimientos. Este podría ser el ac-recuento logrado discutido anteriormente. Los participantes que quieren ser algo más a CORRE PELIGRO se les ofrecería una elección entre un pequeño conjunto de fondos mixtos o de ciclo de vida (con la intención de que cada participante invertiría todo su dinero en un solo fondo). Para aquellos que querían conseguir realmente implicado, un menú completo de los fondos de inversión sería ofrecido, permitiendo a los inversores sofisticados (o los que se creen que ser sofisticados) la capacidad de invertir tan exótica como deseen. Muchas empresas están comenzando a implementar planes tanto como este.

esperar un error Para ayudar a los que no querían llegar juntos a unirse, animamos a la inscripción automática, que se combinaría con Save Más Tomor fila para ayudar a las personas a alcanzar una tasa de ahorro adecuada. Para aquellos que no invertir en un fondo de ciclo de vida, recomendaríamos que ofrece un plan de reequilibrio automático, de manera que la asignación de activos de un participante se ajustaría a través del tiempo.

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Asignaciones y Evaluación La mayoría de los empleados tienen dificultades para entender cómo los números como las tasas de ahorro, las tasas de rendimiento esperadas, y la volatilidad se traducen en cambios en su estilo de vida en la vejez. Estos conceptos abstractos pueden ser enfocados al ofrecer traducciones en conceptos cualquiera puede entender. Por ejemplo, se podría crear imágenes de varias opciones de vivienda que estarían disponibles con niveles alternativos de ingresos de jubilación. Para el resultado más bajo, el participante se muestra una muy pequeña, posiblemente, apartamento, deteriorado. Para los resultados más altos, casas más grandes con piscinas. Estas pantallas visuales podrían incorporarse en información periódica a los participantes acerca de cómo se están haciendo en la consecución de sus objetivos de ahorro para el retiro. Por lo que un participante se le podía decir en su informe anual que él está a cargo actualmente de la cabaña, incentivos Los problemas de incentivos primarios en este contexto son posibles con-flictos de intereses entre el empleador y el empleado. Los problemas de re-Gårding acciones de la compañía son un buen ejemplo. Las leyes erisa ya re-Quire empresas para actuar en el mejor interés de los empleados. Estas leyes deben ser aplicadas. Formar y gestionar una cartera de inversiones durante un largo período de años es difícil. La mayoría de las empresas piden un equipo de expertos internos, ayudados por los consultores del lado de fuera, para llevar a cabo esta tarea para los activos que gestionan. Pero los participantes indi-viduales normalmente emprender esta tarea por su cuenta o con la ayuda de un compañero de trabajo o familiar que puede tener la intuición, pero carecen de la capacitación para el trabajo. El resultado final es similar a lo que podría esperarse si la mayoría de nosotros tratamos de cortar nuestro propio cabello hecho un desastre. La mayoría de la gente necesita un poco de ayuda; buena arquitectura elección y empujones cuidadosamente

seleccionados pueden recorrer un largo camino.

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Los mercados de crédito Como mencionamos en el capítulo 6, los estadounidenses están ahora préstamos más de lo que están ahorrando. Y no debería ser sorprendente saber que los consumidores humanos no son más sofisticados sobre su endeudamiento que están sobre sus inversiones. Considere experi-encia de Homer Simpson cuando el arrendamiento de un vehículo recreativo llamado Canyonero. Canyonero vendedor: Bueno, así es como el contrato de arrendamiento se rompe. Este es el pago inicial, entonces aquí está tu mensual, annnnnnnnnd, ahí está tu semanal. Homero: Y eso es todo, ¿verdad? vendedor: Sí. . . oh, a continuación, después de su pago mensual última está la CBP rutina o invalidantes Pago global. Homero: Pero eso no es por un tiempo, ¿verdad? vendedor: Derecho! Homero: Sweet!1 ingenuidad de Homero es menos inusual, y más reveladora, lo que podría parecer. Vamos a examinar tres préstamos importantes mercados de hipotecas, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito, para ver si algunos empujones podrían ayudar a los muchos Homers entre nosotros.

hipotecas

Hubo un tiempo en hacer compras para una hipoteca era bastante fácil. La mayoría de las hipotecas tenían una tasa fija durante la vigencia de la hipoteca, por lo general de treinta

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años. La mayoría de los prestatarios siempre un pago inicial del 20 por ciento. En este régimen, que comparan los préstamos fue un complemento sólo debes elegir el préstamo con la tasa más baja en-terés. Esta tarea se hizo especialmente fácil con el paso de la Verdad opción de usar en los Préstamos (también conocido como Reglamento Z), que requiere que todos los prestadores reportar las tasas de interés de la misma manera, usando lo que se denomina la tasa de porcentaje anual (APR). En ese momento, la Verdad en los Préstamos fue una excelente elección poco de la arquitectura, ya que hace que sea fácil de comparar préstamos. En ausencia de una forma sencilla, como las tasas, a juzgar préstamos, la evaluación de varias opciones de hipotecas es bastante difícil. Un estudio realizado por Suzanne Shu (2007) encuentra que incluso los estudiantes de MBA en una escuela superior tenían dificultades para escoger los mejores préstamos, y esto fue en una tarea que era mucho más sencillo que el que encontrarían en el mundo real. Compras de la hipoteca se ha convertido en mucho más complicado. Borrow-res pueden elegir entre una variedad de préstamos de tasa fija (para el cual la tasa de interés no cambia durante la vida del préstamo), y también numerosos préstamos “tasa variable” en el que la tasa de interés sube y baja de acuerdo con movimientos en el mercado. Los prestatarios podrían considerar también productos tan exóticos como préstamos de interés solamente, en virtud del cual el prestatario no hace ninguna de pago mentos hacia el principal del préstamo, lo que significa que nunca se paga a menos que la casa se vende (con suerte, con una ganancia) o el prestatario o bien gana la lotería o refinancia el préstamo. Muchas hipotecas de tasa variable son pieles-Ther complicadas por la llamada-a tasas de interés tasa de reclamo bajo se aplica durante un período de un año o dos, después de lo cual la tasa (y pagos) suben, algunas veces de manera espectacular. Luego está la cuestión de los honorarios, que puede variar mucho; puntos, que son pagos que el prestatario hace con el fin de recibir una tasa de interés más baja fijo; y multas por pago anticipado que se deben pagar si el préstamo se paga temprana. En este mundo, la elección de una hipoteca hace recogiendo una cartera retirarse-ment parezca fácil. Y las apuestas son tan grandes.

Aquí, como en otras partes, la adición de más opciones tiene el potencial de hacer que la gente en mejor situación, pero este potencial se realiza sólo si son capaces de hacer un buen trabajo de recoger el préstamo que mejor se adapte a su situación y preferencias. ¿Cómo hace la gente en la compra de hipotecas? Un estudio realizado por el economista Susan Woodward (2007) examinaron más de siete mil préstamos asegurados por la Administración Federal de Vivienda (FHA), una agencia de gobernar-ment que asegura préstamos más pequeños y permite que los pagos iniciales bajos. Woodward estudió qué tipos de prestatarios obtuvieron las mejores ofertas, y bajo

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qué circunstancias, después de controlar el riesgo y otros factores. Éstos son algunos de sus principales conclusiones: • prestatarios afroamericanas pagan un adicional de $ 425 por sus préstamos. prestatarios latinos pagan un adicional de $ 400. (La tasa media para todas las Bor-remeros fue de $ 3.133 en préstamos con un promedio alrededor de $ 105.000.) • Los prestatarios que viven en barrios donde los adultos sólo tienen una educación secundaria pagan $ 1.160 más por sus préstamos que los prestatarios que viven en barrios donde los adultos tienen una educación universitaria. • Préstamos hechos por los corredores de hipoteca son más caras que las realizadas por los prestamistas directos en alrededor de $ 600. • Fuentes de la complejidad del préstamo, tales como puntos y contribuciones del vendedor a los costos de cierre (que pueden hacer préstamos que comparan más difícil) son ex-pensativo para los prestatarios, y el coste adicional es mayor en los préstamos de corredores que en los préstamos directos. Podemos tomar algunas lecciones generales de este análisis. Cuando los mercados se ponen más complicadas, poco sofisticado y compradores sin educación serán espe-cialmente en desventaja por la complejidad. Los compradores no sofisticados son también más propensos a recibir mal o auto-interesada asesoramiento por personas que sirven en papeles que parecen ser útiles y puramente consultivo. En este mercado, los corredores de mort-Gage que atienden a los clientes ricos probablemente tienen un mayor incentivo para establecer una reputación de trato justo. Por el contrario, los corredores de hipotecas que atienden a los pobres a menudo están más interesados ​​en hacer dinero rápido. * Estos factores se ven agravados en el segmento del mercado que abastece

a los prestatarios más pobres y de mayor riesgo, el llamado mercado de alto riesgo. Como suele ser el caso, hay dos puntos de vista extremos acerca de los préstamos de alto riesgo. Algunos, particularmente los que la izquierda del centro o en los medios de comunicación, etiquetar todos esos préstamos con el término despectivo depredadora. Esta brocha gorda no reconoce el hecho obvio de que los préstamos de alto riesgo tendrán que tener un interés más alto * Una breve a un lado aquí: los economistas suelen argumentar que cuando las apuestas suben, la gente tendrá un incentivo para obtener el asesoramiento de expertos. Esta afirmación es sin duda cierto, pero no se sigue que en realidad van a pedir y obtener consejos útiles. En el mercado de hipotecas, muchas personas piensan erróneamente que el agente de hipotecas está proporcionando este servicio, pero el corredor no es una fuente imparcial. De ninguna manera nos referimos a destacar los corredores de hipoteca en este sentido. Los pobres son a menudo esquilado por personas que dicen ser provid-ción de un servicio.



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tarifas para compensar las personas que prestan el dinero. El hecho de que los prestatarios pobres y riesgosos pagan tasas de interés más estrictas no tiene estos préstamos “depredadores”. De hecho, los préstamos de microfinanzas en los países en desarrollo que llevaron a un merecido Premio Nobel de la Paz Muhammad Yunus en 2006 a menudo vienen con tasas de interés de 200 por ciento o más, sin embargo, los prestatarios se hacen mejor por estos préstamos.2Por otro lado, algunos observadores creen que el grito en el cielo sobre los préstamos abusivos se basa enteramente en el fracaso de los periodistas de izquierda y otros a entender que los préstamos riesgosos requieren mayores tasas de interés. Como de costumbre, la verdad se encuentra en algún lugar entre los dos extremos. préstamos de alto riesgo no es ni bueno ni todo lo malo. La buena característica de préstamos de alto riesgo es que ofrece crédito a los que de otro modo no podía tomar prestado, y hace posible que algunas familias pobres o de alto riesgo de convertirse en propietarios (o propietarios de negocios). préstamos de alto riesgo también a las personas una valiosa segunda oportunidad. prestamistas de alto riesgo proporcionan financiación para cualquier compra grande. Más a menudo que no, estas compras ayudan a las personas a lograr una propiedad de la vivienda sueño mejor de América. De hecho, la gran mayoría de los préstamos de alto riesgo son o hipotecas refinanciadas o préstamos con garantía hipotecaria. ¿En qué sentido son, entonces, préstamos de alto riesgo muy depredadora? De alto riesgo Bor-remeros son a menudo poco sofisticada, y que a veces son explotados por los intermediarios. Una historia de primera plana en el Wall Street Journal describe con cierto detalle el comportamiento de uno de dichos corredores, Altaf Shaikh, una sola vez jugador de cricket profe-sional volvió prestamista hipotecario agresivo.3Shaikh, que saltó de una compañía a otra hipoteca, hizo una larga serie de préstamos que le beneficiaron en gran medida, pero eran generalmente menos beneficioso para sus clientes. Para el tipo de prestatarios Shaikh favorecida, aquí está el patrón típico. Los Bor-remeros son abordados por el corredor, que actúa como él les está

haciendo un fa-vor, por lo que no pueden hacer mucho ir de compras. Solicitud puede ser en persona o por correo postal o casi cualquier otro medio. Por ejemplo, un contratista-mejorar-ment casa podría pasar por una casa para sugerir una renovación, y luego convenientemente referirse a los residentes a un agente de hipotecas. En la reunión de seguimiento, el corredor sugiere diferentes hipotecas a la posible prestatario. Aquí, el prestatario puede “elegir” la tasa de interés, el pago mensual, y el número de puntos que quiere pagar. Esta última opción es particularmente confuso: puntos permiten a los prestatarios pagan una cuota (una cantidad que se añade al préstamo porque el prestatario normalmente toma prestado

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dinero para pagar por los puntos) a cambio de una tasa de interés más baja, pero son pocos los prestatarios son capaces de averiguar si los puntos son la pena pagar. (Pista: por lo general no lo son.) Una vez que el prestatario se compromete a una hipoteca en particular, la ley requiere que se presente una “estimación de buena fe”, explicando todos los costos del préstamo, incluyendo la comisión que se paga al corredor. Aunque esta estimación se debe demostrar que el prestatario dentro de los tres días de la solicitud inicial, a veces se retuvo hasta justo antes de que el prestatario firma la mort-gage. En ese momento, la estimación será parte de una enorme pila de papeles que más a menudo se barajan de leer. Esta en contra del propósito de la estimación. El mismo problema se produce en el cierre. El corredor lleva una pila de papeles para el prestatario para mirar a través y abrir una sesión. A pesar de que estas formas se describen los términos y condiciones de la hipoteca, que firman el pa-perwork es una formalidad para la mayoría de la gente. En una etapa tan tardía, la mayoría de préstamo-res no están en cualquier posición a replantear (o, Irónicamente, parte de este problema fue causado por las buenas intenciones. La verdad en la ley de préstamos inicialmente estaba destinado a resumir los términos del préstamo en términos claros. Pero es difícil ver la “verdad” cuando está enterrado en una montaña de la letra pequeña. Para los préstamos de alto riesgo, se supone que una divulgación Ley de Protección de la ecuación-uity Propietario de casa y dar la advertencia adicional a la bor-remero. Sin embargo, la forma de la revelación no dice explícitamente de “alto riesgo”, y el prestatario sólo tiene que firmar el formulario. Como cualquiera que haya comprado una casa sabe, hay muchas formas para firmar, y los compradores a menudo acaba de empezar a firmar sin hacer mucha lectura. Otras formas confusas hacen que sea difícil para un prestatario para distinguir be-Tween el préstamo en sí y los cargos involucrados. formas de hipoteca tienen cientos de líneas, y los números que el desorden forma puede oscurecer diversos cargos. Muchas de las tasas no están definidos.

Algunos prestatarios no saben que se les cobrará más si pagan su hipoteca antes de tiempo, es decir, se enfrentarán a una multa por pago anticipado. Y no ayuda a que la mayoría de los préstamos de alto riesgo tienen tasas variables que complican aún más el prob-lem de la comprensión de la transacción. En 2007 hubo una erupción de las ejecuciones hipotecarias de alto riesgo, lo que provocó ondas a lo largo de los mercados financieros, lo que provocó muchos BOD-s del gobierno a pensar más acerca de cómo ayudar. De los mercados del curso, se deja solo, va a resolver algunos de los problemas, ya que los inversores que habían estado comprando

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préstamos de alto riesgo aprendido por las malas que los préstamos eran más arriesgado de lo que parecían. (En muchos sentidos, los corredores de hipotecas estaban engañando a los in-versores que compraron los préstamos, así como las personas que pidieron prestado el dinero.) Sin embargo, las fuerzas del mercado no impidieron que se produzca el problema, por lo que no han sido llamados a una mayor intervención. Algunos exigen fin a los préstamos abusivos, sino porque los préstamos no vienen sellados “depredadora”, que es difícil de poner en práctica dicha prohibición sin privar a muchos prestatarios de alto riesgo, pero merecedor de cualquier fuente de financiación. Y, por supuesto, nosotros, los paternalistas liberTarian no favorecen prohibiciones. En su lugar, preferimos una mejora en la arquitectura de las decisiones que ayudará a la gente a tomar mejores decisiones y evitar los préstamos que realmente son depredadoras-préstamos que se aprovechan de la ignorancia de la gente, la confusión y la vulnerabilidad. De hecho, El problema básico es que el viejo Truth in Lending Act es ahora inadecuada esperanza-lessly. Cuando las tasas de interés varían y hay miles de cuotas a pagar, simplemente mirando el APR es lejos de ser suficiente. El profesor de derecho de Lauren Wilkins (2006) sugiere una estrategia para la reforma, que es limitar el conjunto de hipotecas permisibles con el fin de facilitar la comparación. Esto haría en-volve prohibición de hipotecas con características tales como pagos de amortización o globo negativos; en estas hipotecas, grandes pagos vencen al final, porque la hipoteca y el interés no se han pagado en su totalidad durante el plazo. La idea es que si hubo un menor número de tipos de hipotecas, por ejemplo, sólo los préstamoscontinuación de tasa fija a treinta años prestatarios les resulta más fácil elegir sabiamente. Wilkins cree que los costos de estas hipotecas exóticas son mayores que los beneficios. Wilkins también propone que la estimación del préstamo deberá ser válida durante treinta días y que el prestatario debe esperar antes de PUR-persiguiendo un préstamo. Aunque vemos algún mérito en esta propuesta, y estamos sim-patético con el objetivo de hacer más fácil ir de compras, la propuesta de Wilkins no se puede considerar como el paternalismo libertario porque prohíbe los contratos que pueden ser

de beneficio mutuo. hipotecas de tasa variable, incluso con tasas de reclamo, no son intrínsecamente mala. Para aquellos que están planeando vender su casa o refinanciar dentro de unos pocos años, estas hipotecas pueden ser altamente atractivo. La propuesta de Wilkins no se puede considerar como el paternalismo libertario porque prohíbe los contratos que pueden ser de beneficio mutuo. hipotecas de tasa variable, incluso con tasas de reclamo, no son intrínsecamente mala. Para aquellos que están planeando vender su casa o refinanciar dentro de unos pocos años, estas hipotecas pueden ser altamente atractivo. La propuesta de Wilkins no se puede considerar como el paternalismo libertario porque prohíbe los contratos que pueden ser de beneficio mutuo. hipotecas de tasa variable, incluso con tasas de reclamo, no son intrínsecamente mala. Para aquellos que están planeando vender su casa o refinanciar dentro de unos pocos años, estas hipotecas pueden ser altamente atractivo. En lugar de ello, creemos que una versión de nuestro plan de recapitulación puede ayudar. Tenemos en cuenta dos versiones de recapitular en este dominio. En forma simplificada, se requerirían prestamistas mort-gage reportar costos de los préstamos en dos categorías: los cargos e intereses. En una versión de dicho informe sugiere Wilkins, toda la

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diferentes tipos de tasas se informó, pero se suman en un solo número saliente. investigación de Woodward encuentra que las personas que reciben las mejores ofertas por un montón! -son los que pagan ninguna cuota por adelantado. (Esto sólo significa que el corredor le paga todos los gastos de su comisión. Puede haber ocasionales almuerzos gratis, pero no hay tal cosa como una hipoteca libre.) La probabilidad EXPLICACIONES-ción de este resultado es que cuando la tasa es cero , es más fácil para los prestatarios para comparar los términos, debido a que la tasa de interés es la única cosa que tienen que mirar. La divulgación de tasas de interés incluiría la tasa, por supuesto, pero también un calendario de pagos durante un período de años, en el supuesto de que las tasas de interés-ing SUBYACER no cambian. Esto aseguraría que los prestatarios al menos saben lo que sus pagos serán cuando finaliza la tasa de reclamo. Los prestamistas también tendrían que proporcionar un informe resumen detallado legible por máquina, que incorpora todas las tasas y disposiciones sobre tipos de interés, tasas de reclamo en-cluding, lo que los cambios de tasa variable están unidos, tapas de los cambios por año, y por lo adelante. Esta información permitiría indepen-dent terceros para ofrecer un mejor asesoramiento. Nuestra fuerte corazonada es que si se dispusiera de los datos de los resúmenes, los servicios de terceros surgirían para comparar los prestamistas. necesitaría ser tomado cuidado para que el sistema no lo hizo colusión fos-ter, pero creemos que esto sería bastante fácil de controlar y pre-ventilación. recapitulación de datos con lo que sería mucho más fácil hacer compras para las hipotecas en línea, lo que debería hacer el mercado hipotecario más competitivo. Las compras en línea es especialmente probable para ayudar a las mujeres y los grupos minoritarios. Un estudio de las compras del automóvil encontró que las mujeres y los afroamericanos pagan aproximadamente la misma cantidad que los hombres blancos cuando compran un coche en línea, pero en el concesionario que pagan más, incluso después de su cuenta otros factores, tales como el ingreso.4



Préstamos estudiantiles

El costo de ir a la universidad ha aumentado casi tan rápido como el coste de la asistencia sanitaria y las tarjetas de béisbol raras. En muchas universidades privadas, en cluding la nuestra, que cuesta un estudiante más de cincuenta mil dólares al año en

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matrícula, alojamiento y comida. Becas y puestos de trabajo a tiempo parcial por lo general no cubren el costo de la universidad. Así, los estudiantes y sus familias a menudo recurren a préstamos Stu-dent para ayudar. De hecho, los préstamos son una opción común. Alrededor de dos tercios de los estudiantes universitarios de cuatro años están en deuda cuando se gradúen. Hay dos tipos de préstamos en el mercado: los préstamos puramente privados dados por las instituciones financieras, y los préstamos que están respaldados por el gov-ernment federal, los llamados préstamos Stafford. Estos préstamos Stafford están basados ​​en necesidad. El gobierno paga los intereses de los préstamos mientras el estudiante está en la escuela, garantiza el pago al prestamista en caso de incumplimiento de los estudiantes, y subsidizes los préstamos. Los prestamistas encuentran haciendo estos préstamos altamente rentable. Por desgracia, los estudiantes prestatarios y sus familias se enfrentan a los mismos tipos de dificultades como prestatarios de alto riesgo. Del mismo modo solicită-ciones de correo engañoso provienen de prestamistas privados, dirigidos a un público más joven. Algunas de estas solicitudes son hilarantes en su absurdo, pero al parecer Son ef-fective también. Por ejemplo, una de las decenas de volantes de préstamos que nuestro estudiante interno recibido en el correo durante su último año de escuela secundaria sugirió que conseguir un préstamo de cuarenta mil dólares podría ser tan fácil como pedir una pizza, y se imaginó un chef de pizza que promete una “Decisión entregado dentro de 15 minutos!” El hacer compras para un préstamo de estudiante es casi tan complicada como la búsqueda de una hipoteca. Típicamente, los estudiantes tratan de un préstamo federal porque son más baratos (un hecho que no se mencionan por el hombre de la pizza en el anuncio), y luego mirar los préstamos privados si es necesario. Para solicitar un préstamo federal para el estudiante debe completar los datos de la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Si el estudiante también ha surcado-ap ayuda

financiera en una universidad privada, ella también debe completar el perfil de ayuda económica de la Junta Col-lege. Cada formulario contiene más de un centenar de preguntas que varían de acuerdo a las escuelas involucradas, y llenando uno lleva muchas horas. (Algunos estudiantes de secundaria y universitarios en broma que lleva más tiempo que la solicitud de la universidad en sí.) Como una forma típica hipoteca, la escala de estos cuestionarios es más abrumador. Se les pide a los estudiantes responder preguntas acerca de las finanzas de sus padres, incluso si no saben mucho sobre ellos. Después de que los formularios se han llenado, el Departamento de Educación determina la cantidad de la familia del estudiante puede pagar la universidad (llamada la familia espera contribu-ción). A partir de ahí, el colegio decide sobre el tamaño del préstamo. Como alternativa, el estudiante puede ir al sector privado para un préstamo. Por

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el envío de prueba de inscripción en la universidad a la entidad crediticia, un estudiante puede recibir tanto dinero como ella piensa que es necesario. A diferencia de los préstamos federales, este dinero puede ser utilizado por cualquier gasto, por lo que los préstamos directos al consumidor podría poten-cialmente animar a los estudiantes a endeudarse demasiado y gastar de más. Al igual que en el caso de las hipotecas, donde un prestatario pide a menudo ingenuamente el asesoramiento de sus agente de hipotecas, los estudiantes y sus padres han recurrido tradicionalmente a las oficinas de ayuda financiera de sus universidades para el consejo. Por supuesto, la mayoría de estas oficinas son útiles y honestos. Por desgracia, algunos de ellos han sido más escrupuloso que el jugador de cricket volvió agente de hipotecas. Los préstamos ofi-ciales ofrecen asesoramiento, de acuerdo, pero en lugar de un empujón bien intencionado, el consejo ha sido a menudo un empujón de auto-servicio. oficinas de ayuda financiera Algunas universidades han a hacer equipo con etiqueta de prestamistas que habían proporcionado regalos, opciones sobre acciones, y ‘donaciones’ a la universidad con el fin de convertirse en ‘prestamistas preferidos’ -una especie de sello de ‘Good Housekeeping’ para los préstamos estudiantiles.5De vez en cuando, el personal de ayuda económica de una universidad dice a los estudiantes para que puedan elegir sólo los prestamistas en una lista de “preferido”, incluso si estos prestamistas no necesariamente proporcionan préstamos en el mejor interés del estudiante. En una universidad, un prestamista se le permitió ofrecer al personal de un centro de llamadas con el nombre de un colegio; cuando los estudiantes llamados a preguntar acerca de los préstamos, aquellos empleados “imparcial” empujados préstamos de su propio com-pañía. Cuando los estudiantes llevaron a cabo estos préstamos, el prestamista amablemente comparte las ganancias con la universidad. Uno podría preguntarse por qué los prestamistas están tan ansiosos por obtener el negocio de préstamos estudiantiles que están dispuestos a participar en prácticas que son al menos de mala calidad y posiblemente

ilegal. La respuesta es que la combinación de garantía de préstamos y subsidios por parte del gobierno hace que estos préstamos excepcionalmente rentable, por lo que los prestamistas compiten duro para conseguir el negocio. Es de suponer, que era la esperanza de esa competencia que llevó al gobierno a diseñar el programa de este modo parcialmente privatizado, en la que el gobierno federal reparte subvenciones sino que se basa en el sector privado para distribuir los préstamos. Sin embargo, la competencia no se ha centrado en el precio. En su lugar, los prestamistas han en-amordazada en lo que los economistas llaman actividades de búsqueda de rentas. La idea es que si hay altos beneficios que se harán, los proveedores estarán dispuestos a gastar mucho tiempo y dinero para conseguir ese negocio. Al igual que con hipotecas, este ejemplo ilustra el problema de dirigir

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las personas a buscar consejo “experto” cuando se enfrentan a difíciles, de alto riesgo prob-LEMS y están confundidos acerca de qué hacer. Si ellos no sólo responden al anuncio de pizza porque es fácil, sino que tratan de obtener consejos útiles, que pueden acabar con las sugerencias que son tan egoístas como la pizza del hombre. El ad-Viser consultan tiene un cliente de tesoros confundido. La oportunidad de desplumar a los clientes confusos es valioso. Hay dinero sobre la mesa. Es difícil diseñar políticas públicas que inhiben “asesores” de tomar ese dinero. Mejor informar al consumidor mediante la mejora de la elección arqui-tura. Si los prestatarios podrían comparar préstamos con mayor facilidad, entonces el precio compe-tencia que se esperaba en realidad podría surgir. Un empujón sería útil para simplificar la solicitud de ayuda financiera. El formato complicado de estas formas puede disuadir a los estudiantes de APnavegan a la ayuda financiera y hacer que recurrir a préstamos caros directa al consumidor en su lugar. Aunque el Departamento de Educación no ha lanzado una fórmula específica de cómo se determina la cantidad de la ayuda a una familia debe re-cibir, una aplicación de la recapitulación de los préstamos estudiantiles comenzaría con reducción del número de preguntas de la FAFSA y haciéndolos uniforme para todos préstamos, federales y privadas. La aplicación FAFSA también se podría combinar con un impuesto a su vez re-anual. En un estudio en curso de Ohio, los profesionales de impuestos de H & R Block ofrecen un paquete de software FAFSA para las familias que podrían beneficiarse de la ayuda financiera federal o estatal. Este software utiliza la declaración de impuestos para completar la mayor parte de la FAFSA para su presentación.6Una política de recapitulación haría mucho más fácil para Stu-abolladuras para comparar diferentes opciones de préstamos que se ofrecen a través de su escuela. Dentro de la escritura, aprender a usar una hoja de cálculo resumen de préstamos estudiantiles puede ser una tarea prestado-excel en una clase de matemáticas de secundaria para personas mayores.

Otra posibilidad sería la de ayudar a las familias a evitar préstamos por completo, o al menos reducir la necesidad de este tipo de préstamos, al ayudarles a empezar a ahorrar para la universidad anterior a través de cuentas de ahorro para la universidad ( “529”) planes. En una investigación en curso por Eric Bettinger, Bridget Long, y Phil Oreopoulos, octavo grado y sus padres deben cumplir con los consejeros escolares y recibir un pequeño empujón. En las reuniones, las familias se les ofrece la opción de depositar directamente el dinero de una cuenta de cheques en una cuenta de ahorros de la universidad cada mes. Como incentivo, que reciben cien dólares en ahorros por inscribirse. A través de este proceso, las familias podrían convenientemente ahorrar dinero para la universidad.7

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Tarjetas de crédito La tarjeta de crédito es una característica omnipresente de la vida moderna. Es casi imposible funcionar en la sociedad sin una. Trate de registrarse en un hotel, alquilar un coche, o el alquiler de un conjunto de palos de golf sin una tarjeta de crédito. Buena suerte. Las tarjetas de crédito tienen dos funciones. En primer lugar, proporcionan un modo de pago-ment en lugar de dinero en efectivo, y se comprueba para tal fin en cara a cara sustituido en gran medida las transacciones de suerte, aunque de vez en cuando todavía queda atascado detrás de alguien en una tienda de cola de la caja de comestibles que quiera escribir un cheque por una compra de $ 7,37. El segundo propósito de una tarjeta de crédito es pro-vide una fuente de liquidez si quiere gastar más de lo cur-tualmente tienen en efectivo. Las tarjetas de débito, que se parecen a las tarjetas de crédito, sirven sólo la primera función, porque están vinculados a una cuenta bancaria y no permiten tomar prestado menos ligado también a una línea de crédito. (Advertencia: algunas tarjetas de débito ofrecen líneas de crédito a altas tasas Si utiliza una tarjeta de débito para pedir prestado, usted debe asegurarse de que las tasas que paga son más bajos de lo que serían con una tarjeta de crédito.). Las tarjetas de crédito son afortunadamente conveniente. Pagar con una tarjeta de crédito es a menudo más rápido que pagar con dinero en efectivo, y le permite evitar que lucha con el cambio; excavar en el bolsillo para encontrar el cambio correcto y el manejo del frasco grande de monedas de un centavo en el hogar son un fastidio desde el que está liberado. Por no hablar de las millas de viajero frecuente! Pero si no se tiene cuidado, tarjetas de crédito puede ser adictivo. Tenga en cuenta estos números: • La Oficina del Censo informó que había más de 1,4 mil millones de tarjetas de crédito en 2004 por 164 millones de titulares de tarjetas-un promedio de 8,5 tarjetas por titular de tarjeta. • Actualmente, 115 millones de estadounidenses tienen una deuda de

tarjeta de crédito de mes a mes. • En 1989 la familia estadounidense promedio le debe sus compañías de tarjetas de crédito de $ 2.697; para el año 2007 la cifra había aumentado a alrededor de $ 8.000. Y estas cifras son probablemente demasiado bajo, ya que son generalmente auto-reporte. Utilizando datos de la Reserva Federal, algunos investigadores sugieren que los hogares estadounidenses pueden tener una deuda promedio de tarjetas de crédito de $ 12.000. A tasas de interés tipificaciones-cal de 18 por ciento por año, que se traduce en más de $ 2,000 al año en pagos de intereses solo.8

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Mirando hacia atrás en los problemas de autocontrol discutidos en el capítulo 3, podemos ver cómo las tarjetas de crédito crean serios problemas para algunas personas. En la era de las tarjetas pre-crédito, los hogares fueron más o menos obligados a utilizar un sistema de contabilidad de pago por you-go. Es por eso que las personas utilizan frascos de dinero etiquetados según el propósito o el beneficiario. Ahora bien, si usted no tiene el dinero para llenar su coche con gas, no es siempre su tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito inhiben el autocontrol de otras maneras. Un estudio realizado por Drazen Prelec y Duncan Simister (2001) encontró que las personas estaban dispuestos a pagar el doble para hacer una oferta en ticets a un partido de baloncesto Boston Celtics si podían pagar con su tarjeta de crédito en lugar de dinero en efectivo. No se sabe cómo la gente de dinero mucho pagar con las tarjetas con el fin de conseguir esos preciosos millas de viajero frecuente. Y cuando se alcanza el límite de gastos en una tarjeta, Paternalismo libertario puede ayudar? Al igual que con las hipotecas, creemos que esta es una zona perfecta para recapitular. Sugerimos que las compañías de tarjetas de crédito deben ser obligados a enviar una declaración anual, tanto en formato impreso y electrónico, que las listas y los totales de todas las tasas que se haya incurrido durante el curso del año. Este informe podría servir a dos propósitos. En primer lugar, los usuarios de tarjetas de crédito podrían utilizar la versión electrónica del informe a la tienda para obtener mejores ofertas. Por know-ción de sus pagos y cuotas de uso precisos, los clientes tener una mejor idea de lo que están pagando. He aquí un ejemplo. Una forma de compañías de tarjetas de crédito han planteado maliciosamente precios es mediante la reducción del número de días que tiene entre el momento de recibir su factura y el día de su pago. Si se olvida de que el pago no sólo se paga una multa, pero también tienes que pagar intereses sobre todas las compras que realice el próximo mes, incluso si normalmente paga su factura en su totalidad. Para un usuario de tarjeta de crédito pesado, como un viajero frecuente de negocios, falta de pago de cinco mil dólares en un día puede dar lugar a un pago adicional de más de

cien dólares. En segundo lugar, el informe tendría más relevante para los usuarios de lo mucho que están pagando en el transcurso del año. Algunas tarjetas de crédito emiten ahora un resumen anual de las compras, enumerados por categoría, que puede ayudar a la preparación de impuestos, pero el requisito recapitulación obligaría a los emisores de tarjetas de in

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clude información sobre sus propias tarifas en este documento. A menudo, esas tasas están ocultos. Por ejemplo, si usted hace una compra en una moneda extranjera, las tarjetas de crédito de la compañía tachuelas a comisión para convertir la compra en dólares (algo que cuesta bancos prácticamente nada). En su estado de resumen que se le diría cuánto pagó por el privilegio de usar su tarjeta en sus vacaciones a México. Dado que el interés en las tarjetas de crédito no es de-dúctil, no hay ninguna razón particular para los usuarios comprobar cuánto pagaron en el interés del año pasado en todas sus tarjetas de crédito, y las tarifas son susceptibles de ser enterrado e ignorado por completo. Imagine la llamada de atención para un usuario de tarjeta de crédito que se le dice que durante el año pasado pagó $ 2.153 en intereses, $ 247 en cargos por pagos atrasados, y $ 57 en gastos de transacción de divisas. Algunos otros empujones podrían ayudar también. Por ejemplo, las tarjetas de crédito siempre mencionan el pago mínimo que puede hacer cuando reciba su factura mensual. Esto puede servir como un ancla, y como un empujón que este pago mini-madre es una cantidad adecuada. * Por supuesto, debido a que los pagos de las mini-madre son pequeñas en relación con el total de la factura, el pago de esta cantidad solo maximiza el pago de intereses a través del tiempo . compañías de tarjetas de crédito, incluso hacen que sea difícil comprometerse a pagar la tarjeta en su totalidad cada mes. Tratar de establecer una función de pago automático con su tarjeta de crédito y su banco. Lo más probable es la única opción ofrecida por defecto es para pagar el pago mínimo, no toda la factura. Pensamos que las empresas deben ser necesarios para permitir el pago automático de la factura total. Hemos cubierto una serie de temas en este capítulo, pero el mensaje unificador es simple. Para hipotecas, préstamos escolares, y tarjetas de crédito, la vida es mucho más complicado de lo que tiene que ser, y la gente puede ser explotado. A menudo, lo mejor es preguntar a la gente a cuidar de sí mismos, pero cuando la gente pide prestado, las debilidades humanas normales puede conducir a dificultades graves e incluso de desastres. Aquí,

como en otras partes, el gobierno debe respetar la libertad de elección; pero con algunas mejoras en la arquitectura de las decisiones, las personas serían mucho menos propensos a elegir mal. * Del mismo modo, los límites de tarjetas de crédito, que son nominalmente en lugar de limitar el gasto, pueden servir como anclajes altas que realmente estimulen el gasto.



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Privatización de la seguridad social:

ESTILO mezcla heterogénea En la campaña presidencial de 2000, George W. Bush pidió una privatización parcial del sistema de la Seguridad Social. De acuerdo con su plan, una parte del impuesto sobre la nómina sería designado para las cuentas individuales SAV-Ings. Al mismo tiempo que esta cuestión se está debatiendo en los Estados Unidos, Suecia fue el lanzamiento de un sistema similar a la propuesta del presidente Bush. A pesar de que el plan de Bush no recibió mucha atención en los primeros años de su administración, resurgió un lugar destacado en el año 2005. A pesar de que fracasó en el Congreso, alguna versión de esta propuesta es probable que se considere de nuevo en poco tiempo, ya sea en Estados Unidos o en otra países. lecciones im-portante se pueden aprender de la experiencia-lecciones suecas, sobre todo, de las limitaciones de cualquier sencilla celebración de la libertad de elección. Veremos que los funcionarios de Suecia hicieron bastante bien en algunos aspectos de su arquitectura más remedio que hicieron al menos un error importante que llevó a sus ciudadanos para elegir carteras que no son tan buenas como podrían haber sido. Una mejor conjunto de empujones habría ayudado. Al entender por qué, podemos aprender mucho sobre la reforma de la Seguridad Social, y sobre muchas cosas más.

Diseño del plan de privatización de Suecia Si tuviéramos que escoger una sola frase para caracterizar el diseño del plan de Suecia, sería “pro-elección”. De hecho, el plan es un buen examen-plo de la estrategia Sólo Maximizar opciones. Dale a la gente tantas

opciones como sea

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posible y, a continuación, dejar que ellos hagan lo que quieran. En casi todas las etapas, los diseñadores optaron por un enfoque liberal. En particular, el plan tenía las siguientes características principales: 1. A los participantes se les permite formar sus propias carteras mediante la selección de hasta cinco fondos de una lista aprobada. 2. Uno de los fondos fue elegido (con cierto cuidado) para ser un fondo por defecto para cualquier persona que, por cualquier razón, no hizo una elección activa. 3. Se animó a los participantes (a través de una campaña de publicidad masiva) para elegir sus propias carteras, en lugar de confiar en el fondo por defecto. 4. Cualquier fondo de cumplimiento de ciertos estándares fiduciarios se le permitió entrar en el sistema. Por lo tanto la entrada al mercado determinó la mezcla de fondos de la cual los participantes podían elegir. Como resultado de este proceso, hubo inicialmente 456 (!) Los fondos disponibles. (A partir del 14 de agosto de 2007 había 783 fondos en el plan, pero desde el inicio se han registrado más de 1.000, por lo que algunos fondos van y vienen con bastante rapidez.) 5. Información sobre los fondos, incluyendo los honorarios, los resultados anteriores, y el riesgo, no se proporcionó en forma de libro a todos los participantes. 6. Se permitió fondos (excepto para el fondo por defecto) para hacer publicidad de dinero en-vías. Si los ciudadanos suecos eran todos Econs, ninguna de estas opciones de diseño sería controvertido. La combinación de entrada libre, la libre competencia, y un montón de opciones parece grande. Pero si los suecos son seres humanos, entonces la elección maximiz-ción no puede dar lugar a los mejores resultados posibles. Pues resulta que, no lo hizo.

El Fondo predeterminado Hay dos conjuntos de cuestiones relativas al fondo por defecto. Lo que debería ser en la cartera? Y lo que el estado debe recibir del gobierno, es decir, qué el gobierno quiere animar a la gente a tomar hasta el fondo, para disuadirlos de hacerlo, o qué? Estas son algunas de las muchas opciones posibles que podrían haber sido seleccionados: A. Los participantes se les da otra opción: el fondo por defecto es el único fondo de Fered.

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B. Un defecto es recogido, pero su selección no se recomienda. C. Un defecto se recogió, y se insta a la selección. D. Un defecto es recogido, y su selección es ni alienta ni-discour edad. E. elección requerida. No hay ninguna opción por defecto; los participantes deben hacer una elección activa o renunciar a sus contribuciones. ¿Cuál de estos seleccionaría un buen arquitecto elección? Eso depende del nivel de confianza en la capacidad y disposición de los par-ticipantes a hacer un buen trabajo de elegir carteras por cuenta propia del arquitecto. La opción A es apenas un empujón. Se elimina toda posibilidad de elección, por lo que es incompatible con el paternalismo liber-taria. Nosotros no lo recomendamos. En el otro extremo, los diseñadores del plan podría evitar la captación de un fondo por defecto en su totalidad por obligar a todos a elegir una cartera por sí mismos-opción E, elección requerida. Si los diseñadores confían en que la gente va a hacer un buen trabajo recogiendo carteras por sí mismos, entonces se podría considerar esta política. Aunque elección requerida puede ser atractivo en algunos dominios, pensamos que el gobierno sueco fue derecho a no insistir en ello en este entorno particular.1Inevitablemente, algunos participantes no responden a al-tienta para llegar a ellos (tal vez porque están fuera del país, enfermo, pre-ocupada, incapaz de comunicarse, o simplemente despistados). Cortar estas personas fuera de todos los beneficios es dura, y probablemente inaceptable en el marco de la pol-itics o principio. En cualquier caso, no es fácil elegir entre los más de cuatrocientos los fondos; ¿por qué un gobierno obligar a sus ciudadanos a tomar esa decisión, cuando algunos preferirían que confiar en lo que dicen los expertos, como se refleja en el valor por defecto? Así que nos quedamos con las tres opciones intermedias. Si queremos

tener una opción por defecto, así como otras opciones, debemos alentar o desalentar su uso? Es evidente que existe una gran variedad de opciones a lo largo del continuo de desalentar fuertemente el valor por defecto para el impulso decidido para él. ¿Qué es mejor? Opción D tiene un atractivo obvio: simplemente designar un defecto, pero no en-valor ni desalentar a ella. Pero es una ilusión pensar que esta alternativa resuelve totalmente el problema. ¿Qué significa ser neutral? Si lo notificamos PEO-ple que el plan fue diseñado por expertos y tiene tasas bajas (tanto verdaderas sobre el defecto real elegido), ¿constituye el estímulo? No nos referimos a hilar fino aquí. Nuestro punto es simplemente que los diseñadores tendrán que

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tomar una decisión sobre cómo describir el plan predeterminado, y estas deci-nes ayudarán a determinar la cuota de mercado de este plan atrae. Al analizar las opciones medias, necesitamos saber algo acerca de la competencia de las personas que diseñan el defecto y la competencia y diversidad de aquellos que podrían apartarse de ella. Si los diseñadores son espectaculares, si el defecto se ajusta a todos, y si los selectores son propensos a cometer un error, entonces podría tener sentido para animar a la gente para seleccionar el valor predeterminado. Si los diseñadores están Essen-cialmente adivinar, si los selectores saben mucho, y si las situaciones de distinta manera relevante selectores son diferentes, entonces podría ser mejor errar por el tamaño de la neutralidad oficial. En cualquier caso, el plan sueco aprobó una versión del plan B. Los participantes fueron alentados activamente para elegir sus propias carteras a través de una amplia campaña de publicidad. Este esfuerzo de publicidad parece haber tenido el efecto de-engendrado, debido a que dos tercios de los participantes ha seleccionado carteras por su propia cuenta. Los participantes fueron más propensos a tomar decisiones activas si tuvieran más dinero en juego, y, tenencia de dinero constante, las mujeres y los participantes más jóvenes eran más propensos a tomar decisiones activas. (Tenemos una teoría acerca de por qué las mujeres son más propensos a tomar decisiones activas:. Pensamos que las mujeres eran menos propensos a perder los formularios de inscripción, y más probabilidades de enviarlos por correo en re-cordar Nos admitir que tengo no hay datos para apoyar esta teoría, Por supuesto, un tercio de los participantes terminó con el fondo por defecto, y esa cifra bien podría parecer alto. Fue, de hecho, la mayor cuota de mercado de cualquier fondo. Pero el gobierno hizo una fuerte campaña para que la gente para elegir de forma activa, y un sentido del impacto de la campaña se puede inferir a partir de lo que ha ocurrido en los años desde que se inició el plan. El resultado es que a medida que la campaña del gobierno disminuye en intensidad, la gente se volvió significativamente menos propensos a elegir sus propias carteras.

Aquí hay algunos detalles. Cuando el plan se puso en marcha en la primavera de 2000, se pidió a cada participante que estaba entonces en la fuerza de trabajo para elegir una cartera. En los años siguientes al lanzamiento, los nuevos trabajadores (en su mayoría jóvenes) se han unido al plan, y también se les pidió que eligieran una cartera. Sin embargo, poco después del período de inscripción inicial, el gobierno

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puso fin a su campaña de publicidad animando a los participantes a hacer una elección activa. Por otra parte, los propios fondos privados reducen en gran medida su Advertis-ción destinada a atraer inversiones. Probablemente como resultado de estos dos fac-tores, la proporción de personas que practican sus propias carteras cayó también. Para aquellos trabajadores que se incorporan al plan en abril de 2006 (el más reciente período de matriculación para los que tenemos datos), sólo el 8 por ciento seleccionó sus propias carteras! * Debido a que estos nuevos participantes son trabajadores principalmente jóvenes, este porcentaje es más útil en comparación con la de los trabajadores que eran menores de veintidós años de edad cuando el plan se puso en marcha en 2000. Ese grupo eligió su propia cartera de 56,7 por ciento del tiempo en 2000, mucho más que ahora.

¿Se activa Selectores tomar buenas decisiones? Se personas hicieron mejor por la elección de su propia cartera? Por supuesto, no tenemos ninguna manera de saber las preferencias de los participantes individuales, y también no se sabe cuáles son los activos que pueden ser la celebración fuera del sistema de seguridad social, por lo que no es posible para nosotros decir nada definitivo acerca de lo bien que un trabajo que hicieron recoger una cartera. Pero nosotros, sin embargo, podemos aprender mucho mediante la comparación de las carteras de las personas activamente con structed-con fondo de garantía de las dimensiones que los inversores deberían valorar sensibles, tales como honorarios, el riesgo y el rendimiento. Para hacer una larga historia corta, los selectores activa no lo hizo muy bien. El fondo por defecto parece haber sido elegido con cuidado (ver Tabla 9.1). La asignación de activos es del 65 por ciento extranjera (es decir, no suecos) acciones, 17 por ciento de las reservas de Suecia, el 10 por ciento de valores de renta fija (bonos), fondos de cobertura 4 por ciento y 4 por ciento de capital privado. Como en todas las clases-set, el 60 por ciento de los fondos son gestionados de forma pasiva, es decir, que los gestores de cartera

son simplemente comprando un índice de existencias y no tratando de superar el mercado. Una cosa buena acerca de los fondos de índice es que son baratos. Los honorarios que cobran los inversores son mucho más bajos que los cobrados por los fondos que tratan de superar el mercado. Estas tarifas bajas para los fondos de índice ayudaron a mantener * De hecho, el porcentaje de electores activa ha disminuido de manera constante, del 17,6 por ciento en 2001, el primer año después del lanzamiento.



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Tabla 9.1

La comparación del fondo de garantía y la media cartera elegido activamente



La media activamente



Asignación de activos



Defecto

cartera elegido

(%)

(%)





acciones

82

96.2

Suecia

17

48.2

Américas

35

23.1

Europa

20

18.2

Asia

10

6.7

10

3.8

valores de renta fija (bonos) Los fondos de cobertura

4

0

El capital privado

4

0

Indexado

60

4.1

Cuota

0.17

0,77

Las devoluciones para los tres primeros años

29.9

39.6

Regresa a julio de 2007

21.5

5.1







Nota: La tabla compara el fondo de garantía y la media cartera elegido de forma activa. Los datos sobre las asignaciones de activos son a partir de datos sobre las existencias de fondos de Morningstar. Tasa la tasa de coste anual como porcentaje del patrimonio del fondo. el rendimiento ex post está rendimientos a lo largo de un período posterior a la reforma de tres años (31 de octubre de 2000 y el 31 de octubre de 2003). cuotas de mercado Fondos siguientes las opciones de cartera en el año 2000 se han utilizado como pesos para calcular las características de la cartera media ac-tivamente elegido.



los costos en el fondo por defecto muy baja, de 0,17 por ciento. (Esto significa que por cada $ 100 invertidos, el inversor se cobra 17 centavos por año.) En general, la mayoría de los expertos considerarían este fondo a ser muy bien diseñado. Para ver cómo los selectores activa hizo como grupo, podemos examinar las cifras com-parábola de la cartera agregado seleccionado inicialmente por los Partici-pantalones que hicieron sus propias decisiones. Hay tres puntos de interés en esta comparación. En primer lugar, aunque la asignación de acciones en el plan predeterminado era bastante alta, es aún mayor en las carteras elegidas de forma activa: 96,2 por cien. La gente probablemente optaron por invertir tan fuertemente en acciones debido a que el mercado de valores había estado en auge en los últimos años.

Privatización de la Seguridad Social 151

En segundo lugar, la activa choosers elegidos para invertir casi la mitad de su dinero (48,2 por ciento) en las acciones de las empresas suecas. Esto refleja la bien conocida tendencia de los inversores a comprar acciones de su país de origen, algo que los economistas se refieren como el sesgo doméstico.2Por supuesto, se podría pensar que la inversión en el hogar tiene sentido: compra lo que sabes! Pero cuando se trata de invertir, comprar lo que cree que sabe, no necesariamente tiene sentido. Como vimos en el capítulo anterior, los empleados compran-ción de acciones de la empresa para la que trabajan no muestran ninguna capacidad para tomar decisiones comerciales rentables. Considere el siguiente hecho. Suecia representa aproximadamente el 1 por ciento-de la economía mundial. Un inversor racional en los Estados Unidos o Japón invertiría alrededor de 1 por ciento de sus activos en acciones suecas. ¿Puede tener sentido para los inversores suecos invertir 48 veces más? No.* En tercer lugar, sólo el 4,1 por ciento de los fondos en las carteras seleccionadas se en-dexed. Como resultado, las cuotas pagadas por los selectores activo son mucho más altos: 0,77 por ciento en comparación con el 0,17 por ciento cargado por el fondo por defecto. Esto significa que si dos personas invierten diez mil dólares cada uno, el inversor activo está pagando $ 60 al año más en honorarios que el que tomó la cartera de-culpa. Con el tiempo, estos cargos se suman.† En resumen, aquellos que seleccionaron carteras para ellos mismos seleccionaron un mayor riesgo de renta variable, una gestión más activa, mucho más concentración local y tarifas más altas. En el momento en que se hicieron estas inversiones, que habría sido difícil hacer el caso de que las carteras seleccionadas de forma activa eran mejores que las inversiones del fondo por defecto. Y aunque unos pocos años de declaraciones no prueban nada, no sólo era el fondo predeterminado mejor diseñado desde el principio, sino que también ha obtenido mejores resultados. Debido a la disminución en el mercado de que observando su

evolución-la puesta en marcha de este plan, los inversores no hicieron bien durante los tres primeros años (desde el 31 de octubre de 2000 hasta el 31 de octubre de 2003), pero los que invirtieron en el fondo por defecto sufrieron Menos. El fondo por defecto perdió un 29,9 por ciento en esos tres años, mientras que la cartera promedio de aquellos participantes que recogieron sus fondos activamente perdió un 39,6 por ciento. * Si usted está preocupado por el riesgo de cambio, esto es un problema fácil de resolver, y de hecho el fondo por defecto se solucionaba, mediante la cobertura en los mercados de divisas (esencialmente un tipo de seguro).



†Los honorarios que presentamos aquí son los que se anuncian. Más tarde algunos fondos ofrecen descuentos, por lo que las tasas cayeron.



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En los años siguientes el fondo por defecto no ha dejado de superar a las elecciones del PEO-ple. Hasta julio de 2007, el fondo de garantía es de hasta 21,5 por ciento, mientras que la media de la cartera de gestión activa es de hasta sólo el 5,1 por ciento. De hecho, el rendimiento del fondo por defecto ha sido tan bueno durante este período que el servicio de calificación de fondos Morningstar ha dado el fondo de su nivel más alto, de cinco estrellas, calificación (en comparación con otros fondos “globales”) desde el año 2003. Por el contrario, el agregado cartera seleccionada por los participantes probablemente habría recibido tres estrellas si se considera un solo fondo mundial. Una característica interesante de la experiencia sueca es que el lanzamiento del fondo se produjo justo cuando el mercado de toro en la acción (y la burbuja de las acciones tecnológicas-logía) llegaba a su fin. Aunque es imposible especificar el efecto preciso de este accidente de la oportunidad de elección de las personas (o incluso en la deci-sión para poner en marcha el programa de privatización), los datos proporcionan algunos indicios fuertes. Ya hemos señalado que las carteras activamente elegidos tenían más del 96 por ciento de su dinero en acciones. Se había producido el lanzamiento sólo dos años más tarde, la proporción invertida en acciones casi seguro que habría sido menor. Como vimos en el capítulo 8, los inversores individuales tienden a ser los seguidores de tendencias, en lugar de buenos pronósticos, en su asignación de activos de-cisiones. En un período en el que las acciones tecnológicas se habían disparado, no es sur-premiación que las inversiones también se inclinaron hacia esas poblaciones. Para dar un ejemplo ilustrativo, el fondo que atrajo la mayor cuota de mercado (aparte del fondo de garantía) era Robur Aktiefond Contura, que re-concebido un 4,2 por ciento del fondo de inversiones. (Esta es una gran cuota de mercado: tenga en cuenta que había 456 fondos, y que un tercio del dinero se fue al fondo por defecto.) Robur Aktiefond Contura invertirá principalmente en las acciones tecnológicas y de salud en Suecia y en otros lugares. Durante el período de cinco años previos a la elección, su valor aumentó un 534,2 por cien, el más alto de todos los fondos en la

piscina. En los tres primeros años después del lanzamiento del programa, que perdió un 69,5 por ciento de su valor. En los tres años siguientes, En retrospectiva, no puede ser una sorpresa que un fondo como Robur Aktiefond Contura obtendría un gran porcentaje de las inversiones de la cuenta. Piense en lo que la gente está pidiendo que hagan. Reciben un libro que enumera los rendimientos de los fondos de más de 456 diferentes horizontes temporales, junto con una gran cantidad de otra información importante, que implica tasas y riesgo, que no son

Privatización de la Seguridad Social 153

bien equipado para entender. La única cosa que probablemente son seguros es de que los altos rendimientos son buenos. Por supuesto, estos son los retornos pasado, pero los inversores tradicionalmente han tenido problemas para distinguir entre los rendimientos y las previsiones de futuros retornos pasados. No podemos dejar de imaginar lo siguiente con-versación pasando a través de una mesa de la cocina en algún lugar en Suecia entre el Sr. y la Sra Svenson. señor. Svenson: Wilma, ¿qué haces con ese libro? Sra. Svenson: Busco el mejor fondo para invertir, Björn. Y creo que acabo de encontrar. Robur Aktiefond Contura es el ganar-ner. Es hasta 534 por ciento en los últimos cinco años. Si invertimos en esto podemos retirarse en Mallorca! señor. Svenson: Sí, lo que sea. Se puede pasar el gravlax? Debido a las inversiones de los participantes se ven influidas por los retornos recientes, el momento de la puesta en marcha del programa puede tener un fuerte impacto en las elecciones del PEO-ple. Este efecto puede ser de larga duración, ya que sólo un pequeño porcentaje-edad de los participantes deciden alterar sus carteras. sesgo de status quo está vivo y bien en Suecia. En los tres primeros años, el porcentaje de participantes que hizo al menos un cambio en sus carteras durante el año fue de sólo el 1,7, 2,7 y 3,1, respectivamente. Esto es similar a la inercia que se encuentra en los planes 401 de los Estados Unidos (k).3 La combinación de una atención indebida pagado a los rendimientos y la inercia en la gestión de la cartera de los últimos a partir de entonces significa que el accidente de tiempo (cuando se puso en marcha el nuevo sistema) puede llegar a tener un profundo impacto en las inversiones que los participantes elijan. De hecho, “accidente de la oportunidad” puede ser la frase mal, porque un plan priva-tización parece más probable que se apruebe después de un mercado alcista de largo. Sea testigo de la disminución en el apoyo político

para el plan de Bush tras el mercado bajista de 2001 y 2002. juicios políticos, no menos que la inversión de-cisiones, puede ser impulsado por los últimos acontecimientos, disponibles.4

Publicidad La decisión de permitir que los fondos para hacer publicidad no parece particularmente polémico. De hecho, dado el resto del diseño de este sistema, es difícil imaginar una prohibición de la publicidad. Si los fondos son libres de entrar en este mercado, es de suponer que deberían tener libertad para cortejar a los clientes por todos los medios legales,

154 DINERO

que incluyen naturalmente publicidad (veraz). Sin embargo, es interesante ver lo que la publicidad tenía efecto en este mercado. ¿Qué debemos esperar? Considerar dos escenarios extremos “sueño”. En el primer sueño, uno puede-Ing soñado por un economista de libre mercado con una sonrisa tranquila en su rostro, los anunciantes están ayudando a educar a los consumidores explicando los beneficios de menores costos, diversificación y de largo plazo de inversión, así como la locura de la extrapolación de los retornos recientes en el futuro. En este sueño, anuncios ayudan a cada consumidor descubrir su propia ubicación ideal en lo que los economistas llaman la “frontera eficiente” -el lugar todos los inversores racionales quieren encontrar. En otras palabras, la publicidad ayuda a los consumidores a tomar mejores decisiones, más inteligentes. El otro sueño es más de una pesadilla, que mantiene a los psicólogos y economistas del comportamiento vueltas en la cama. En este sueño, los anunciantes están animando a los participantes a pensar en grande, no se conforme con la media (por In-Dexing), y pensar en invertir como una manera de hacerse rico. En esta pesadilla, anuncios casi nunca mencionan los honorarios. Pero lo hacen hablar mucho acerca de los resultados anteriores, a pesar de que esencialmente no hay evidencia de que el rendimiento pasado predice el desempeño futuro. (Los que les gusta apostar en eventos deportivos reconocerán un paralelo en los anuncios diciendo a la gente acerca de los “bloqueos” en los próximos juegos, y sobre las previsiones sorprendentes y casi infalibles de, digamos, los últimos tres semanas.) ¿Cómo surgió la realidad resultó? Un anuncio típico mostró el actor Harrison Ford, de Star Wars y la fama de Indiana Jones, conectando los productos de una compañía de fondos sueco. De acuerdo con el texto del anuncio, “Harrison Ford puede ayudarle a escoger una mejor pensión.” No estamos seguros de cuál de los papeles de Ford lo califica para proporcionar este consejo. (Sabemos que Indiana Jones se representa como un pro-fesor de la Universidad de Chicago, pero, por desgracia, que no estaba en la

escuela de negocios o el departamento de economía). De manera más general, un estudio realizado por Henrik Cronqvist (2007) muestra que los anuncios se parecían a la pesadilla más que el sueño feliz. Sólo una pequeña pro-porción de la publicidad fondo puede ser interpretado como directamente informativo sobre las características relevantes para los inversores racionales, tales como honorarios de fondos. Y mientras que los fondos de grandes campañas publicitarias pasado vuelve (para los fondos que tenían un alto rendimiento), este tipo de anuncios de ninguna manera prevista buenos rendimientos futuros. Sin embargo, la publicidad fondo afectó fuertemente las decisiones de cartera de los inversores. Se dirigió a la gente en las carteras con rendimientos esperados más bajos (debido a tarifas más altas)

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y un mayor riesgo (a través de una mayor exposición a la renta variable, más activo por el hombre, agement sectores más “calientes”, y más sesgo).

Si lo hace (mal) Sin zumbidos La historia de la privatización de la seguridad social en Suecia es muy re-vealing. El problema básico es que los planificadores del gobierno no eligieron la mejor arquitectura de elección. En su lugar, se apoyaron en una especie de dogmática com-promiso de las opciones mantra Sólo Maximizar, de una manera que condujo a la pre-predecible efectos de sesgo de disponibilidad y la inercia. Arquitectura mejor opción podría haber ayudado. Hemos hecho hincapié en que en la cuestión clave de la elección de una forma predeterminada, los de-firmantes del plan sueca hizo un trabajo excelente. El plan predeterminado se se-cionado con cuidado, y creemos que mucha gente fuera de Suecia, que a su chaleco en el fondo de si estaban disponibles. Este resultado contrasta con la noción de que los gobiernos son inherentemente incapaz de hacer nada bien. La peor característica del plan sueca fue la decisión de animar a los participantes a elegir sus propias carteras. En situaciones complejas, el gobierno en realidad podría ser capaz de proporcionar algunos consejos útiles. Recordar una lección principal de la Parte 1: si la decisión subyacente es difícil y poco familiar, y si las personas no obtienen retroalimentación inmediata cuando se equivocan, entonces es legítimo, incluso bueno, para empujar un poco. En este contexto, habría sido mejor para el gobierno para decir algo como esto: “Hemos diseñado un programa que tiene un conjunto comprehen-siva de fondos para que usted pueda elegir. . Si no se siente cómodo de tomar esta decisión por su cuenta, usted podría consultar con un experto, o se puede elegir el fondo de garantía que ha sido diseñado por expertos para gente como usted”El gobierno sueco parece estar de acuerdo con nosotros: que hay ya alienta activamente a las personas a elegir sus propias carteras. Si Estados Unidos adopta cada vez privatización parcial similar de su

propio sistema de la Seguridad Social, ya sea como alternativa o sustituto para el sistema tradicional, muchas lecciones útilmente se pueden aprender de la experiencia sueca. Debido a que la economía de Estados Unidos es más de treinta veces más grande que el de Suecia, un sistema de libre entrada similar probablemente generarían miles de fondos. Esto podría hacer que los que creen en el Justo maximizar opciones Mantra feliz, pero la mayoría de los seres humanos encontrarían eligiendo entre una larga tales

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enumerar desconcertante. Un plan mejor sería empezar por seguir el ejemplo de la elección de un buen plan predeterminado, que contiene la mayoría de los fondos de índice con el hombre, quinceañeros seleccionados por licitación de Suecia. Los participantes entonces serían guiados a través de un proceso de elección simplificado (preferiblemente en la Web). El proceso se iniciaría con un sí o un no pregunta: “¿Quieres fondo de garantía?” Para los que dijo que sí, su tarea se llevaría a cabo (aunque por supuesto siempre podían cambiar de opinión en una fecha posterior). Los que rechazaron el defecto se ofrecerían un pequeño conjunto de fondos mezclados, quizá basada en la edad del participante (de nuevo de gestión privada con tarifas competitivas). Sólo los participantes que rechazaron todos estos fondos llegar a la lista de compre-hensive. La evidencia de que el sector privado sugiere que algunos participantes harían uso de la lista grande, Un examen de la experiencia sueca ofrece una lección mucho más amplio. Las más opciones que dan a la gente, más ayuda que necesita para ofrecer. Como veremos, esto es una lección que la gente que diseñó el programa de medicamentos de Medicare Pre-cripción no aprendió.

PARTE

III SALUD

paternalistas libertarios ver un sinnúmero de oportunidades para mejorar la salud de las personas. Las influencias sociales, obviamente podrían ser reclutados: si la mayoría de la gente piensa que la mayoría de la gente está empezando a evitar los alimentos poco saludables, o para ejercer, más gente va a evitar los alimentos poco saludables y ejercerán. Como hemos visto, las personas que conocen las personas obesas son más propensos a ser obesos a sí mismos; la pérdida de peso puede ser contagiosa también. Enmarcar asuntos: las personas son más propensos a participar en auto-exámenes para el cáncer de piel y de mama si no se habló de la reducción en el riesgo si lo hacen, sino por el riesgo en-arrugado, si no lo hacen. Los médicos son arquitectos de las decisiones cruciales, y con una comprensión de cómo piensan los seres humanos, que podrían hacer mucho más para mejorar la salud de las personas y así alargar su vida. Nos centramos en tres problemas particulares aquí. La primera plantea cuestiones complejas de la arquitectura elección. El gobierno federal tiene ahora un plan de medicamentos recetados ex extremadamente caro para las personas mayores, que opera en la premisa de que el gobierno debe familiarizarse dar a la gente un montón de opciones y luego salir del camino. Como veremos, el programa resultante tiene problemas ma-jor, en parte porque muchas personas son incapaces de entenderlo. El segundo problema es el más simple. Los Estados Unidos podría salvar muchas vidas si más personas donaron sus órganos. ¿Cómo puede ser Donación tasas de in-



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¿arrugado? No se sorprendió al escuchar que un cambio en la regla por defecto tendría un impacto importante. El tercer problema incluye la salud humana, sino que se extiende incluso más amplia: ¿Qué se puede hacer para proteger el medio ambiente se? Empujones no son suficientes, pero una comprensión de su poder ofrece algunas nuevas respuestas a esa pregunta.

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MEDICAMENTOS DE LA PARTE D:

PARA desalentadora la cobertura de medicamentos recetados era un tema candente durante la campaña de 2000 presi-dencial. Como solución, el demócrata Al Gore propuso un mandato clásica gov-ernment. Gore quería añadir cobertura de medicamentos recetados de Medicare en un solo plan, montar un panel de expertos médicos para trabajar en los detalles, y ofrecer el paquete a todos los adultos mayores. Republicano George W. Bush, por el contrario, ofreció lo que podría considerarse un buen ejemplo del tema de su campaña: el conservadurismo compasivo. De hecho, Bush trató de combinar conservadurismo compasivo con un papel importante para los mercados libres y el sector privado. Se ofreció la tercera edad un costoso nuevo programa, pero el derecho que contó con una amplia variedad de planes de medicamentos elaborados por las empresas de salud privadas y que permiten a los consumidores elegir si unirse y qué plan para recoger. Tres años más tarde, la versión del presidente Bush aprobó en una votación estrecha en el Congreso. La mayor revisión de la historia de Medicare, el plan de Bush creó un subsidio federal de medio billón de dólares para la cobertura de medicamentos recetados, denominado Parte D. “La razón por la cual sentimos que era necesario proporcionar opciones es ser las causas queremos que el sistema para satisfacer las necesidades del consumidor “, el presidente Bush dijo a un club de la tercera edad de Florida en 2006, con el lanzamiento del plan en marcha. “Cuantas más opciones que tiene, lo más probable es que usted será capaz de encontrar un programa que se adapte a sus necesidades específicas. En otras palabras, de una talla única para todos no es un programa para el consumidor. Y creo en los

consumidores, creo en las personas de confianza “.1 la confianza del presidente Bush en ancianos estadounidenses los dejó con una gran cantidad de

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160 SALUD

de toma de decisiones responsabilidad. Pero esto no era un sistema de laissez-faire. El gobierno nacional impuso una gran cantidad de estructura. Antes de los consumidores podrían incluso comenzar a elegir, el gobierno estableció cobertura mínima requerir-mentos y aprobado todos los planes privados. Este sistema de libre elección restringida podría parecer como un buen ejemplo de paternalismo libertario en acción. Y de hecho, creemos que en algunas dimensiones Bush estaba en el camino correcto. Como sistema de atención de la salud, de la Parte D se reunió expecta-ciones sus planificadores razonablemente bien. Como una pieza de arquitectura opción, sin embargo, que suf-Fered partir de un diseño complicado que impedía la buena toma de decisiones. Se ofrece un menú con un montón de opciones, lo cual está bien, pero tenía cuatro defectos principales: • Se dio a los participantes poco de orientación para ayudarles a tomar las mejores selec-ciones de ese menú. • Su opción por defecto para la mayoría de las personas mayores era noafiliación. • Se optó por un defecto de forma aleatoria (!) Por seis millones de personas que se auto-máticamente matriculados, y se resistió activamente los esfuerzos para que coincida con las personas y los planes basados ​​en sus historias de medicamentos recetados. • No pudo atender a la población más vulnerable, especialmente los pobres y mal educados. No mal interpretes. Parte D ha hecho mucho bien. Contrariamente a las acusaciones de los críticos, no ha sido un desastre absoluto. Pero hay mucho espacio para una mejor arquitectura de elección. Nuestra discusión en este capítulo será bastante detallada; es difícil compren- dan un-programa, y ​​lo que es malo en ello, sin un sentido de las

decisiones clave y en el que se echó a perder. Pero si los cuatro defectos se tienen en cuenta, el bosque no se perderá por los árboles.

Diseño de la Parte D de Medicare Antes de la Parte D, aproximadamente la mitad de todas las personas mayores-aproximadamente veintiún millones de americanos-tenido algún tipo de cobertura de medicamentos recetados a través de planes privados o una fuente del gobierno, tales como el Departamento de Asuntos de Veteranos. Los funcionarios del gobierno tenían grandes esperanzas de que cubre el resto a través de la Parte D. El principio de funcionamiento de la tercera edad era proporcionar la mayor

MEDICAMENTOS CON RECETA 161

muchas opciones aprobadas por el gobierno federal como sea posible. El resultado fue una política con seis características clave. 1. Para la mayoría de la gente, de la Parte D es un plan voluntario; usted se beneficia sólo si en-roll en ella. Se aplica una excepción a 6,2 millones de personas mayores de bajos ingresos y personas con discapacidad que anteriormente cubiertos por Medicaid (el programa de seguro médico gobernar-ment para los pobres). Se supone que estos dos grupos para elegir un subconjunto de los planes privados, a saber, los planes más baratos y más básicas que cumplen determinados criterios de referencia (en 2007 estados tenían entre cinco y veinte planes básicos). Cualquier persona que no hace una elección activa está inscrito al azar en uno de estos planes. 2. El período de inscripción inicial corrió entre noviembre de 2005 y mayo de 2006, con períodos de inscripción abierta al final de cada año subsiguiente. Se-niors que no se inscriben cuando son elegibles, y que carecen de un plan privado comparable, se enfrentan a una pena en sus primas de cada mes se retrasan. 3. Las personas mayores pueden inscribirse en un plan de medicamentos recetados independiente o un plan de medicamentos con receta-articular. * 4. Planes difieren entre los estados, desde 45 planes independientes en Alaska a 66 en West Virginia y Pennsylvania. La mayoría de los estados ofrecen entre 50 y 60 planes independientes y entre 15 y 142 planes conjuntos. El número total de planes disponibles ha aumentado desde que se promulgó la ley. 5. Durante el período de inscripción inicial, el gobierno, con la ayuda de grupos como AARP (anteriormente conocida como la Asociación Americana de Personas Jubiladas, en 1999 la organización acortó su nombre a quitar la palabra “R” de su título), patrocinado por $ 400 millones de campaña-dad conocer al público animar a la gente a elegir un plan. Los funcionarios de Medicare, incluyendo el

secretario de salud y servicios humanos, recorrieron el país en un autobús azul gigante para promover el programa. Las empresas también * planes para sistemas aislados son comúnmente adquiridos por personas que ya tienen cobertura de seguro médico de tasa SEPA a través de Medicare tradicional, un plan de pensiones o un empleador pri-vada. planes conjuntos son para los inscritos en Medicare Advantage, una serie especial de planes de gestión privada (organizaciones de mantenimiento de la salud [HMO], organizaciones preferido del proveedor [PPO], y los planes privados de pago-por-servicio) que tienden a proporcionar más beneficios que el programa de Medicare, pero la elección límite médico tradicional.



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enviado a cabo sus propios anuncios. Actualmente, se recomienda a las personas mayores a “confiar en el asesoramiento de las personas que conoces o la confianza”, “elegir un plan que ya está familiarizado con”, o utilizar una guía personalizada llama el Medicare Prescription Drug Buscador de planes en el sitio web de Medicare.2 6. La cobertura comienza con la primera prescripción de un paciente necesita, pero luego se detiene por un tiempo después de que el paciente ha pasado una cierta cantidad de dinero, sólo para volver a empezar cuando se alcanza otra meseta gasto. En la prensa popular, esta falta de cobertura generalmente se describe como el “donut hole”. Porque sabemos bien que la discusión de los detalles del plan D puede causar dolores de cabeza peligrosas aunque sin mención alguna del período sin cobertura, vamos a consignar cualquier discusión adicional de este tema a las notas finales. Digamos que ningún economista vez recomendar una póliza de seguro con esta característica. Si las personas elegibles para estos planes eran Econs, ninguna de estas características de diseño sería un problema. “Si los consumidores son altura de esta tarea, a continuación, sus opciones se asegurará de que los planes y las aseguradoras, que tienen éxito en el mercado son los que cumplen con sus necesidades”, escribe el premio Nobel Daniel McFadden, un economista de la Universidad de California en Berkeley, quien tiene Stud-IED Parte D ampliamente. “Sin embargo, si muchos están confundidos o confundidos, el mercado no recibirá las señales que necesita para funcionar de manera satisfactoria.”3 Con tantos planes complejos para elegir, no debería ser una gran sorpresa que las personas mayores han tenido que envía las señales correctas un momento difícil.

En espera de la confusión Claridad

Como la ventana de seis meses para inscribirse en la Parte D estaba cerrando, las personas estaban luchando para inscribirse. Considere la experiencia de las personas mayores en McAllen, Texas. Conocida como la ciudad de las palmeras, McAllen es una ciudad de cien mil personas, situada en el valle del Río Grande, cerca de la frontera con México. Un centro de fabricación para las empresas multinacionales, McAllen es el tipo de ciudad pobre, aproximadamente una quinta parte de los residentes de sesenta y cinco años o más viven en la pobreza, que estaba destinado a beneficiar enormemente de la Parte D. Para obtener estos beneficios, sin embargo, los residentes elegibles primero tenían que vadear a través de cuarenta y siete planes de medicamentos recetados. “Intelectualmente, el pro

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gramo es una buena idea “, dijo el Dr. E. Linda Villarreal, ex presidente de la Sociedad Médica del Condado de Hidalgo, Starr. “Pero ha habido un caos total y la confusión entre la mayoría de mis pacientes, que no entienden el sistema y cómo funciona” Ramiro Barrera, co-propietario de la farmacia de Richard en Misión a, dijo: “El nuevo programa de Medicare es un servicio completo -tiempo de trabajo. Estamos inundados de solicitudes de ayuda de los beneficiarios “.4 La experiencia en McAllen fue casi único. Las personas mayores de todo el mundo estaban confundidos. Así eran sus médicos y farmacéuticos. Juntos sobre abrumado líneas calientes de Medicare creados para ayudar a las personas a averiguar el mejor plan para ellos. La crítica de la Parte D de Medicare s complejidad se hizo tan común que Saturday Night Live falsificado el laberinto de detalle en un ser-vicio comercial público falso. El comercial prometió un plan simple y fácil a las personas mayores conocedores de la tecnología que había logrado dominar por completo sus computadoras, iPods, y televisión por satélite. El presidente Bush simpatizaba con la frustración, pero dijo que el programa en última instancia sería la pena el dolor. “Yo sabía que cuando. . . presentado la idea de dar a las personas mayores opciones, se crearía un poco de confusión para algunos “, dijo a los adultos mayores de la Florida. “Quiero decir, después de todo, hasta ahora no había habido. . . muchas opciones en el sistema, y, de repente, [para] una se-nior que se siente muy bien acerca de las cosas [aquí viene] el viejo George W. . . y, de repente, cuarenta y seis opciones pop-up “. ¿Cómo se espera que las personas mayores para manejar todas esas opciones? El presidente Bush les instó a tener paciencia y dar vuelta a las instituciones privadas para assis-tancia. “Animamos todo tipo de personas para ayudar”, dijo. “AARP es ayuda-ción; naacp está ayudando; hijos e hijas están ayudando; programas basados ​en la fe ayudan a la gente ordenar a través de los programas para diseñar un programa que se adapte a sus

necesidades. Me concedo fácilmente algunos ancianos han dicho, hay tantas opciones, no creo que quiera participar. Mi consejo es que no hay mucha ayuda para usted “. El impulso aquí era encomiable, pero que ahora han leído lo suficiente para saber que ofrecer a los cuarenta y seis opciones y diciéndoles que pedir ayuda es probable que sea la mejor posible no ayuda en absoluto. Y en el caso de la Parte D de Medicare s, muchos de los grupos finalidad ayudar a las personas mayores se confunden a sí mismos. La confusión se extendió a los profesionales médicos, que estaban de acuerdo con sus pa-cientes que el número de planes en el programa actual atolondrar cada uno. Otros, como AARP, decidieron entrar en el negocio de ofrecer in

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Surance previsto, así como dar consejos sobre qué plan para seleccionar, un conflicto de intereses bastante obvio. Al final, consiguiendo la tercera edad en un plan resultó no ser el mayor problema. Organizaciones eran en última instancia éxito en firmar un gran número de beneficiarios.5 En enero de 2007, menos del 10 por ciento de todos los beneficiarios de Medicare-cerca de cuatro millones-no tenía cobertura de medicamentos, ei-allí a través de la Parte D o un plan privado equivalente.6 Una cuarta parte de las de un plan eran probablemente lo suficientemente sano que no necesitan registrarse de inmediato.7Su participación, sin embargo, era crucial para la Parte D's sur-vivencia, porque ayudaron a subvencionar a las personas mayores enfermas. A los funcionarios federales de salud, la elevada matrícula fue una señal de éxito innegable. Para este ex-tienda, la libertad de elección ha trabajado a un punto agradable para aquellos que rechazan, como nosotros, la idea de que una talla para todos. En general, las personas mayores parecen contentos con el programa (como deberían ser, ser-hacer que se les proporciona una enorme subsidio del gobierno!). Desde la aprobación de la nueva ley de Medicare, la desaprobación del programa ha disminuido de manera constante, mientras que la aprobación ha aumentado, en un aparente homenaje a un aprendizaje rápido con el tiempo. En noviembre de 2005, al igual que las personas mayores estaban recibiendo su primera experiencia de más de cuarenta planes, la mitad de mil ochocientas personas mayores encuestadas tenía una vista UNFA-vorable del programa, comparado con el 28 por ciento que vieron que fa-vorably. En noviembre de 2006, la calificación desfavorable había caído a 34 por ciento, mientras que la calificación favorable se había elevado a 42 por ciento. Cuando se le preguntó acerca de sus propias experiencias personales, tres de cada cuatro llevó a cabo una “muy” o “algolo” visión positiva de la Parte D.8 Al ver estos patrones, un vigoroso defensor de la Parte D podría afirmar

que, como con cualquier nuevo programa, los participantes se sometieron a un proceso edu-cativa a veces dolorosa, pero, en general, fueron finalmente satisfecho con el plan que eligieron. abrumadora mayoría pensaban que habían hecho buenas opciones, aunque por razones que se desarrollarán en breve, que dudar de que muchos de ellos tenían mucha base para esa evaluación. Por supuesto, es cierto que a causa de aprendizaje, decisiones complicadas una vez se vuelven más fáciles. Pero creemos que ha habido mucho menos aprender acerca de la Parte D que sugiere un look casual. Para empezar, las altas tasas de matrícula se lograron en parte debido a que aproximadamente dos tercios de las personas mayores eran fácilmente o automáticamente matriculados por una de una variedad de rutas: em-los empresa- o sindicato planes; Medicaid, Veterans Affairs, o CUBRE empleado federal

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tura; o el programa especial, más amplio conocido como Medicare Advantage. Las campañas de publicidad y los medios de comunicación sin duda impulsaron la conciencia, pero nadie debe leer las estadísticas y concluir que treinta y ocho millones de personas mayores llenaron una solicitud de la Parte D debido a que el gov-ernment les pidió que hacerlo. Además, muchas personas todavía no están inscritos en el programa, a pesar de que es evidente que deberían ser. Cuatro millones de estadounidenses al descubierto es un número grande, y los estudios sugieren que este grupo es, probablemente, dominada por personas con poca educación que viven justo por encima del umbral de la pobreza (y por lo tanto no es elegible para Medicaid). Además, una cuarta parte de los 13,2 millones de personas mayores elegibles para un subsidio de bajos ingresos, de nuevo, la mayoría de ellos mal educados y viven solas, no se aprovechó de ella. Debido a que la cobertura de este último grupo está prácticamente libre cuando se añade en el subsidio, el 25 por ciento no matriculación es sumamente elevado. Incluso cuando las personas eligen para inscribirse, una gran cantidad de elección puede sobre-Whelm ellos. Dado que la nueva ley se aprobó Medicare, las personas mayores han dicho consistentemente entrevistadores que encuentran la Parte D pasmoso. Después de un año de experiencia en el programa, sólo uno de cada diez piensan que estaba funcionando bien y necesitaba “ningún cambio real.” En noviembre de 2006, una vez más, con un año de experiencia y el conocimiento, el 73 por ciento de las personas mayores, dijo la Parte D era “demasiado complicado”, y el 60 por ciento de acuerdo con una declaración de que un partido no identificado, más probable es que el gobierno, debe “seleccionar un puñado de planes. . . por lo que las personas mayores tienen más fácil la elección.”El consenso de la medicina com-nidad fue incluso más fuerte. Más del 90 por ciento de los médicos y farmacéuticos, que habían sido bombardeados con preguntas de los pacientes a través de salida del período de inscripción, de acuerdo en que el programa era demasiado complicado.

Estas respuestas sugieren que la satisfacción general de los consumidores podría ser mucho mayor con un mejor diseño. La complejidad es el problema más evidente. Pero no es el único. De hecho, otras dos piezas de la Parte D's elección arqui-tura son tan desconcertante.

Planes por defecto al azar para los más vulnerables

En la Introducción, discutimos las opciones que enfrentan por el supervisor de la cafetería Carolyn; una de esas opciones era para mostrar los elementos de comida en ran-dom. Hemos dicho que esta opción podría ser considerado imparcial y princi

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se declaró, pero que llevaría a las dietas poco saludables en algunas escuelas. La opción no golpeó nosotros como deseable, ya que injustamente penalizado algunos estudiantes induciéndolos a consumir una dieta que consiste en su totalidad de la pizza, rollos de huevo, y el helado. Aún así, esta es la opción que el gobierno adoptó para seis millones de sus ciudadanos más pobres y más enfermos. Se asigna automáticamente a cada persona que no eligió un plan por su cuenta a un plan predeterminado elegido al azar con premi-moscas en o por debajo de ciertos puntos de referencia para su región específica. Como resultado de la reestructuración del plan, otros 1,1 millones de personas fueron elegibles para la asignación al azar en 2007. Un estado, Maine, astutamente resistió este sistema en favor de un proceso de “asignación inteligente” durante cuarenta y cinco mil personas. Volveremos a poco sagaz Maine; por ahora, nos centramos en los otros cuarenta y nueve estados. Los afiliados más pobres y más enfermos son aquellas personas elegibles para Medicare y Medicaid (y así son llamados los “doble elegibles”). Estos PEO-PLE son desproporcionadamente afroamericanos, latinos y femenina. Duales el-igibles son más propensos a tener diabetes y accidentes cerebrovasculares que otros beneficiarios de Medicare, y utilizan, en promedio, diez o más medicamentos recetados.9Incluyen los estadounidenses con discapacidades más severas, física y Cogni-tivamente los hombres y las mujeres con discapacidad de todas las edades, y los pacientes de edad avanzada sufren de demencia-ción y que requieren cuidado a tiempo completo. El gobierno no ha dicho exactamente cuántos doble elegibles eligieron de forma activa un plan, pero la evidencia que tenemos sugiere que muy pocos lo hicieron. doble elegibles son capaces de cambiar de plan en cualquier momento, pero si algunos están optando activamente planes, sospechamos que pocos están tomando ventaja de la opción de conmutación flexible. La asignación aleatoria puede causar daño al azar a las personas desafortunadas colocados en los planes que no se ajusten a sus necesidades.

Para los fármacos que toman el doble elegibles con mayor frecuencia, y que se encuentran en las categorías cubiertas por la ley, los planes variada conconsiderablemente en su cobertura, desde un mínimo de 76 por ciento hasta un máximo de 100 por ciento. Esto significa que algunos de doble elegibles se incumplieron en un plan que no cubre los medicamentos que más utilizan. Podrían cambiar, por supuesto, pero al ser humano, la mayoría se quedó con el plan que había sido elegido cuidadosamente al azar para ellos. Y dado el acceso a los medicamentos en parches, no es de extrañar que los incumplimientos del plan al azar deterioro de la salud de las personas. En una reciente encuesta de doble elegibles, el 10 por ciento informó de un mejor acceso medicación, mientras que más

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del 22 por ciento dijo que había dejado de tomar medicamentos de forma temporal o permanente debido a problemas en la gestión del nuevo plan.10 razón oficial del gobierno para rechazar la asignación inteligente a favor de la asignación aleatoria es que las necesidades de prescripción de las personas cambian. uso en el pasado de una persona no es garantía de su uso en el futuro. En la comunidad de cuidado de la salud, ha habido una gran cantidad de rascarse la cabeza sobre este argumento. Especialmente para los ancianos, que son a menudo de varios medicamentos a largo plazo, el uso de drogas del año pasado a menudo es un excelente predictor del año próximo, y cer-tainly es un predictor mejor que escoger un plan de un sombrero. Parece algún lugar entre insensible e irresponsable asignar planes sin mirar siquiera a las necesidades específicas de las personas. La asignación aleatoria también es incompatible con la filosofía basada en el mercado del plan. En Mar-TFE, mejores productos reciben una parte superior, y la mayoría de los economistas de libre mercado consideran esto una buena característica. No creemos que todos los automóviles hombre-ufacturer debe recibir la misma cuota de mercado más de lo que pensamos que las familias deben recoger sus coches al azar. ¿Por qué deberíamos querer-dad al azar para los planes de seguro? Lo costoso fueron los errores y las malas distribuciones causados ​​por esta asignación al azar? Una manera de examinar esta cuestión es ver cómo muchas personas optaron por cambiar de plan después del primer año. (Cada noviembre hay un período de inscripción abierta cuando los participantes pueden cambiar de plan.) Unfortu-damente, no sabemos tanto como nos gustaría acerca del cambio de plan de ser-hacer que el gobierno no ha sido muy explícito sobre la liberación de los datos . Se hizo anunciar que durante el período de inscripción abierta para el año 2007, alrededor de 2,4 millones de 10 por ciento de los inscritos de la Parte D planes-changed. Sino de los que cambió, 1,1 millones eran beneficiarios de bajos ingresos, la mayoría de los cuales fueron trasladados unilateralmente por el gobierno

para que no tendrían que pagar primas más altas. Eso significa que la exclusión de la doble elegibles, sólo el 6 por ciento de los planes de cambiar de forma activa.11 Hay dos posibles interpretaciones de estas tasas de cambio más bajos. Una interpretación, favorecido por los defensores del plan, y la que sería correcto si estábamos estudiando una población de Econs, es que todo va bien la gran variedad de planes es el manejo de diversas condiciones de salud, y las personas mayores

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han elegido el mejor plan para sus necesidades. La segunda interpretación, más plausible si los participantes son seres humanos, es que la inercia y el sesgo de status quo mantienen la gente se pase. ¿Cómo podemos saber cuales interpretación-ción es correcto? Una forma es mediante la comparación de los participantes que eligieron activamente su propio plan con aquellos que tenían un plan elegido al azar para ellos. Para este último grupo no puede haber una presunción de que el plan que se inició con es la mejor. Y el hecho de que nos encontramos con tasas de cambio más bajos para ambos grupos sugiere que la segunda interpretación es correcta. La mayoría de los participantes parecen encontrar que la carga de cambiar el tiempo y la energía que se necesita para decidir sobre el mejor plan es simplemente no vale la pena el esfuerzo. ¿Vale la pena el esfuerzo? La respuesta depende de lo variado los planes son, y cómo los costos difieren dependiendo del conjunto de medicamentos que utilizan las personas. Considere un estudio comparativo de los precios de los medicamentos cubiertos por los planes básicos (los beneficiarios pobres especie se incumplieron en) en tres regiones del país. El estudio informó un ahorro de entre $ 5 y $ 50 por la droga al mes cuando los individuos son asignados al plan de medicamentos básicos más bajo costo, que mejor se ajusta.12Más datos que comparan los planes enteras, a diferencia de los fármacos individuales, deben estar disponibles pronto, y creemos que van a confirmar los resultados que otros equipos Aca-demia están empezando a encontrar. El equipo de Kling ha estimado casi una diferencia anual de $ 700 entre un plan elegido al azar y el plan de menor costo. Elegir el plan adecuado, en lugar de un plan de azar, tiene el potencial para salvar tanto los ancianos como el gobierno de una gran cantidad de dinero. Si Hun-dreds de dólares están en juego para cada persona, muchas personas mayores les resultaría atractivo para pasar al menos una hora o dos de clasificación a cabo el mejor plan (tanto como lo harían en la elección de una nueva lavadora o un putter).

No es fácil de usar

Por desgracia, pasar una hora o dos no va a hacer el trabajo. Las personas principales herramientas tienen para ayudar a elegir un plan es el sitio web de Medicare. “Esto ayudará a la gente a tomar decisiones competentes”, dijo el jefe de las oficinas federales de Medicare. “Ellos tienen una gama sin precedentes de herramientas que les ayuden a encontrar un plan de medicamentos.”13Pero hay un problema evidente de depender en gran medida de un sitio Web. La mayoría de las personas mayores todavía no utilizan el Inter-net, y mucho menos el sitio web de Medicare, y los que lo hacen rara vez son la Web

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inteligente (aunque esto va a cambiar con el tiempo). La mayoría de las personas mayores obtienen su informa-ción acerca de la Parte D de forma pasiva de correos por las aseguradoras, el gobierno, y grupos como AARP. Esos correos son muy poco probable que contienen per-sonalized información. Por lo que el sitio web es la mejor fuente de ayuda. A quien hace el trabajo de la navegación por el sitio de caída? Para los hijos adultos de personas mayores, por supuesto. Un economista amigo nuestro, Katie Merrell, es un adulto que lo hace volver a la búsqueda de la cobertura de salud y se encargó de elegir los planes de ambos sus padres ancianos. Se encontró que la tarea se realizó en horas, incluso para un experto como ella misma. Katie nos permitió ver lo doloroso elegir un plan sería por la amabilidad de proporcionar una lista de los medicamentos que su madre toma. Thaler ha iniciado sesión en el sitio Web de la Parte D de Medicare y probó suerte. ¡Qué pesadilla! Sólo para dar un ejemplo, el sitio no tiene un corrector ortográfico. Si escribe “Zanax” en lugar de “Xanax”, que no recibe ningún tipo de ayuda (a diferencia de Google, por ejemplo). Esto es un problema porque los nombres de fármacos se asemejan a una cadena de letras ran-dom, por lo que los errores de escritura son de esperar. Conseguir todas las dosis derecho también es complicado. Es necesario conocer tanto el tamaño de la pastilla (por ejemplo, 25 mg) y la frecuencia con que se toma. El sitio web supone que usted toma un medicamento genérico, si está disponible, y le da la opción de mantener el medicamento de marca premium. Muchas personas, sin embargo, tomar los medicamentos genéricos, mientras que llamarlos por su nombre de marca, lo que requiere prestar mucha atención a cada selección de medicamentos. Una vez que un usuario se las arregla para obtener todos los datos introducidos, el sitio web ofrece tres sugerencias del plan, con estimaciones de costos anuales. (Personas mayores Technopho-bic pueden llamar al 1-800-Medicare y tiene un servicio al cliente represen-tante darles las tres sugerencias del plan y los precios, pero sin EXPLICACIONES-ción se ofrece a cómo se han elegido estos planes.) Una vez que un usuario se las arregla para obtener todos los datos introducidos, el sitio web ofrece tres sugerencias del plan, con estimaciones de costos anuales. (Personas mayores

Technopho-bic pueden llamar al 1-800-Medicare y tiene un servicio al cliente represen-tante darles las tres sugerencias del plan y los precios, pero sin EXPLICACIONES-ción se ofrece a cómo se han elegido estos planes.) Una vez que un usuario se las arregla para obtener todos los datos introducidos, el sitio web ofrece tres sugerencias del plan, con estimaciones de costos anuales. (Personas mayores Technopho-bic pueden llamar al 1800-Medicare y tiene un servicio al cliente represen-tante darles las tres sugerencias del plan y los precios, pero sin EXPLICACIONES-ción se ofrece a cómo se han elegido estos planes.)14 Con el tiempo (con la ayuda de Katie que rayaba en la psicoterapia), Thaler logró obtener algunas respuestas, aunque no los mismos que Katie tiene. Sin embargo, debido a Thaler está a punto de Medicare envejecer a sí mismo, pensó per-HAPS alguien más joven tendría un tiempo más fácil de la misma. Así que le preguntamos a uno de nuestros asistentes de investigación estudiante graduado a darle una oportunidad. Ser paciente más joven y más ayudó, pero se puso otra serie de respuestas. A continuación, sacó todas las paradas y colocamos el miembro más joven y más inteligente de nuestro equipo en el trabajo, nuestra estudiante interno (y adolescente Jeopardy genio), que se dirigía a un colegio superior que caiga. Incluso ella, que normalmente se encuentra todo fácil,

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fue confundido a veces en este proceso. Y no hay dos de nosotros, aunque armados con los mismos datos, terminamos con las mismas estimaciones de costos o los mismos planes rec-reco-. * En un primer momento, que estaban sorprendidos. Pero resulta que incluso cuatro Econs no podrían haber imitado a la perfección. Todos tenemos diferentes estimaciones debido a los planes de medicamentos con receta están en constante actualización de sus precios de los medicamentos. No hay ninguna garantía de que el plan más barato para su madre hoy sería el plan más barato para su madre mañana. De hecho, la Unión de Consumidores ha rastreado las diferencias de precios en cinco estados grandes y encontraron cambios mensuales continuos. A veces, estas fluctuaciones son sólo unos pocos dólares; a veces más. Casi el 40 por ciento de los 225 planes sufrió cambios de más de 5 por ciento, que puede agregar hasta varios cientos de dólares por año.15 cambios frecuentes de precios son un obstáculo más para los seres humanos para saltar, ya la luz de nuestra experiencia, que puede ser una sorpresa muy desagradable para aquellos que no saben acerca de ellos.

Selectores no tomar buenas decisiones? No siempre ¿Qué se siente al elegir un plan de medicamentos recetados? ¿Es muy difícil elegir la correcta? La respuesta corta es: muy duro. En aras de argument, ignorar las decisiones sobre si se debe inscribirse en la Parte D de Medicare, o si debe inscribirse en un plan de medicamentos independiente o un plan Medicare Advantage. Supongamos que, como la mayoría de los afiliados, va a recoger un plan independiente. Tendrá que comparar los planes a lo largo de quince grandes dimensiones. (Si no cree que esto es confuso, leer la nota final, que ofrece algunos detalles, pero sugerimos tomar dos aspirinas antes de empezar a leer.)dieciséis Es cierto, el sitio web de Medicare trata de ayudar a las personas mayores

a través de planes de ordenar algunas de estas dimensiones. Pero ya hemos señalado el dolor y el sufrimiento que acompañan el uso de este sitio web, e incluso si se llega a la página de conclud-ción y ver los tres planes más baratos disponibles, no se debe respirar con tranquilidad. Usted no será capaz de decir desde el sitio web ya sea antes Autho-rización será difícil de obtener en su situación, o lo que el límite de cantidad

* Katie nos dice que no debe sentirse mal. Usó el ejercicio de elegir un plan para su mamá en una charla que dio a un grupo de expertos en el campo y se encontró un rango similar de respuestas dif rentes y frustración comparables.



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en un medicamento en particular será. Esta información es probablemente disponible sólo af-ter que inscribirse en un plan y tratar de llenar la receta en particular. Averiguar si las personas mayores están haciendo buenas opciones requeriría en la formación de sus características de salud y sus planes. Dadas las preocupaciones obvi-ous acerca de la privacidad, el gobierno no ha dado a conocer estos datos. Pero aparentemente cree, e incluso dice que las personas mayores están haciendo buenas opciones. No estamos tan seguros. Una buena opción es aquel que satisface las necesidades específicas de una persona. En un experimento, el economista Daniel McFadden y su equipo han tentado a-evaluar lo bien (o mal) opciones de personas mayores resultan ser. los miembros del equipo de McFadden dio un descanso de la tercera edad. Ellos trataron de darles una oportunidad razonable de hacer una buena elección. Las personas mayores no tienen que preocuparse por las redes de farmacia y autorización previa. Fueron de Fered sólo cuatro opciones. Para hacer la elección más fácil, las circunstancias económicas partic ular-de una persona también se tiran por la ventana. Los cuatro planes que se ofrecen valían la misma cantidad de dinero. Se diferenciaban sólo en el nivel de protección proporcionado como facturas de drogas aumentaron. Incluso en este entorno simplificado, un alto porcentaje de personas mayores hizo malas decisiones entre los cuatro planes disponibles, porque no pudieron con-Nect sus opciones para su salud actual, el uso de la prescripción, y la actitud de riesgos a la sala. En total, cerca de dos tercios de los afiliados no pudieron elegir el plan que minimice sus costos de su propio bolsillo.17

posibles zumbidos Como paternalistas libertarios, aplaudimos la administración Bush por insistir en la libertad de elección en la Parte D. Dejamos a otros a debatir los

pros y los contras de un plan de pagador único. Pero al igual que cualquier plan con una gran cantidad de op-ciones, arquitectura mejor elección puede ayudar mucho. Asignación inteligente asignación por defecto plan de azar es una idea terrible. Si una persona pobre se le asigna a un mal plan y no se enciende, sus cuentas de medicamentos pueden aumentar, o ella pueden decidir dejar de tomar un fármaco caro, como algunos ya lo han hecho. Esto puede ahorrar dinero al gobierno en el corto plazo, pero va a ser costoso en el largo plazo, especialmente para enfermedades como la diabetes, para los que un fracaso para mantener el régimen de drogas puede conducir a numerosas complicaciones. el gobier

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ernment también paga más si se asigna a alguien a un plan si un plan diferente cubre todos los medicamentos de esa persona y cuesta 15 por ciento menos. La respuesta más obvia es poner fin a la asignación aleatoria a favor de lo que se ha denominado asignación inteligente. Como hemos señalado, Maine es el único estado que utiliza un sistema de asignación inteligente para la colocación de sus doble elegibles en un plan de medicamentos recetados.18La asignación aleatoria “dio lugar a un mal ajuste para muchos beneficiarios elegibles duales en Maine,” de acuerdo con un informe de la Oficina de Responsabilidad Gov-ernment. Bajo la asignación aleatoria, sólo un tercio de los beneficiarios se colocaron en los planes que cubrían la totalidad de sus fármacos utilizados recientemente, y una cuarta estaban en los planes que cubrían menos de 60 por ciento de esas drogas.19 En Maine, para que coincida con cada participante elegible con un plan, se evaluaron los diez planes de alcanzar las metas de cobertura del estado de acuerdo con tres meses de datos históricos sobre el uso de la prescripción. Los participantes en planes de cobertura-ción de menos de 80 por ciento de sus medicamentos requeridos fueron cambiados autómata-camente (con los participantes que mantienen la opción de cancelar la reasignación). Otro grupo de participantes recibieron cartas informándoles de que existían mejores partidos, y se les aconsejó ponerse en contacto con las autoridades estatales para obtener más infor mación-. asignación inteligente de conmutación de más de diez mil personas-22 por ciento de todos los doble elegibles-y produjo resultados dramáticos. Al-aunque los datos incompletos y mal funcionamiento de la tecnología crearon algunos problemas iniciales, funcionarios de Maine ahora dicen que cada elegible dual está en un plan que cubre 90-100 por ciento de sus medicamentos requeridos.20 Maine no fue el único estado interesado en la asignación inteligente. En 2005 dos de los principales grupos farmacéuticos, la Asociación Nacional de Chain Drug Stores y la Asociación Nacional de Farmacéuticos de la Comunidad, colaboraron con un Tampa, Florida, cuidado de la salud

empresa de tecnología de la información, decisiones informadas, para desarrollar un software que coincidía con la gente con los planes. presentaciones del consorcio a funcionarios del gobierno federal fueron recibidos amablemente pero con frialdad. (Tal vez sus defensores deberían haber llamado “diseño inteligente”.) Como resultado de escepticismo por parte de Washington y retos legales de las aseguradoras, se utiliza la asignación inteligente para colocar doble eligi-bles sólo en Maine. Otros estados claramente deben ser alentados, no dis-couraged, a partir de la experimentación con métodos similares, y más importante, la ley que obliga a la asignación aleatoria debe ser revisada.

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RESUMEN De la tercera edad podrían recibir ayuda mucho si nuestro sistema de recapitulación se aplicaron a Medicare. Recapitulación también haría uso del sitio web de Medicare en un instante (bueno, relativamente hablando). Así es como recapitulación funcionaría. Una vez al año, justo antes de que se abre el periodo de inscripción, las empresas podrían enviar a las personas mayores una lista completa, detallada de todos los medicamentos que se utilizan durante el año anterior y todos los gastos incurridos. Las aseguradoras también tendrían que proporcionar un resumen electrónico de su programación completa preci-ción a cualquier persona que quisiera. La información se pondrá a disposición en línea, por lo que podría ser importado a programas de precios tanto en el sitio web de Medicare y de comparación que podría ahora fácilmente ser ofrecidos por terceros. El propósito de la información sería para empujar a las personas mayores de distancia de un sesgo de status quo y fomentar la comparación de compras, haciendo costos de medicamentos recetados como sobresalientes como sea posible. Debido a que los costos de retardo son altos para la gran mayoría de las personas mayores, nudges similares se podrían utilizar en los no inscritos. divulgaciones de precios podrían ser enviados a esas personas mayores que retrase en rollment, con una clara delimitación de las primas recientes y actuales para una muestra de los planes populares. Uno de los objetivos sería la de poner de relieve para las personas mayores cuánto dinero les cuesta un retraso. Creemos que en este ámbito, como en otros, el requisito de que los proveedores ofrecen un informe resumen llevaría empresas del sector privado para ofrecer Ser-vicios que permiten a los participantes a aportar sus datos para ayudar a elegir el mejor plan. De hecho, una compañía de Massachusetts denominan sistemas Experion ya ha des-Veloped una receta en línea herramienta Asistente Plan de medicamentos que es una versión más fácil de usar de la forma del sitio web del gobierno. Una primera versión de la herramienta pide a la gente preguntas que guían la mejor toma

de decisiones. Expe-Rion también se ha unido a la cadena de farmacias CVS / Pharmacy para que sea posible importar información de uso de la clase que se encontraría en un informe de resumen. Si una regla recapitulación estaban en su lugar, luego Experion podría importar los datos de uso pertinentes, sin importar donde la gente obtiene sus recetas. La información de resumen también se podría utilizar para mejorar inteligentes como programas-signment. Un equipo de investigación ha producido alguna evidencia preliminar de que un empujón al estilo de recapitulación tiene promesa. En un estudio de los beneficiarios de Wisconsin, el equipo estima que si la gente se movió de su plan actual con el plan de menor costo que siguió para satisfacer sus necesidades de medicamentos, que

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podría ahorrar, en promedio, alrededor de quinientos dólares al año.21Para ver si la gente se tome ventaja de estos ahorros con un ligero empujón, las re-buscadores envían por correo una carta personal a una muestra aleatoria de los participantes del estudio que habían aceptado compartir sus historias personales de drogas. La carta explicaba los costos en su plan actual, el plan más barato comparables, y los SAV-Ings que podrían obtener al cambiar de plan. Otra muestra aleatoria de par-ticipantes recibieron folletos genéricos de la Parte D en su lugar. Ambos envíos con-CONTENIDAS la dirección de Internet del sitio web Buscador de planes de Medicare y la información sobre cómo usarlo. Las cartas personales parecen haber empujado a más personas para recoger los planes de menor costo. La tasa de interruptor general entre las personas mayores que reciben cartas era de 27 puntos por ciento-10 porcentuales mayor que entre aquellos que recibieron folletos. Más de tres veces el número de receptores de letras como receptores folleto recogieron el más barato plan de la mencionada en la letra (aunque los porcentajes globales estaban todavía en un solo dígito). Estos resultados son consistentes con otros estudios que muestran que la gente está haciendo errores en sus opciones entre los planes, y que la información simple, clara pueden reducir esos errores. La lección de la Parte D es similar a la de la re-forma de la seguridad social sueco. En situaciones complejas, las opciones mantra Sólo Maximizar no es suficiente para crear una buena política. Las más opciones que hay, y cuanto más compleja sea la situación, más importante que es tener una arquitectura elección iluminada. Para producir un diseño fácil de usar, el arquitecto necesita un-compren- dan cómo ayudar a los humanos. Los ingenieros de software y viven de construcción por un lema de larga tradición: que sea sencillo. Y si un edificio tiene que ser compli-cado para ser funcional, entonces lo mejor es ofrecer un montón de signos para ayudar a las personas a navegar. arquitectos de las decisiones necesitan incorporar estas lecciones.

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¿Cómo aumentar las donaciones de órganos El primer transplante de órganos éxito tuvo lugar en 1954, cuando un hombre se ofreció a su hermano gemelo, un riñón. El primer trasplante de un riñón de un donante fallecido tuvo lugar ocho años después. Como ellos dicen, el resto es historia. Desde 1988 más de 360.000 órganos se han trasplantado, con casi el 80 por ciento de los órganos procedentes de donantes fallecidos. Unfortudamente, la demanda de órganos excede en mucho a la oferta. En enero de 2006 más de 90.000 estadounidenses estaban en lista de espera para órganos, sobre todo para los riñones. Muchos (posiblemente hasta el 60 por ciento) morirán mientras que en la lista, y la lista de espera está creciendo a una tasa del 12 por ciento al año. * Al-aunque este tema es interesante y lo suficientemente importante como para merecer un libro entero, nos comentará brevemente sobre el efecto potencial de la mejor * Por supuesto, los economistas tienen una solución simple a este problema, que es la de permitir un mercado de órganos. Aunque la idea tiene mérito obvio, también es espectacularmente unpopu-lar por razones que no se conocen bien. No vamos a abordar la cuestión aquí. Para un buen resumen del argumento a favor de la introducción de los mercados ven Becker y Elias (2007). Aunque los mercados explícitos parecen ser políticamente inviable ahora, un tipo de trueque parece ser aceptable. Supongamos que cada uno de nosotros necesita un riñón, y cada uno tiene un hermano que está dispuesto a donar pero no tiene el mismo tipo de sangre (que es esencial). Si la hermana de Sunstein fue un partido para Thaler y de Thaler hermano estaba a la altura de Sunstein, a continuación, un comercio puede ser configurado. Gran parte del trabajo se está haciendo ahora en un esfuerzo por organizar este tipo de partidos, usando técnicas similares a las discutimos a continuación referentes a la elección de escuela. Una pregunta para reflexionar: ¿Por qué es socialmente aceptable para Sunstein y Thaler para organizar este comercio, pero inaceptable para Sunstein que ofrecer para comprar el hermano de Thaler un coche nuevo a cambio de su riñón?



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arquitectura de las decisiones en el aumento de órganos disponibles.1 Pensamos que algunas intervenciones sencillas podrían salvar miles de vidas cada año y hacerlo al tiempo que impone esencialmente no hay nuevas cargas a los contribuyentes. Las fuentes primarias de órganos son pacientes que han sido declarados “muerte cerebral”, es decir, que hayan sufrido una pérdida irreversible de todas las funciones cerebrales, pero se mantienen temporalmente en ventiladores. En Estados Unidos, aproximadamente doce mil a quince mil donantes potenciales pertenecen a esta categoría cada año, pero menos de la mitad de los donantes convertirse. Debido a que cada donante puede ser utilizado para un máximo de tres órganos, conseguir un-mil otros donantes podrían salvar hasta tres mil vidas. El principal obstáculo para el aumento de las donaciones es la necesidad de obtener el consentimiento de los familiares sobrevivientes. Resulta que las buenas reglas predeterminadas pueden aumentar órganos disponibles y así salvar vidas. Vamos a considerar las posibles AP-enfoques.

El consentimiento explícito En los Estados Unidos, la mayoría de los estados utilizan lo que se llama una regla con-enviado explícita, lo que significa que la gente tiene que tomar algunas medidas concretas a demonio-trar que quieren ser donantes. Está claro que muchas personas que están dispuestas a donar órganos no toman las medidas necesarias. Un estudio de residentes de Iowa por Sheldon Kurtz y Michael Saks confirma el punto. “El noventa y siete por ciento de los encuestados indicaron su apoyo general a transplan-tación. mayorías considerables dijeron que estaban interesados ​​en donar sus propios órganos y las de sus hijos (en caso de circunstancias trágicas que les haría elegible).”Sin embargo, declarada disposición de las personas a convertirse en donantes no se tradujo en la acción necesaria. “De los que expresaron su

apoyo, sólo el 43% tenían la casilla marcada en li-cense de conducir.2 En resumen, las medidas concretas necesarias para registrarse como donante de órganos AP-pera para disuadir a los donantes dispuestos de otro modo se registren. Muchos estadounidenses que no se registren como donantes de órganos al menos profesan ser donantes voluntarios. Al igual que en otros ámbitos, la regla por defecto tiene un gran impacto, y la inercia ejerce una fuerte influencia. Los cambios en la arquitectura de las decisiones ayudaría a asegurar que

AUMENTO donaciones de órganos 177

más órganos están disponibles, de manera que no sólo salvar vidas, sino también adaptarse a los deseos de los donantes potenciales.

La eliminación de rutina El enfoque más agresivo, lo cual es más que una regla por defecto, se llama la extracción sistemática. Bajo este régimen, el Estado es propietario de los derechos de las partes del cuerpo de las personas que están muertos o en ciertas condiciones sin esperanza, y puede eliminar sus órganos sin pedir permiso a nadie. A pesar de que pueda parecer grotesco, la eliminación de rutina no es imposible de defender. En el-ORY, sería salvar vidas, y lo haría sin entrometerse en cualquier persona que tenga cualquier perspectiva de la vida. Aunque este enfoque no se utiliza ampliamente por cualquier estado, muchos estados hacen uso de la regla de córneas (que puede ser trasplantado a dar parte de su visión pacientes ciegos). En algunos estados, se permiten los médicos forenses que realizan autopsias para eliminar las córneas sin pedir permiso a nadie. Donde se ha utilizado esta regla, el suministro de los trasplantes de córnea ha aumentado dra-ticamente. En Georgia, por ejemplo, la eliminación de rutina aumentó el número de trasplantes de córnea entre veinticinco en 1978 a más de un mil en 1984.3La práctica generalizada de la extracción sistemática de los riñones impediría un-doubtedly miles de muertes prematuras, pero muchas personas se opondría a una ley que permite al gobierno tomar las partes del cuerpo de las personas cuando no están de acuerdo, por adelantado, a la toma. Tal enfoque viola un principio generalmente aceptado, que es que dentro de amplios límites, las personas deben ser capaces de decidir lo que se debe hacer con y para sus cuerpos.

Consentimiento presunto Una política que puede pasar el examen libertario por nuestros

estándares se llama consentimiento presunto. de consentimiento presunto preserva la libertad de elección, pero es diferente de consentimiento explícito porque cambia la regla por defecto. Bajo esta política, todos los ciudadanos se supone que están consintiendo donantes, pero tendrían la oportunidad de registrar su falta de voluntad para donar, y que podría hacerlo fácilmente. Queremos subrayar la palabra fácil, porque es más difícil para registrar su falta de voluntad para participar, menos liber-taria la política se convierte. Recordemos que paternalistas libertarios quieren im

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generar costos bajos, y si es posible, no hay costes en los que sigan su propio camino. Al-aunque la presunción de consentimiento es, en cierto sentido, lo contrario de consentimiento explícito, hay una similitud fundamental: en ambos regímenes, los que no mantenga la preferencia de culpa tendrá que registrarse para participar. Supongamos, por el bien del argumento, que tanto el consentimiento explícito y consentimiento presunto podrían ser implementados con la tecnología “one-click”. En concreto, se imagina que el Estado podría contactar con éxito todos los ciudadanos (y los padres de los menores de edad) por correo electrónico, pidiendo que se registren. En un mundo de Econs, las dos políticas producirían resultados idénticos. Debido a que los costos de registro son triviales, todo el mundo tendría que hacer clic en la opción preferida. Pero incluso en un mundo con un solo clic, el valor predeterminado importará si la población está compuesta por seres humanos. Por supuesto que es cómo la población se compone, y gracias a un experimento-im portante conduced por Eric Johnson y Dan Goldstein (2003), sabemos algo acerca de lo mucho que la elección de los asuntos por defecto en este dominio. El uso de una encuesta en línea, los investigadores pidieron a la gente, de manera dif rentes, si estarían dispuestos a ser donantes. En la condición de consentimiento explícito, se les dijo a los participantes que se acababa de mudar a un nuevo estado en el que el defecto no iba a ser un donante de órganos, y se les dio la opción de confirmar o cambiar el estado correspondiente. En la versión de consentimiento presunto, el texto era idéntico pero el defecto era ser un donante. En el tercero, neutral, condición, no había ninguna mención de una de-culpa-que acaba de tener que elegir. En las tres condiciones, la respuesta fue, literalmente, entró con un solo clic. Ya que ahora va a esperar, el valor por defecto importaba-mucho. Cuando los participantes tuvieron que optar por ser un donante de órganos, sólo el 42 por ciento en lo que hizo. Pero cuando tuvieron que optar por salir, el 82

por ciento de acuerdo en ser donantes. Sorprendentemente, casi el mismo número de personas (79 por ciento) estuvieron de acuerdo en ser donantes en la condición neutra. Aunque casi todos los estados en los Estados Unidos utilizan una versión del consentimiento explícito, muchos países de Europa han adoptado leyes de consentimiento presunto (aunque el costo de optar por no varía, y siempre implica algo más que un clic). Johnson y Goldstein han analizado los efectos de tales leyes mediante la comparación de los países con la presunción de consentimiento a los que tienen el consentimiento explícito. El efecto sobre las tasas de consentimiento es enorme. Para tener una idea de la potencia de la regla por defecto, tenga en cuenta la diferencia en las tasas de consentimiento entre dos países similares, Austria y Alemania. En Alemania, que utiliza un opt-in

AUMENTO donaciones de órganos 179

sistema, sólo el 12 por ciento de los ciudadanos dieron su consentimiento, mientras que en Aus-tria, casi todo el mundo (99 por ciento) lo hizo.

algunos complejidades Hasta el momento, el consentimiento presunto ve muy bien, pero hay que destacar que este enfoque no es una panacea. Un programa que obtiene éxito o-Gans de donantes fallecidos a los receptores de trasplante necesitados requiere una infraestructura com-pleta. Actualmente, España es el líder mundial en el desarrollo de la infraestructura, el logro de una tasa de donación de casi treinta y cinco donantes por millón de personas, en comparación con un poco más de veinte donantes por millón en los Estados Unidos. Sin embargo, la tasa de donación de Estados Unidos es mayor que en muchos países de consentimiento presunto debido a la superioridad del sistema médico estadounidense en la adecuación de los donantes que consienten de forma rápida con los receptores, de-gelatinización los órganos, y la realización de un trasplante exitoso. El reglamento de autorización por defecto, por lo tanto, no es lo único que importa. Todavía, Los análisis cuidadoso sta-Statistical por los economistas Abadie y Gay (2004) encuentran que, mantenga-ción todo lo demás constante, el cambio de su consentimiento expreso para la presunción de consentimiento aumenta la tasa de donación en un país en aproximadamente un 16 por ciento. Johnson y Goldstein obtener un efecto ligeramente más pequeño pero similar. Lo que la historia la cifra exacta, es evidente que el interruptor podría salvar miles de vidas cada año. Determinar el efecto exacto de cambiar la regla por defecto es países sea por causas difíciles varían mucho en cómo implementan la ley. Francia es tech-camente un país de consentimiento presunto, pero los médicos rutinariamente preguntar a los miembros de la familia de un donante para su permiso, y por lo general sigue deseos de la familia. Esta política difumina la distinción entre la presunción de consentimiento y el consentimiento explícito.

Aún así, la regla por defecto es importante. En los Estados Unidos, si no hay una tarjeta de donante ex explícitas para los sobrevivientes para ver, las familias rechazan las solicitudes de donaciones aproximadamente la mitad del tiempo. La tasa de rechazo es mucho menor en los países con normas de consentimiento pre-SUMED, a pesar de que típicamente no hay constancia de la voluntad del donante. En España, la tasa es de un 20 por ciento, y en Francia es aproximadamente el 30 por ciento.4 Como un informe puso: “Los familiares pueden ser ap-proached manera muy diferente cuando el silencio del difunto se presume para indicar una decisión de donar más que cuando se presume para indicar una

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decisión de no donar. Un sistema de presunción de consentimiento permite a las organizaciones pro-tratación de órganos y el personal del hospital para acercarse a la familia como la familia de un 'donante' en lugar de como la familia de un 'nondonor.' Este cambio puede hacer que sea más fácil para la familia para aceptar la donación de órganos “.5

Elección mandato Aunque consentimiento presunto es una manera extremadamente eficaz en el pliegue del suministro de órganos disponibles para trasplante, puede que no sea fácil de vender políticamente. Algunos objetarán a la idea de “presumiendo” nada cuando se trata de una cuestión tan sensible. No estamos seguros de que estas objeciones son convincentes, pero esto es sin duda un dominio en el que la elección forzada, o lo que se hace referencia en este ámbito como la elección mandato, tiene un atractivo considerable. elección mandato podría ser implementado a través de una simple adición al sistema de registro de la licencia de conducir utilizado en muchos estados. Con la elección por el hombre de fecha, la renovación de su licencia de conducir iría acompañado de un requisito que marca una casilla indicando su donación de órganos prefer-cias. Su solicitud no será aceptada a menos que se hubiera comprobado una de las cajas. Las opciones podrían incluir “sí, dispuestos a donar” y “no, dispuestos a donar.” Una cuestión interesante es si los Estados deben incluir una opción “seguro” o “no sé”. Si existe tal opción, el régimen no es realmente el mandato elección. Es más como “elección mandato si se siente como si”! Y la evidencia experimental en otros ámbitos sugiere que si se le da a la gente la opción de posponer las cosas acerca de tomar una decisión, que a menudo se llevará a esa opción. Tenemos la sospecha de que la elección mandato produciría un menor número de donantes registrados que una política de consentimiento presunto, pero todavía podría conducir a un aumento significativo de las donaciones y por lo tanto ahorrar una gran cantidad de vidas. Y parece probable que los familiares estarían más dispuestos a respetar los deseos

expresados ​​por un donante que dijo activamente “sí” en comparación con un donante que no pudo decir sim-capas “no”.

normas

Pensamos que los Estados deben dedicar una atención considerable al consentimiento previo SUMED o la elección mandato, en razón de que cualquiera de los enfoques

AUMENTO donaciones de órganos 181

sería probable que salvar muchas vidas al mismo tiempo preservar la libertad. Pero incluso bajo un sistema de consentimiento explícito, los estados podrían tomar algunas medidas simples que haría un gran bien. El plan de Illinois, por ejemplo, muestra una comprensión intuitiva de la arquitectura excelente elección. La parte clave del plan es el registro de Illinois en primera persona Consentimiento, en-actuó en 2006, lo que ha ayudado a atraer a más de 2,3 millones de donantes registrados. Una característica central del registro es que después de que una persona da su consentimiento, no se requiere el consentimiento adicional de la familia del donante en el momento rel-Evant. Esto es importante porque en Illinois firma de la parte posterior de su



11.1

La promoción en línea de la donación de órganos en Illinois (Usado con permiso de Donate Life Illinois)



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licencia de conducir no está lleno miembros consentimiento familiar legales todavía pueden hacer caso omiso de sus deseos. Bajo el antiguo sistema de Illinois, la única manera de evitar esto era para enviar una tarjeta de donación firmado, o que presente un documento firmado por dos testigos. El nuevo registro en primera persona Consentimiento reduce en gran medida el costo de consentimiento al permitir que la gente se registre en línea. Pensamos que la página Web (ver figura 11.1) que se utiliza para atraer a los donantes es un excelente ejemplo de buena empuje. En primer lugar, el Estado hace hincapié en la importancia del problema general (noventa y siete mil personas en lista de espera) y después trae el problema en casa, literalmente (cuarenta y siete por cientos en Illi-nois). En segundo lugar, las normas sociales son llevados directamente en juego, de manera que se basa en el poder de las influencias sociales: “el 87 por ciento de los adultos en Illinois siente que el registro como donante de órganos es lo que hay que hacer” y “el 60 por ciento de los adultos en Illinois están registrados “Recordemos que la gente le gusta hacer lo que la mayoría de la gente piensa que es correcto.; recuerdan también que la gente le gusta hacer lo que la mayoría de la gente realmente hace. El estado está reclutando normas existentes en la dirección de salvamento opciones-y hacerlo sin forzar a nadie. En tercer lugar, hay enlaces a MySpace, donde la gente puede indicar que son los ciudadanos interesados. En el contexto de la protección del medio ambiente, la gente de los diez hacen lo que creen que es correcto, en parte, porque saben que otras personas realmente verlos haciendo lo que creen que es correcto. Lo mismo podría ser cierto para las donaciones de órganos. El sitio Web es casi seguro que guardar un número considerable de vidas, y ofrece un modelo para otros estados a seguir.

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Salvar el planeta En las últimas décadas, los gobiernos de todo el mundo han estado tak-ción de medidas agresivas para proteger el medio ambiente. Preocupados por la contaminación del aire y del agua, la propagación de pesticidas y productos químicos tóxicos, y la pérdida de especies en peligro de extinción, los gobiernos han invertido recursos significativos, con la esperanza de mejorar la salud humana y para reducir los efectos dañinos de las actividades humanas en la vida silvestre y en áreas prístinas . Muchas de sus acciones han hecho mucho bien; los esfuerzos para reducir la contaminación del aire han impedido Hun-tenares de miles de muertes prematuras y millones de enfermedades también. Sin embargo, muchos esfuerzos reguladores han sido costosa e inútil, y algunos de ellos han agravado los mismos problemas que los que estaban destinados a resolver. controles agresivas de nuevas fuentes de contaminación del aire, por ejemplo, se ex tiende la vida de fuentes antiguas, sucios, En los últimos años, la atención se ha desplazado a los problemas medioambientales internacionales, incluyendo el agotamiento de la capa de ozono, ahora controlado por una serie de acuerdos internacionales, que han tenido éxito en la prohibición de los productos químicos que agotan el ozono. Pero, sobre todo, la atención pública se centra en el cambio climático, que todavía no está sujeto a controles internacionales efectivos, y sobre el que vamos a tener un par de cosas que decir aquí. Podría codazos e im-arquitectura demostrado elección reducir gases de efecto invernadero? Seguro; esbozaremos algunas posibilidades prometedoras. La mayor parte del tiempo, los gobiernos que buscan proteger el medio ambiente y



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para controlar los efectos nocivos para la salud de la contaminación han ido mucho más allá de un empujón, y sus pasos no han sido libertario. En este dominio, la libertad de elección casi no ha sido el principio rector. Por lo general los reguladores han elegido algún tipo de regulación y control del sistema, por lo que las opciones y los mercados libres que re-llenadas completamente y permiten a las personas poco de flexibilidad en la promoción de los objetivos ambientales. regulación de comando y control a veces se encarna en los mandatos tecnológicos, a través del cual regirá-ment requiere efectivamente las tecnologías respetuosas con el medio ambiente que prefiere; convertidores catalíticos para automóviles son un ejemplo. Más a menudo, los funcionarios del gobierno no especifican tecnologías, pero las reducciones volver a mano de papel a través de-la-junta en las emisiones. Se podría decir, para el examen-plo, que en diez años, todos los vehículos nuevos deben emitir un 90 por ciento menos carbono Monox-ide, en promedio, que lo hacen ahora, o que las plantas de energía no deben superar ciertos niveles de emisiones de dióxido de azufre. O el gobierno podría estab-Lish un estándar nacional de calidad del aire ambiente, insistiendo en que cada estado debe cumplir que en un plazo determinado, y no debe permitir que los niveles de contaminación que exceden el estándar (excepto, quizás, en raras ocasiones). En Estados Unidos, las limitaciones impuestas a las emisiones nacionales de las principales fuentes de contaminación han sido la regla, no la excepción. Tales limitaciones a veces han sido eficaces; el aire es mucho más limpio de lo que era en 1970. Filosóficamente, sin embargo, estas limitaciones parecen incómodamente similar al estilo soviético planes de cinco años, en los que los burócratas en Washington anunciar que millones de personas tienen que cambiar su conducta en los próximos cinco años. A veces las personas cambian, pero a veces no lo hacen, o los costos de hacer los cambios resultan ser inesperadamente alto, y luego los BU-reaucrats tener que volver a trabajar. Si el objetivo es proteger el medio ambiente se, podría elegir una buena arquitectura sea capaz de ayudar?

Todos somos muy conscientes de que los problemas ambientales, suaves codazos pueden aparecer ridículamente inadecuada, un poco como un esfuerzo para capturar a un león con una trampa para ratones. Cuando el aire o el agua está demasiado sucio, el análisis estándar dice que es porque contaminan imponen “factores externos” (es decir, daños) en los que respiran o bebida. Incluso los defensores de las libertades tienden a coincidir en que cuando hay externalidades, mercados por sí solos no alcanzan el máximo partido-viene. Aquellos que contaminan (es decir, todos nosotros) no pagan los costos totales que imponemos sobre el medio ambiente, y los que han sido perjudicados por Pollu-ción (de nuevo, todos nosotros) por lo general carecen de cualquier manera factible de negociar con Pol

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Luters para conseguir que limpiar sus actos. Las personas que celebran la libertad de elección son muy conscientes de que cuando los “costos de transacción” (el término técnico para los gastos de la celebración de acuerdos voluntarios) son altos, puede que no haya manera de evitar algún tipo de acción gubernamental. Cuando las personas no están en condiciones de hacer acuerdos voluntarios, la mayoría de liberales tienden a coincidir en que el gobierno podría tener que intervenir. Ayuda a pensar en el medio ambiente como el resultado de un sistema de arquitectura de elección global en el que las decisiones se toman por todo tipo de ac-tores, de los consumidores a las grandes empresas a los gobiernos. Los mercados son una parte importante de este sistema, y ​para todas sus virtudes, se enfrentan a dos problemas que contribuyen a los problemas ambientales. En primer lugar, los incentivos no están correctamente alineados. Si se involucra en comportamientos ambientalmente costoso el próximo año, a través de sus opciones de consumo, probablemente tendrá que pagar nada por los daños ambientales que infligen. Esto es lo que se llama a menudo Cada productor de leche tiene un incentivo para agregar más vacas a su rebaño, porque él obtiene los beneficios de las vacas adicionales mientras SUF-Fering sólo una fracción de los costos “tragedia de los comunes”.; pero colectivamente las vacas arruinar el pas-tura. Los productores de leche tienen que encontrar la manera de evitar esta tragedia, quizás a través de un acuerdo para limitar el número de vacas que cada uno será mitted per-añadir. Problemas similares plagan la industria pesquera. El segundo problema que contribuye a la contaminación excesiva es que PEO-PLE no reciben retroalimentación sobre las consecuencias ambientales de sus ac-ciones. Si el uso de la energía produce la contaminación del aire, es poco probable que conocer o apreciar este hecho, ciertamente no en una base continua. Incluso si usted sabe acerca de la conexión, es probable que no es relevante a su comportamiento. Los que suba el aire acondicionado y dejar actuar durante un par de semanas es poco probable que pensar, momento a momento, o incluso día a día, sobre todo de los costos

personales y sociales. por lo tanto comenzamos nuestra discusión de los problemas mentales-Environ con estos dos aspectos de la arquitectura elección: incentivos y retroalimentación.

mejores incentivos

Cuando los incentivos están mal alineados, es apropiado para gobernar-ment para tratar de solucionar el problema mediante la realineación de ellos. En el área del medio ambiente, se han propuesto dos enfoques generales. La primera es la de imponer

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impuestos o sanciones a los que contaminan. En el ámbito del cambio climático, un impuesto sobre las emisiones de gases de efecto invernadero, favorecida por muchos ecologistas y economistas (también), es un ejemplo sencillo. El segundo enfoque se denomina un sistema de topes y comercio. En estos sistemas los que contaminan se dan (o venden) “derechos” para contaminar en ciertas cantidades (el “tope”) y estos derechos son entonces negocian en un mercado. La mayoría de los especialistas creen que este tipo de sistemas basados ​en incentivos como estos por lo general deben desplazar-mando y control reg-ulación. Estamos de acuerdo. enfoques basados ​en incentivos son más eficientes y más eficaces, y también aumentan la libertad de elección.1 Nos libremente reconocemos que tales propuestas no son originales, pero el hecho de que estamos de acuerdo con la mayoría de los economistas sobre esta cuestión no parece una razón suficiente para rechazar la idea! (Ofrecemos algunas elaboraciones de comportamiento por debajo de ese incorporar el hecho de que los agentes en la economía son los humanos.) Piel-Thermore, creemos que este enfoque básico es compatible con el paternalismo libertario porque la gente puede evitar pagar el impuesto al no crear pol-lución. Especialmente cuando se compara con los sistemas de mando y control, los incentivos económicos tienen un elemento libertario fuerte. La libertad es mucho mayor cuando las personas se les dice, “Usted puede continuar su comportamiento, siempre y cuando usted paga por el daño social que lo hace” que cuando se les dice: “Usted debe actuar exactamente como dice el gobierno.” Las empresas prefieren mucho casquillo -y-comerciales a los sistemas de órdenes de gobierno rígidos, debido a que tales sistemas permiten una mayor libertad e imponen costos más bajos. Si un contaminador quiere aumentar su nivel de actividad, y por lo tanto su nivel de contaminación, no se bloquea por completo. Se puede comprar un permiso a través del mercado libre. Suponiendo que los gases de efecto invernadero deben ser reguladas, las empresas estadounidenses han estado discutiendo para un sistema de límites máximos y comercio por esa misma razón. Y si el problema del cambio climático debe ser abordado con seriedad, la última estrategia se basa en incentivos, no en-comando y

control. Gran parte del tiempo, el mejor enfoque a los problemas de contaminación es imponer un impuesto sobre el comportamiento dañino y dejar que las fuerzas del mercado determinan la re-SPUE al aumento del costo. El precio del bien daños que producen va a subir, y el consumo se reducirá. Por supuesto, ninguno de nosotros le gustan los impuestos. Pero el aumento del impuesto a la gasolina, por ejemplo, con el tiempo se induce a los conductores a comprar más vehículos de bajo consumo, conducir menos, o ambas cosas. Como resultado, las emisiones de dióxido de carbono, el principal contribuyente al calentamiento global, se reducirían. Y si se incrementaran impuestos a la gasolina, los fabricantes de automóviles tendrían

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un montón de incentivos para desarrollar nuevas tecnologías para satisfacer la demanda de más vehículos de bajo consumo. El sistema de topes y comercio alternativo es similar en espíritu y enfoque. En el contexto de la contaminación, las personas que reducen su contaminación por debajo de un nivel especificado pueden comerciar sus “derechos de emisión” por dinero en efectivo. De un solo golpe, este sistema crea desincentivos basados ​en el mercado para contaminar e incentivos basados ​​en el mercado para el control de la contaminación. Dicho sistema también recompensa más que castiga a la innovación tecnológica en el control de la contaminación, y lo hace con la ayuda de los mercados privados. Los sistemas de intercambio, basado en el mercado princi-pios, están resultando cada vez más popular a nivel internacional. El Protocolo de Kyoto, diseñado para controlar los gases de efecto invernadero, contiene un mech-nismo de comercio específicamente diseñado para disminuir los costos de reducción de emisiones.2 Estos sistemas basados ​en incentivos no siempre han ganado parte tracción en política, lo que pensamos, porque hacen que los costes de la limpieza de la transparencia en-entorno de. Al anunciar un nuevo estándar de eficiencia de combustible suena engañosamente “libre”, mientras que la imposición de un impuesto al carbono suena caro, aunque en realidad es una forma más barata de lograr el mismo objetivo. Una solución al problema político de conseguir este tipo de proyectos de ley aprobados puede ser utilizar una contabilidad mental. Por ejemplo, los ingresos de un impuesto sobre el carbono podrían ser emparejados con un recorte en las tasas de impuestos personales, la financiación de la Seguridad Social y Medicare, o la provisión de un seguro de salud universal. Del mismo modo, los “derechos” para contaminar en un sistema de límites máximos y comercio puede ser subastadas, y los ingresos que se utilicen de la misma manera. Esta vinculación de los costes y beneficios podría ayudar a la píldora bajar más fácilmente. En los Estados Unidos, el programa más dramático de incen-tivos

económicos se pueden encontrar en las enmiendas de 1990 a la Ley de Aire Limpio. Impulsado por el presidente George HW Bush, y ampliamente soportado por REPUB-licans y demócratas, el acto se basa en un sistema de comercio de emisiones para el control de la deposición ácida ( “lluvia ácida”). De hecho, gran parte de las empresas Amer-ica estaba dispuesto a aceptar el sistema, basándose en que la capacidad de negociar derechos de emisión podría reducir el costo. Con este programa, el Congreso tomó una decisión específica sobre el “techo” o “tope”, el agregado de nivel de emisiones contaminantes que producen la deposición ácida. Contaminadores son ex implícitamente autorizadas para comercializar sus derechos de emisión. Debido a la reducción de la contaminación se puede convertir en dinero en efectivo, se crean fuertes incentivos para un comportamiento ambientalmente beneficiosa.

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El programa de la deposición ácida ha resultado ser un éxito fenomenal.3El cumplimiento del programa ha sido casi perfecto. se ha producido una considerable trad-ción; un mercado efectivo de los permisos ha desarrollado, al igual que un-pado. Desde la promulgación del programa, el precio del carbón transporte se ha reducido drásticamente debido a la desregulación, y el programa ha demostrado ser capaz de manejar esta sorpresa, con el comercio de permisos por mucho menos de lo previsto. En comparación con un sistema de mando y control, se estima que el mecanismo de comercio haber ahorrado $ 357 millones anuales en sus primeros cinco años. Durante sus primeros veinte años, el mecanismo fue proyectado para salvar a $ 2,28 mil millones al año, para un ahorro global de más de $ 20 mil millones. De hecho, es justo decir que el programa de la deposición ácida se encuentra entre los más espectaculares casos de éxito en todos regula-ción ambiental de América. Debido a que los costos del programa han sido mucho más bajo que un-pado, la relación coste-beneficio parece especialmente bueno, con costos de cumplimiento de $ 870 millones en comparación con las estimaciones de beneficios anuales que van desde $ 12 mil millones a $ 78 mil millones de incluyendo reducciones de casi 10.000 muertes prematuras y más de 14.500 casos de bronquitis crónica. Es razonable esperar que para los gases de efecto invernadero, el Congreso o bien depender de impuestos sobre el carbono o (más probablemente) se basará en el modelo de la deposición ácida, el uso de incentivos económicos para reducir las emisiones agregadas. De hecho, ya se ha prestado mucha atención a la posibilidad de crear mercados de todo el mundo en los derechos de emisión de gases de invernadero, con un límite a las emisiones globales.4 Una ventaja central de un sistema de este tipo es que se aseguraría de que re-producciones serían hechas por aquellos que podían hacerlo más barato, y que los que tienen una necesidad real de licencias de emisiones pagarían personas, por HAPS especialmente en los países pobres, que preferiría tener el dinero.



Retroalimentación e Información Aunque pensamos que el paso más importante en el tratamiento de los problemas ambientales es cada vez los precios (es decir, incentivos) a la derecha, nos damos cuenta de que este enfoque es políticamente difícil. Cuando los votantes son com-plaining por el alto precio de la gasolina, puede ser difícil para que los políticos se unen en una solución que plantea este precio. Una razón clave es que los costos de la contaminación están ocultos, mientras que el precio en la bomba es bastante relevante. Por lo que sugerimos que, junto con los precios adecuados (o mientras estamos esperando

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el valor político para establecer los precios de la derecha), hay que tomar otras medidas de toque ligero parecido que pueden ayudar a reducir el problema de una manera políticamente más aceptable. Un paso importante y altamente libertario sería una mejora en el proceso de retroalimentación a los consumidores a través de una mejor información y dis-cierre. Tales estrategias pueden mejorar el funcionamiento de los mercados y gobernar-ment por igual, y también son mucho menos costosos y menos intrusivo, que la-Mand y control com enfoques que las asambleas legislativas nacionales tan a menudo han favorecido. Sin duda, muchos ambientalistas temen que la divulgación por sí mismo va a lograr muy poco. Podrían estar en lo cierto. Pero a veces informa-ción es un sorprendentemente fuerte motivador. mensajes obligatorios sobre los riesgos de fumar cigarrillos, primero estab-cado en 1965 y modificado en 1969 y 1984, son quizás el ejemplo más famil-iar de una política de divulgación. La Administración de Alimentos y Medicamentos ha mantenido durante mucho tiempo una política de exigir etiquetas de riesgo para los farmacéuticos Prod-ductos. La Agencia de Protección Ambiental (EPA) ha hecho lo mismo por pesticidas y amianto. Antes de la eliminación de productos químicos que agotan el ozono, se requirió que las etiquetas de advertencia para los productos que contienen tales productos químicos. Congreso exige advertencias en los productos con sacarina. Bajo la presidencia de Reagan, sin ventilador de la regulación, la Occupational Safety and Health Admin-tración emitieron una norma de comunicación de peligros (HCS). Todos los empleadores deben adoptar un programa que incluye la comunicación de peligros-formación de los trabajadores, e informar a los individuales de los riesgos relevantes. Algunas leyes de divulgación están diseñados para activar políticas más que los mecanismos de mercado; aquí el objetivo no es dar a los consumidores información sobre sus decisiones, sino para informar a los votantes y sus representantes. El más fa-MOU de estos estatutos es la Ley Nacional de Política Ambiental, promulgada en 1972. El objetivo principal

de la ley es exigir del gobierno para compilar y divulgar información relacionada con el medio ambiente antes de que salga adelante con cualquier proyecto que tenga un efecto importante sobre el medio ambiente . El propósito de la divulgación es para activar las garantías políticas, procedentes de los propios juicios de la unificación gobernar una vez que los efectos ambientales se hacen claras, o de la presión externa por parte de los ciudadanos que han aprendido acerca

190 SALUD

esos efectos. La idea detrás de la ley es que si el público se irritó, el gobierno será presionado para dar un poco de peso a los efectos ambientales, pero si el público reacciona a las revelaciones con un bostezo, el gobierno estaría justificada en no hacer nada. Una historia de éxito significativo para los requisitos de divulgación es el Emer-gencia Planificación y Derecho a Saber, una ley promulgada por el Congreso en 1986 en las secuelas de Chernobyl reactor nuclear DISA-ter en Ucrania.5Originalmente una medida modesta y no controversial, la ley no fue diseñado para producir beneficios ambientales por sí mismo. Fue Essencialmente una medida de la contabilidad, la intención de dar a la Agencia de Medio Ambiente Protec-ción un sentido de lo que estaba por ahí. El estatuto resultó hacer mucho más. De hecho, el requisito de divulgación, capturado en el inventario tóxico Re-arrendamiento, puede ser la historia de éxito más inequívoca en toda la ley ENVI-ronmental. Para crear las Inventario de Emisiones Tóxicas, las empresas y los individuos deben informar al gobierno nacional las cantidades de ChemiCals potencialmente peligrosos que han sido almacenados o liberados en el medio ambiente. Informa-ción está fácilmente disponible en el sitio web de la EPA a cualquier persona que lo desee. Más de veinte y tres mil instalaciones ahora revelan información detallada sobre más de 650 sustancias químicas, que cubre más de 4,34 mil millones de libras de eliminación in situ y ex situ u otros comunicados. Los usuarios de productos químicos peligrosos también deben informar a sus departamentos de bomberos locales acerca de las ubicaciones, tipos y cantidades de productos químicos almacenados. Y deben revelar información acerca de las posibles consecuencias adversas para la salud. El hecho sorprendente es que sin que obliga a cualquier cambio de comportamiento, esta ley ha tenido efectos beneficiosos masivas, estimulando grandes reducciones en las emisiones tóxicas en todo Estados Unidos.6 Esta inesperada conse-cuencia sugirió que por sí mismos, los

requisitos de divulgación podría ser capaz de producir una reducción significativa de las emisiones. * (En breve ver * Un artículo de Ginger Zhe Jin y Phillip Leslie (2003) documenta un hallazgo similar para restaurantes. En 1998, el condado de Los Ángeles presentó tarjetas de grado de calidad de higiene que tuvieron que ser representada en ventanas de los restaurantes. Los investigadores encontraron que las tarjetas de atraso provocado el restaurante puntajes de inspección sanitaria para mejorar la sensibilidad de los consumidores a HY-giene en los restaurantes a aumentar, y las hospitalizaciones por enfermedades transmitidas por los alimentos con el documento DE-pliegue.



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cómo el éxito del Inventario de Emisiones Tóxicas podría repetirse en el contexto del cambio climático.) ¿Por qué, exactamente, ha Toxic Release Inventory tenido tales EF-efecbeneficiosos? Una razón importante es que los grupos preocupados por el ambiente, y los medios de comunicación en general, tienden a centrarse en los peores delincuentes, produciendo una especie de “lista negra ambiental”.7Este es un buen ejemplo de un empujón social. Ninguna empresa le gusta estar en esa lista. La mala publicidad puede dar lugar a todo tipo de daños, incluidos los precios de las acciones más bajas.8Las empresas que terminan en la lista son propensos a tomar medidas para reducir sus emisiones. Aún mejor, las empresas están motivados para asegurarse de que no terminen en la lista. El resultado es una especie de competición, en la que las empresas promulgan más y mejores medidas para evitar que parezca ser importantes contribuyentes a la contaminación tóxica. Si las empresas son capaces de reducir las emisiones a bajo costo, lo harán, simplemente con el fin de evitar la mala publicidad y los daños resultantes. Con este ejemplo en mente, ahora podemos esbozar una, empujón inicial de bajo costo para el problema del cambio climático. El gobierno debe crear un inventario de gases de efecto invernadero (GEI), lo que requiere la divulgación por la mayoría de los emisores signifi-cant. El GGI permitiría a la gente a ver las diversas fuentes de gases de efecto invernadero en los Estados Unidos y para realizar un seguimiento de los cambios en el tiempo. Ver-ción de esa lista, los estados y localidades podrían responder al considerar las medidas legislativas. Con toda probabilidad, los grupos interesados, incluidos los miembros de los medios de comunicación, llama la atención sobre los mayores emisores. Debido a que el problema del cambio climático es sobresaliente, un inventario de gases de efecto invernadero podría bien ser-ex sospecha vienen a tener el mismo efecto beneficioso como el Inventario de Emisiones Tóxicas. Sin duda, un inventario de este tipo no puede producir grandes cambios en su propia. Sin embargo, un empujón no sería costoso,

se podrían adoptar otros esfuerzos de revelación de información. Desde 1975, el Congreso ha requerido coches nuevos para cumplir con las normas de economía de combustible. Un mandato divulgación útiles, que acompaña a la normas de economía de re-quirement, fue diseñado para promover la competencia exigiendo a las empresas para publicar en letras grandes los compradores de economía de combustible esperados pueden esperar de cada vehículo (véase la figura 12.1). Pero, ¿qué es, exactamente, qué significan los números de kilometraje? Para la mayoría de nosotros, la respuesta no es en absoluto evidente. El objetivo de la promoción de la competencia podría ser acom-plished mucho más eficazmente mediante la traducción de los datos de kilometraje en dólares,

192 SALUD

12.1

La economía de combustible etiqueta (Environmental Protection Agency)

la solución del problema de asignación. De hecho, la EPA está revisando su etiqueta de consumo de combustible para poner de relieve el coste anual estimado de combustible, así como la methodol-logía para la determinación de ese número. La nueva etiqueta también muestra gráficamente en el que el vehículo específico cae dentro del rango de calificaciones mpg para los vehículos de su clase (véase la figura 12.2). Las regulaciones entrarán en vigor a partir de los vehículos año modelo 2008. Aplaudimos las nuevas pegatinas, aunque pensamos que podría ser aún más potente si se calculan una cifra de cinco años para el dinero gastado en combustible. Imagínese la etiqueta en un Hummer! Aún mejor sería publicar en estos números en la parte trasera del coche para otros conductores lo vean. Una de las razones de que el Toyota Prius ha tenido tanto éxito en comparación con otros coches híbridos es que el Prius se vende sólo como un híbrido (a diferencia de, digamos, un Camry, que se vende en dos versiones convencionales e híbridos). Las personas que quieren indicar sus credenciales verdes son mucho más feliz en un Prius que un Camry híbrido porque nadie sabrá que el Camry es un híbrido a menos que examina cuidadosamente algunos de etiquetado en el coche. requisitos de divulgación similares podrían producir viviendas más verde. problemas incen-tivo impregnan la industria de la construcción de viviendas debido a los costos de hacer una casa más eficiente de la energía son asumidos por adelantado por el constructor,

Salvar el planeta 193

12.2

Revisado etiqueta de consumo de combustible (Environmental Protection Agency)

mientras que los costos de calefacción y refrigeración más adelante son pagados por los propietarios. No es sorprendente encontrar que las casas no tienen los tipos de dispositivos de ahorro de energía que son comunes cuando el edificio está diseñado por el usuario final (y pagador de la factura de servicios públicos). Por poner un ejemplo de la actividad hotelera. Muchas de las habitaciones de hotel, especialmente en Europa, requieren que la llave de la habitación plástico que se utiliza para entrar en la sala de estar inserta en una ranura de la puerta con el fin de encender las luces. Cuando se retira la llave, las luces y el aire acondicionado se apagan, pero el poder de la radio-reloj no lo hace. ¿Por qué habitaciones diseñadas de esta manera? Debido a que la empresa hotelera tiene que pagar las facturas de servicios públicos, y gestionar unificación sabe que los clientes no tienen incentivos para apagar las luces. Las compañías hoteleras están dispuestos a pagar el costo inicial hasta extra para incluir esta característica. Pero, ¿por qué no tenemos un cambio similar en nuestros hogares? ¿No le gustaría ser capaz de voltear un interruptor como entras por la puerta, que pueden apagar todas las luces, pero no todos los relojes?

Zumbidos ambientales ambiciosos

Aquí está una idea más ambiciosa. ¿Qué pasa si una forma se pudo encontrar a en-seguro de que la gente ve, cada día, la cantidad de energía que se han utilizado? Clive

194 SALUD

Thompson (2007) ha explorado los esfuerzos de Southern California Edison para alentar a sus consumidores para conservar su creatividad, solución de empujar-como la energía y. Los anteriores intentos para notificar a las personas de su consumo de energía con los correos electrónicos o mensajes de texto sirvió de nada, pero lo que funcionó fue a dar a la gente un OrbeAm bient, una pequeña bola que se ilumina en rojo cuando un cliente está utilizando mucha energía pero de color verde cuando el consumo de energía es modesta. En un período de semanas, los usuarios del orbe redujeron su uso de la energía, en los períodos pico, en un 40 por ciento. Esa bola roja intermitente realmente llama la atención de la gente y hace que quieran utilizar menos energía. (Pensamos que podría funcionar aún mejor si, cuando el consumo de energía fue durante un cierto umbral, el dispositivo hecho sonidos molestos, tales como cortes de Oro de ABBA:. Greatest Hits) Como señala Thompson, el problema de fondo es que la energía es invisible, por lo que la gente no sabe cuando se está utilizando una gran cantidad de ella. El genio del orbe es que hace uso de la energía visible. Destacando la importancia de la retroalimentación, Thompson sugiere que podríamos encontrar una manera de ver nuestro consumo diario de energía y tal vez incluso para poner las cifras correspondientes en un lugar público, como una página de Facebook. De hecho, una empresa de diseño, DIY Kyoto (basado en el Protocolo de Kyoto, el esfuerzo internacional para controlar las emisiones de gases de efecto invernadero), ya vende el Wattson, un dispositivo que muestra el consumo de energía y le permite transmitir los datos a un sitio Web , por lo tanto permitir-ting comparaciones con los usuarios Wattson en otros lugares. Thompson sugiere que un enfoque de este tipo podría producir “una cascada de conservación.” No está claro cuántas personas realmente quieren hacer su uso público energy, y no creemos que estamos en una etapa en que los funcionarios públicos deben exigir a las personas que lo haga. Pero si la gente quiere entrar en una especie de competición para conservar más, ¿quién podría objetar? El punto más directa es que si podemos encontrar maneras de hacer uso de la energía visible, nos empujamos la gente hacia la reducción de su

consumo de energía sin que obliga a cualquiera de dichas reducciones. He aquí una idea relacionada: programas de participación con carácter voluntario para que los consumidores no-sist individuales, sino las empresas tanto grandes como pequeñas. Con este tipo de programas, los funcionarios públicos no requieren nadie a hacer nada. En lugar, se preguntan las empresas si estarían dispuestos a seguir ciertas normas que se espera que tengan efectos deseables en el medio ambiente.9 La idea básica es que, incluso en un mercado libre, las empresas a menudo no pueden utilizar el

Salvar el planeta 195

últimos productos, y en ocasiones el gobierno puede ayudar a ganar dinero al mismo tiempo reducir la contaminación. En 1991, por ejemplo, la EPA aprobó su programa de luces verdes, que fue diseñado para aumentar la eficiencia energética, un objetivo que (en opinión de la agencia) era a la vez rentable y bueno para el medio ambiente. La EPA entró en una serie de acuerdos voluntarios con ambas empresas sin fines de lucro (incluyendo hospitales y universidades) con fines de lucro y. A través de estos acuerdos, las empresas se comprometieron a aplicar iluminación de ahorro de energía mejorar-mentos. En 1992, la EPA adoptó una innovación similares, el programa Energy Star Office Products, también la intención de promover la eficiencia energética, pero con un enfoque en impresoras, copiadoras, equipos informáticos y electrodomésticos en general. La EPA establece normas voluntarias de rendimiento y permitió a las empresas participantes a utilizar el logotipo de Energy Star de la agencia. Además, la agencia de publicidad a la cooperación de los grupos de la industria, Uno de los principales objetivos de la EPA ha sido demostrar que la eficiencia energética no es sólo bueno para el medio ambiente; se produce un ahorro importante también. Pero desde el punto de vista de la teoría económica estándar, no hay tales SAV-Ings deben ser predichos. Este es el por qué. Si las empresas en realidad podría ahorrar dinero al mismo tiempo proteger el medio ambiente, que ya habrían hecho eso. En una economía de mercado, las empresas no deberían necesitar la ayuda del gobierno para reducir sus propios costos. Las presiones competitivas deben asegurarse de que los que no reducir los costos de pronto se encuentran la pérdida de dinero y fuera del mercado. En la práctica, sin embargo, las cosas no siempre resultan de esta manera. Los directivos de las empresas están ocupados y no pueden prestar atención a todo. Para implementar algún cambio, alguien en la empresa tiene que defender el cambio. En la mayoría de las empresas, los gerentes no piensan que ser el tipo que empuja una política-ción coste-SAV energía es la ruta a la oficina de director general, especialmente cuando el ahorro de costes son pequeños en relación a la línea de fondo. El proyecto suena aburrido y

cicatera, y el director, que sugiere que podría ser destinado a un puesto de trabajo en la contabilidad en lugar de la oficina del presidente. En teoría, los programas de la EPA no debería haber funcionado. Esto en cuanto a la ORY. Al final resultó que, ambos programas han tenido éxito en la promoción de una mayor

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uso de tecnologías de bajo consumo de energía de bajo costo. Como resultado, tales Tecnología para-gías han vuelto mucho más extendida que lo que habían sido antes. A causa de las luces verdes, los programas de iluminación de ahorro de costes se han adoptado en numerosos lugares. Energy Star Los productos oficina ha dado lugar a mejoras sustanciales en sub-eficiencia energética, produciendo un ahorro de costes para los que utilizan los equipos pertinentes. Gobierno logra todo esto no con un mandato, pero con un pequeño empujoncito. El éxito de estos programas ofrece amplias lecciones para la protección del medio ambiente. Para aquellos especialmente preocupado por el problema del cambio climático, la lección es clara. Sea o no los gobiernos eligen algún tipo de sistema basado en incentivos, pueden ayudar a reducir el consumo de energía, y por lo tanto reducir las emisiones de gases de efecto invernadero, con un empujón. Los funcionarios públicos son a menudo IG-norant, para estar seguro, pero a veces tienen información útil, y com-pañías pueden, literalmente, se benefician de ella. Como resultado, ambos pueden hacer el bien y hacerlo bien.

PARTE

IV LIBERTAD

paternalistas libertarios se preocupan por la libertad; que son escépticos acerca de los enfoques que impiden a las personas seguir su propio camino. Algunos empujones son malos o simplemente no deseados, y todos nosotros se benefician si algunos de nosotros se les permite experimentar. En muchas áreas, nos gustaría crear la libertad donde no existe ahora. Ya hemos explorado un ejemplo prominente: protec-ción del medio ambiente. Muchos gobiernos han tratado de proteger el medio ambiente con, rígida regulación y control del sistema. enfoques de comercio de emisiones, la contaminación cap-pong y la creación de nuevos mercados, ofrecen mucha más libertad. En este dominio, más libertad ha creciente atractivo. Al otro lado del espectro político, los funcionarios públicos y ciudadanos comunes están empezando a apoyar las emisiones trad-ción, no menos importante para responder a la amenaza del cambio climático. Pasamos ahora a tres ejemplos mucho más controvertidos. Apoyamos una mayor elección en la educación, en la planta que la competencia es probable que sea bueno para los niños. También queremos aumentar la libertad de los pacientes y los doc-tores. En particular, queremos aumentar su capacidad de contraerse entre sí (aunque los abogados de ensayo pierden como resultado). Por último, queremos llegar regir-mentos fuera del negocio de matrimonio. Algunos de los debates más candentes en la política estadounidense, relacionados con el matrimonio del mismo sexo y otros temas relacionados, se podría hacer mucho menos caliente con un poco de la separación de iglesia y estado, y al insistir en

la libertad tanto para las organizaciones religiosas y para las personas que se aman .

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13

MEJORA DE OPCIONES DE ESCUELAS En 1944 el presidente Franklin Delano Roosevelt incluye “el derecho a una buena educación” en lo que llamó una segunda Declaración de Derechos, diseñado para promover la “seguridad” y adecuado para una democracia moderna.1La mayoría de Ameri-latas parecen creer que los niños tienen derecho a una buena educación; existe un consenso sobre ese punto. Una de las razones para que el consenso es que la gente ed-ucated son más libres. Pero el consenso se rompe cuando la gente a explorar cómo, exactamente, para lograr ese derecho. La elección de escuela sigue siendo un tema intensamente polarización en la política estadounidense. El caso de la elección fue popularizado originalmente por el gran economista liberal Milton Friedman. Su argumento es simple: la mejor manera de mejorar las escuelas de nuestros hijos es la introducción de la competencia. Si las escuelas compiten, los niños ganan. Y si las escuelas compiten, aquellos que son los menos vantaged-ad tienen más que ganar. Las familias ricas ya tienen “la elección de escuela,” ya que pueden enviar a sus hijos a escuelas privadas. Si damos a los padres cheques a enviar a sus hijos a cualquier escuela que quieren, entonces vamos a poner a los niños de familias pobres más casi a la par con sus clases media y superior contrapartes más privilegiadas. En caso de que los niños no pobres tienen los mismos derechos que los ricos hacen? Los críticos de la elección de escuela argumentan que la cantidad de estos programas, en la práctica, a un ataque contra el sistema de educación pública que ha ayudado a hacer grande a Estados Unidos. Los críticos se preocupan de que al final, las escuelas públicas, que sirven diversas

personas y les permiten ser educados juntos, perderán los estudiantes y el dinero. Temen que vales llegar a ser un subsidio a los ricos

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200 LIBERTAD

los padres que ya pueden permitirse el lujo de enviar a sus hijos a escuelas privadas de lujo-y lo que es peor, que las escuelas públicas terminarán con los niños que las escuelas privadas no quieren. Como libertarios, estamos fuertemente inclinados a apoyar el concepto de elección de escuela, porque la libertad es generalmente una buena idea y porque la competencia es probable que mejorar la educación. Pero una preferencia abstracto para elección no nos permite seleccionar cualquier plan en particular, y por supuesto la prueba está en el PUD-ding. Hemos visto que las opciones mantra Sólo Maximizar no al-caminos conducen a los mejores resultados posibles. Así que tenemos que preguntar, cuando se trata de escuelas, hacer más opciones realmente ayudan? Desde la década de 1970 ciudades de todo el país han experimentado con programas de elección, proporcionando observadores la oportunidad de evaluar los efectos reales de este tipo de programas. La evidencia sugiere que, si bien los programas de elección son precisamente una panacea, que de hecho puede mejorar el rendimiento de los estudiantes. Carolyn Hoxby, un destacado economista que ha analizado ambos programas escolares de vales y de la carta, encuentra que cuando se enfrentan a la competencia, las escuelas públicas producen mayor rendimiento de los estudiantes por cada dólar gastado. mejoras prueba de puntuación puede variar de 1 a 7 por ciento al año, dependiendo de la escuela y el estudiante y la mejora suele ser mayor entre los más jóvenes, estudiantes de bajos ingresos, y los miembros de grupos minoritarios.2 A pesar de que los resultados sugieren que la elección de escuela puede y debe ayudar, creemos que los resultados podrían mejorar significativamente ayudando a par-entos tomar mejores decisiones en nombre de sus hijos. Muchos padres simplemente no hacen uso de sus opciones y en su lugar sólo envían a sus hijos a la escuela de culpa (por lo general, pero no siempre, escuela de su vecindario). Y los que lo hacen tomar decisiones son a veces mal preparados para hacer buenos. Debido a que estamos de acuerdo con más opciones, queremos centrarnos en una parte importante de la elección de escuela cuestión de cómo crear planes que ponen los padres en

condiciones de tomar decisiones sensatas para sus hijos.

Las opciones complejas y atajos mentales Considere el caso revelador de Worcester, Massachusetts. Presi-Dent Bush firmó la ley federal No Child Left Behind en 2001, con el objetivo de aumentar la responsabilidad de la escuela pública al exigir ciertas normas de ensayo-ción. (Ponemos a un lado las muchas cuestiones controvertidas planteadas

MEJORA DE OPCIONES DE ESCUELAS 201

por esa ley.) en junio de 2003 doce de cincuenta escuelas públicas de Worcester habían sido etiquetado como “en necesidad de mejorar” durante dos años consecutivos, y cinco por tres años consecutivos. Ese verano, los cuarenta y siete centenar de alumnos, casi una quinta parte de la población estudiantil del distrito, fueron elegibles para transferir, y mil ochocientos estudiantes tenían el derecho a cobrar el dinero federal para los servicios educativos suplementarios. Pero seis meses más tarde, sólo un estudiante había cambiado de escuelas, y sólo dos se había aprovechado de servicios suplementarios! funcionarios Worcester sí eran los principales responsables. Es cierto que el sistema escolar notificará a los padres en las escuelas de bajo rendimiento sobre sus derechos en virtud de No Child Left Behind. Pero también dedica a lo que el científico Politi-cal William Howell llama “el desánimo amigable”, haciendo par-entos reacios a ejercer su derecho a elegir.3El sistema escolar cali-cado su lenguaje sobre el significado de bajo rendimiento, subrayó las limitaciones de la No Child Left Behind criterios de evaluación, y las partes no atractivos de alto iluminado de No Child Left Behind, señalando que las limitaciones de espacio podría no permitirá que las transferencias se procesada. El sistema escolar también explicó que estaba tratando de mejorar. Para el inmutarse, la elección ejercicio fue un proceso tedioso, de múltiples etapas. En primer lugar, los padres tenían que cumplir con el director de su escuela. Pocos lo hicieron. A continuación, tuvieron que asistir a otra reunión en un centro de información de la escuela. El director del centro, dijo que dos padres expresaron su interés en dicha reunión. En estas reuniones, los funcionarios del distrito destacaron una vez más que las transferencias no estaban al-maneras posibles y que no había garantías sobre el transporte o la ubicación de la escuela. Y todo eso fue antes que los padres tenían que presentar la documentación de transferencia. Lo que es peor, debido a que el distrito escolar controla el acceso a la formación en las empresas de servicios de tutoría y la prueba de preparación no pudieron

llegar a Stu-abolladuras sin la bendición del distrito. Las empresas dependían esencialmente comentarios positivos del distrito escolar. Al igual que con un plan 401 (k), los padres saben muy poco sobre el promedio escolar de sus hijos, por no hablar de todas las otras escuelas que están disponibles. Bien podrían seguir con el status quo o en última instancia, tomar decisiones equivocadas. El truco consiste en promover la libertad real, no sólo por darle a la gente un montón de opciones (aunque eso puede ayudar), sino también por poner a la gente en una buena posición para elegir qué es lo mejor para sus hijos. Considere algunos detalles. Cuando los padres eligen las escuelas, el sesgo de status quo juega un papel muy importante. el neigh

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escuela borhood que uno sabe, en su defecto o no, puede ser preferible a la escuela desconocida media hora de distancia. En cualquier caso, la naturaleza bizantina de recogida y distribución de datos de la escuela hace que sea difícil para los padres piensan a través de sus opciones. En Charlotte, Carolina del Norte, por ejemplo, los padres reciben un folleto de cien páginas con descripciones de 190 escuelas escritos por representantes de las escuelas mismas, haciendo hincapié en los aspectos positivos de cada escuela. El folleto no incluye información sobre ubicaciones físicas, resultados de las pruebas, las tasas de asistencia y composición- racial éstos sólo están disponibles en el sitio web del distrito. Mientras tanto, miembros del personal en un centro de aplicación a nivel de distrito especial son instruidos para responder a preguntas como “escuela que es la mejor escuela?” diciendo que “una buena escuela depende de cada niño en particular” y aconsejar a los padres a hablar con sus hijos sobre lo que su necesidades, y para visitar las diversas escuelas con el fin de determinar cuál es la mejor para sus hijos. Aunque este consejo es inobjetable, es casi tan útil como cuando un camarero responde a una quiry-en lo que es bueno diciendo: “Todo” Un experimento creativo en Charlotte muestra que las opciones se pueden mejorar con una mejor y más simple información.4Charlotte dio a los padres la opción de solicitar la admisión en múltiples escuelas públicas, además de su escuela por defecto. padres de bajos ingresos tienden a poner menos peso que los padres de altos ingresos en la calidad escolar, medida por resultados de las pruebas, y rara vez trataron de inscribirse en las escuelas de mayor rendimiento. Una muestra aleatoria de los padres fue seleccionado para recibir un abreviado “hoja de datos” sobre las escuelastanto en el espíritu de la idea de recapitulación que hemos sugerido en otras áreas. Impreso en cada hoja era un listado completo de los resultados de las pruebas promedio y las tasas de aceptación, de mayor a menor, en las escuelas disponibles para un niño determinado. Los experimentadores querían averiguar si los padres, y especialmente a los padres de bajos ingresos, elegiría mejores escuelas. Lo hicieron. Mucho

mejores. Los padres que recibieron las hojas informativas toman las decisiones que implican que el peso que asignan a la calidad escolar (medido por resultados de las pruebas) se había duplicado. Las escuelas que seleccionaron tenían, en promedio, un 70 por ciento más altos resultados de las pruebas que las puntuaciones en las escuelas del vecindario. Esto tuvo el EF-fect de tomar sus decisiones similares a las de las familias cuyos ingresos fueron de $ 65,000 al año superior. Por otra parte, cuando los niños tienen la suerte de cambiar a mejores escuelas, su rendimiento mejora considerablemente. Los estudiantes que tienen la suerte de ganar las loterías llevan a cabo para decidir quién se queda

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para asistir a las mejores escuelas populares tienen menos probabilidades de ser suspendido y tienen calificaciones más altas que los estudiantes que perdieron.5

Los conflictos de incentivos y Matching Un buen arquitecto elección puede hacer algo más que ayudan a los padres a lograr lo que ya está en su propio interés. El arquitecto también puede ayudar a reducir los conflictos entre los padres de incentivos latentes favorecidos y desfavorecidos durante el proceso de elección. A pesar de la atención que reciben en los medios de comunicación, los programas basados ​en el mercado tales como vales están disponibles a relativamente pocos estudiantes en todo el país. Una alternativa pop-ular es una política conocida como la elección controlada, que surgió a raíz de resoluciones judiciales que prohíben el transporte escolar de 1970 con el propósito de lograr la integración. La idea era continuar la integración de los estudiantes guaran-lugar de salida de un espacio prioritario en un colegio o escuela que asistió a un hermano, mientras que les da la opción de solicitar la inscripción alguna, en otro lugar. Los administradores escolares en Boston adoptaron un algoritmo informático de-firmado para asignar la mayor cantidad posible de estudiantes a sus escuelas de primera preferencia, pero dando prioridad a los estudiantes del vecindario. Es difícil saber exactamente cuántos distritos utilizar el llamado sistema de Boston, porque ad-ministradores no siempre se explican las políticas de control de selección en detalle, pero algunos de los distritos metropolitanos más grandes que emplean el algoritmo o algo similar como Denver, Tampa , Minneapolis, Louisville, y Seattle. (Si dos estudiantes aplican a una escuela con un asiento vacío, Seattle y Louisville rompió el empate en la base de la raza, una práctica que el Tribunal Supremo declaró inconstitucional en 2007.)

Coincidencia de tantas opciones como sea posible primeros sonidos lo suficientemente sensible, ex cepto por un problema. Recogiendo las escuelas en el sistema de Boston resulta ser un complejo juego de estrategia, con los ganadores recogiendo los despojos. ¿Cómo se ganan los ganadores? Mienten, un poco. Los economistas llaman estratégica misrepresen-tación. Hay una razón matemática (y complicado) por qué la mentira es una buena estrategia en el sistema de Boston, pero para conseguir una sensación intuitiva imaginar que las admisiones col-lege repentinamente operado en un sistema controlado de selección nacional. Escuelas como Harvard y Stanford serían en gran medida overdemanded, y

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locales recibirían un trato preferencial. Usted tendría sólo un poco apostarter probabilidades de entrar en uno que de ganar el premio mayor de Powerball. (Se cree que la propiedad en Cambridge y Palo Alto es caro ahora? ¿Qué pasa si liv-ción no garantiza su hijo un asiento en Harvard o Stanford?) Clever par-entos que no pasan a vivir en Cambridge, pero que ha sido el sueño-ción de enviar a sus hijos a Harvard desde los días de pañales, se daría cuenta de la futilidad de la lista por primera vez. El sistema de Boston intenta hacer coincidir tantas primeras opciones como sea posible, por lo que si todos los padres honestos en América aparece Harvard en primer lugar, sólo los residentes de Cambridge podía dormir bien por la noche. En lugar de tomar sus posibilidades en una posibilidad muy remota, los padres fuera de Cam-puente sería mejor servido para seleccionar como su primera opción a una escuela un poco menos populares, tales como Dartmouth o Cornell, por ejemplo, donde también hay un menor número de estudiantes que consiguen cerca del trato preferencial. En el Boston sys-tem, los padres que clasificar a una escuela de segundo o tercer perder a todos los que lo ubica en primera por lo que es arriesgado utilizar una primera opción en un muy buscado después de la escuela si un niño tiene una prioridad baja, y una completa perder a enumerar una escuela como una segunda opción. Información sobre la demanda de la escuela suele estar disponible en línea, dando a los padres un incentivo para modificar las clasificaciones basadas en las tasas de CA-acep- y donde su hijo tiene prioridad. Cuando el sistema de Boston fue desarrollado por primera vez, casi nadie intuyó esta estrategia. (Sólo un puñado de personas, incluso sabía cómo funcionaba el algoritmo!) Pero con el tiempo, algunos padres descubierto la manera de obtener una ventaja. No es de extrañar, ricos, educados los padres con las redes sociales de gran tamaño (se ofrecen como voluntarios en la escuela con otros afluentes, padres educados) aprendieron los trucos primero. Se obtuvieron mejores resultados que con menos recursos, parentos con menor nivel educativo, que habitualmente se enumeran una escuela overdemanded como una segunda opción, el peor error que podría

hacer. ¿Quién sabe cuántos de sus hijos perdieron a cabo en el acceso a la educación de primer nivel a causa de ella? El sistema de Boston sigue en su lugar en todo el país, aunque no en Boston. En 2003, un grupo de economistas conducido por Al Roth en Harvard señaló a estos problemas inicialmente escépticos administradores de la escuela de Boston. Af-ter dejar que los economistas hurgar en los datos internos, los adminis-tradores se convenció de las deficiencias de sus sistemas.6 En respuesta, adoptaron nuevo mecanismo de elección de estrategia en la prueba de los economistas, sobre la base de que se utiliza para que coincida con los hospitales y médicos residentes.

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El mecanismo no penaliza a los padres que son poco sofisticado sobre el proceso de elección, que les permite pasar escuelas que visitan el tiempo y ver-ción de los profesores, en lugar de estimar el nivel de competencia para entrar en cada escuela. A cambio, los administradores no tienen que adivinar verdaderas preferencias de los padres para que la política se puede ajustar adecuadamente basa en la retroalimentación de fu-tura.

Empujando Estudiantes de secundaria para la universidad La buena arquitectura elección no es necesario que se originan con un profesor wonk-ish y un potente algoritmo de computadora. Puede ser una idea original de un oficial de la escuela local o dos. En San Marcos, Texas, la escuela superin-tendente y un administrador en el cercano Austin Community College estaban buscando una manera de obtener más de la mayoría latinos estudiante emergente ulación de San Marcos a la universidad. Se les ocurrió un empujón tan simple y eficaz se extendió por el estado más rápido que un clip de YouTube. (. Bueno, tal vez no tan rápido) El empujón fue la siguiente: con el fin de graduarse de San Marcos, un estudiante tendría que completar una solicitud a la cercana Austin Community Col-lege. Porque todo lo que se necesita para ser admitido a la universidad de la comunidad es un título de escuela secundaria y un registro de haber tomado una prueba estandarizada, para completar la solicitud correctamente era equivalente a la aceptación. En San Marcos, las escuelas funcionan con un presupuesto ajustado, y dos tercios de los estudiantes de secundaria nunca experimentan la educación superior. El superintendente no tenía fondos externos para poner en práctica la idea, por lo que pidió a sus profesores y la universidad de la comunidad en busca de ayuda. Los estudiantes fueron sacados de las clases de inglés a reunirse con los consejeros del personal de la universidad. En una pieza inteligente de la cartografía, los consejeros no trataron de vender los estudiantes en la altura de miras de edu-cación. En su lugar, que se enganchen con el símbolo universal de la libertad de adolescentes: el automóvil. Se habló de lo mucho más graduados COL-lege dinero ganado

en comparación con los graduados de secundaria, explicándola como la diferencia entre un Mercedes y un KIA. A continuación, los administradores universitarios comunidad hicieron el examen de admisión estandarizado para la escuela secundaria y se probaron los estudiantes de forma gratuita.

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Al final, el empujón produjo grandes resultados. De 2004 a 2005 el porcentaje de Estudiantes de San Marcos que fueron a universidades de Texas subió 11 puntos porcentuales, a 45 por ciento. Ahora más de cuarenta y cinco escuelas secundarias de Texas tienen programas similares, y las escuelas de Florida y California han creado programas siguiendo el modelo de San Marcos de. En Maine legislador estatal está proponiendo una ley que requiere que los estudiantes de secundaria a presentar al menos una aplicación col-lege antes de graduarse. Hemos cubierto una gran cantidad de territorio en un espacio corto. Milton Friedman tenía razón: al menos en abstracto, la elección de escuela es una excelente idea, ya que aumenta la libertad y ofrece una promesa real para mejorar la educación. Por supuesto, las reformas deben evaluarse empíricamente, no en abstracto. Para-damente, la evidencia existente sugiere que la elección de escuela tiene una promesa considerable. El principal problema, y ​​nuestra preocupación principal aquí, es que lo que es cierto para las inversiones y los medicamentos recetados es cierto para la educación, así: no es suficiente para hacer un montón de opciones disponibles y luego esperar los padres eligen sabiamente. Los sistemas escolares tienen que poner a los padres en condiciones de pensar a través de sus elecciones, y para ejercer su libertad en lugar de confiar en la opción de culpa. Tanto los padres como los niños necesitan los incentivos adecuados. “Derecho a una buena educación” de FDR no forma parte de la Constitución, pero tiene que venir un compromiso-cultural y unos sencillos pasos podría permitir a muchos más niños a disfrutar de ese derecho.

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Debe ser forzado PACIENTES

Comprar el billete? Cada ciclo electoral, candidatos presidenciales desvelar planes para hacer la cobertura de salud a disposición de las decenas de millones de estadounidenses que carecen de seguro de salud. Los candidatos denuncian el fracaso de nuestro gobierno, hasta el momento, para implementar un plan eficaz. Pase lo que pase en el largo plazo, estos planes son difíciles de diseñar por una simple razón: el cuidado de la salud es muy caro. Es caro, en parte porque los estadounidenses quieren tener acceso a todos los mejores servicios: médicos, hospitales, medicamentos Prescrip-ción, dispositivos médicos, y hogares de ancianos, para nombrar unos pocos. Por supuesto, podemos tratar de mantener la atención de salud asequible por nuestra cuenta, mediante el mantenimiento de estilos de vida saludables, y comprando solamente los productos y servicios de atención médica que necesitamos. Podemos ahorrar dinero por la visita al médico no más de lo necesario, y si adquirir un seguro, podemos elegir un plan que cubre enfermedades catastróficas única en lugar de la cobertura con bajas deductibles, que es mucho más caro. Pero hay algo que cada cliente atención de la salud en los Estados Unidos se ve obligado a comprar, si quiere o no: el derecho a demandar al médico por negligencia. Nuestra demanda principal aquí es que los pacientes y los médicos deben tener libertad para tomar sus propias acuerdos sobre ese derecho. Si los pacientes quieren renunciar al derecho a demandar, se les debe permitir hacer exactamente eso. Este aumento de la libertad es probable que ayudar a

los médicos y pacientes por igual, y para hacer una contribución valiosa, aunque modesta, al problema de atención médica. Puede parecer extraño pensar que “compra” el derecho a demandar. Por supuesto, ese derecho no es una porción detallada de la factura de seguro, pero es

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claramente incluido en el precio. Comparar la compra de cuidado de la salud con la compra de un seguro contra accidentes. La tasa que se paga depende de la de-dúctil que elija. Si opta por un pequeño deducible, como cien dólares, tendrá que pagar una tasa mucho más alta que si tienes que elegir un deducible grande, como de mil dólares. (Sugerencia: siempre tienen la mayor deducible que pueda Se le ahorrará mucho dinero en el largo plazo..) O considere un transportista de paquetes tales como Federal Express, que le permite pagar más por un límite de responsabilidad más elevado de los bienes que se enviar. El mismo principio se aplica: cuanto más la empresa tendría que pagar si se pierde o cae por su paquete, más la compañía le cobra por adelantado. Pero en el caso del seguro de salud (y muchos otros ámbitos de la vida, por desgracia), no es posible comprar el seguro a la carta, Si todavía parece extraño pensar que comprar el derecho a demandar, conSider un hecho simple: los clientes de muchas empresas se enfrentan a precios más altos simplemente porque conservan el derecho a demandar a esos negocios. El gran economista George Stigler una vez escribió un ensayo divertidamente mal de un mundo imaginario en el que los estudiantes tienen el derecho a demandar a los profesores que les enseñaron algo que resultó ser errónea. El ensayo fue llamado “un bosquejo de la historia de la verdad en la enseñanza.” Profesores estremecimiento ante la idea, pero sólo imaginar cuánto más costosa la educación sería hoy si universidades y sus empleados tenían que llevar el seguro de mala enseñanza! (En la fábula de Stigler “la rama de la economía que se ocupan de cómo enriquecer una nueva nación [ 'desarrollo económico' fue el título] en realidad fue prohibida por los tribunales, en razón de que ninguna universidad podría pagar por el daño que sus profesores lo hicieron.”) No sólo la educación será más caro, sino que también sería menos eficaz porque los profesores tendrían miedo de correr riesgos, por temor a ser demandado. Sospechamos que muchas universidades y los estudiantes serían, si pudieran, contratar la manera de salir del lío Stigler se forjó y de acuerdo en que la educación sin derecho a demandar por mala enseñanza.

Del mismo modo, muchos pacientes y proveedores de atención médica con mucho gusto realizar un acuerdo para eliminar el derecho a demandar por negligencia. * En volver a su vez por una renuncia de ese derecho, un médico, hospital o compañía de seguros podría

* Hablamos largo de demandas por negligencia, que son la inmensa ma-yoría de los casos de negligencia. Las renuncias al derecho a demandar por wrongdoing- intencional como asalto y la batería de elevar las consideraciones especiales que no discutimos aquí.



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ofrecer un paciente un precio más bajo para el cuidado de la salud. Algunos pacientes podrían optar por tomar el precio más bajo y asumir el riesgo a sí mismos. Otros preferirían renunciar a la responsabilidad por negligencia médica y en lugar de comprar la discapacidad privado o seguro de accidentes. Sin embargo, estas disposiciones no están disponibles para los pacientes, los tribunales ser las causas han sostenido durante mucho tiempo que las renuncias de responsabilidad por negligencia médica son inaplicable ya que estos fallos son lo contrario de libertario “en contra de la política pública.”; niegan la gente la libertad para hacer contratos como mejor les parezca. Para los pacientes, estos fallos legales podrían sonar grande, una buena forma de protección, y que pronto volverá a la cuestión de la protección. Para el mo-ment, simplemente se dio cuenta de que no siempre está a su ventaja de ser obligado a comprar el derecho a demandar. Supongamos, por ejemplo, que las personas tenían derecho a demandar a sus peluqueros si un corte de pelo fue muy mal, y que el costo de este-Surance en elevó el precio de los cortes de pelo por $ 50 después alguien que había recibido un corte de pelo particularmente horrible ganó un $ 17 de millones de juicio. ¿Estaría usted interesado en ahorrar $ 50 por corte de pelo a renunciar a su derecho a demandar si tienes una mala? ¿Estaría enojado si se le impidió hacerlo? Lo sabemos, lo sabemos, la analogía no es perfecta, pero consideramos este hecho: los clientes de cuidado de la salud y los contribuyentes ahora se ven obligados a ayudar a pagar por los ochenta y cinco mil demandas por negligencia médica que se presentan cada año.1 Estas demandas cuestan mucho dinero gama-estimaciones desde $ 11 mil millones a $ 29 de mil millones por año.2 Exposición a la responsabilidad por negligencia médica ha sido es-timated que representan el 5 al 9 por ciento de los gastos -que hospital significa que los costos de litigio son un contribuyente a expensas del sistema de salud.3Por supuesto, estas cifras son controvertidos y particulares pueden ser exageradas, pero nadie duda de que muchos mil

millones de dólares deben ser pagados cada año para comprar un seguro y para defenderse de la responsabilidad. Muchos médicos deben pagar $ 100.000, o mucho más, en las facturas de seguros cada año. Su factura médica refleja los costes. Los costos totales de un litigio en realidad son mucho más que los juicios que se pagan a los demandantes y los costos del litigio, los “costes directos.” Hay costos indirectos, así, y los pacientes deben soportar dichos costes también. Por ejemplo, muchos médicos practican la “medicina defensiva”, ordenando costosos tratamientos innecesarios, pero para los pacientes, o negarse a ofrecer tratamientos riesgosos pero beneficiosos, simplemente con el fin de evitar la responsabilidad. Otro costo indirecto de la responsabilidad y una especialmente mala-se no se recomienda que el informe de errores en el hos-pitals y entre los médicos.

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A primera vista, podría parecer evidente que los pacientes se benefician del sistema de resultado-ción. Si los pacientes se les pide que renunciar a su derecho a demandar, no van a estar peor? ¿No van a perder algo importante y no ganar nada en volver a su vez? Las respuestas dependen de lo que sucedería en el escenario-no-derecho de demanda. Como veremos a continuación, no está claro que los pacientes ganan mucho de su derecho a demandar. Al mismo tiempo, una parte del costo actual se pasa a pa-cientes, en forma de facturas más altas, y la medicina defensiva puede ser mala medicina para aquellos que quieren una buena atención. Algunos pacientes podrían también quieren evitar el pago de una parte de los costos de la responsabilidad de un proveedor, pero -y este es el punto de tenis clave bloquearán cualquier acuerdo entre los pacientes y los proveedores de que el ex-cambios en el tratamiento de menor costo para una renuncia del derecho del paciente a demandar. ¿Por qué los tribunales bloquean este tipo de acuerdos? La respuesta es nonlibertarian paterno-ismo, pura y simple. Tribunales parecen pensar que los pacientes sensibles no renunciar a su derecho a demandar, y que los médicos no deben tratar a los pacientes sin la amenaza de responsabilidad por negligencia para disuadir a tratar unificación negligente. Estamos encantados de reconocer que los pacientes son humanos y pueden tomar decisiones equivocadas. Pero nos preguntamos si los mandatos y prohibiciones son sensibles en este contexto, y si la libertad de contrato, junto con un par de empujones, podría no ser mejor. Una de las razones para que los pacientes la opción de renunciar a su derecho a demandar es que el efecto disuasorio de la responsabilidad civil se ha exagerado. responsabilidad médica en Surance tiende a no ser experiencia nominal, lo que significa (en lenguaje menos técnico) que un médico va a pagar la misma prima no importa cuántas veces ha sido demandado por negligencia. Por supuesto, cualquier médico le gustaría evitar el calvario y la vergüenza de una demanda por negligencia, pero ella Gen-ralmente no tiene por qué temer la carga financiera impuesta por uno. Así que hay pocas razones para pensar que el riesgo financiero de las

demandas por negligencia es un factor impor tante-en conseguir los médicos a obtener mejores resultados. El argumento de la disuasión también es socavada por el increíblemente mal ajuste entre las demandas por negligencia y lesiones causadas por negligencia médica. Para decirlo sin rodeos, la mayoría de los pacientes no demandan incluso si su médico ha sido negli-gent, y muchos de los que lo hacen demandar, y terminan con favorables Colocar-mentos, no merecen el dinero. Un estudio encontró que menos del 2 por ciento-de los pacientes lesionados por negligencia en un hospital de Nueva York en el transcurso de un año presentaron una demanda por negligencia.4 De las reclamaciones que se presentaron, los colaboradores ex pert encontraron que no había evidencia de la negligencia (o incluso in

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jurado) en muchos de los trajes que dieron lugar a pagos a los demandantes. Pero en muchos casos en los que un demandante perdido, los revisores encontraron que la negligencia causó la lesión. En resumen, la mayoría de los pacientes que han sufrido daños por negligencia médica no reciben ningún tipo de compensación, y muchos pacientes que reciben compensación no fueron perjudicados en absoluto o no fueron tratados con negligencia. Otros estudios han encontrado poca evidencia de que nuestro sistema actual proporciona la disuasión sig-sig- contra la negligencia médica.5Probablemente es cierto que al menos algunos médicos son más cuidadosos debido a la amenaza de ser demandado, pero a fin de cuentas, no hay pruebas fiables de que la amenaza está haciendo mucho bien. Considere una pequeña pero relevante hecho. Un factor que influye en la toma de un pa-tient a demandar es si el médico se disculpó por el percance y culpa admitido. Si una disculpa evita una demanda, entonces el efecto disuasorio del derecho a demandar se reduce aún más. No estamos argumentando que la ley debe dejar de hacer los médicos pagan por su negligencia. Pero nosotros pensamos que los pacientes informados deben ser libres para con-vías como lo deseen, y que muchos pacientes informados podrían querer renunciar li-capacidad con el fin de conseguir una mejor oferta. Si se ofrece dinero suficiente, seguramente tendrá sentido de renunciar. Considere el hecho de que incluso si un paciente no demandar, y gana, él conseguirá sólo una fracción de la reconocida alrededor del 40 por ciento termina con los abogados. Afortunadamente, pocos de nosotros van a ser tratados con negligencia; y pocos de los que son va a terminar demandando. Si usted puede ahorrar algo mediante la renuncia a su derecho a demandar, es posible también optar por hacer eso. El punto es que es-cialmente importante para personas que no tienen mucho dinero. Dado que es imposible comprar un tratamiento médico sin necesidad de comprar implícitamente el derecho a demandar, personas enfermas que pueden permitirse el tratamiento, pero no el paquete de

tratamiento además de adaptarse a la opción se retirarán del mercado. Así que incluso si el riesgo de responsabilidad por negligencia en realidad reduce la frecuencia de las lesiones causadas por los doc-tores, estas ganancias podrían ser fácilmente compensados ​por las pérdidas de los que no son capaces de pagar el tratamiento en absoluto.6 Otro problema con el sistema actual es que los premios del jurado para el dolor y el sufrimiento que puede estar asociada con una demanda por negligencia médica son altamente errática.7Es difícil de predecir, a partir de los hechos del caso, si un demandante obtendrá mucho o poco. En casos de negligencia médica, la gente a veces se entregan “daños punitivos”, también, con el fin de castigar al malhechor. Sin embargo, las compensaciones por daños punitivos también tienen una gran cantidad de variabilidad.8 Así que los pacientes se ven obligados efectivamente a comprar un tipo de billete de lotería, uno que podría

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valdrá nada de millones de dólares a nada, pero que es, en aver la edad, la pena no más de 60 centavos por cada dólar gastado (el resto va a los abogados). Jugar a la lotería puede ser divertido, pero la gente realmente debe ser re-quired para hacerlo? Choice arquitectos deben estar dispuestos a reconocer que muchas personas estarían mejor si se les diera la libertad de renunciar a la responsabilidad. Este grupo no incluye sólo aquellos que de otro modo sería incapaz de tratamiento PUR-persecución. También incluye cualquier persona que compre el cuidado de la salud y preferiría en lugar de dinero en efectivo el derecho a demandar. De hecho, creemos que la responsabilidad negli-gencia es probablemente un acuerdo perdedora para mucha gente. Pagar por el derecho a demandar incluye un subsidio para los gastos administrativos del sistema de litigios malprac-tica, así como premios y honorarios de abogados para trajes sin mérito. Por supuesto, es natural preocuparse de que los pacientes, en cierto sentido, se ven obligados a renunciar a sus derechos para hacerlo por prácticamente nada, porque eso es lo que quieren los proveedores de salud. Pero por lo general los mercados no funcionan de esa manera. Vuelva a llamar más que el seguro de compra, cuanto más se paga, y el derecho a demandar es una forma de seguro. Siempre y cuando hay competencia, los pacientes tendrán que conseguir algo para renunciar a sus derechos. Estamos seguros de que si la propuesta que hacemos se adoptaron, tendríamos tanto optar por renunciar al derecho a demandar, y que muchos de los mejores profesionales de la salud sería deFer esa opción con un descuento real. Entonces, ¿qué se propone? Nuestra sugerencia más modesta es que la elección ar-quitectos que consideren seriamente lo que permite la libertad de contratación en el contexto de la negligencia en la atención médica, con la idea de que un enfoque libertario bien podría ayudar a los pacientes y médicos por igual. Por supuesto, somos paternalistas lib-ertarian, no libertarios de “Punto Final”. Reconocemos que pa-cientes que le resulte difícil de entender la naturaleza de la negligencia médica li-capacidad y las consecuencias de la renuncia. responsabilidad renuncia no se debe hacer a la

ligera o de manera impulsiva. En otros ámbitos, este punto de vista se refleja en la ley estatal, que a menudo requiere renuncias que ir acompañada de procedimientos seguros guardias diseñados para asegurar que la parte que renuncia esté plenamente informado. Renuncias generalmente deben ser por escrito y deben indicar con precisión lo que se renuncia. Lo más importante, Proponemos, entonces, estará permitida que las compañías de seguros de salud para de

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fer planea con y sin derecho a demandar por negligencia. Dado que la mayoría de seguro de salud se compra a través de los empleadores, esperamos que los empleadores ayudar a sus empleados a tomar decisiones informadas. Por supuesto, sabemos que enmarca el defecto podría ser de gran importancia. Si renuncia a su derecho a demandar eran el valor por defecto, y retener lo que costaría más, la mayoría de los pacientes probablemente renunciar (recuérdese que la opción por defecto normalmente se pega). Para aquellos que son especialmente escéptico de demandas por negligencia, tenemos una propuesta aún más ambiciosa: los pacientes deben ser presumen permiso-ted a demandar sólo por mala conducta intencional o imprudente, y no por simple negligencia. (La negligencia se define normalmente como el incumplimiento de lo que se llama la “norma ordinaria de la atención”, un concepto vago que tiende a hacer que los abogados luchan y los jueces se rascan la cabeza. Intencional o imprudente La maldad es una norma más difícil para los demandantes para satisfacer .) Bajo este enfoque, los pacientes se ofrecerían un derecho a “comprar” un derecho de responsabilidad más fuerte, pero que les costaría un poco. Este enfoque, sin duda, significaría que las renuncias serían comunes. La oferta de “comprar” debe ir acompañada de la información pertinente, por lo que las personas saben lo que están perdiendo eficacia si no pueden aceptar esa oferta. Renuncia al derecho de demandar es sólo una manera de que los médicos y los pacientes pueden beneficiarse de la libertad de contratación. Muchos estados han tomado medidas para reducir los costes de los casos de negligencia. Por ejemplo, California limita recuperaciones al limitar los daños no económicos “” (como los de dolor y sufrimiento). Podemos imaginar lograr los mismos objetivos no a través de la ley, sino a través de pacientes y asegurados gratuitas acuerdos que permitan llegar a un acuerdo para limitar la responsabilidad por daños no económicos a una cantidad especificada en el con-vías. Algunos países, como Nueva Zelanda, Dinamarca, Suecia y Fin-tierra, han adoptado un sistema administrativo

“no-fault” que también se utiliza en el sistema de compensación para los trabajadores estadounidenses. Estas naciones ofrecen pagos programados para lesiones médicas predefinidas, independientemente de si son causados ​​ por negligencia.

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En nuestra opinión, los legisladores estatales deben pensar seriamente en el aumento de la libertad de contratación en el ámbito de la negligencia médica, aunque sólo sea para ver si tales experimentos reducirían el coste de la asistencia sanitaria sin disminuir su calidad. El aumento de la libertad contractual no va a resolver la crisis del cuidado de la salud. Pero también podría ayudar, y en este dominio, cada poco de recuento de ayuda.

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MATRIMONIO PRIVATIZACIÓN Esperamos que la idea de paternalismo libertario ofrecerá algunas nuevas formas de pensar sobre muchos problemas antiguos. Pasamos ahora a la muy antigua institución del matrimonio, y explorar algunas de las preguntas que recientemente se han planteado sobre el matrimonio y las relaciones del mismo sexo. Comenzamos ofreciendo una propuesta que es muy liberal, que protegería la libertad, incluida la libertad religiosa, y que deberíamos, en princi-plo, resultar aceptable para todas las partes. Reconocemos que muchas personas, includ-ing miembros de muchos grupos religiosos, Categóricamente a personas del mismo sexo mar-matri-. Las organizaciones religiosas insisten en su derecho a decidir por sí mismos que los sindicatos están dispuestos a reconocer, con atención al género, reli-gión, la edad y otros factores. También sabemos que muchos miembros de las parejas del mismo sexo quieren hacer compromisos duraderos entre sí. Para respetar la libertad de los grupos religiosos, mientras que protegen las libertades individuales, en general, proponemos que el matrimonio, como tal, debe estar completamente privatizada. De acuerdo con nuestra propuesta, la palabra matrimonio ya no aparecerá en las leyes, y licencias de matrimonio ya no serían ofrecidos o reconocidos por cualquier nivel de gobierno. El estado haría su negocio, mientras que las organizaciones religiosas harían ellos. Queremos eliminar la ambigüedad creada por el hecho de que la palabra matrimonio se refiere ahora tanto a un estatus oficial (legal) y a una religiosos uno. Bajo nuestro enfoque, los únicos estados de situación jurídica que confieren a las parejas serían una unión civil, lo que sería un acuerdo de

asociación doméstica

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entre dos personas. * Los matrimonios serían asuntos estrictamente privados, per formada por organizaciones privadas religiosas y otras. Dentro de amplios límites, las organizaciones de la unión de concesión serían libres de elegir lo que les gusta las reglas para un matrimonio realizado bajo sus auspicios. Así, por ejemplo, una iglesia podría decidir que se casaría sólo los miembros de esa iglesia, y un club de buceo podría decidir que restringiría sus ceremonias para buzos certificados. En lugar de canalizar cada asociación en la misma de una talla única para todos los arreglos del matrimonio estado, las parejas podrían elegir la organización que otorga el matrimonio que mejor se adapte a sus necesidades y deseos. No se le pediría gov-ernment para endosar cualquier relación particular confiriendo en ellos el término matrimonio. Explicamos en detalle los detalles de cómo funcionaría a continuación. a continuación, nos dirigimos a las preguntas de la arquitectura elección. Utilizando los principios que han ayudado a analizar las políticas de ahorro y otros aspectos de la vida, nos preguntamos: ¿Cómo pueden las buenas reglas de diseño Estado para gobernar contractuales organizar unificaciones entre las parejas de hecho (que a veces también ser marido y mujer, como resultado de un privado ceremonia)?

Qué es el matrimonio? Como cuestión de derecho, el matrimonio es nada más y nada menos que un estatus oficial, creado por el estado y acompañado por los derechos del gobierno y mandatos. Cuando usted está casado, se obtiene muchos beneficios materiales, eco-nómica y no económicas.1 La ley del estado varía, pero estos beneficios se dividen en seis categorías principales.2 1. beneficios fiscales (y cargas). El sistema tributario ofrece grandes beneficios a muchas parejas como resultado de matrimonio, al menos si uno de los cónyuges gana mucho más que el otro. (No puede haber una sanción al matrimonio grande si ambos cónyuges tienen ingresos

sustanciales.) 2. Derechos. La ley federal beneficia a las parejas casadas a través de una serie de programas de ayuda social. Según la Ley de Ausencia Familiar y Médica, por ejemplo, un empleador debe permitir la licencia sin sueldo para un trabajador que busca cuidar a un cónyuge; no es necesario que lo hacen por “socios”.3 Las leyes estatales a menudo conceden ventajas similares a los miembros de las parejas casadas.

* Nos pato la cuestión de si las uniones civiles pueden involucrar a más de dos personas.



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3. Herencia y otros beneficios de muerte. Un miembro de una pareja casada ob-tains una serie de beneficios en el momento de la muerte. Un esposo o esposa puede dar toda su herencia al cónyuge sin incurrir en impuestos sobre el patrimonio. 4. beneficios de la propiedad. Bajo tanto las leyes estatales y federales, los cónyuges pueden tener derechos de propiedad automáticas que meros socios carecen. En los estados de propiedad de la comunidad, la gente tiene derecho automático a la tenencia de sus cónyuges, y no pueden contraerse en torno a las normas legales. 5. la toma de decisiones sustituta. Los miembros de una pareja casada se les da el derecho de tomar decisiones sustitutas de varios tipos en el caso de la incapacitación del otro. Cuando surge una emergencia, un cónyuge se le permite hacer juicios en nombre de un cónyuge incapacitado. Parte-ners son mucho menos propensos a obtener estos beneficios. 6. privilegios probatorios. Los tribunales federales, y una serie de cortes estatales, reconocen privilegios conyugales, incluyendo el derecho de mantener maritales comu-nicaciones confidencial y para excluir el testimonio del cónyuge adversa. Por decir lo menos, esto es un conjunto inmenso y diverso de beneficios, y tenemos de ninguna manera a todos en la lista. Los beneficios también tienden a ser bastante estable en el tiempo; Recordamos que el status quo es de gran alcance, y hay limitaciones afilados Politi-CAL en cualquier esfuerzo para repensarlo. Pero Ben-ficios económicos y materiales de este tipo casi no agota el significado del matrimonio. Fundamentalmente, el estado vincula explícitamente estos derechos y obligaciones materiales a los beneficios simbólicos y expresivos asociados con el estado del matrimonio. Para muchas personas, tal vez más, estos beneficios simbólicos y expresivos son mucho más de lo que significa estar casado. En tanto que las licencias de matrimonio subvenciones estatales, el estado de “matrimonio oficial”, es decir, el matrimonio que lleva consigo una le-gal-estado tiene una importancia inmensa.

Para ver la importancia de la licencia estatal, supongamos que interraciales COU-ples se les dijo que podían tener acceso a todos los beneficios materiales de matrimonio, sino que estarían en un estado llamado “unión civil” en lugar de “matrimonio”. Exclusión desde la institución del matrimonio, desde el funcionario

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-estado sería en sí misma una ofensa a las parejas interraciales. De hecho, sería inconstitucional. El estado no puede decir a los miembros de estas parejas que reciben beneficios materiales, pero no están autorizados a entrar en la institu-ción legal del matrimonio. Para las parejas interraciales, no importaría si sus mar-riages fueron apoyados y validados por organizaciones privadas. En suma: cuando las personas se casan, que reciben no sólo beneficios materiales, sino también una especie de legitimidad oficial, un sello de aprobación, por parte del Estado.

Sin Licencias del estado Ahora podemos ver que en la medida en que opera a través de la unificación gobernar, el matrimonio es un funcionario esquema de concesión de licencias y que cuando las licencias de matrimonio subvenciones estatales, que da a la vez beneficios materiales y simbólicos a las parejas que reconoce. Pero ¿por qué combinar estas dos funciones? Y lo que es añadido por el uso oficial de la palabra matrimonio? Comparación de los matrimonios con otros tipos de asociaciones. Cuando decidimos escribir este libro juntos, tuvimos que hacer una serie de acuerdos. Hemos firmado conjuntamente un contrato con nuestro editor, acordar cómo dividir los pagos de regalías que recibiríamos si alguien optó por comprar el libro, y hemos hecho muchos otros acuerdos informales sobre cómo íbamos a escribir el libro. El sistema legal de Estados Unidos protegerá a través de las leyes de copyright si alguien intenta volver a publicar nuestra prosa (y que también proporcionan algunas reglas si hubiéramos metido en una disputa que lleva uno de nosotros para dejar el proyecto de disgusto antes se hizo el libro). Sin embargo, nada en el sistema legal dice que debemos o no debemos un juramento solemne a ser los mejores amigos, a comer a gether al menos una vez a la semana, pero no más de dos veces, o para renunciar a otras colaboraciones. la escritura del libro no tiene por qué ser monógama. Pero incluso cuando nuestros acuerdos son informales, y no está respaldada por una sanción legal, las tomamos en

serio y, con toda probabilidad cumplir con ellas. La medida en que el estado se refiere, por qué no manejar las uniones de hecho como cualquier otro asociaciones Busi-ness? ¿Por qué no privatizar?

Control del Estado del matrimonio es anacrónico

Nuestra pretensión básica aquí es que el matrimonio estatal hace que sea imposible para proteger la libertad de las organizaciones religiosas para proceder como crean conveniente

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a la vez que salvaguarda la libertad de las parejas para hacer los compromisos que buscan sin ser tratados como ciudadanos de segunda clase por el estado. Pero también creemos que el sistema oficial de concesión de licencias ya no encaja moderna-dad real. Por un lado, la institución del matrimonio estatal tiene un pasado muy dis-acusatorio, enredado como lo ha sido en ambos sexual y racial en-igualdad. El pasado no puede separarse por completo de la versión actual de la institución del matrimonio.4 En la medida en que operaba a través del gobierno, la institución matrimonial era originalmente un medio de licencias gubernamentales de ambas actividades sexuales y la crianza de los niños. Si quería tener relaciones sexuales o tener hijos, que estaban en una posición mucho mejor si tenía una licencia del estado. De hecho, así que podría haber necesitado esa licencia, no menos de lo que ahora se necesita una licencia de conducir. Una licencia del estado era una forma de garantizar que la actividad sexual no sería un crimen; y era difícil de adoptar niños fuera del matrimonio relación nave. Pero el matrimonio oficial ya no tiene esta función. De hecho, la gente ahora tiene un derecho constitucional a tener relaciones sexuales, incluso si no son mar-Ried-y la gente se convierten en padres, incluyendo los padres adoptivos, sin el beneficio del matrimonio. Ahora que el matrimonio no es una condición legal para tener sexo o los niños, Como una cuestión de historia, la razón principal de la institución oficial de mar-matri- ha sido la de no limitar la entrada a la policía, pero la salidapara que sea difícil para las personas a abandonar sus compromisos entre sí. Por supuesto, hay buenas razones para esta forma de actuación policial, que puede funcionar como un empujón o como mucho más. El matrimonio puede ser visto, en parte, como una solución a un problema de autocontrol, en el que las personas toman medidas para aumentar la probabilidad de que su re-lación perdurará. Si el divorcio es difícil, entonces los matrimonios son más propensos a ser estable. la estabilidad matrimonial es generalmente bueno para los niños (aunque los niños también pueden beneficiarse de la final de un mal matrimonio). la estabilidad matrimonial también puede ser

bueno para los cónyuges, Los seres humanos, a diferencia de Econs, son sin duda dispuesto a considerar la protección legal contra las decisiones impulsivas. (Si Econs tienen impulsos, su re-reflectivos sistema los mantiene bajo control.) Incluso podemos ver el insti-tución legal del matrimonio como una estrategia de compromiso previo, no muy diferente a la de Ulises

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para acercarse a las sirenas, en el que la gente elige a sabiendas un estatus legal que los proteja contra sus propios errores. Algunos estados tienen, de hecho, ex perimented con una institución llamada alianza matrimonial, lo que hace extremadamente difícil salida. La gente puede entrar voluntariamente en este tipo de matrimonios, igual que pueden tomar otras medidas para proteger sus intereses a largo plazo. Pero en la era moderna, la salida está vigilado con mucho menos rigor. En la mayoría de los estados gente puede salir de forma esencialmente civil siempre que lo deseen para hacerlo. Y resulta que el pacto matrimonial ha hecho casi no hay diferencia a la institución del matrimonio. Sólo alrededor del 1-3 por ciento de las parejas elegir pacto matrimonial cuando está disponible, y no es sorprendente, las parejas que optan por esa opción tienden a ser religiosa y de tener una visión tradicional del matrimonio, la crianza del niño, y el divorcio.5Por lo general, estas parejas ya tienen los compromisos y deseos que tenderían a producir-Mar riages estables. Es apenas una mala cosa que puedan elegir una forma de matrimonio que se ajuste a sus objetivos, y paternalistas libertarios están contentos de que la opción es vano factible. Sin embargo, la relativa falta de popularidad del pacto matrimonial, y el evidente fracaso del movimiento detrás de él, demuestra que el noncovenant op-ción es bastante “pegajosa” para casi todas las parejas. Cada vez más, el matrimonio no es un contrato especial extraordinaria. Es disoluble a voluntad de las partes, en lugar de un estado permanente. Ahora que la salida no es ni prohibido ni es raro, es difícil sostener que la institución oficial del matrimonio es esencial como una forma de promover la estabilidad de re-laciones. En cualquier caso, la forma de unión civil que estamos de acuerdo, junto con instituciones privadas y sus diversas normas, debe ser capaz de hacer el trabajo Desir-poder en la promoción de dicha estabilidad. licencias oficiales de matrimonio también tienen la desafortunada consecuencia de di-Viding el mundo en el estado de aquellos que están “casados” y los que son “single” de una manera que produce graves disad-

tajas económicas y materiales para el último (y, a veces para el primero). Muchas de estas desigualdades eco-nómica y materiales son imposibles de defender. Por ejemplo, hay una buena razón por la que una persona en una relación del mismo sexo no debería ser capaz de tomar decisiones médicas en nombre de su pareja o legar a algunos de sus activos tras la muerte sin tener que pagar impuestos? relaciones íntimas y privadas, de lo contrario, se podría estructurar de muchas maneras diferentes, y el simple dicotomía entre “única” y “casado” no le hace justicia a lo que la gente pueda elegir. De hecho, así de simple dicotomía es una increas

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Descripción vez más impreciso de lo que la gente realmente no desean. Muchos de PEO-PLE están en relaciones que son íntimo, comprometido y monogamous- pero sin el beneficio del matrimonio. Muchas personas están en matrimonios que no son ni íntima ni monógama. existen variaciones innumerables. Por qué no dejar las relaciones de las personas a sus propias decisiones, sin perjuicio de los juicios de las organizaciones privadas, religiosas y de otra manera?

El matrimonio es Oficial beneficioso? Aquellos que quieren preservar el matrimonio oficial, y los que son susceptibles de ser alarmado por nuestra propuesta, podría estar preocupado con los intereses de los niños o los intereses del socio más vulnerables (normalmente la mujer). Estas son preocupaciones legítimas. Tomemos ellos en secuencia. El matrimonio a menudo se ha entendido como un medio de proteger a los niños, y que debería ser innecesario decir que este objetivo es importante. Sin embargo, la institución oficial del matrimonio es una herramienta muy crudo para proporcionar esa protección, que podría ser fácilmente asegurada en mejores maneras más directas.6Por ejemplo, la ley podría hacer mucho más para asegurar que los padres ausentes proporcionan ayuda financiera para sus hijos. Cuando los intereses de un niño son los involucrados, los mandatos son perfectamente apropiado. La sociedad puede y debe ir más allá de paternalismo libertario para hacer los llamados padres no cumplidores pagan la manutención de niños. Los que favorecen empujones sólo podría añadir que algunas herramientas simples pueden ayudar. Consideremos, por ejemplo, la inscripción automática (sin un derecho de exclusión en este caso) de los padres ausentes en un plan de pago para que una cantidad cer-tain se deduce de la cuenta corriente correspondiente sobre una base mensual. En cualquier caso, no hay ninguna razón para pensar que las uniones

civiles y los arreglos privados, religiosos y de otro tipo, no pueden proporcionar la mayor protección de los niños como el matrimonio oficial hace. Si los niños necesitan apoyo material, que el apoyo puede ser requerida directamente a través de las instituciones legales. Si los niños necesitan hogares estables, la pregunta es si un programa oficial de licencia con el nombre de matrimonio contribuye a la estabilidad familiar suficiente para valer la pena. Tal vez sea así, pero es difícil ver alguna base para una respuesta segura. Si la preocupación es para los dependientes en situación de riesgo después de la disolución de una relación a largo plazo, las buenas reglas predeterminadas son el mejor lugar para empezar. Existe una literatura detallada sobre esta cuestión; algunas de las sugerencias más útiles son

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tanto libertaria y paternalista, en el sentido de que mantienen la libertad de elección y al mismo tiempo dirigir personas en direcciones deseables.7Tendremos más que decir sobre los posibles enfoques en breve. Por ahora observamos sólo que la institución oficial del matrimonio no es ni necesaria ni suficiente para buenas reglas predeterminadas. Desde el punto de vista de la buena arquitectura elección, entonces, un centro de prob-lem con el sistema de licencias vigente es que no es lo suficientemente casi libertario. Por supuesto, reconocemos que nadie está obligado a casarse, ciertamente no por la ley. De esta manera, la institución del matrimonio es completamente diferente de los tipos de comandos de gobierno rígido que más atenta contra la libertad per-sonal. Cuando las sociedades democráticas licencia de matrimonio, que están haciendo algo muy diferente de lo que harían al exigir (por ejemplo) a todos los empleadores para proporcionar un nivel específico de atención de la salud, o todos los empleados a ahorrar una cantidad específica de dinero. El matrimonio podría incluso parece ser una forma de facilitar las elecciones privadas en lugar de eliminarlos. Pero el esquema licens-ción no es simplemente un dispositivo para la facilitación. Es muy diferente de la ley de contrato. El estado no se limita a permitir que las personas se casen dentro de sus religiones; no se limita a cumplir los acuerdos de la gente. También crea un monopolio en la forma legal de la unión; impone aguda lim-it en quién puede entrar y cómo; y acompaña a la forma jurídica con beneficios mate-rial y simbólicos que confiere por sí solos. Para aquellos que creen en la libertad, esto no es una buena inequívoca. Reconocemos que muchas parejas pueden beneficiarse, de una u otra manera, a partir de las declaraciones públicas de sus compromisos con la otra. Muchas personas creen que la institución oficial del matrimonio ayuda a asegurar compromisos de la gente de una manera que es a la vez un individuo y un bien social. Pero si los compromisos son importantes, ¿por qué no se basan en las uniones civiles y insti-tuciones privadas, incluidas las religiosas? Se gobierno de licencia con el matrimonio plazo necesario en absoluto? Muchos compromisos son estables y sin licencias del estado. La

gente se queda atados a sus amigos, sus iglesias, sus co-autores, y sus empleadores durante mucho tiempo. E incluso sin un sistema de licencias gov-ernment o sanción legal, las personas toman sus compromisos comprivadas en serio. Miembros de organizaciones religiosas, asociaciones de propietarios, clubes de campo y todos se sienten obligados, a veces muy fuerte, por las estructuras y reglas de tales organizaciones. Recordemos que si algún tipo de compromiso es deseable, nada en nuestra propuesta impide a las personas

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hacer compromisos a través de la forma de unión civil o puramente a través de instituciones pri-vada. En este sentido, ¿cuál es el balance oficial de matrimonio? Sus beneficios son sorprendentemente bajos; en muchos sentidos, es un anacronismo. Lo más que puede decirse es que el matrimonio oficial podría contribuir a una especie de compromiso que beneficie a ambas parejas y niños. En el lado de los costos, el matrimonio oficial no hace un gran daño. Sin embargo, crea innecesaria polar-ización, confusión acerca de la relación entre el matrimonio patrocinada por el estado y el matrimonio religioso y ataques intensos durante fundamental es-demanda a y definiciones. En la época actual, la dificultad más obvia es que las organizaciones religiosas insisten en que se debe permitir definir mar-matri- como les gusta, mientras que las parejas del mismo sexo insisten en que deben ser capaces de hacer compromisos a largo plazo sin tener un segundo estatus de clase como una cuestión de derecho. Nuestra propuesta satisface simultáneamente ambas facciones Opos-ING. Los problemas subyacentes podrían evitarse fácilmente con una declaración sim-ple que el matrimonio debe ser para las instituciones privadas, no para el estado, y que las organizaciones religiosas tendrían libertad para establecer sus propias reglas con respecto a quién podría casarse. Dicha declaración-una forma de separación de la iglesia y el estado tendría un beneficio adicional, a la que nos dirigimos ahora.

empujando Parejas En nuestra opinión, la institución oficial del matrimonio, y el debate sobre su naturaleza y el futuro, han desviado la atención de la cuestión que enfrentan los arquitectos principales de elección: ¿Cuáles son las reglas predeterminadas adecuadas para las personas que hacen un compromiso con el otro? Es aquí que los buenos arquitectos de las decisiones se pueden hacer mejoras reales. No podemos resolver todos los problemas complejos en este

espacio, pero vamos a esbozar algunas propuestas, que podrían aplicarse a cualquier forma de parti-legal sanship doméstica (incluidos los matrimonios en su forma actual). Nuestra motivación es simple: si estábamos empezando desde cero, ninguna persona cuerda podría de-vise el sistema existente, que está tan lleno de confusión y arbitrariedad que en muchos estados, los abogados de divorcio, incluso experimentados a menudo no tienen idea de cómo los conflictos es probable que salga. Como mínimo, la arquitectura de elección debe ser cambiado para que la gente pueda tener una idea más clara de sus derechos

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y obligaciones. De manera más ambiciosa, empujones deben introducirse a Pro-tect aquellos que son más vulnerables, con frecuencia las mujeres y sobre todo chil-dren. Como de costumbre, el lugar para comenzar es con los objetivos y las intenciones reales de las personas. Si las personas hacen promesas explícitas entre sí, la ley debe generalmente en-obligar a sus promesas. En la medida en que las personas dejen lagunas o incertidumbres, la ley debe elegir un menú de reglas predeterminadas. Por desgracia, la gente tiende a necesitar un poco de dirección al hacer a largo plazo de inversión commit-mentos. Como hemos sugerido, el optimismo no realista está en su punto más extremo en el contexto del matrimonio. En estudios recientes, por ejemplo, la gente ha demostrado tener un sentido exacto de la probabilidad de que otras personas divorciarse (50 por ciento). Pero recordar el hecho de que tienen un sentido absurdamente optimista de la posibilidad de que ellos mismos divorciarse. Vale la pena repetir el hallazgo clave:8 Es en estas circunstancias, y en parte por esa razón, que las personas son sumamente reacios a hacer acuerdos prenupciales. Creyendo que el divorcio es poco probable, y temiendo que tales acuerdos se echan a perder el estado de ánimo, la mayoría de la gente simplemente se la juegan con la ley de divorcio existente, que es (no poner un punto demasiado fino en él) un desastre, a menudo ininteligible incluso para spe -cialists en el campo. Además, es parejas sofisticados y ricos que tienen más probabilidades de entrar en acuerdos prenupciales, para entender la ley, y para obtener la representación legal de alta calidad en caso de divorcio. La re-sultado de todo esto es dejar la mayoría de las personas vulnerables a los caprichos de la casualidad- y a un sistema legal que tiene un asombroso grado de incertidumbre. Cuando no se han hecho acuerdos prenupciales, creemos que las normas pertinentes deben empujar el resultado de una manera que ayude a los más débiles par-lazos-generalmente mujeres. Por lo general, las perspectivas económicas de una caída de la mujer después del divorcio, mientras que las perspectivas de aumento del hombre.9 Tiene sentido para

adoptar reglas predeterminadas que aseguran contra los más graves tipos de pérdida. Como una presunción, las personas deben ser autorizados a tomar sus propias provi-siones si eso es lo que desean hacer. Si los hombres y las mujeres están de acuerdo libremente a un resultado que beneficia a los hombres en general, la ley debe respetar eso están de acuerdo-ment-y utilizar otras partes del sistema legal, incluyendo el sistema de impuestos y transferencia, para ayudar a aquellos que lo necesitan. normas de obligado cumplimiento que prohíben a la gente a ponerse de acuerdo en sus términos preferidos no son propensos a cumplir con su

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objetivos previstos; la gente se contraerán alrededor de las reglas mediante el ajuste de otras partes del trato. Pero lo que la gente quiere hacer es probable que sea afectada por reglas predeterminadas de la ley. Si la ley establece una práctica estándar, mucha gente va a seguirlo. Si la regla por defecto dice que ayuda especial será proporcionada a los que han sido los principales cuidadores de los niños, entonces es probable que se adhieren esa regla. Si la custodia compartida es la regla por defecto claro cuando ninguno de los padres ha sido un cuidador negligente, la gente tendrá una comprensión sencilla de lo que sucederá en caso de disolución de la familia. Y si la regla por defecto dice que en caso de divorcio el cuidador primario continuará como tal, y recibir asistencia financiera, esa regla también tenderá a pegarse. En este contexto, la viscosidad de las reglas por defecto puede ser fácilmente alistó para aislar a las personas más Vulnerpoder de los peores resultados. Además de ayudar a los más vulnerables, reglas predeterminadas deben ser claros en este campo, porque los seres humanos, a diferencia de Econs, tienen un sesgo interesado en lo que respecta a la negociación de acuerdos.10En esencia, el sesgo interesado significa que en las negociaciones difíciles o importantes, se tiende a pensar que tanto la objetiva resultado “justo” y el resultado más probable es la que está sesgada en nuestro propio favor. (Después de los osos de Chicago jugar a los Green Bay Packers, piden tanto a los fans de los osos y los aficionados de los Packers en qué dirección estaban sesgadas los Refer-ees.) Cuando ambas partes sufren del sesgo interesado, es probable que llegue a un punto muerto bar-ganar, y la gente va a pasar mucho tiempo luchando en los tribunales, a veces arruinar su vida (al menos por un tiempo). En los casos de di-Vorce, las emociones están a flor de, y es probable que pensar que la autoenteramente en la derecha, y asumir que el juez sin duda ver las cosas de la misma manera cada lado. Se podría pensar que incluso si los cónyuges están sujetos a sesgo interesado, los abogados no son, y por lo tanto los abogados deben poder desinflar las expectativas de sus clientes; pero en muchos

casos, los abogados sufren de sesgo interesado también. El resultado es que cuando la ley no es clara, larga y disputas intensas son probables. Ambas partes se beneficiarían si pudieran ser empujaron hacia un rango más pequeño de los resultados esperados, por lo que sus expectativas tendrán cierta superposición. Familias que enfrentan el divorcio obtendrán si la ley proporciona un ancla o rango, ayudando a la gente sabe lo que constituye un resultado razonable o probable. Para lograr este objetivo, la mejor solución es introducir algo no directrices, una sentencia penal como un-rango bastante estrecho de posibles resultados

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viene dentro de la cual un juez tiene la facultad de considerar otros factores. En muchos estados, algo similar ya está en marcha, pero a los efectos de la polarización de auto-servicio, las reglas son menos útiles si la gente no sabe acerca de ellos. Y la investigación ha demostrado que muchas parejas que entran en el matrimonio no tienen nada parecido a una idea clara de lo que sucede en general, con respecto a cualquiera de manutención infantil o pensión alimenticia, en caso de divorcio.11 (Si está casado, o tiene planes de casarse, ¿sabe cómo pensión alimenticia y sup-puerto niño se calculan en su estado? Oh, no importa. No hay ninguna posibilidad de que obtendrá el divorcio.) Los Estados deben explicar claramente qué rango de sup-puerto es generalmente aceptable, como una parte de los ingresos (sometido, tal vez, a los límites superiores). El mejor enfoque podría ser una fórmula explícita sobre la base de factores tales como la edad de los cónyuges, sus capacidades de ingresos, la duración del matrimonio, y así sucesivamente. A partir de la fórmula como un ancla, un juez podría pesar otras consideraciones tales como el nivel de vida durante el matrimonio, la salud del cónyuge que buscan mantenimiento, las perspectivas financieras de ambos lados, y otros factores relevantes. Las razones de las “salidas” de la gama tendrían que ser claramente explicado y limitado a un pequeño num-ber de razones aceptables para el ajuste, ya que todo el objetivo de la trans-parencia en el proceso es para empujar a las parejas hacia la liquidación dentro de una gama ex-sospecha vienen. Pero concluyamos con nuestro punto más amplio. Con respecto al matrimonio, hay argumentos de peso para la privatización por permitir instituciones privadas, religiosas y de otra manera, a hacer lo que deseen, sujeto a las reglas por defecto y prohibiciones penales. Hemos argumentado que los Estados deben abolir “mar-matri-” como tal y se basan en las uniones civiles en su lugar. Si las instituciones religiosas quieren restringir el “matrimonio” para las parejas heterosexuales, que sin duda se les debe permitir hacer exactamente eso. Si tales instituciones quieren limitar el divorcio (es decir, poniendo fin a un “matrimonio”), que podían hacer eso también. La belleza de esta pro de disposición final es que permitiría una

amplia gama de experimentos vez mayor de libre dom para los individuos y las organizaciones religiosas por igual, mientras que al mismo tiempo se reduce la intensidad innecesaria ya veces desagradable de los debates públicos actuales.



PARTE

V EXTENSIONES Y OBJECIONES



Esta página se ha dejado intencionadamente en blanco

dieciséis

Una docena de empujones Hemos descrito una gran cantidad de empujones, pero estamos seguros de que hay un sinnúmero de otros. Aquí hay una docena másmininudges, si se quiere. Se anima a los lectores con gusto a añadir a la lista mediante el envío a nuestro sitio Web:www.Nudges.org. 1. Dar más mañana. Muchas personas tienen fuertes impulsos de caridad, y sospechamos que, debido a la inercia que dan mucho menos de lo que realmente quieren dar. Su sistema reflectante quiere ser benéfica, pero su sistema de Au-tomatic no se deciden a hacerlo. ¿Cuántas veces has pensado que usted debe proporcionar alguna ayuda, pero no lo hizo porque el momento pasó y centrado en otras cosas? Un empujón simple sería un programa de dar más mañana. La idea básica, modelado en Guardar más mañana, es preguntar a la gente si les gustaría dar una pequeña cantidad para sus organizaciones benéficas favoritas a partir alguna vez pronto, entonces se comprometen a aumentar sus donaciones cada año. (Probablemente sería poco práctico para vincular los aumentos de pagar aumentos.) Si la gente de-CIDED de optar por no dar más mañana, sólo tienen que hacer una llamada telefónica o enviar un breve correo electrónico en cualquier momento. Sospechamos que muchas personas con mucho gusto participar en un programa de este tipo. Anna Breman (2006) ha llevado a cabo un experimento piloto usando esta idea en colaboración con un gran caridad. Se pidió a los donantes ya hacer donaciones mensuales para aumentar sus donaciones de forma inmediata o a partir de dos meses. El último grupo aumentó sus donaciones en un 32 por ciento. Estamos involucrados con algunos experimentos adicionales en

colaboración

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Tion con nuestra propia universidad, y los resultados iniciales son prometedores. Si el objetivo es aumentar las donaciones benéficas, aquí hay una manera fácil de hacerlo. De hecho, no sería del todo sorprendente si el programa Mañana dar más pro-ducido mucho más dinero para aquellos que lo necesitan, a la vez que complacer a los bien intencionados pero distraídos donantes que quieren dar pero nunca moverse a la misma. 2. La tarjeta de débito de la Caridad y las deducciones fiscales. Un empujón relacionados haría más fácil para las personas a deducir sus contribuciones de caridad. Hacer un seguimiento de las donaciones y la lista de ellos en una declaración de impuestos es oneroso para algunos seres humanos, que acaban de donar menos de lo que lo haría si los ahorros de impuestos eran automáticas. Una solución obvia es la tarjeta de una tarjeta de débito-débito especial de caridad que serían emitidas por bancos y aceptada solamente por organizaciones benéficas. Con la tarjeta de débito de la Caridad, las donaciones se deducen de su cuenta normal, y su banco le envía un comunicado al final del año con sus donaciones detallada y ascendieron. También es posible usar la tarjeta para mantener un registro de cuando se dona partidas no monetarias, como muebles o coches, asegurando que su banco podría conocer el valor de lo que ha hecho una donación y añadirlo a su estado de cuenta de fin de año. La declaración podría incluso ser enviado directamente al IRS para que el gobierno podría procesar automáticamente la deducción adecuada para usted. Al hacer donaciones saliente, una tarjeta de este tipo podría hacer la caridad más simple y más atractivo. 3. La declaración de impuestos automático.Hablando de impuestos y proceso-ción automática, ningún arquitecto elección sensata sería diseñar el actual impuesto sobre la renta sys-tem, que es famoso por su complejidad. Retención fue un gran avance que simplifica la vida para todos. La gente común y el Servicio Rev-Enue interna se beneficiarían aún más si el proceso se podría hacer más automático. Un paso simple, sugerido por el economista Austan Goolsbee (2006), es la declaración de impuestos automático. Bajo este enfoque, cualquier persona que no

detalla las deducciones y no tiene ingresos (tales como consejos) que no se informó al IRS recibiría una declaración de impuestos que ya está completada. Para presentar, el contribuyente sólo tiene que acceder y enviarlo por correo (o, mejor aún, ir a un sitio Web seguro IRS, inicia sesión y hacer clic). (Por supuesto, sería necesario que el contribuyente para hacer cambios si cambió su estado, Goolsbee estima que esta propuesta ahorraría a los contribuyentes hasta 225 millones de horas de tiempo de preparación de impuestos y más de $ 2 mil millones al año en impuestos

Una docena de empujones 231

honorarios de preparación. Es cierto que muchas personas no confían en el IRS, así que aquí está una manera de asegurarles que nuestros cobradores de impuestos son honestos: si hay un error, se obtiene el dinero de vuelta, más un bono (por ejemplo, $ 100). 4. Stickk.com. Muchas personas necesitan ayuda en la consecución de sus objetivos y aspi-raciones. Comprometerse con una acción específica es una forma de mejorar las probabilidades de éxito. A veces es fácil de hacer un compromiso, como, por examen-plo, mediante la reducción de sus tarjetas de crédito, negarse a abastecer su cocina con bizcochos de chocolate y nueces de la India, o tener su pareja ocultar la televisión re-mote hasta que esas hojas consiguen rastrillado. Otras veces es difícil. Recuerde que la apuesta de pérdida de peso describimos entre dos estudiantes graduados en el capítulo 2? Bueno, uno de ellos, Dean Karlan, ahora un profesor de economía de la Universidad de Yale, se ha asociado con su colega de Yale Ian Ayres proponer un negocio basado en la Web basado en el mismo concepto. Ayres y Karlan llamar a la empresa Stickk.com.1 StickK ofrece dos maneras de hacer compromisos: financiero y de nonfinan-cial. Con compromisos financieros, un individuo pone dinero y se compromete a lograr un objetivo en una fecha determinada. También especifica cómo comprobar que se ha cumplido con su objetivo. Por ejemplo, podría estar de acuerdo con un pesaje en una oficina del doc-tor o la casa de un amigo; una prueba de orina para detectar la nicotina en una clínica; o una verificación del sistema de honor. Si la persona llega a su meta, él consigue su dinero de vuelta. Si fracasa, el dinero va a la caridad. También tiene la opción de entrar en un compromiso financiero del grupo, en el que dinero en común del grupo se divide entre los miembros del grupo que alcanzan sus objetivos. (A, y la opción más dura, más dañino tal vez incluso más eficaz es dar el dinero a la gente a los posibles committer odia,

como un partido político-op posando, El objetivo de un confirmador podría ser perder peso, dejar de fumar, hacer más ejercicio con frecuencia, mejorar las calificaciones, o similares. Hay incluso una creativa sec-ción para las personas con metas idiosincrásicas: escalar el Monte Kilimanjaro mientras que todavía hay hielo en la cumbre (verificación por parte de la fotografía), viajar a Mon-Golia (verificación por parte de sello en el pasaporte), aprender a hacer malabares con siete naranjas y una sandía (verificación por vídeo), correr un maratón, ahorrar más dinero (menos creativo, para estar seguro), utilizar menos gas y electricidad (no tan creativo, pero

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admirable), o lo que la gente de auto-mejora puede evocar y publicar en el sitio Web. 5. Dejar de fumar sin un parche. Ya existen organizaciones para ayudar a la gente hace compromisos y lograr los objetivos. Cares (Acción comprometido a reducir y fumar End) es un programa de ahorro ofrecido por el Banco Verde de Caraga en Mindanao, Filipinas. Un aspirante a no fumador abre una cuenta con un saldo mínimo de un dólar. Durante seis meses, de-postula la cantidad de dinero que de otro modo sería gastar en cigarrillos en la cuenta. (En algunos casos, un representante de las visitas de banco cada semana para recoger los depósitos.) Después de seis meses, el cliente toma una prueba de orina para confirmar que no ha fumado recientemente. Si pasa la prueba, ella recibe su dinero de vuelta. Si falla la prueba, la cuenta está cerrada y el dinero es no-nados a una organización benéfica. Los primeros resultados de este programa han sido evaluadas por Poverty Action Lab del MIT y se ven muy bien. La apertura de una cuenta marcas aquellos que quieren dejar de fumar 53 por ciento más probabilidades de lograr su objetivo.2 Ninguna otra táctica antitabaco, ni siquiera el parche de nicotina, parece haber tenido tanto éxito. 6. Los cascos de motocicleta. Muchos estados prohíben a personas de a bordo de motocicletas sin casco. Para los libertarios, estas prohibiciones son cuestionables. Se preguntan: Si la gente quiere tomar riesgos, no se le debe permitir hacerlo? Hasta la fecha, un intenso debate se ha separado los paternalistas incondicionales, que hacen hincapié en los peligros y las prohibiciones de apoyo, de los ventiladores de dejar hacer, que insisten en que el gobierno debe dejar que la gente haga lo que quiera. El columnista John Tierney (2006) ha sugerido una manera empujón similar que los estados podrían promover la seguridad mientras se mantiene la libertad. La idea básica es que los pilotos que no quieren usar el casco tienen que obtener licencias especiales. Para calificar para el li-cense, un piloto tendría que tomar un curso de conducción extra y presentar prueba de seguro de

salud. * El enfoque de Tierney impone algunos costos en los que quieren sentir el viento en el pelo; un curso de conducción extra y prueba de seguro no son

* Un lector de la columna de Tierney sugirió en una carta al editor que un piloto con esta licencia especial también debe tener para mostrar una calcomanía que certifica que ha firmado para ser donante de órganos.



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exactamente trivial. Pero este tipo de requisitos son menos intrusivos que un ban- y podrían hacer mucho bien para arrancar. 7. Los juegos de azar auto-prohibiciones. Los juegos de azar plantea cuestiones complejas, por decir lo menos, y no vamos a explorar en detalle lo que un paternalista libertario podría hacer en esta área. (Baste decir que si estábamos a cargo, que no daría a los gobiernos estatales el monopolio de los juegos de azar, especialmente si optan por especializarse en apuestas que ofrecen el peor pronóstico para los clientes, es decir, las loterías estatales, que pagan fuera más o menos cincuenta centavos el dólar Consejo:.. si desea jugar con las probabilidades decentes, iniciar una piscina al fútbol con sus amigos) ¿Cómo-nunca, está claro que son adictos al juego entre nosotros, y que necesitan ayuda real. Aquí hay una solución ingeniosa. Durante la última década, varios estados, en cluding Illinois, Indiana y Missouri, han promulgado leyes que permiten adictos a las apuestas que se pongan en una lista que les prohíbe la entrada de casi-nn o el cobro de las ganancias de juego. La idea subyacente es que una persona que tiene problemas de autocontrol es consciente de sus defectos y quiere poner su sistema reflectante en el control de su sistema automático. A veces los jugadores recreativos pueden hacer esto por su cuenta o con sus amigos; A veces las instituciones privadas pueden ayudar a ellos. Pero adictas GAM-blers podrían hacer mejor si tienen una manera de conseguir el apoyo del estado. Pensamos que la auto-Ban son una gran idea y sugieren que se haga investigación para explorar formas de utilizar este concepto en otros dominios. 8. Plan de Salud de destino. Las compañías de seguros no les gusta pagar grandes facturas médicas como tampoco lo hacen los pacientes. Hay espacio para algunos esfuerzos creativos por parte de dichas empresas para trabajar con sus clientes para im-probar la salud de las personas, mientras que la reducción de los gastos médicos para todos. Tenga en cuenta que aquí el Plan de Salud destino ahora se ofrece en cuatro estados (Illinois, Wisconsin, Michigan y Colorado). El plan cuenta con

un Programa de Salud vitalidad ex implícitamente diseñado para dar a la gente un incentivo para tomar decisiones saludables. Un participante es capaz de ganar “Bucks de vitalidad” si trabaja en un club de salud en una semana en particular, tiene un hijo unirse a una liga de fútbol, ​o complete una verificación de la presión arterial con resultados normales. Los Bucks de vida se pueden utilizar para obtener los billetes de avión, habitaciones de hotel, suscripciones a revistas, y la electrónica.

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9. Dólar al día. El embarazo adolescente es un problema grave para muchas niñas, y los que tienen un hijo, al (digamos) dieciocho años, a menudo quedan embarazadas de nuevo dentro de un año o dos. Varias ciudades, incluyendo Greensboro, Carolina del Norte, han experimentado con un “dólar al día” del programa, mediante el cual las adolescentes con un bebé reciben un dólar por cada día en que no son embarazada.3Hasta ahora los resultados han sido muy prometedores. Un dólar al día es un costo trivial para la ciudad, aunque sea por un año o dos, por lo que el costo total del plan es extremadamente bajo, pero el pequeño pago recurrente es relevante suficiente para cuarto de coraje madres adolescentes a tomar medidas para evitar un nuevo embarazo . Y debido a que los contribuyentes terminan pagando una cantidad significativa para muchos chil-dren nacidos de adolescentes, los costos parecen ser mucho menores que los beneficios. Muchas personas están promocionando “dólar por día” como un programa modelo para ayudar a re-ducir los embarazos en adolescentes. (Seguramente hay más que esos programas sean de ventilación. Tengamos en cuenta que un empujón a pensar en uno.) 10. Filtros para acondicionadores de aire; la luz roja útiles.En clima caliente, PEO-plo dependen de aparatos de aire acondicionado, y muchos sistemas centrales de aire acondicionado necesitan que sus filtros se cambian regularmente. Si no se cambia el filtro, pueden pasar cosas malas; por ejemplo, el sistema puede congelar y romper. Unfordamente, no es fácil de recordar cuándo cambiar el filtro, y no es sorprendente que muchas personas se quedan con enormes facturas de reparación. La solución es simple: las personas deben ser informados a través de una luz roja en un lugar relevante y con-spicuous que el filtro necesita ser cambiado. Muchos automóviles contemporáneos notificar a las personas cuando se necesita el aceite que se ha cambiado, y muchos nuevos REFRIG-erators tener una luz de advertencia para sus filtros de agua incorporados. El mismo se puede hacer con los aparatos de aire acondicionado.

11. Sin mordedura de esmalte de uñas y disulfiram. Las personas que tienen la esperanza de cambiar cer-tain malos hábitos que quieran comprar productos que hacen que sea desagradable o dolorosa, que siguen disfrutar esos hábitos. A través de esta ruta, el sistema reflectante puede elegir a la disciplina del Sistema Automático a través de productos que le indican al sistema automático: Stop! Varios productos cumplen ahora exactamente esta tarea. Aquellos que quieren dejar de morderse las uñas puede comprar esmaltes de uñas amargas como Mavala y Orly ninguna mordedura. Una versión más extrema de este concepto es disulfiram (Antabuse), que se da a algunos alcohólicos. Disulfiram provoca que los bebedores de alcohol a vomitar y sufrir una resaca tan pronto como empiezan a beber. Para algunos

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personas que sufren de alcoholismo crónico, disulfiram ha tenido un efecto fuerte y positivo como parte de un programa de tratamiento. 12. La Civilidad Check. Hemos salvado nuestra propuesta favorito para el final. El mundo moderno sufre de insuficiencia de la cortesía. Cada hora de cada día, la gente enviar mensajes de correo electrónico de enojo pronto se lamentan, maldiciendo a las personas que apenas conocen (o, peor aún, a sus amigos y seres queridos). Algunos de nosotros hemos aprendido una regla simple: no envíe un correo electrónico enojado en el calor del momento. Archivarla, y esperar un día antes de enviarlo. (De hecho, al día siguiente, que puede haber calmado tanto que se olvida incluso de mirarlo. Tanto mejor.) Sin embargo, muchas personas o bien no han aprendido la regla o no seguir siempre la misma. La tecnología podría ayudar fácilmente. De hecho, no tenemos ninguna duda de que los tipos de conocimientos tecnológicos podrían diseñar un programa útil para el próximo mes. Proponemos un cheque Civilidad que puede decir con exactitud si el correo electrónico que está a punto de enviar está enojado y advierten que, “aviso: esto parece ser un correo electrónico no civil. es lo que realmente y verdaderamente desea enviar el mensaje?”(software ya existe para detectar el lenguaje grosero. Lo que proponemos es más sutil, porque es fácil de enviar un mensaje de correo electrónico realmente horrible que no contiene ninguna palabra de cuatro letras.) Una versión más fuerte, que la gente podía elegir o podria ser el valor por defecto, diría, “aviso: este que parece ser un correo electrónico no civil. esto no será enviado a menos que pide que vuelva a enviar en veinticuatro horas.”Con la versión más fuerte, que podría ser capaz de pasar por alto el retraso con algo de trabajo (mediante la introducción, por ejemplo, su número de Seguro Social y fecha de nacimiento de su abuelo, o tal vez por la solución de algunos problemas de matemáticas irritante!). * El sistema reflectante puede ser más agradable, así como más inteligente que el sistema automático. A veces es incluso inteligentes como para ser

agradable. Creemos que los seres humanos estarían mejor si se dio un impulso a lo que Abraham Lincoln llamó “los mejores ángeles de nuestra naturaleza”. * Si bien estamos a la espera de este programa que se inventaron, hemos adoptado un dispositivo de auto-con-trol de nuestra propia como sustituto. Cuando uno de nosotros se pone muy enojado, que redacta el correo electrónico enojado, y lo envía a la otra para editar. Por supuesto, esto no funcionará si conseguimos un juego-uno con el otro, por lo que estamos esperando que el programa se inventó pronto.



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OBJECIONES Que se oponen a empujones? Somos conscientes de que la línea dura Antipa-ternalists, y posiblemente otros, tendrán serias objeciones.1Vamos a con-Sider los posibles argumentos en contra de la secuencia. Comenzamos con las que nos parecen más débiles, y luego volvemos a los que recaudar más complicada es-Sues.

La pendiente resbaladiza Es tentador que preocuparse de que los que abrazan libertario paternalism están empezando en una ladera resbaladiza alarmante. Los escépticos podrían temer que una vez que aceptamos modesta paternalismo de ahorro o líneas de la cafetería o en-ambientales pertinentes de protección, las intervenciones altamente intrusivas seguramente seguirá. Se podría objetar que, si permitimos que las campañas de información que animar a la gente para conservar la energía, una máquina de propaganda del gobierno se moverá rápidamente desde la educación a la manipulación pura y simple a la coacción y las prohibiciones. Los críticos podrían fácilmente prevén una avalancha de lo que parecen, a ellos, a ser inaceptablemente formas intrusivas de paternalismo. Los gobiernos que empiezan con la educación podría terminar con multas e incluso penas de cárcel. El caso de los cigarrillos ofrece un ejemplo posible. Aquí hemos pasado de las etiquetas de advertencia modestas a las campañas de información mucho más agresivos a los altos impuestos de cigarrillos a

las prohibiciones de fumar en lugares públicos, y un fumador no tendríamos que ser paranoico pensar que el día el tiempo podría llegar cuando los cigarrillos son fuertemente regulada o incluso prohibido por completo. De hecho, muchos

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daría la bienvenida a esto para cigarrillos, aunque la mayoría no lo haría por el alcohol. ¿Dónde nos detenemos? Deslizando todo el camino por la pendiente resbaladiza es poco probable, para estar seguro, pero ante el riesgo de fatiga aguda, críticos podría pensar que es mejor evitar empezar a deslizarse en absoluto. Tenemos tres respuestas a esta línea de ataque. La primera es que la confianza en un argumento de la pendiente resbaladiza patos la cuestión de si nuestras propuestas tienen mérito en sí y por sí mismos. Si nuestras propuestas ayudan a la gente a ahorrar más, comer mejor, invertir más sabiamente y elegir mejores planes de seguros y tarjetas de crédito-en cada caso sólo cuando quieren-a ¿no es una buena cosa? Si nuestras políticas son imprudentes, entonces sería constructivo para criticarlos di-rectamente en lugar de confiar sólo en el temor de una pendiente resbaladiza hipotético. Y si nuestras propuestas valen la pena, entonces vamos a avanzar en ellos, y lo que sea necesario para verter arena en la pendiente (suponiendo que realmente estamos preocupados por la forma en que es resbaladiza). La segunda respuesta es que nuestra propia condición libertaria, lo que requiere derechos de exclusión voluntaria de bajo coste, reduce la inclinación de la pendiente resbaladiza ostensiblemente. Nuestras propuestas están diseñadas para retener enfáticamente la libertad de elección. En muchos ámbitos, desde la educación a la protección del medio ambiente a la negligencia médica al matrimonio, crearíamos tal libertad donde no existe ahora. En tanto que las intervenciones paternalistas se pueden evitar fácilmente por aquellos que buscan adoptar un curso de su propia, los riesgos censuradas por antipaternalists son modestos. argumentos de la pendiente resbaladiza son más con-convincente cuando no es posible distinguir el curso de acción propuesto de los cursos aberrantes, inaceptables, o miedo de acción. Debido a libertar-Ian paternalistas conservar la libertad de elección, podemos decir, con convicción, El tercer punto es el que hemos enfatizado a lo largo: En muchos casos, una especie de empujón es inevitable, y por lo tanto no tiene sentido

preguntar gobernar-ment simplemente hacerse a un lado. arquitectos de las decisiones, ya sean privados o públicos, tienen que hacer algo. Si el gobierno va a adoptar un plan de medicamentos recetados, algún tipo de arquitectura de elección debe ser puesto en marcha. Con re-SPECT a la contaminación, las reglas tienen que ser establecidos, aunque sólo sea para decir que las pol-Luters enfrentan ninguna responsabilidad y pueden contaminar con impunidad. Incluso si los Estados dis-pensed tanto con el matrimonio y las uniones civiles, ley de contratos tendrían que estar disponibles para decir lo que las parejas desmantelar las deben mutuamente (si acaso).

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A menudo, la vida se convierte en imagen los problemas que la gente no se anticipan. Tanto las instituciones públicas y privadas necesitan reglas para determinar cómo se manejan estas situaciones. Cuando esas reglas parecen invisibles, es porque la gente los encuentra tan obvio y tan sensible que no los ven como reglas en absoluto. Pero las reglas son, sin embargo allí, ya veces no son tan sensibles. Aquellos que se oponen a empujones puede aceptar este punto de la sector privado. Tal vez crean que las presiones competitivas pueden combatir las peores formas de empujones. Alquiler de coches o de teléfonos celulares empresas que empujan a las personas en direcciones malas podrían encontrarse perder clientes. Hemos planteado preguntas acerca de este punto de vista, y vamos a levantar un poco más; Pero dejemos estas preguntas a un lado y nos centramos en el argumento de la pendiente resbaladiza para el gobierno-ernment solo. Los que hacen este argumento a veces hablan como si gov-ernment puede ser ausente, como si los términos predeterminados que vienen configurar el fondo de la naturaleza o del cielo. Esto es un gran error. Para estar seguros, los términos de culpa que ahora se aplican en cualquier contexto particular, podría ser mejor, en el sentido de que promueven los intereses de la gente en general o en el equilibrio. Pero este punto de vista debe ser defendida, no asumido. * Una posible respuesta sería invocar el gran tradicionalista británico Edmund Burke, y en particular sus argumentos de Burke, en nombre de la probable sabiduría de prácticas tan-ciales de larga data; ver Burke (1993). Burke pensó que tales prácticas no se refleja gov-ernment acción, pero los juicios de muchas personas durante muchos períodos, y que la ley menudo encarna esos juicios. Muchos tradicionalistas invocan argumentos de Burke contra la ingeniería social de ningún tipo.

Estamos de acuerdo en que las tradiciones de larga data pueden ser bastante sensible, pero no creemos que los tradicionalistas tienen una buena objeción a paternalismo libertario. prácticas sociales

y las leyes que los reflejan, a menudo persisten no porque son inteligentes, sino porque los seres humanos, a menudo sufren de problemas de autocontrol, simplemente están siguiendo otros seres humanos. La inercia, la dilación, y la imitación a menudo conducir nuestro comportamiento. Una vez que nuestras tradiciones son llevados a la tierra, los argumentos en su favor parecen más o menos fuerte, de-pendiente en el contexto. No nos referimos aquí a cuestionar la idea de que las leyes que realmente hacen encarnar los juicios de muchas personas a menudo merecen apoyo por esa razón.



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Nudgers malignos y zumbidos Bad Al ofrecer empujones supuestamente votos, arquitectos de las decisiones pueden tener sus propias agendas. Los que favorecen una regla por defecto sobre otro puede hacerlo porque sus propios intereses económicos que están en juego. Cuando las empresas se de-fer una tarifa especial para el primer mes, entonces volver a inscribirse automáticamente en el programa a un ritmo mayor después del final del período introductorio, su principal motivación no es para ahorrarle la molestia de registrarse en su cuenta propia . Así que vamos a ir en el registro como diciendo que los arquitectos de las decisiones en todos los ámbitos de la vida tienen incentivos para empujar a la gente en direcciones que benefician a los arquitectos (o sus empleadores) en lugar de los usuarios. Pero ¿a qué conclusión debemos sacar de esta observación? arquitectos reales pueden tener conflictos de intereses con sus clientes, así, pero no creo que deberían dejar de diseño de edificios. En lugar, Una pregunta es si debemos preocuparnos aún más sobre arquitectos de las decisiones públicas que arquitectos de las decisiones privadas. Tal vez sea así, pero nos preocupa tanto. En vista de ello, es raro decir que los arquitectos públicas son siempre más peligroso que las privadas. Después de todo, los gerentes en el sector público tiene que responder a los votantes, y los gerentes en el sector privado tienen como mandato de la misión de maximizar los beneficios y los precios de las acciones, y no el bienestar del consumidor. De hecho, algunos de los que están más sospechoso de govbiernos piensan que la única responsabilidad de los administradores privados es maxi-mizar los precios de las acciones. Como hemos subrayado, la mano invisible, en algunas circunstancias, provocar que tratan de maximizar los beneficios para maximizar el bienestar con-consumidor también. Pero cuando los consumidores están confundidos acerca de las características de los productos que están comprando, La mano invisible trabaja mejor cuando los productos son simples y comprado con frecuencia. Nos preocupa muy poco sobre el consumidor

pueda ser estafado por sus tintorerías. Un tintorero que pierde camisas o de repente se duplica los precios no van a estar en el negocio de largo. Pero un agente hipotecario que no señala que la tasa de reclamo desaparecerá rápidamente se ha ido para el momento en que el cliente recibe la mala noticia. Los editores de la revista The Economist, en un tratamiento de gran parte simpática del paternalismo liber-taria, ofrecen esta nota de advertencia: “Desde el punto de vista

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de la libertad, existe un serio peligro de extralimitación, y por lo tanto motivos de precaución. Los políticos, después de todo, son casi desconocidos para el arte de la elaboración de las opciones del público y el aparejo sus decisiones con fines partidistas. Y lo que es dejar de grupos de presión, hacha-moledores y curiosas de todo tipo secuestro de todo el esfuerzo?”2 Estamos de acuerdo en que los funcionarios públicos, electos o de otra manera, a menudo Cap-rado por los intereses del sector privado, cuyos representantes están tratando de empujar a la gente en direcciones que promuevan específicamente sus objetivos egoístas. Esa es una razón por la que queremos mantener la libertad de elección. Pero si los intereses-vada del sector pri son más que seguir la mano invisible para promover los intereses de sus clientes, ¿cuál es el problema?3El punto más grave es que debemos estar preocupados por todos los arquitectos de las decisiones, tanto públicos como privados. Debemos crear reglas de compromiso que reducen el fraude y otros abusos, que promueven la sana competencia, que restringen el poder de grupos de interés, y que crear incentivos para que sea más probable que los arquitectos servir al interés público. Tanto en el sector público y privado, un objetivo pri-maria debe ser aumentar la transparencia. Nuestros diversos propos-ALS recapitulación están diseñados específicamente para que sea más fácil para los consumidores a calcular la cantidad de algún servicio que están utilizando y cuánto están pagando por ello. En el ámbito del medio ambiente, se ha sugerido que la divulgación puede ser una eficaz y de bajo costo, el dispositivo de control. Nos encantaría ver a los mismos principios utilizados para controlar los gobiernos. Exigir a los funcionarios del gobierno para poner todos sus votos, pinta, y contri-buciones de los grupos de presión en sus sitios Web. Requerir que determinan el futuro de la política energética (por citar un ejemplo al azar) para revelar que las empresas que maximizan los beneficios fueron invitados a prestar sus manos todo-demasiado-invisibles para el proceso de diseño de las reglas. Exigir a los que determinan el futuro de la política ed-

ucational para revelar qué grupos de interés, y que los sindicatos, les dio dinero en la última campaña. Exigir a los organismos gubernamentales, no sólo el sector privado, a revelar su contribución a la contaminación del aire y wa-ter, y sus emisiones de gases de efecto invernadero. Juez del Tribunal Supremo Louis Brandeis instó a que “la luz del sol es el mejor desinfectante”. Los gobiernos demo-crática, así como las autoritarias, Al hacer hincapié en los efectos del diseño del plan de la elección, esperamos encour edad diseñadores del plan para estar más informados. Y el argumento para una lib

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cheque ertarian en malos planes, esperamos crear un fuerte salvaguardia contra los planes poco meditadas o malos motivados. En la medida en que el interés individual es un cheque sano en los planificadores, la libertad de elección es un importante correctivo.

El derecho a equivocarse Los escépticos podrían argumentar que en una sociedad libre, la gente tiene el derecho a equivocarse, y es a veces útil para nosotros a cometer errores, ya que esa es la manera de aprender. En el primer punto, totalmente de acuerdo, por lo que se insiste en los derechos de exclusión. Si la gente realmente quiere invertir la totalidad de su cartera de jubilación en acciones rumanos de alta tecnología, decimos ir a por ello. Pero para unsophis-ticated choosers, hay poco daño en poner algunas señales de advertencia a lo largo del camino. Estamos de acuerdo con los signos en algunas zonas de esquí novato de advertencia y en termediate esquiadores: “Ni siquiera pensar en ir por este camino si no es un experto.” Nos preocupamos más pobres que fueron engañados para tomar una mortgage pronto serían incapaces de permitirse que sobre las empresas de inversión que compraron carteras de esas hipotecas. Ese último grupo debería haber sabido mejor (aunque mejor divulgación ayudaría aquí, también), y es probable que idear mejores métodos de evaluación de los riesgos de los préstamos por su cuenta. Pero la cantidad de aprendizaje cree que es bueno para las personas? No creemos que los niños deben aprender los peligros de las piscinas por la caída y esperando lo mejor. En caso de peatones en Londres es golpeado por un autobús de dos pisos para enseñarles a “ve bien”? No es un recordatorio en la acera mejor?

De la Pena, redistribución, y la elección Algunos de nuestros críticos más extremos ofrecen una objeción que

golpeará a muchos lectores que simplemente extraño. Estos críticos se oponen a cualquier intercambio forzados. No les gusta tomar nada a Pedro para darle a Pablo, aunque Peter es muy rica y Paul es muy pobre. Ellos, obviamente, se oponen a los impuestos progresivos. (Bueno, la mayoría de los impuestos, en realidad.) En las áreas que nos preocupan, estos críticos se desaprueba las políticas que benefician de manera explícita a los débiles, pobres, unedu-cadas, o poco sofisticado. Ellos se opondrían a estas políticas no porque

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carecen de simpatía por estos grupos, sino porque piensan que cualquier ayuda para ellos debe venir voluntariamente del sector privado, por ejemplo, de organizaciones benéficas, y que las políticas del gobierno vendrían a expensas de otros grupos (a menudo la fuerte, rico, educado, y sofisticado). No les gusta que cualquier política de gobierno que toma recursos de algunos con el fin de ayudar a los demás. Debemos confesar que no compartimos la opinión de que toda la redistribución es ilegítima. Creemos que una buena sociedad hace las compensaciones entre los pro-TECCIÓN la iniciativa desafortunada y alentador y autoayuda entre dar a todos una cuota decente de la tarta y el aumento del tamaño del pastel. En nuestra opinión, el nivel óptimo de la redistribución no es cero. Pero incluso los que odian la redistribución más de lo que hacemos debe tener poca preocupación acerca de nuestras políticas. La mayoría de las veces, aproximaciones ayuda a los que necesitan ayuda al tiempo que impone costos mínimos sobre los que no lo hacen. Si la gente ya está ahorrando para el retiro, que ofrece la opción Guardar Mañana más programa les causará ningún problema. Si las personas no están fumando, o son natu-Rally (o no natural) delgada, campañas para ayudar a los fumadores y los obesos no les hará mucho daño. Algunos escépticos podrían objetar que algunas de nuestras propuestas requerirían los Econs que pagar algo (no mucho) para los programas que no necesitan y de la que no se benefician. Pero si las personas que necesitan la ayuda también están imponiendo costes para la sociedad, por ejemplo, mediante una mayor costos- salud luego tener la cuota Econs en los costos de ayudar a los seres humanos parece un módico precio a pagar. Por supuesto, algunos tipos anti-redistributivas se opondrá a un sistema de salud que obliga al resto de nosotros que pagar para aquellos que necesitan atención médica. Y es cierto que en términos relativos el Econs todavía puede perder hacia fuera de las políticas que ayudan a los seres humanos. Si la felicidad de Peter depende, en parte, de su ser más rico que Paul, entonces cualquier cosa que tira de Pablo por sus boot-correas hace Peter peor. Pero creemos que, aunque admitimos que no existen pruebas para apoyar nuestro

punto de vista, que la mayor parte Peters realidad se complacen en ayudar a los miembros más desfavorecidos de la sociedad (incluso si las Pauls están siendo ayudados por el gobierno y no por la caridad privada). En cuanto a aquellos que se sienten miserables si sus vecinos más pobres cerrar algunas de las diferencias, que tienen nuestra simpatía, pero no nuestra empatía. Los más ardientes defensores de las libertades tienen otra flecha en su carcaj. Ellos están preocupados por la libertad y la libre elección en lugar de por el bienestar. por

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esta razón, prefieren elegir requirió a empujones. A lo sumo, que les gustaría ofrecer a las personas con la información necesaria para tomar una decisión en-formado, y luego decirle a la gente a elegir por sí mismos: no hay empujones! Este punto de vista se refleja en la campaña por el gobierno sueco para llegar a sus ciudadanos escoger sus propias carteras de inversión y la idea de que para la donación de órganos, las personas se les debe pedir a hacer sus deseos despejado, la salida de cualquier regla por defecto. Ambas políticas representan una decisión deliberada de no empujar. Aunque empujones son a menudo inevitables, con entusiasmo de acuerdo en que se requiere (o muy animado) elección activa es a veces la ruta correcta, y no tenemos ningún problema con el suministro de la información y la Educa-cional campañas (somos profesores, después de todo). Pero la elección forzada no es siempre lo mejor. Cuando las opciones son duras y las opciones son numerosas, re-Quiring a la gente a elegir por sí mismos podría ser la preferida y podría no dar lugar a las mejores decisiones. Dado que la gente suele elegir no elegir, es difícil ver por qué amantes de la libertad deben obligar a elección a pesar de que las personas (libre y voluntariamente) resisten. Si nos preguntamos al camarero que se-leccionar una buena botella de vino para ir con nuestra cena, no vamos a ser feliz si él dice que deberíamos elegir por nosotros mismos! En cuanto a campañas de información y educación, una de las principales lecciones de la psicología es que es imposible que este tipo de programas a ser “neutral”, independientemente de la forma escrupulosa los diseñadores tratan de lograr ese objetivo. Así que en pocas palabras, obligando a la gente a elegir no siempre es aconsejable, y neu-tral restante no siempre es posible.

Líneas de dibujo y el principio de publicidad Hace un tiempo Sunstein llevó a su hija adolescente a Lollapalooza, el festival de rock de tres días llevado a cabo cada año en Chicago. El viernes por la noche un enorme cartel, con el cambio de mensajes electrónicos, a menudo mostró el calendario de actuaciones, pero intercalados esa

información con un mensaje diciendo: La impresión era grande “beber más agua.”; el mensaje era acom-pañado por otro: “sudar en el calor:. se pierde agua” ¿Cuál fue el punto de este anuncio? Chicago había estado en medio de una terrible ola de calor, y los que corrió Lollapalooza fueron claramente tratando de evitar los diversos problemas de salud que se asocian con de

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hidratación. La señal fue un empujón. Nadie fue obligado a beber. Pero los que produce el signo eran sensibles a la forma en que la gente piensa. En particular, la elección de las palabras en particular más agua era excelente. Esas palabras eran propensos a ser mucho más eficaz que las alternativas más suaves, tales como “beber suficiente agua” o “beber agua.” La sugerencia de que “perdemos agua” inteligentemente invocado aversión a la pérdida de parte de mantenerse hidratado. (Si llega el caso, Sunstein deseaba que había visto el signo anterior, se convirtió en mucha sed durante la actuación de la banda de Death Cab for Cutie, pero la multitud estaba lleno tan densamente que era imposible ir a buscar agua.) Ahora compara una alternativa imaginable. Supongamos que en lugar de tener un signo visible “beber más agua”, los horarios de la jornada fueron brevemente y de forma invisible interrumpidos por la publicidad subliminal. La subliminal Adver-tisement podría decir, “beber más agua”, “no son sed ???”, o “no beber y conducir”; “Las drogas matan” o “apoyar su presiDent,”; “Aborto es un asesinato” o “comprar 10 copias deEMPUJAR.”¿Puede la publicidad subliminal ser visto como una forma de paternalismo libertario? Después de todo, se dirige opciones de las personas, pero no hace sus decisiones por ellos. Lo mismo ocurre con la publicidad subliminal abrazamos-tanto tiempo como lo es en el interés de los fines deseables? ¿Qué límites deben ser colocados en ma-nipulación privada o pública como tal? Una objeción general al paternalismo libertario, y para ciertos tipos de empujones, podría ser que ellos son insidiosos-que el gobierno se em-poder maniobrar personas en sus direcciones preferidas, y al mismo tiempo proporcionar a los funcionarios con excelentes herramientas por lo que para lograr ese tarea. Comparación de la publicidad subliminal a algo tan astucia. Si quieres que la gente a perder peso, una estrategia eficaz es poner espejos en la cafetería. Cuando la gente ve en el espejo, es posible que comen menos si son gordito. ¿Esta bien? Y si los espejos son aceptables, ¿qué pasa con espejos que son intencionalmente poco favorecedor? (Parece que ejecutar en varios de los que todos los años. ) ¿Son estos espejos de una estrategia aceptable para

nuestro amigo Carolyn en la cafetería? Si es así, ¿qué debemos pensar favorecedor miR-Rors en un restaurante de comida rápida? Para abordar estos problemas, una vez más dependemos de uno de nuestros principios fundamentales: la transparencia. En este contexto, estamos de acuerdo con lo que el filósofo John Rawls (1971) llama el principio de publicidad. En su forma más simple, el principio de publicidad prohíbe gobierno desde la selección de una política que no sería capaz o dispuesto a defender públicamente a sus propios ciudadanos. Nos gusta este

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principio por dos motivos. El primero es práctico. Si un gobierno adopta una política que no podía defenderse públicamente, es lógico que enfrentar considerables em-barrassment, y tal vez mucho peor, si la política y sus terrenos están dis-cerrados. (Los que participaron en, o con su aprobación, las acciones crueles y degradantes en la prisión de Abu Ghraib podría haber beneficiado del uso de este principio.) El segundo y más importante planta implica la idea de re-SPECT. El gobierno debe respetar las personas a las que gobierna, y si se adopta políticas que no podía defender en público, que deja de manifestar a este respecto. En su lugar, se trata a sus ciudadanos como herramientas para su propia manipulación. En este sentido, el principio de publicidad está conectado con la prohibición de ly-ing. Alguien que yace trata a las personas como medios y no como fines. Creemos que el principio de publicidad es una buena guía para restringir e implementación de empujones, tanto en el sector público y privado. ConSider Guardar más mañana; aquí la gente está informada de forma explícita de la na-tura de la propuesta, y se les pidió específicamente si les gustaría que ac-CEPT. Del mismo modo, cuando las empresas adoptan la inscripción automática, no hacen un secreto de ella, y puede decir honestamente que lo hacen porque piensan que la mayoría de los trabajadores estarán mejor unirse al plan. Pueden firmas decir lo mismo de obligar a los empleados a mantener acciones de la compañía? La misma conclusión es válida para reglas predeterminadas legales. Si el gobierno altera dichas reglas para fomentar la donación de órganos o para reducir la edad discrimi-ción-no debería ser reservado acerca de lo que está haciendo. Lo mismo puede decirse de las campañas educativas que se alistan hallazgos de comportamiento con el fin de proporcionar un empujón muy útil. Si los funcionarios gubernamentales utilizan señales inteligentemente redactadas para reducir la basura, desalentar el robo de madera petrificada, o animar a la gente a registrarse como donantes de órganos, que deberían estar contentos de revelar tanto sus Meth-ODS y sus motivos. Considere un anuncio de hace unos años, mostrando un huevo que fríe en una estufa caliente con la voz en off: “Este es su cerebro en las

drogas.” La imagen viva fue diseñado para desencadenar el miedo del consumo de drogas. El anuncio también podría considerarse manipuladora, pero no lo hizo vio-finales del principio de publicidad. Nos fácilmente de acuerdo en que son casos difíciles imaginables. En el resumen, la publicidad sublim-inal parece ir en contra del principio de publicidad. Las personas están indignados por este tipo de publicidad, ya que están siendo influenciados con la salida de haber sido informado de este hecho. Pero ¿y si el uso de subliminal Advertis-ción se dieron a conocer con antelación? ¿Qué pasa si el gobierno anuncia abiertamente

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que será depender de la publicidad subliminal con el fin, por ejemplo, para combatir el crimen violento, consumo excesivo de alcohol y la falta de pago de impuestos de uno? ¿Es suficiente la divulgación? Tendemos a pensar que no se trata de que manipu-lación-de este tipo es objetable, precisamente porque es invisible y por lo tanto imposible de controlar.

Neutralidad Hemos hecho hincapié en que en muchas situaciones gobierno no puede ser puramente neutral, sino una forma de neutralidad a veces es factible y im-portante. Consideremos el caso de la votación. Las papeletas tienen que listar los candidatos por un poco de orden. Es bien sabido que los candidatos se benefician de estar registrados en primer lugar. Un estudio encuentra que un candidato cuyo nombre aparece en primer lugar las ganancias de alrededor de 3,5 puntos por-centaje en la votación. * Nadie debe estar contento con una situación en la que los gobiernos-es decir, los operadores tradicionales se les permite elegir el orden de los candidatos 'nombres. Con respecto al diseño de papeletas, un princi-plo de neutralidad tiene mucho sentido, y en ese contexto, la neutralidad se piensa a menudo para requerir la aleatoriedad. ¿Por qué, entonces, ¿pensamos que los gobiernos deben ser de confianza con los participantes de Medicare-ing nudg hacia el plan de seguro que es mejor para ellos, o con el pago de los anuncios que le dicen a la gente que no “ensuciar con Tejas”? ¿Por qué se asignaron al azar papeletas bueno y la aleatorización de la asignación al seguro POLI-cies malo?4Parte de la respuesta es que a veces las personas tienen derecho, incluso un derecho constitucional, a la neutralidad del gobierno de un cierto tipo. Con la reSPECT con derecho a voto, el gobierno debe evitar el empuje deliberada en el sentido particular que su arquitectura elección no puede favorecer a ningún candidato en particular. Algo similar se puede decir sobre el derecho a la libre ejer-cicio de la religión y el derecho a la libertad de expresión. Gobierno no podrá encour edad la gente a unirse a “Más Ora a Jesús Mañana” plan o un plan de “desacuerdo Menos mañana”.

Fuera del contexto de los derechos constitucionales, hay una más general * Ver Koppell y Steen (2004). El efecto es menor cuando los candidatos son bien conocidos, como por ejemplo en las elecciones presidenciales, pero cuando los candidatos tienen poco nombre reconoción o conseguir una baja cobertura de los medios de comunicación (como en muchos, si no la mayoría de las elecciones locales), el efecto puede ser aún más grande.



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pregunta sobre la neutralidad, y se extiende tanto al sector privado como alpub lic. Hemos criticado empresas que empujan a sus empleados en cantidades excesivas-ción propios de la compañía, pero hemos aplaudido compa-NEI que empujan a algunos de sus empleados en el ahorro de más. Nuestra conclusión básica es que la evaluación de empujones depende de sus efectos sobre si-daño a la gente o ayudar a ellos. Los escépticos podrían argumentar que en algunos dominios, lo mejor es evitar empujones por completo. Pero, ¿cómo pueden las empresas hacer eso? No es posible evitar la arquitectura de las decisiones, y en ese sentido no es posible para no influir en las personas. Estamos de acuerdo en que, en algunos casos, la elección forzada es mejor. Pero a menudo no es factible, ya veces es más trou-ble de lo que vale. Es cierto que algunos tipos de empujones no son inevitables. campañas de educación y Advertis-ing son opcionales, y pueden ser evitados. Deberían los gobiernos educar a la población sobre los riesgos de fumar y beber, el sexo sin protección, las grasas trans, zapatos de tacón de aguja? Los empleadores deberían ofrecer cam-pañas educativas en temas similares? Para responder a estas preguntas, necesitamos saber algo acerca de los Nudgers y la Nudgees. Una pregunta es si es probable que sea capaz de ayudar a un individuo (el Nudgee) hacer una mejor elección de un agente externo (el nudger). Parte de esto depende de la fuerza con las opciones son para el Nudgees. Como hemos visto, la gente es más probable que necesite empujones para las decisiones que son difíciles, complejas y poco frecuentes, y cuando tienen una mala respuesta y pocas oportunidades para el aprendizaje. Pero el potencial de empuje beneficioso también depende de la capacidad de los Nudgers para hacer buenas conjeturas sobre lo que es mejor para el Nudgees. En general, Nudgers serán capaces de hacer buenas conjeturas cuando tienen mucho más experiencia a su disposición, y cuando las diferencias en los gustos de los individuos y las preferencias son o no muy grande (casi todo el mundo prefiere el helado de chocolate a regaliz) o cuando las diferencias en gustos y necesidades pueden detectarse con

facilidad (como cuando el gobierno deduce que son propensos a preferir un plan de medicamentos que ofrece precios bajos en los medicamentos que toma regularmente). Por todas las razones que hemos discutido, aproximaciones tiene más sentido para mort-calibradores que para los refrescos. Las hipotecas son complicados, y los de afuera pueden proporcionar una gran cantidad de ayuda. Por el contrario, ningún experto tiene mucho que ofrecer acerca de si es probable que prefieren Coca-Cola a Pepsi que no sería mejor un swered-tomando un sorbo de cada uno. Entonces, para resumir, cuando las opciones están cargadas, cuando Nudgers tienen experiencia, y cuando las diferencias en preferible individuo

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cias no son importantes o se pueden estimar con facilidad, entonces el poten-cial para el empuje útil es alta. Por supuesto, tenemos que estar preocupado por la incompetencia y la auto-negociación por parte de Nudgers. Si los Nudgers son incompetentes, a continuación, que fácilmente podrían hacer más daño que bien dirigiendo opciones de las personas. Y si el riesgo de auto-tratamiento es alta, entonces es correcto que tener cuidado con los intentos de empujar. Hay algunos que piensan que cualquier decisión tomada por un funcionario del gobierno es probable que sea incompetente y corrupto. Los que sostienen este punto de vista podría querer empuje patrocinada por el gobierno para mantenerse a un mínimo-desnuda, es decir, limitada a los casos en los que algunos codazos es inevitable, como las opciones por defecto choos-Ing. Sin embargo, para los que tienen opiniones menos pesimistas sobre gobernar-ment, que piensan que los políticos y los burócratas son sólo los seres humanos, no es mucho más probable que sean estúpidos o deshonestos que (por ejemplo) de los ejecutivos de negocios, derecho-yers, o economistas, podemos preguntarnos si una situación contiene riesgos especiales de autonegociación. Esto hace que sea claro por qué dejar el diseño de papeletas a los políticos es obviamente una mala idea, mientras que los políticos dejar que contratan a expertos para ayudar a elegir las opciones por defecto sensibles para los participantes de Medicare es probablemente una buena idea (sobre todo si los políticos tienen que informar de las donaciones de seguros compa-NEI).

¿Por qué detenerse en el paternalismo libertario? Esperamos que los conservadores, moderados, liberales, autoidentificados lib-ertarians, y muchos otros podrían ser capaces de respaldar libertario paterno-ismo. Hasta ahora hemos hecho hincapié en las críticas de ciertos conservadores y los liberales más ardientes. Un conjunto diferente de objeciones se puede esperar de la dirección opuesta. paternalistas entusiastas también pueden sentir em-boldened por la evidencia de la fragilidad humana. Así envalentonado, puede ser que instan a que en muchos

dominios, empujando y paternalismo libertario son demasiado modesto y prudente. Si queremos proteger a las personas, por qué no ir allí de piel? En algunas circunstancias, no tendrían vida de las personas ir mejor si tomamos distancia libertad de elección? La verdad, por supuesto, es que no hay duro y rápida puntos de parada. Hemos definido el paternalismo libertario para incluir acciones, reglas y otros empujones que pueden ser fácilmente evitados por la exclusión voluntaria. No tenemos una clara

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definición de “fácilmente evitado”, pero que se sostiene “one-click” paternalismo estar lo más cerca que podemos llegar con la tecnología existente. (Que podemos esperar de “un pensamiento” o tecnología de “un abrir y cerrar” en un futuro próximo.) Nuestro objetivo es al-bajos a la gente a seguir su propio camino con el menor coste posible. Sin duda, algunas de las políticas que hemos defendido imponen mayores costos de un clic. Para optar por un plan de inscripción automática, un empleado normalmente tiene que llenar y devolver alguna forma, no es un gran costo, pero más de un clic. Sería arbitrario y un poco ridículo para ofrecer una regla inflexible para especificar cuando los costos son lo suficientemente alto como para descalificar una política como libertario, pero la pregunta precisa del grado no es realmente importante. Digamos simplemente que queremos que esos costes sean pequeños. Un buen método para pensar acerca de estos problemas ha sido propuesta por un grupo de economistas del comportamiento y abogados bajo la rúbrica de “paternalismo asimétrico.”5Su principio rector es que debemos de-signo políticas que ayuden a las personas menos sofisticados en la sociedad, mientras que im-presenta los menores costos posibles en el más sofisticado. (Paternalismo libertario es una forma de paternalismo asimétrico en el que los costos-im planteado en el sofisticado se mantienen cerca de cero.) Un ejemplo sencillo de paternalismo asimétrico implica lámparas solares. Las lámparas solares son consumidores de-vicios que permiten a los usuarios obtener un bronceado sin ir a la playa. Normalmente, un usuario se acuesta debajo de la lámpara, cerrar los ojos, y permanecer allí durante unos minutos. Es peligroso permanecer bajo la lámpara durante más de unos pocos min-nutos porque quemaduras graves son posibles. (Por supuesto, el uso de la lámpara en absoluto puede ser correr el riesgo de cáncer de piel, pero vamos a seguir el ejemplo de los usuarios de este aparato y pasar por alto esta cuestión aquí. ) Es la naturaleza de una lámpara solar que es caliente. Por lo que un arquitecto de las decisiones que está esperando el error se dará cuenta de que hay un grave peligro aquí: algunos usuarios tumbado bajo una lámpara caliente con sus ojos cerrados se deriva fuera a

dormir y despertar con quemaduras de tercer grado. Supongamos ahora que para un costo modesto, la lámpara solar puede estar equipado con un interruptor de tiempo establecido para que pueda ser activado sólo durante breves intervalos, después de lo cual se apaga automáticamente un diseño común para las lámparas de calentamiento se encuentran en algunos cuartos de hotel. En caso de que el gobierno requiere que todas las lámparas solares se venden con un interruptor de este tipo? paternalistas asimétricas creen

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que la respuesta depende de algún tipo de análisis de costes y beneficios. Si el costo del interruptor es lo suficientemente baja y el riesgo de quemaduras es lo suficientemente alta, entonces la respuesta es sí. paternalistas asimétricas también respaldan una clase de regulaciones que requieren “períodos de reflexión.” La razón es que en el calor del momento, los consumidores podrían hacer poco meditadas o decisiones imprudentes. problemas de auto-con-trol son la preocupación subyacente. Un período de reflexión obligatorio para las ventas de puerta a puerta, por el estilo impuesto por la Federal Trade Comi-sión en 1972, ofrece una ilustración.6Bajo el gobierno de la FTC, cualquier venta de puerta a puerta debe ir acompañada de una declaración escrita informar al comprador de su derecho a rescindir la operación dentro de los tres días de la Transac-ción. La ley se produjo debido a las quejas sobre técnicas de venta de alta presión y contratos con letra pequeña. Una vez más una prueba de costes y beneficios, mirando a los beneficios para los que son ayudados y los costes para los que no lo son, se podría utilizar para decidir cuándo se impondrán dichas leyes. Usando una prueba de este tipo, los reguladores que desee considerar qué tan grande es la imposición sobre los que tienen que esperar unos días para recibir el producto, y con qué frecuencia los compradores querrían cambiar de opinión. Cuando los costos son bajos (¿alguien realmente necesita para comprar una enciclopedia de inmediato, incluso antes de que Wikipedia era en línea?) Y hay cambios frecuentes de corazón, un reg-ulación tal tiene sentido para nosotros. Para ciertas decisiones fundamentales, a menudo hechas de manera impulsiva, una estrategia similar podría muy bien ser la mejor. Algunos estados imponen un sistema obligatorio de espera pe-ríodo antes de que una pareja puede divorciarse.7Pidiendo a la gente para hacer una pausa y pensar antes de tomar una decisión de esa magnitud parece una idea sensata, y estamos en apuros para pensar en por qué alguien tendría que divorciarse de inme-diatamente. (Es cierto, los cónyuges a veces realmente no me gusta el uno al otro, pero ¿es realmente terrible tener que esperar un rato antes de

que termine la escritura?) Podríamos imaginar fácilmente restricciones similares en la decisión de casarse, y algunos estados tienen movido en esta dirección también.8Consciente de que la gente pueda actuar de una manera que se arrepentirán, los reguladores no bloquean sus opciones, pero hacerlo garantizar un período de reflexión sobria. Tenga en cuenta a este respecto que los períodos obligatorios de reflexión hacen mejor sentido, y tienden a imponer, cuando se cumplen dos condiciones: (a) las personas que toman las decisiones pertinentes con poca frecuencia y, por tanto, carecen de una gran cantidad de experiencia, y (b) las emociones son probablemente

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estar en ejecución alta. Estas son las circunstancias en las que las personas son espe-cialmente propensos a tomar decisiones que van a pesar. las leyes de seguridad y salud en el trabajo van más allá de paternalismo asimétrico; que imponen prohibiciones planas, y que, sin duda, hacen daño a algunas personas.9Estas leyes no permiten que los trabajadores individuales para negociar su derecho a (lo que el gov-ernment considera a ser) un ambiente de trabajo seguro a cambio de un salario más alto, incluso si las personas con conocimientos sofisticados y les gustaría hacer eso. Los programas de seguridad social no se limitan a fomentar el ahorro; que reQuire ella. Las leyes que prohíben la discriminación por motivos de raza, sexo, y volver a ligion no son renunciables. Un empleado no se le puede pedir al comercio el derecho a estar libre de acoso sexual a cambio de un salario más alto. Estas diversas prohibiciones no son en ningún sentido libertario, pero tal vez algunos de ellos pueden ser defendidos por referencia a los tipos de errores humanos que tenemos ex-explorados aquí. paternalistas Nonlibertarian pueden gustar construir sobre tales Initia-tivos a hacer mucho más, tal vez en los dominios de la salud y la protección del consumidor. Muchos de estos argumentos tienen un atractivo importante, sin embargo, se resisten a ir más lejos por el camino paternalista. ¿Cuáles son los motivos de nuestra resis-tancia? Después de todo, ya hemos hecho que los costos impuestos por libertar-Ian paternalismo pueden no ser cero, por lo que sería poco sincero para nosotros decir que siempre y Categóricamente a las regulaciones que elevan los costos impuestos desde los pequeños a los pequeños. Tampoco nos oponemos personalmente todos los mandatos. Pero decidir dónde parar y cuándo llamar a un empujón un empujón (mucho menos una prisión), es complicado. ¿Dónde están involucrados mandatos y opciones de exclusión son unavail-poder, el argumento de la pendiente resbaladiza puede empezar a tener algún mérito, sobre todo si los reguladores son de mano dura. Estamos de acuerdo en que las prohibiciones planas se justifican en algunos contextos, pero plantean preocupaciones distintivas, y, en general, preferimos en interven- que son más libertario y

menos intrusivo. Somos mucho menos bueno de los períodos de reflexión. Incluso cálido. En las circunstancias adecuadas, los beneficios de estas reglas pueden ser suficientes para que valga la pena dar unos pasos cautelosos hacia abajo esa pendiente resbaladiza, posiblemente.

18

EL TERCER CAMINO VERDADERO En este libro hemos hecho dos afirmaciones importantes. La primera es que parece-vez más pequeñas características de las situaciones sociales pueden tener repercusiones significativas en el comportamiento de las personas; empujones están en todas partes, incluso si no los vemos. Choice archi-tura, buenas y malas, es omnipresente e inevitable, y en gran medida AF-efec- nuestras decisiones. La segunda afirmación es que el paternalismo libertario no es una contradicción. Choice arquitectos pueden preservar la libertad de elección y al mismo tiempo empujando las personas en direcciones que mejorarán sus vidas. Hemos cubierto una gran cantidad de territorio, incluyendo ahorros, Social Secu-ridad, los mercados de crédito, la política del medio ambiente, la salud, el matrimonio, y mucho más. Pero la gama de aplicaciones potenciales es mucho más amplio que los mejores-ICS hemos logrado incluir. Uno de nuestros principales esperanzas es que una sub-pie de la arquitectura de elección, y el poder de empujones, dará lugar a otros a pensar en formas creativas para mejorar las vidas humanas en otros dominios. Muchos de esos dominios requieren una acción puramente privado. Los lugares de trabajo, los consejos de administración, universidades, organizaciones religiosas, clubes, e incluso las familias podrían ser capaces de usar y beneficiarse de, pequeños ejercicios en el paternalismo libertario. Con respecto al gobierno, esperamos que el enfoque general podría servir como un punto medio viable en nuestra sociedad polarizada innecesariamente. El siglo XX fue invadido por una gran cantidad de hablar artificial sobre la posibilidad de una “tercera vía”. Tenemos la esperanza de

que el paternalismo libertario ofrece una verdadera Tercera Vía-uno que puede romper a través de algunos de los debates menos manejables en las democracias contemporáneas. Desde el New Deal de Franklin Delano Roosevelt, el Democrática

252



EL TERCER CAMINO VERDADERO 253

Partido ha mostrado un gran entusiasmo por los requisitos nacionales y rígidos para la regulación y control del sistema. Una vez identificados Probblemas graves en el mercado privado, los demócratas menudo han insistido en la firma-hombre fechas, por lo general eliminar o al menos reducir la libertad de elección. REPUB-licans han respondido que tales mandatos son a menudo mal informado o contraproducentes, y que en vista de la enorme diversidad de los estadounidenses, un tamaño no puede caber posiblemente todos. Gran parte del tiempo, han argumentado sobre be-mitad de dejar hacer y en contra de la intervención del gobierno. Al menos con la reSPECT a la economía, la libertad de elección ha sido su principio definitorio. A un sinnúmero de personas ordinarias, los debates resultantes parecen consignas cada vez más cansada, abstracto, e inútil, sin sentido. Muchos sensibles DEM-ocrats son plenamente conscientes de que los mandatos pueden ser ineficaces e incluso contraproducentes, y que un solo tamaño no pueden adaptarse a todos. la sociedad americana es simplemente demasiado diversa, los individuos son simplemente demasiado creativo, las circunstancias cambian con demasiada rapidez, y el gobierno es simplemente demasiado falible. Muchos republicanos sensatos saben que incluso con el libre mercado, la intervención del gobierno no se puede evitar. Los mercados libres dependen de gobierno, que debe proteger la propiedad privada y garantizar el cumplimiento de los contratos. En los dominios que van desde la protección del medio ambiente a la planificación para la jubilación a ayudar a los necesitados, los mercados sin duda deben ser reclutados. De hecho, algunos de los mejores codazos mercados de uso; buena arquitectura opción incluye mucha atención a los incentivos. Pero hay una gran diferencia en el mundo entre op-posición sin sentido a toda “la intervención del gobierno” como tal y la afirmación sensata que cuando los gobiernos intervienen, por lo general deben hacerlo de una manera que promueva la libertad de elección. A pesar de sus diferencias, los liberales y los conservadores están empezando a REC-ognize estos puntos fundamentales. No menos que los

del sector privado, los funcionarios públicos pueden empujar a las personas en direcciones que harán que sus vidas van mejor al tiempo que insiste en que la última opción es para las personas, no para el estado. La enorme complejidad de la vida moderna, y el ritmo asombroso del cambio tecnológico y global, socavan los argumentos a favor mandatos rígidos o para dogmática dejar hacer. desarrollos emergentes deben reforzar, a la vez, el compromiso de principios de la libertad de elección y en el caso del pequeño empujoncito.

Esta página se ha dejado intencionadamente en blanco

NOTAS Introducción 1. Ver http://www.coathanger.com.au/archive/dibblys/loo.htm. El ejemplo también es discutido por Vicente (2006). 2. Friedman y Friedman (1980).

3. Para una definición similar, véase Van De Veer (1986).

1. Los sesgos y errores Para cualquier persona interesada en profundizar en la investigación discutida en este capítulo nos rec-miendo dos colecciones: Kahneman y Tversky (2000) y Gilovich, Griffin, y Kahneman (2002).

1. Para un buen resumen de la investigación sobre las teorías de proceso dual en psicología, véase Chaiken y Trope (1999). 2. Lieberman et al. (2002); Ledoux (1998).

3. Ver Westen (2007).

4. Un motivo por el ajuste es a menudo insuficiente es que el sistema reflectante es fácilmente waylaid-que requiere recursos cognitivos significativos, y por lo tanto cuando los recursos son escasos (estás distraído o cansado, por ejemplo) no se puede ajustar el ancla. Ver Gilbert (2002). 5. Strack, Martin, y Schwarz (1988).

6. Slovic, Kunreuther y White (1974).

7. Durante más de lo que siempre quiso saber acerca de este tema, incluyendo instruc-ciones sobre cómo llevar a cabo su propia prueba, vaya al sitio web caliente de las manos: http: // thehot hand.blogspot.com/. 8. Ver http://www.cdc.gov/nceh/clusters/.

9. Paul Price, “¿Estás tan buen profesor como usted piensa?” 2006, disponible en http: //www2.nea.org/he/heta06/images/2006pg7.pdf. 10. Mahar (2003).



255



256 Notas a las páginas 32-67

11. Cooper, Woo, y Dunkelberg (1988).

12. Para las referencias de las principales conclusiones de este párrafo, véase Sunstein (1998).

13. Kahneman, Knetsch, y Thaler (1991).

14. Tversky y Kahneman (1981).

2. Resistir la tentación El modelo / Doer Planner se desarrolla en Thaler y Shefrin (1981). Para una revisión de la investigación reciente sobre el autocontrol y la elección intertemporal ver Frederick, Loewenstein, O'Donoghue y (2002). Los tratamientos conductuales economía modernas incluyen Laibson (1997) y O'Donoghue y Rabin (1999).

1. Ver Camerer (2007), McClure et al. (2004).

2. Ver Wansink (2006) para un resumen.

3. Ver Gruber (2002).

4. Thaler y Johnson (1990).

3. Después de la manada Hemos elaborado por parte de este capítulo sobre Sunstein (2003). Hay una voluminosa-eratura encendida en las normas sociales y su impacto. Dos visiones generales son especialmente buenos Ross y Nisbett (1991) y Cialdini (2000).

1. Ver Layton (1999) y Stephenson (2005).

2. Ver Akerlof, Yellen, y Katz (1996) (embarazo adolescente); Christakis y Fowler (2007) (obesidad); Sacerdote (2001) (asignación compañero de la universidad); Sunstein et al. (2006) (patrones de votación judiciales). 3. Ver Berns et al. (2005). respuestas conformes están asociados con los cambios en las características perceptivas del cerebro en lugar de con los cambios en la corteza prefrontal, que está asociada con la toma de decisión consciente. Resulta que la gente no puede simplemente decir que se ven las cosas como lo hacen otros. Si todos los demás ven las cosas de una determinada manera, que en realidad les podemos ver de esa manera. 4. Ross y Nisbett (1991), 29-30.

5. Jacobs y Campbell (1961).

6. Kuran (1998).

7. Ver Crutchfield (1955).

8. Para una buena cuenta, consulte http://www.dontmesswithtexas.org/history.php.

9. Gilovich, Medvec y Savitsky (2000).

10. Un esquema se puede encontrar en http://www.historylink.org/essays/output.cfm?file _id 5136. 11. Wansink (2006).

12. Coleman (1996).

13. Véase, por ejemplo, Cialdini (1993).

14. Ver Cialdini, Reno y Kallgren (2006).

15. Véase, en general Perkins (2003), 7-8.

16. Wechsler et al. (2000).



Notas a las páginas 67-116 257

17. Ver Perkins (2003), 8-9.

18. Ver Linkenbach (2003).

19. Linkenbach y Perkins (2003).

20. Ver Schultz et al. (2007).

21. Ver Sherman (1980).

22. Ver Greenwald et al. (1987).

23. Ver Morwitz y Johnson (1993).

24. Ver Levav y Fitzsimons (2006).

25. Ver Kay et al. (2004).

26. Ver Holanda, Hendriks, y Aarts (2005).

27. Ver Bargh (1997).

5. Arquitectura elección 1. Carta de fecha 2 de julio de 2003 a Escuela de Oficiales de Estado firmados por William Hanse, secretario adjunto de la educación, y David Chu, subsecretario de Defensa. 2. Byrne y Bovair (1997).

3. Vicente (2006), 152.

4. Ver Zeliadt et al. (2006), 1869.

5. Sunstein (2007) explora este punto en detalle.

6. Ahorre Más Mañana En este capítulo se basa en gran medida en la investigación conjunta con Shlomo Benartzi y especialmente Benartzi y Thaler (2007). 1. Bruto (2007).



2. Beland (2005), 40-41.

3. Investment Company Institute (2006).

4. Agradecemos a David Blake y el Departamento de Trabajo y Pensiones del Reino Unido para nosotros pro-Viding con los datos. 5. Choi, Laibson y Madrian (2004). Duflo et al. (2005) encuentran una oportunidad de arbitraje unex-ploited similar en el contexto de los declarantes de impuestos elegibles para el crédito fiscal del ahorrador.

6. Madrian y Shea (2001); Choi et al. (2004), (2002).

7. Choi et al. (2006).

8. Carroll et al. (2005).

9. Carroll et al. (2005).

10. Iyengar, Huberman, y Jiang (2004).

11. Benartzi y Thaler (1999).

12. Benartzi y Thaler (2007).

13. Choi et al. (2002).

14. Duflo y Sáez (2002).

15. La Ley de Protección de Pensiones dice que si los empleadores ofrecen un plan 401 (k) en el que las contribuciones de los empleados son igualados por el empleador, los partidos se han consolidado en



258 Notas a las páginas 117-38

dos años, la inscripción automática es a una tasa de al menos 3 por ciento de los ingresos, y los aumentos automáticos son de al menos 1 por ciento por año durante tres años o más, entonces el empleador se supone que satisface algo que se llama la regla de la no discriminación . (Más específicamente, el empleador tiene que coincidir con las contribuciones a una tasa de 100 por ciento para el primer 1 por ciento del salario que el empleado ahorra, y luego al menos a una tasa del 50 por ciento hasta una tasa de ahorro del 6 por ciento, para un fósforo total de 3,5 por ciento si el empleado ahorra un 6 por ciento.) No discriminación reglas limitan la proporción de los beneficios que se pueden pagar a los trabajadores remunerados de alto est en la empresa. Desde 401 (k) los planes ya tienen límites en dólares para cada em-pleado, se asumió que esta combinación de características del plan atraería suficiente en-rollments de los empleados con sueldos más bajos para pasar la prueba. A pesar de que la gente razonable puede objetar a las disposiciones específicas del proyecto de ley (que representan el tipo habitual de compromisos po-litical), pensamos que es un excelente ejemplo de empuje. Los empleadores no están obligados a cambiar sus planes, pero si lo hacen, reciben un pase libre en una forma molesta a llenar.

16. Véase http://www.ssa.gov/OACT/quickcalc/when2retire.html.

7. Invertir Naïve En este capítulo se basa en gran medida en la investigación conjunta con Shlomo Benartzi, especialmente Benartzi y Thaler (2007). 1. Ver Benartzi y Thaler (1999).

2. Citado en Zweig (1998).

3. Ver Benartzi y Thaler (2001).

4. Lea y Loewenstein (1995). Ver también Simonson (1990), que dio origen a la

idea.

5. Benartzi y Thaler (2001).

6. Benartzi y Thaler (2007).

7. Nuestras fuentes de esta historia son Ketchum (2002) y Prestwood (2001).

8. Mitchell y Utkus (2004).

9. Benartzi, Thaler, Utkus, y Sunstein (2007).

10. Benartzi (2001).

11. Para más detalles sobre este tema ver Benartzi, Thaler, Utkus, y Sunstein (2007).

12. Mitchell y Utkus (2004) informan de que el minorista Sears tenía un plan de reparto de beneficios invertidos principalmente en acciones de la compañía y presionó al Congreso para eximir a los planes de contribu-ción definida a partir de la regla de la diversificación del 10 por ciento que se aplica a los planes de prestación definida. Sears fue una vez una empresa de gran éxito, y sus empleados históricamente se había retirado con grandes saldos del plan de acción de la compañía.

8. Los mercados de crédito 1. Gracias a Phil Maymin por sugerir éste.

2. Karlan y Zinman (2007).

3. Simon y Haggerty (2007).

4. Morton, Zettelmeyer y Silva-Risso (2003).



Notas a las páginas 140-70 259

5. Ver Cuomo (2007).

6. Bettinger, largo, y Oreopoulos (investigación en curso [a]).

7. Bettinger, largo, y Oreopoulos (investigación en curso [a]).

8. Draut y Silva (2003).

9. privatización de la Seguridad Social Este capítulo se basa en gran medida en Cronqvist y Thaler (2004). Agradecemos a Henrik CronQvist para el cálculo de algunos resultados actualizados para nosotros. 1. Para una discusión de la elección activa requerida, vea Carroll et al. (2005).

2. Poterba francés y (1991).

3. Ver Samuelson y Zeckhauser (1988); Ameriks y Zeldes (2001).

4. Ver Kuran y Sunstein (1999).

10. Medicamentos recetados “D es de enormes proporciones” fue un titular de la sección especial de Pittsburgh Post-Gazette sobre la elección de los planes en 2005. Muchas gracias a Katie Merrill y Marion Wrobel de ayuda que nos guían a través de este laberinto.

1. Casa Blanca (2006).

2. Plan de medicamentos recetados de Medicare (nd).

3. McFadden (2007).

4. Citado en Pera (2006).

5. Cubanski y Neuman (2007).

6. Fundación Henry J. Kaiser Family (2007).

7. Winter et al. (2006).



8. Fundación Henry J. Kaiser Family (2006).

9. Nemore (2005).

10. West et al. (2007).

11. Kling et al. (2007) reportan igualmente bajas cifras de su propio estudio de doble Eli-Gibles. Encontraron que un 6-7 por ciento de la población de Medicaid consultado activamente eligió un plan diferente en 2007 respecto al año anterior. 12. Hoadley et al. (2007).

13. Citado en Lipman (2005).

14. El Kling et al. (2007) equipo llevó a cabo una auditoría de pequeña escala del servicio 1-800Medicare. Encontraron que el plan de menor costo se identificó en ocho de los doce llamadas que hicieron. 15. Vaughan y Gunawardena (2006).

16. Dependiendo del estado en que vive, que tendrá que estar listo para hacer frente a diferir entpatrocinadores del plan: las compañías de seguros nacionales y regionales y los administradores cios de ajuste de farmacia, con los copatrocinadores que incluyen cadenas de farmacias, minoristas y AARP. Las primas mensuales varían desde menos de $ 20 a más de $ 100. Deducibles se establecen entre cero y $ 265 (a partir de 2007). Algunos planes básicos cubrir el 75 por ciento de los proyectos de ley de drogas, mientras que la mayoría de los planes tienen cobertura de nivel de nivelado. Si utiliza cualquier tipo de co-seguro, o si



260 Notas a las páginas 171-88

compra medicamentos en el suministro de tres meses, ya que algunas personas mayores hacen, su costo compartido arreglado-mentos será diferente. copagos de medicamentos genéricos van de cero a $ 10 por Prescrip-ción; copagos de marca van desde $ 15 a más de $ 60. Tendrá que llevar un registro de todas estas cifras ya que los cambios de precios mensuales pueden afectar el proyecto de ley general. Planes cubren entre el 73 y el 96 por ciento de los doscientos medicamentos más comúnmente utilizados, por lo que tendrá que hacer su tarea peinado a través de formularios de los planes (la lista de medicamentos cubiertos por el plan). Las tasas de cobertura para medicamentos menos comunes varían. Una empresa generalmente no puede tomar medicamentos fuera de su formulario en la mitad del año, pero se puede cambiar a los medicamentos genéricos si los que estén disponibles, y puede caer por completo al final del año. Cada red de farmacias es diferente. Hay diferentes reglas para obtener una prescripción de emergencia lleno y para el uso de una red de farmacias alternativa. restricciones en edad de la cubierta que se aplican a las autorizaciones previas de drogas, terapia escalonada, y límites de cantidad se describen en las notas al pie que requieren ojos afilados. Y, por último, cada consumidor debe predecir si va a gastar entre $ 2.510 y $ 5.726, el llamado agujero de la rosquilla, un espacio en el que el gobierno no va a subsidiar sus costos-y averiguar si su plan es uno de los pocos que proporcionar algo de cobertura en el hueco. En adi-ción a lo que no tiene sentido desde una perspectiva de seguro (que sería mucho mejor para que todos tengan un deducible que varía con ingresos que puede ser cero para los pobres), el ex-tencia del período sin cobertura hizo que el proceso de toma de decisiones, incluso más complicado. restricciones en edad de la cubierta que se aplican a las autorizaciones previas de drogas, terapia escalonada, y límites de cantidad se describen en las notas al pie que requieren ojos afilados. Y, por último, cada consumidor debe predecir si va a gastar entre $ 2.510 y $ 5.726, el llamado agujero de la rosquilla, un espacio en el que el gobierno no va a subsidiar sus costos-y averiguar si su plan es uno de los pocos que proporcionar algo de cobertura en el hueco. En adi-ción a lo que no tiene sentido desde una perspectiva de seguro (que sería mucho mejor para que todos tengan un deducible que varía con ingresos que puede ser cero para los pobres), el ex-tencia del período sin cobertura hizo que el proceso de toma de decisiones, incluso más complicado. restricciones en edad de la cubierta que se aplican a las autorizaciones previas de drogas, terapia escalonada, y límites de cantidad se describen en las notas al pie que requieren ojos afilados. Y, por último, cada consumidor debe predecir si va a gastar entre $ 2.510 y $ 5.726, el llamado agujero de la rosquilla, un espacio en el que el gobierno no va a subsidiar sus costos-y averiguar si su plan es uno de los pocos que proporcionar algo de cobertura en el hueco. En adi-ción a lo que no tiene sentido desde una perspectiva de seguro (que sería mucho mejor para que todos tengan un deducible que varía con ingresos que puede ser cero para los pobres), el ex-tencia del período sin cobertura hizo que el proceso de toma de decisiones, incluso más complicado. cada consumidor debe predecir si va a gastar entre $ 2.510 y $ 5.726, el llamado agujero de la rosquilla, un espacio en el que el gobierno no va a subsidiar sus costos y averiguar si su plan es una de las pocas proporcionar alguna cobertura en la brecha. En adi-ción a lo que no tiene sentido desde una perspectiva de seguro (que sería mucho mejor para que todos tengan un deducible que varía con ingresos que puede ser cero para los pobres), el ex-tencia del período sin cobertura hizo que el proceso de toma de decisiones, incluso más complicado. cada consumidor debe predecir si va a gastar entre $ 2.510 y $ 5.726, el llamado agujero de la rosquilla, un espacio en el que el gobierno no va a subsidiar sus costos y averiguar si su plan es una de las pocas proporcionar alguna cobertura en la brecha. En adi-ción a lo que no tiene sentido desde una perspectiva de seguro (que sería mucho mejor para que todos tengan un deducible que varía con ingresos que puede ser cero para los pobres), el extencia del período sin cobertura hizo que el proceso de toma de decisiones, incluso más complicado.



17. McFadden (2006).

18. Otros seis estados utilizan asignación inteligente para un pequeño subgrupo de personas que son pobres, pero no es elegible para Medicaid. 19. Oficina de Responsabilidad del Gobierno (2007).

20. Centro de Derechos de Medicare (2006).

21. Kling et al. (2007).

11. Cómo aumentar la donación de órganos 1. Se recomienda el excelente informe encargado por el Instituto de Medicina, Childress y Liverman (2006), para un tratamiento integral del tema. 2. Kurtz y Saks (1996), 802.

3. Childress y Liverman (2006), 241.

4. Childress y Liverman (2006), 253.

5. Childress y Liverman (2006), 217.

12. Salvar el planeta 1. Un enfoque alternativo implicaría subsidios gubernamentales a los que en-Gage en la reducción del riesgo. En muchos aspectos, el análisis de los subsidios debería ser similar al análisis de las penas. 2. Ver Nordhaus y Boyer (2000).

3. Véase, en general Ellerman et al. (2000).

4. Ver Stewart y Wiener (2003). No nos referimos a adoptar una posición sobre la elección



Notas a las páginas 190-226 261

entre un impuesto gas de efecto invernadero y un programa de tope y el comercio; Stewart y Wiener favorecen esta última, pero la gente razonable no están de acuerdo. 5. 42 USC §§9601 y siguientes.

6. Ver Hamilton (2005).

7. Ver Fung y O'Rourke (2000).

8. Ver Hamilton (2005).

9. Ver Howarth, Haddad, y Paton (2000).

13. La mejora de opciones de escuelas 1. Sunstein (2004 [b]).

2. Hoxby (2003); Peterson et al. (2003).

3. Howell (2006).

4. Hastings, VanWeelden, y Weinstein (2007).

5. Hastings y Weinstein (2007).

6. Abdulkadirog˘lu, Pathak, y Sonmez (2005).

14. Los pacientes deben ser forzados a comprar el billete? 1. Hyman y Plata (2006), 1089.

2. Baker (2005) ofrece el número más bajo, Towers Perrin (2006), 18, el más alto.

3. Kessler y McClellan (1996), 383.

4. Localio et al. (1991), 245-46.

5. Mello y Brennan (2002), 1619-1620.

6. Epstein (2005), 512-14.



7. Leebron (1989).

8. Sunstein, Kahneman y Schkade (1998).

15. La privatización del matrimonio Hemos elaborado para las partes de este capítulo sobre Sunstein (2005). Una discusión útil, de la que hemos aprendido mucho, es Fineman (2004). 1. Ver Coleman (nd).

2. Nos basamos aquí en Chambers (1996).

3. 29 USC 2601-54.

4. Ver Polikoff (1993).

5. Ver Nock (2003).

6. Ver Fineman (2004), 123: “Debemos transferir los subsidios sociales y económicas y privilegios que el matrimonio recibe ahora a un nuevo núcleo familiar a conexión que el cuidador del dependiente.” 7. Ver Fineman (2004) para un tratamiento cuidadoso y detallado.

8. Mahar (2003).

9. Bata, Manning, y Gupta (1999).

10. Ver Babcock y Lowenstein (1997).

11. Ver Baker y Emery (1993).



262 Notas a las páginas 231-51

16. Una docena zumbidos 0. Ver http://www.poverty-action.org/ourwork/projects_view.php?recordID 33 para un plan similar. 1. La investigación todavía está en curso, pero ver http://www.povertyactionlab.com/projects/ project.php? pid 65. 2. Brown, Saunders, y Dick (1999).

17. objeciones 1. Un desafío vigoroso, en la cual nos acercamos aquí, es Glaeser (2006).

2. Economista (2006).

3. Algunos economistas han hecho realidad este punto. Ver Becker (1983).

4. Agradecemos a Jesse Shapiro para plantear esta cuestión perceptiva.

5. Camerer et al. (2003).

6. 16 CFR §429.1 (a) (2003).

7. Véase, por ejemplo, Cal Código Fam §2339 (a) (que requiere un período de espera de seis meses antes de una sentencia de divorcio sea final); Conn Gen Stat Ann §46b-67 (a) (que requiere un período de espera de noventa días antes de que el tribunal puede proceder sobre la demanda de divorcio). Para una discusión general, véase Scott (1990). 8. Ver Camerer et al. (2003), citando los estatutos del estado que “forzar los recién casados ​ potenciales que esperar un corto período de tiempo después de que su licencia ha sido emitida antes de que puedan atar el nudo.” 9. Un interesante defensa de dichas leyes se pueden encontrar en Frank (1985).



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ÍNDICE Nota: Los números de página en negrita se refieren a los gráficos e ilustraciones.



AARP, 161-62, 163-64

ABBA, Gold: Greatest Hits, 194

efecto “encima de la media”, 32, 224

prisión de Abu Ghraib, 245

accesibilidad, 25

rendición de cuentas, en las escuelas, 200

programa de deposición ácida, 187-88

la lluvia ácida, 187-88

acondicionadores de aire, filtros de 234,

la contaminación del aire, 183, 184-85, 186, 188 abuso de alcohol, 67-68, 234-35 Ambient Orb, 194 sueño americano, 135 American Express, 35

de anclaje y ajuste, 23-24

ángeles, 235

tasa porcentual anual (APR), 133, 137 anonimato, 57 oportunidad de arbitraje, 51 excitación, poder de, 42 amianto, advertencias sobre, 189 Asch, Solomon, 56-59 aspectos, la eliminación por, 95 asignación de activos, 34-35, 118-28; acciones de la compañía, 125-28; heurística diversificación, 123; y aversión a la pérdida, 120-21; y la sincronización mar-ket, 121-22; fondos de inversión, 119; y las tasas de rendimiento, 123; y tolerar el riesgo



Ance, 124-25; reglas de oro para, 122- 25; acciones y bonos, 118, 119-20 paternalismo asimétrico, 72N, 249-51

tarjetas de cajero automático, 88

atención, falta de, 35

Atila, 23-24

Austria, en la donación de órganos, 178-79 efecto autocinético, piloto automático 57, 43 Sistema automático, 19-22; y Doers, 42; sin sentido por la elección, 43-44; y cebado, 69-71; y el riesgo, 25; en la prueba de Stroop, 82; y la tentación, 42 Automático de declaración de impuestos, 230-31 automóviles: compra, 98-99, 138; gatoconvertidores alytic para, 184; las emisiones de los, 184, 186; normas de rendimiento de combustible, 191-92, 192, 193; tapones para depósitos de gas, 88-89; Fácil de usar, de 88 años; alquiler de Zipcar,

99N

autopsias, córneas retirados en, 177 disponibilidad de polarización, 24-26, 67 Ayres, Ian, 23132

opción de “vuelta a cero”, 12-13 Barrera, Ramiro, 163 baloncesto: “manos calientes” en, 30, 31; “Disparos consecutivos,” 30



283



284 ÍNDICE



comportamiento: dinámicamente inconsistente, 41; riesgos relacionados, 7, 25, 32-33 Benartzi, Shlomo, 112, 124, 127 Bennett, Robert, 14 Bettinger, Eric, 141 Big Blue, 6

píldoras anticonceptivas, 89

Bismarck, Otto von, 105

efecto boomerang, 68

préstamos, 132; véase también los mercados de crédito de Boston, en el sistema escolar, 203-5 Boston Research Group, 126 cerebro, funcionamiento de, 19-22 Brandeis, Louis, el cambio de marca 240, 64-65

Breman, Anna, 229

programas de radiodifusión, 55

Burke, Edmund, 238n

Bush, George HW, 187

Bush, George W., 145, 159

negocio, la creación de empresas de 32,

experimento de la sopa de tomate Campbell, 43- 44

brotes de cáncer, 31

sistema de topes y comercio, 187, 197

CARES (Acción comprometido a reducir

Fumar y Final), 232 fenómeno de anacardo, 40-41, 43 teléfonos celulares: costos de, 93; CRÓNICA en, 93- 94 oportunidad, 27

factores de canal, 70-71, 110

caridad, dé más mañana, 229-30 tarjeta de débito de la Caridad, 230 Charlotte, Carolina del Norte, escuelas, 202 químicos: peligrosos, 190-91; advertencias aproximadamente, 189

catástrofe de Chernobyl, Ucrania, 190 Chicago, Lake Shore Drive, 37-39, 38 pollos, de conformidad, 64n hijos: la custodia conjunta de, 225; protección de los, 219, 221-23, 224, 225; derecho a edu-cación, 199, 206 Choice: beneficios ahora-costos más tarde, 73; cog-definitivas costos de, 8n; complejo, 94-97,



200-203, 247; controlada, 203-5; de-Gree de dificultad, 73-74; efectos retardados de, 76; retroalimentación, 75, 90-91; forzado, 86, 109-10, 243; plagado, 73-76; fre-cuencia, 74-75; informado, 243; hombre-fecha, 86; Menú de, 76; sin sentido, 43- 44; preferencias, 75-76; y vuelva a tapar, 93-94; se requiere, 86-87; ciencia de la, 7; estructuración, 94-97; demasiado, 165 arquitectos de las decisiones: en la acción, 11-13; permitir-ción para el error, 87-90; estrategia compensatoria, 95; competencia del, 248; y opciones complejas, 94-97; por defecto op-ciones, 83-87; los médicos como, 157; mal, 239- 41; error de esperar, 87-90; retroalimentación, 90-91; opciones cargadas, 73-76; y en-centives, 97-100; asignaciones, 91-94; reglas de compromiso para, 240; simplificar-ing estrategias, 95-96; y sociales influ-cias, 65-69; puntos de partida proporcionadas por, 10-11; utilizar de plazo, 3; ambientes proporcionadas por usuario amigable-, 11, 88 arquitectura de las decisiones, capacidad de penetración de, 252

Navidad clubes de ahorro, 48-49, 51, 52

Cialdini, Robert, de 67 años

Comprobar la civilidad, 235

las uniones civiles, 215-16, 217, 220, 221-23 Ley de Aire Limpio, 187 cambio climático, 183, 186, 191, 196 Clocky (despertador), 44-45, 45 coacción, 11 café, helado, 71 vs. costos cognitivos, sistemas cognitivos 8n, 19-22 lanzamientos de moneda calientes, 27 estados fríos, 41, 42 de filtrado de colaboración, 96-97 conservadurismo colectiva, 58-59 la universidad: los costos de, 139; oficina de ayuda financiera de, 140; prestamistas preferidos a, 140; préstamos Stu-Dent, 138-41 cuentas de ahorro para la universidad (529), 141 planes de acción comprometido a reducir y Fin Fumadores (CARES), 232 de propiedad de la comunidad, 217 acciones de la compañía, 12528, 247



ÍNDICE 285



estrategia compensatoria, 95 competencia, 78-79; en la elección de escuela, 199-200

la conformidad, 55-60; de pollos, 64n; y el cambio cultural, 62-65; y cebado, 69-71; en los parques públicos, 66-67; y volver a montar en bicicleta, 66n; y efecto del proyector, 60- 62; y el cumplimiento de impuestos, 66 Conley, Caryn, 30

consenso, 57-58

la elección del consumidor, la simplificación de, 96 Unión de Consumidores, 170 contratos, 218

elección controlada, en las escuelas de Boston, 203-5 períodos de reflexión, 250-51

las leyes de copyright, 218

trasplantes de córnea, 177

contraargumentos: nudgers malos y mal

nudges, 239-41; neutralidad, 246-48; principio de publicidad, 243-46; redistribu-ción, 241-43; el derecho a equivocarse, 241; pendiente resbaladiza, 236-38; ¿por qué detenerse allí? 248-51 pacto de matrimonio, 220

tarjetas de crédito, 142-44; saldos llevado en, 51-52, 103, 142-43; conveniencia de, 142; costos de, 93; para compras al exterior, 144; y el encuadre, 36; y las tasas de interés, 49, 133; pago mínimo de, 144; para pagos en lugar de dinero en efectivo, 142; RECAP aplica a, 143-44; como fuente de líquido-dad, 142 mercados de crédito: tarjetas de crédito, 142-44; hipotecas, 132-38; préstamos estudiantiles, 138- 41 Cronqvist, Henrik, 154

cues, cebado, 71

cambio cultural, 62-65

CVS / pharmacy, 173

Dallas Cowboys, 60

citas heurística, 24

el horario de verano, 47



padres no cumplidores, 221

interruptores de hombre muerto, 85



Dean, Howard, de 65 años

beneficios de muerte, 217

tarjetas de débito, 142, 230

opciones por defecto, 83-87; “Vuelta a cero”, 12-13; y elección forzada, 86; en mar-matri-, 221-22, 223-26; “Status quo”, 8, 12-13, 35, 83; transparencia en, 245; Fácil de usar, 12-13 Departamento de Defensa, Estados Unidos, 86 planes de jubilación de prestación definida, 105, 108 planes de jubilación de aportación definida, 105-6, 107, 123, 128, 129

diseño: controlada por los arquitectos choice, 10; detalles de, 3-4; factores humanos incor-valorados en, 82, 83; informada, 240; neu-tral, 3, 10; puntos de partida inherentes, 10-11; Fácil de usar, 11 El diseño de las cosas cotidianas, El (Normando),

83

El destino del Plan de Salud, 233 dificultad, grado de, 73-74 cámaras digitales, 90, 92-93 fijación de precios de descuento, 36 discriminación, las leyes contra, 251 disulfiram (Antabuse), 234-35 diversificación heurística, 123 divorcio: y “encima de la media” efecto, 32, 224; y los niños, 225, 226; dificultad de obtener, 219-20; perspectivas económicas afectadas por, 224; ley de, 224-26; período de espera obligatorio para, 250-51; obtenible a voluntad, 220 Doers, 42, 47

los dueños de perros, las presiones sociales, en 54 dólares al día, 234 incentivo acuerdos de asociación domésticos, 215-16, 223

“No ensucie con Texas”, 60, 61

comer; y la conformidad, 64; y alimentos dis-play, 1-3, 4-5, 10, 11, 165-66; y la selección de alimentos, 7, 64; diferencias de género en, 64

Economista, 239-40

Econs: opciones fáciles para, de 77 años; homo economi-cus, 6-8; incentivos para, 8; inversión



286 ÍNDICE



Econs (continuación)

las decisiones de, 120; y dinero, 101; no seguidores de la moda, de 53 años; Reflectantes Sys-tems utilizados por, 22; previsiones hechas por imparciales, 7; uso de plazo, 7 educación, 199-206; rendición de cuentas en, 200; en Boston, 203-5; en Charlotte, 202; escuelas charter, 200; el derecho del niño a, 199, 206; y la competencia, 199- 200; elecciones complejas en, 200-203; con-controlada elección en, 203-5; desagregación de, 203; conflictos de incentivos en, 203-5; No Child Left Behind, 85-86, 200- 201; en San Marcos, Texas, 205-6; vales escolares elección, 199-200, 203, 206; status quo sesgo en, 201-2; normas de ensayo, 200; resultados de las pruebas, 200, 202; bajo rendimiento en, 201; en Worcester, 200-201

“Frontera eficiente,” 154

Einstein, Albert, 6

eliminación por aspectos, 95

mensajes de correo electrónico, la cortesía Compruebe si hay, 235

Emanuel, Rahm, 14

Planificación de Emergencia y Derecho a Saber Ley (1986), 190

“emoticones”, 68, 69

empleadores: Beneficios laborales que ofrece, 11-13; planes de reparto de beneficios de, 128; y planes de jubilación, 105-6, 107-8, 111, 127, 128, 131 efecto de la dotación, 83

la energía, la invisibilidad de, 194

conservación de la energía: termostatos y costos revelar, 99; y el encuadre, 36-37; y la industria de construcción de casas, 192-93; y las influencias sociales, 68-69; programas de participación voluntaria en 194-96, la eficiencia energética, 195-96

Energy Star Los productos de oficina, 195-96 Enron Corporation, 125-26, 127 cuestiones ambientales, 158, 183-96; ácido programa de precipitaciones, 187-88; aire Pollu-ción, 183, 184-85, 186, 188; automóviles emisiones, 184, 186; la economía de combustible de automóviles, 191- 92, 192, 193; sistema en, 187, 197 de tope y el comercio; Ley de Aire Limpio, 187; clima



cambio, 183, 186, 191, 196; regulación de, 184, 186, 189-mando y control; conservación, 36-37, 68- 69, 99, 192-93, 194-96 energía; energía efi-ciencia, 195-96; el uso de energía, 193-96; retroalimentación e información, 188-93; las emisiones de gases de efecto invernadero, 186, 188, 196; incentivos para, 18588; interna-cional, 183, 187; Protocolo de Kyoto, 187; empujones propuesto para, 193-96; capa de ozono, 183; reciclaje, 66n; etiquetado de riesgo, 189; y las influencias sociales, 68-69; sistemas de comercio en, 187-88, 197; y la tragedia de los comunes, 185; costes transpa-ent de, 187; programas de participación voluntaria, 194-96

Agencia de Protección Ambiental (EPA), 189; y economía de combustible de automóviles, 192, 192, 193; Productos de energía de la estrella Office Pro-gramo, 195-96; Las luces verdes de los programas, 195-96; Inventario de Emisiones Tóxicas de, 190-91 Renta variable (acciones), 118, 119-20, 120 prima de riesgo ERISA (Ley de Ingresos de Retiro Se-guridad de 1974), 127-28, 131 error, esperando, 87-90, 130 “todo importa”, 3-4 nudgers mal, 239-41 expectativas, 62 Experion Systems, 173 externalidades, 184

FAFSA (Solicitud Gratuita de Ayuda Federal Stu-Dent), 139, 141 familias, dispersión de, 104

Ley de Ausencia Familiar y Médica, Federal Express 216, 208 Administración Federal de Vivienda (FHA), 133-34 Comisión Federal de Comercio (FTC), 250 retroalimentación, 75, 90-91, 131, 188-93 Los planes 529 (cuentas de ahorro para la universidad), 141 cuentas de gastos flexibles, 12 siguen a través de fallo, a 112, Administración de Alimentos y Medicamentos (FDA), 189



ÍNDICE 287



display, 1-3, 4-5, 10, 11, 165-66 selección de la comida, 7, 64 pie de página, alimentaria utiliza de, 4n elección forzada, 86, 109-10, 243 función de fuerza, 88 Ford, Harrison, 154 401 (k), 106, 107, 109, 126, 127, 128, 130 encuadre, 36-37

Francia, en la donación de órganos, 179 Franklin, Benjamin, de 47 años la libertad de elección, 5, 197, 252-53; peligro de extralimitación, 240; eliminación de, 248-51; Sólo Maximizar opciones, 9-11; oposición a, 241-43; y consentimiento presunto, 177-79; y la elección requerida, 86-87 frecuencia, 74-75

Friedman, Milton, 5, 199, 206 desánimo amable, 201 fungibilidad, 50-523

Las ganancias y pérdidas, 33-34

los juegos de azar, 33-34; apuestas bajas, 74-75n; contabilidad mental en, 50-51; auto-prohibiciones, 233; y la estrategia, 45-47 Gandhi, Mohandas, 6 tapones de los depósitos de gas, 88-89 Gateway Arch de San Luis, 18n Alemania, las donaciones de órganos en, 178-79 Gilovich, Tom, 27-30, 61

Dar más mañana, 229-30 Goldstein, Dan, 178 Goolsbee, Austan, 230-31 Gore, Al, 159

Gould, Stephen Jay, 27

Gobierno: la desconfianza de, 10, 248; paternalismo liber-Tarian de, 13; la neutralidad en, 246-48; paternalismo de, 47; y recapitular, 93-94; y planes de jubilación, 115-17; y la pendiente resbaladiza, 23638; puntos de partida proporcionadas por, 10-11; transparencia en, 240, 244-46 bonos del gobierno, 118

las emisiones de gases de efecto invernadero, 186, 188, 196 Inventario de Gases de Efecto Invernadero (GEI), proplanteado, 191



Las luces verdes, programa de la EPA, 195-96

Gross, David, de 51 años

normas de grupo, 57-58

gut sentimientos, 21-22

Hackman, Gene, 50

experimento de la noche de Halloween, 123-24 H & R Block, y el software FAFSA, 141 Escuela de Salud Pública de Harvard, 67 Hazard Communication Standard (HCS), 189

cuidado de la salud, 207-14; píldoras anticonceptivas, 89; elegir, 76; costos de, 207, 210; de-fensive medicina, 210; El destino del Plan de Salud, 233; efecto disuasorio de agravio liabil-dad en, 210-11; cumplimiento de drogas, 89; enmarcando en, 157; la libertad de contratación en, 174, 210, 214; conflictos de incentivos en, 98; demandas ineficaces en, 210, 211-12; paternalistas lib-ertarian en, 157-58; la responsabilidad por negligencia med-ical, 209-14; negli-gencia define en, 213; sistema “no-fault” en algunos países, 213; órgano dona-ciones, 157-58, 175-82; Plan de Drogas, 157, 15974; derecho a demandar por negligencia, 207-14; influencias sociales en, 157; las opciones de tratamiento, el 92 “heurística y prejuicios”, enfoque, 23 Hoffman, Dustin, 50, 51 de la industria de construcción de casas, 192-93 préstamos con garantía hipotecaria, 103 Ley de Protección de equidad, 136 Propietario de casa y homo economicus (Hombre económico), 6-8 “brecha empatía caliente-frío”, teoría 42 a mano caliente, 30, 31 estados calientes, 41, 42

Houston Gas Natural, 125

Howell, William, 201

Hoxby, Carolyn, 200

Los seres humanos: Sistemas automáticos utilizados por, 22; conformidad de, 55-60; decisiones difíciles para, 77, 83; influenciado por un empujón, 8; aversión a la pérdida de, 120-21; y dinero, 101; presiones sociales, 53; uso de plazo, 7

El huracán Katrina, 13



288 ÍNDICE



Illinois en primera persona del registro de Consentimiento, 181- 82, 181 imitación, 238n

incentivos, 8, 97-100; conflictos de, 98, 203-5; en los mercados libres, 97; en Invest-mentos, 131; y prominencia, 98-99 impuesto sobre la renta: declaración de impuestos automático, 230- 31; cumplimiento en, 66; reembolsos de, 48-49n fondos de índice, 149-50, 154

inercia; y opción por defecto, 35, 83; y aversión a la pérdida, 34; y la donación de órganos, 176; poder de, 7-8, 238n; y el estado de polarización quo, 12-13, 34-35; “Sí, lo que sea”, 35, 83

información, difusión de, 54, 71

Las decisiones informadas, 172

herencia, 217

Escuela INSEAD de negocios, Francia, 99 de seguros: los costos de, 93; opciones cargadas en, 77; salud, 233

Servicio de Impuestos Internos (IRS), 230-31 pensamiento intuitivo, prueba de la, 21-22 bienes de inversión, 73 inversiones, 118-31; asignación de activos en, 34-35, 118-28; en acciones de la compañía, 125- 28, 247; opciones por defecto, 129-30; y ERISA, 127-28, 131; error esperado en, 130; retroalimentación en, 131; incentivos en, 131; fondos de índice, 149-50; fondos de “estilo de vida”, 124-25, 129; asignaciones en, 131; y la sincronización mar-ket, 121-22; contabilidad mental en, 51; fondos de inversión, 119, 120, 122, 127; El rendimiento pasado de, 126-27; gestión de carteras, 131; teoría de la cartera, 123; las tasas de rendimiento, 123; riesgo de, 118, 120-21, 124-25, 129; reglas de oro para, 122- 25; acciones y bonos, 118, 119-20; elecciones complejas estructurantes, 130; “fondos de madurez de alquitrán-get”, 129-30 iPhone y iPod, 11

IRA, 103

Johnson, Eric, 178 Johnson, Samuel, 32 Jones, Rev. Jim, 53 Jonestown, Guyana, 53, 54, 59



jueces, las influencias sociales sobre, 55 juicio, “heurísticas y sesgos” APproach al estudio de 23

Sólo Maximizar opciones, 9-11; en educa-ción, 200; en el cuidado de la salud, 174; en Sueco Seguridad Social, 145-46, 155

Kahneman, Daniel, 23 Karlan, Dean, 46-47, 231-32 Kerry, John, 65 trasplantes de riñón, 175 Kieboom, Aad, 4

Koehler, Jay, 30

Kurtz, Sheldon, 176

Protocolo de Kyoto, 187

Departamento de Trabajo, Estados Unidos, y jubilaciones, 129 Lay, Kenneth, 125-26

lemmings, 53-54

Leslie, Phillip, 190N

Lewin, Kurt, 70

paternalismo libertario, 4-6; argumentos contra, ver contraargumentos; regla de oro de, 72; de gobierno, 13; en el cuidado de la salud, 157-58; y el matrimonio, 215; en POLI-tics, 13-14, 237; como tercera vía, 25253; ¿por qué detenerse allí? 248-51 la esperanza de vida, 104 fondos de “estilo de vida”, 124-25, 129 Lincoln, Abraham, 235 préstamos: directa al consumidor, 140; federal, 139; De tasa fija, 133; y las ejecuciones hipotecarias, 136-37; “Estimado de buena fe” en, 136; capital de la casa, 103; tasas de interés de, 135, 137-38; microfinanzas, 135; depredador, 134-38; privada, 139-40; la búsqueda de rentas en las actividades, 140; resultados de la investigación en, 134; arriesgado, 135; Stafford, 139; estudiante, 138-41; y la Verdad en los Préstamos, 133,

136, 137; tasa variable, 133, 138 Loewenstein, George, 42, 123 festival Lollapalooza, Chicago, 243-44 Londres: bombardeos en la Segunda Guerra Mundial, 27-

28, 28, 29; peatones en, 90 largo, Bridget, 141

la pérdida de la aversión, 33-34, 112, 120-21



ÍNDICE 289



loterías, 33

estacas bajas, 74-75n

Madrian, Brigitte, 109

suscripciones a revistas, y la inercia, 35, 85 Maine, “asignación inteligente” ar- elección quitectura en, 166, 172-73 elección mandato, el 86 Manilow, Barry, 61 asignaciones, 91-94, 131 mercados, 76-80; retroalimentación en, 185; libre, 97-100; incentivos, 185, 188; mano invisible en, 239-40; sistemas de comercio en, 187

Markowitz, Harry, 123

el matrimonio: el control estatal anacrónica de, 218-21, 222-23; y niños, 219, 221-23, 224, 225; arquitectura opción para, 223-26; vs, 215-16, 217, 220, 221-23 unión civil; compromiso en, 222- 23, 224; análisis coste / beneficio de, 223; pacto, 220; reglas predeterminadas para, 221- 22, 223-26; la historia de la institución discriminatoria de, 219; y el divorcio, 32, 219-20, 224-26; como un acuerdo socio-enviamos nacional, 215-16, 223; expecta-ciones para, 225-26; factores a-Ered consid en, 226; metas e intenciones, en 224-25; aspectos jurídicos de, 216-18, 220,

224-26, 237; obligatorio de espera peri-ods para, 250-51; como estrategia de compromiso previo, 219-20; prenupciales agréée-mentos, 224; reconocimiento por parte de o-ganizaciones religiosas, 215, 218-19, 220, 222, 223; del mismo sexo, 215, 220; mono contra el estado, 220-21; status quo sesgo en, 217; utilizar de plazo, 215-16, 218; variaciones sobre un tema, 221 McAllen, Texas, en la Parte D de Medicare, 162- 63 McFadden, Daniel, 171

Medicaid y Medicare Parte D, 161, 164 Medicare Advantage, 165, 170 Medicare Parte D, ver medicamentos recetados plan

sitio, 162, 168-70, 173 contabilidad mental, 49-52 web de Medicare



efecto de la mera medición, 70 Merrell, Katie, 169 metro, Le, París, 87 Meulbroek, Lisa, 127

microcréditos, 135

errores, aprendiendo de, 241

MIT, pobreza Lab Acción, 232

dinero: préstamos, 103; como fungible, 50;

activos líquidos de casas, 51; ahorros personales, 103; para el retiro, ver los planes de jubilación; Ahorre Más Mañana, 112- 17 ilusión monetaria, 112

cuentas del mercado monetario, 118, 126, 129 Montana, la influencia social en los corredores, 68 de hipotecas, 134n, 135, 138 hipotecas, 132-38; y la American soñar, 135; tasa porcentual anual (APR), 133, 137; costos de, 93; honorarios, 133, 137, 138; De tasa fija, 133; y foreclo-Sures, 136-37; “Estimado de buena fe” en, 136; de interés solamente, 133; compras en línea para, 138; puntos, 133, 136; sanciones de prepago, 133, 136; y recapitular, 137-38; resultados de la investigación acerca de, 134; en sub-prime mercado, 134-38; y tasas de reclamo, 133, 138; y verdad en la ley, 133, 136, 137 Lending; variable tasa, 133, 138 cascos de motocicleta, 232-33 descargas de música, fondos mutuos 62-63, 119, 120, 122, 127 MySpace, 182

esmalte de uñas, sin bocado, 234

Asociación Nacional de Cadenas de Farmacias, 172 Nacional de Farmacéuticos de la Comunidad Associ-ación, 172 National Environmental Policy Act (1972), 189-90 Nazismo, 59

negligencia: definida, 213; derecho a demandar por, 207-14 negociaciones, la apertura ofrece en 24 de Nelson, Willie, 60 neutralidad, 243, 246-48 New Deal, 252



290 ÍNDICE



Ningún Niño Se Quede, 85-86 Detrás, 200- 201 noodge, significado del término, 4n Norman, Don, el diseño de todos los días Cosas, 83

empujar, el uso de plazo, 6, 8

empujones, evaluación de, 247

obesidad, 7; y la conformidad, 64; y auto-control, 44; y la influencia social, 55 Seguridad y Salud Ocupacional Administration tración (OSHA), 189, 251

Una talla para todos, 9

ilusiones ópticas, 17-19

optimismo, 31-33

política de “opt-in” la política, 86, 109, 110 “opt-out”, 86, 109, 248-49, 251 Oreopoulos, Phil, 141 la donación de órganos, 157-58, 175-82; “muerte cerebral” fuentes de, 176; complejidades en, 17980; regla en, 176, 179 por defecto; consentimiento, 176-77, 178, 179 ex explícitas; en-ertia en, 176; elección mandato, 180; mercado en, 175n; consentimiento presunto, 177-79, 180; tasa de rechazo en, 179; eliminación Rou-tine, 177; normas sociales, 180-82 el exceso de confianza, 31-33

capa de ozono, 183

pintar un techo, 91

tienda de pinturas, 95-96

Parker, Tom, Reglas generales, 22

estacionamientos, 87-88

paternalismo: asimétrico, 72N, 249-51;

y la coacción, 11, 236-38; de gobernar-ment, 47; “Un clic del ratón,” 249; Una talla para todos, 9; rechazo de, 9; punto de parada para, 251; uso de plazo, 5 peatones, 90

presión de grupo, 54, 55, 71



Ley de pensiones Protección (2006), 115-16 pensiones, planes de jubilación ver pesticidas, advertencias sobre, 189 Petrificado Parque Nacional del Bosque, Arizona, 66-67

Los planificadores, 42, 47

falacia de la planificación, 7



ignorancia plural, 59

la política: la marca de conmutación en, 65; paternalismo libertario en, 13-14, 237; predicciones en, 20n; intereses del sector privado en, 240; probabilidad de votar, 70; Tercera Vía en, 252-53; los patrones de voto, 55, 246 contaminación, 183, 184-85, 186, 188 palomitas de maíz, 43 teoría de la cartera, 123 errores, 88 postcompletion práctica, 74-75; y la retroalimentación, 75 preferencias, 75-76 Prelec, Drazen, 143 Plan de Drogas, 157, 159-74; Avail-capaz planes alternativos, 161; opciones confusas en, 160, 162-65; cobertura en, 162; defectos de, 160; diseño de, 160-62; “Agujero rosquilla” en, 162; y precios de los medicamentos, 168; doble elegibles en, 166, 167; rutas de inscripción, 164-65; fracaso para servir, 160; opción flexible de conmutación en, 166, 167-68, 174; personas que no tienen cobertura, 164, 165; inteligente de asignación-ment en, 171-73; las características clave de, 161; lecciones que pueden aprenderse de, 174; como Medicare Parte D, 159-62; requisitos de cobertura mínima de, 160; no matriculación como opción por defecto, 160; y redes de farmacia, 260n16; malas decisiones hechas en, 170-71; de precios difieren-cias en, 170; predeterminado al azar, 160, 165-68, 171-73; CRÓNICA propuesta,

173-74; la reestructuración de, 166; simplic-dad necesaria en, 174; sitio web como herramienta para, 162, 168-70 Prestwood, Charlie, 125-26 presunción de consentimiento, y la extracción de órganos, 177-79, 180

precios e incentivos, 97-100

cebado, 69-71

dilación, 238n

principio de publicidad, 243-46

política pública, y el encuadre, 36-37

procesos aleatorios: neutralidad en, 246; pat-charranes en, 27; “Disparos consecutivos,” 30 Rawls, John, 244



ÍNDICE 291



Lee, Daniel, 123

CRÓNICA (Record, evaluar, comparar precios Al-alter-), 93-94; y tarjetas de crédito, 143-44; y la Parte D de Medicare, 173-74; e hipotecas, 137-38; y préstamos para estudiantes, 141; y transparencia, 240

reciclaje, 66n

redistribución, 241-43

Sistema de reflexión, 19-22; y planificadores, 42 Reglamento Z (La verdad en la ley de préstamos), 133, 136, 137 representatividad, 26-31 elección se requiere, inspección sanitaria 86-87 restaurante, 190N planes de jubilación: la inscripción automática en,

109, 130; ahorros automáticos para, 108-9; arquitectura de elección en, 129; elegir, 76; elecciones complejas en, 130; conflictos de interés en, 131; las tasas de contribución, 110- 11; opciones por defecto en, 129-30; definido-beneficio, 105, 108; definido contribución, 105-6, 107, 123, 128, 129; contribuciones discrecionales a, 127; regla de diversificación de, 128; educación acerca de, 111-12; decisiones de inscripción, 107-8; ERISA, 127-28, 131; errores esperados en, 130; regla de beneficio ex concluyentes de, 128; retroalimentación en, 131; elección forzada en, 109-10; “Dinero gratis” en, 108; y el gobierno, 115- 17; incentivos en, 131; inversiones para, consulte las inversiones; y la conmutación de trabajo, 105; asignaciones en, 131; búsqueda de contribu-ciones a, 108, 111, 127; y la elección sin sentido, de 44 años; obstáculos para ahorrar para, 112; portable, 106; posterior al retiro vienen en-necesita en, 106-7; regla de prudencia, 128; “Estado de puerto seguro” para, 129; Ahorre Más Mañana, 112-17, 130, 245; ahorrar para, 103-7; simplicidad en, 110; sta-tus sesgo quo en, 34-35, 112; sincronizada nizado a aumentos de sueldo, 113; cuentas SAV-Ings con ventajas fiscales, 103

derecho a equivocarse, 241

evaluación de riesgos, 25-26, 118 comportamiento relacionado con el riesgo, 7, 25, 32-33



tolerancia al riesgo, 124-25

Robur Aktiefond Contura, Suecia, 152- 53 Rogers, Kenny, “The Gambler”, 121

Romalis, Juan, 46-47

Roosevelt, Franklin D., 199, 206, 252

Roth, Al, 204

reglas empíricas, 22-31; de anclaje, 23-24; disponibilidad, 24-26; en las inversiones, 122- 25; representatividad, 26-31; sesgos en ATIC sistema, 23 Reglas generales (Parker), 22 Rumsfeld, Donald, 86

sacarina, advertencias sobre, 189 Saks, Michael, 176 Salganik, Matthew, 62-63 prominencia, 25, 98-99 relaciones del mismo sexo, 215, 220 Samuelson, William, 34 San Marcos, California, el uso de energía en, 68-69 San Marcos, Texas, escuelas, 205-6 Santorum, Rick, 14 Ahorre Más Mañana, 112-17, 245; y la inscripción automática, 130; contribu-ciones sincronizados a aumentos de sueldo, 113; papel del gobierno en, 115-17; obstáculos a salvar, 112-15; y la Ley de Protección de Pensiones, 115-16 olores, como señales, 71

Aeropuerto de Schiphol, Amsterdam, habitaciones de los hombres en, 4 Sears, el plan de reparto de utilidades, 258n12

Seattle parabrisas Picaduras epidemia, 63- 64

el autocontrol: con tarjetas de crédito, 143; y juegos de azar, 233; Impulsada por el mercado, 48; y la elección sin sentido, de 44 años; y ahorrar más Mañana, 112; bienes pecaminosas, 73; Strate-Gies para, 44-49; y la tentación, 42, 44-49; concepción de sistema de dos, 42 vender más Mañana, 128 Shaikh, Altaf, 135 Shea, Dennis, 109

Shepard, Roger, 19

Sherif, Muzafer, 57-58



292 ÍNDICE



Shu, Suzanne, 133

Silverstein, Shel, “inteligente” heurística 77-78 similitud, 26 Simister, Duncan, 143 estrategias de simplificación, 95-96 mercancías, pecaminosas 73

argumento, 236-38, 251 fumar resbaladiza pendiente: Cares, 232; paternalista intrusiva vs ismo, 236-37; dejar de fumar sin un parche, 232; riesgos de, 189; y auto-con-trol, 44, 47; y la influencia social, 68 Nieve, Tony, 103, 107

influencias sociales, 53-71; archi-tecture, 65-69 como la elección; la conformidad, 55-60; y el cambio cultural, 62-65; en el cuidado de la salud, 157; e información, 54, 71; en Jonestown, 53, 54; aprendiendo de OTH-res, 54; en la presión de grupo, 54, 71; poder de, 55; cebado, 69-71; efecto del proyector, 60-62; y la imprevisibilidad, 62-65 enfoque “normas sociales”, 67-68, 180-82 de la Seguridad Social, 52, 103, 105, 116-17, 145- 56, 251; y la publicidad, 153-56; Fondo de-culpa por, 146-49; lecciones aprendidas de la experiencia sueca, 155-56; proceso de elección simplificada, 156; la privatización de Sueca, 145-55; y la sincronización, 153

Souleles, Nick, 51

Southern California Edison, 194 España, la donación de órganos en 179, efecto de relieve, 6062 préstamos Stafford, 139 status quo sesgo: y opción por defecto, 8, 12 y 13, 35, 83; en la educación, 201-2; como iner-tia, 7-8, 34-35; y la falta de atención, 35; y suscripciones a revistas, 35, 85; en el matrimonio, 217; en ahorro para el retiro, 34-35, 112 Stewart, Potter, 41

Stickk.com, 47, 231-32

Stigler, George, 208

compatibilidad, 82 acciones y bonos, 118, 119-20 estímulo-respuesta; empresa de valores, 125-28, 247; diversificación de, 123, 127, 128; y negro- ambiental



lista, 191; la sincronización del mercado, 121-22; Vender más mañana, 128 tergiversación estratégica, 203-4 prueba de Stroop, 82 préstamos estudiantiles, 138-41; evitando, 141; cuentas de ahorro col-lege (529 planes), 141; contribución familiar esperada en, 139; FAFSA para, 139, 141; como una oportunidad para desplumar a los consumidores confusos, 141; del sector privado, 139-40; CRÓNICA aplica a, 141 la publicidad subliminal, 243-46, 134-38 hipotecas de alto riesgo, las lámparas solares 249-50 oferta y la demanda, el 97 Suecia, en la economía mundial, 151 sueca de la Seguridad Social, 145-55; activo selectores en, 149-53; publicidad, 154- 55; asignación de activos en, 149; disponibilidad sesgo en, 155; fondo de, 146-49, 150, 152, 155-56 predeterminado; inercia en, 155; Sólo Maximizar opciones en, 14546, 155; lecciones aprendidas de, 155-56

prueba de la tabla, 17-19

“Orientar los fondos de madurez,” 129-30 cuentas de ahorro con ventajas fiscales, 103 Declaración de impuestos automáticas, 230-31 embarazo en la adolescencia, 55, 234 televisión, opción por defecto en, 35 tentación, 40-52; y la excitación, 42; fenómeno de anacardo, 40-41, 43; y “brecha empatía caliente-frío”, 42; y la contabilidad de los hombrestal, 49-52; y la elección sin sentido, 43-44; y embalaje, 44; y auto-control, 42, 44-49; bienes pecaminosas, 73; de Ulises, 41-42, 48, 219- 20

terror sistema de alerta, 91

vacunas contra el tétanos, 71

Texas, campaña contra la basura en, 60, 61 Thaler, Richard H., y salvar más Para-

mañana, 112-15

pensar, en el sistema reflectante, 19-20 Tercera Vía, 252-53 Thompson, Clive, 193-94



ÍNDICE 293



TIAA-CREF, 34-35, 123

Tierney, John, 232-33

Inventario de Emisiones Tóxicas, 190-92

tragedia de los comunes, 185

transparencia, 240, 244-46

Veracidad en los Préstamos (Regulación Z), 133,

136, 137

Tversky, Amos, 23, 95

Ulises, resistiendo la tentación, 41-42, 48,

219-20



Wansink, Brian, de 43 años

Watts, Duncan, de 65 años

pérdida de peso, la estrategia para, 46-47

Wilkins, Lauren, 137

Woodward, Susan, 133-34, 138

Worcester, Massachusetts, escuelas,

200-201

compensación de trabajadores, 213

seguridad en el trabajo, 189, 251

WorldCom, 126

Segunda Guerra Mundial, Londres bombardeada en, 27-28,



imprevisibilidad, 62-65



28, 29



valoraciones de los usuarios, 96



Letras del Tesoro de Estados Unidos, 119-20

Varian, Hal, 90



La Universidad de Yale, vacunas contra el tétanos a, 71 “sí, lo que sea” heurística, 35, 83 Yunus, Muhammad, 135



Asuntos de Veteranos, Departamento de, 160, 164



Villarreal, E. Linda, 163

Bucks de vitalidad, 233

vales, la elección de escuela, 199-200, 203, 206



Zeckhauser, Richard, 34

Zhe Jin, jengibre, 190N

Zipcar, 99N