Tarification De L'incendie

A.

Tarification de l'assurance incendie

a) Le calcule du prix de l'assurance incendie Plusieurs éléments sont pris en compte dans le calcul du prix de l'assurance incendie, voici quelques explications. Le prix de l'assurance incendie sera principalement déterminé par les facteurs suivants : - Le facteur de risque d'incendie : les habitations avec un toit en chaume ou dont les murs contiennent des matières inflammables seront soumises à un tarif plus élevé - La valeur assurée : la prime d'assurance sera moins élevée pour une petite maison citadine que pour une villa 4 façades - Les couvertures facultatives: si vous souhaitez être assuré également contre le vol, vous devrez débourser plus. La reprise ou non de votre contenu dans l'assurance a également un impact sur la prime. Une couverture complémentaire augmente la prime. - Le facteur de risque cambriolage : si vous avez souscrit la couverture vol, habiter dans un lieu isolé ou dans une grande ville influencera le prix de l'assurance vers le haut. La prime pourra parfois être augmentée si l'habitation n'est pas équipée du système d'alarme et de prévention requis. - Le type du contrat: la plupart des contrats d'assurance énumèrent ce qui est assuré. Tout ce qui ne fait pas l'objet d'une mention n'est pas couvert. D'autres contrats sont plus larges et n'énumèrent que ce qui n'est pas couvert. Tout le reste est dès lors couvert. - Le facteur de risque inondation : si votre logement est situé dans une zone considérée à risque pour les inondations, le prix sera plus élevé. - La franchise: est le montant que vous devrez supportez vous même en cas de sinistre. Votre assureur indemnisera les dommages subis suivants les conditions générales de votre contrat d'assurance incendie dont il retiendra une partie appelée franchise incendie. Cette franchise incendie s'élève généralement à 210€ indexé. En ce qui concerne la couverture catastrophes naturelles, la franchise ne pourra

légalement pas dépasser le montant de 1.000€. Dans la pratique, les compagnies d'assurance appliquent la franchise ordinaire. Il est possible de souscrire une assurance incendie sans franchise, mais dans ce cas le prix de l'assurance incendie sera plus élevé. - Le fait que le logement soit utilisé à des fins professionnelles peut également influencer le prix de l'assurance incendie à la hausse. - Le fait que le logement reste inoccupé pour une période de 90 à 120 jours par an (dont 60 à 90 jours consécutifs) peut peser sur le prix de l'assurance incendie.

L’assurance contenu contre les risques d'incendie

b)Prix d'assurance contenu contre les risques d'incendie Comment l'assureur evalue la valeur du contenu assurer afin de fixer la prime d'assurance correspondante Il est plus que conseillé d'assurer le contenu (mobilier, vêtements et autres) de votre habitation que vous soyez propriétaire ou locataire de celle-ci. La majorité des assureurs utilise, afin d'évaluer la valeur du contenu, un système d'évaluation simplifié afin d'éviter de devoir faire un inventaire de tous les biens que vous possédez. Voici troi systèmes fréquemment utilisés : - Un pourcentage du montant assuré pour le bâtiment en tant que propriétaire - Un certain montant par pièce - Un montant global pour tout votre contenu Si un tel système n'est pas appliqué, la valeur du contenu sera fixée sur base d'un inventaire complet de tous les objets dont la valeur sera fixée selon leur nature : - Meubles ordinaires : valeur à neuf - Vêtements et linge de maison : valeur réelle - Objets d'arts, bijoux de valeur, objets de collection : valeur de remplacement (la somme que vous payeriez pour les racheter), souvent avec application d'un plafond

B.

Indemnisation de l’assurance incendie a) On cas du proprietaire

Si vous êtes propriétaire de l'habitation, vous serez indemnisé en valeur à neuf de manière à vous permettre de la reconstruire, même si les prix à la construction sont beaucoup plus élevés que ceux qui étaient en vigueur au moment de la construction du bâtiment d'origine.

b) On cas du locataire Si vous êtes locataire, l'assureur fixe les dommages au logement loué sur la base de sa valeur réelle. Il s'agit du montant de la valeur à neuf diminué de la vétusté. Cette vétusté tient compte de l'ancienneté du bien, de l'utilisation, de l'état d'entretien et de la qualité. En effet, la responsabilité du locataire à l'égard de son propriétaire est limitée à la valeur réelle de l'habitation qu'il loue. Dans la pratique, l'assureur fixe cette valeur réelle - et donc aussi la prime - sur la base du montant du loyer.

c) Type d’indemnité en assurance incendie Il existe deux types de valeur assurée possibles en assurance incendie

1. la valeur à neuf Lorsque vous êtes victime d'un sinistre couvert par l'assurance incendie, la compagnie vous indemnise très souvent en valeur à neuf. Une valeur assurée en valeur à neuf signifie que si votre habitation est détruite par un incendie ou une catastrophe naturelle, l'assurance vous remboursera un montant équivalent au montant nécessaire afin que vous puissiez reconstruire votre habitation ou en acheter une nouvelle. Cette valeur à neuf va très souvent suivre l'indice ABEX, l'indice qui suit les prix à la construction. La plupart des contrats d'assurance ont recours à cet indice afin de faire évoluer la valeur assurée de votre habitation correctement. Dans quels cas utilise-t-on la valeur à neuf ? La valeur à neuf est utilisée dans le cadre de la couverture assurance incendie pour un propriétaire. Le propriétaire d'un bien immobilier doit en effet pouvoir reconstruire son habitation contrairement à l'assurance incendie du locataire qui ne couvrira que la responsabilité locative du locataire. Le locataire sera donc assuré en valeur réelle.

La valeur à neuf est également utilisée pour le contenu de votre habitation et principalement pour votre mobilier.

2. La valeur réelle Lorsque vous êtes victime d'un sinistre couvert par l'assurance incendie, la compagnie peut vous indemniser en valeur réelle. Une valeur assurée en valeur réelle signifie que si votre habitation est détruite par un incendie ou une catastrophe naturelle, l'assurance vous remboursera un montant équivalent à la valeur à neuf moins la vétusté Dans quels cas utilise-t-on la valeur réelle ? La valeur réelle est utilisée dans le cadre de la couverture assurance incendie pour un locataire. Le locataire d'un bien immobilier doit assurer sa responsabilité locative afin de pouvoir restituer le bien dans l'état dans lequel il l'a reçu contrairement à l'assurance incendie du propriétaire qui couvrira la reconstruction éventuelle de l'habitation.

d) La regle proportionnelle en assurance incendie L'assurance incendie appliquera dans certains cas la règle proportionnelle pour vous indemniser en cas de sinistre. Dans quels cas ? Lorsque vous avez été victime d'un sinistre incendie, sinistre dégâts des eaux, sinistre catastrophe naturelle,... l'assurance vous indemnise. Mais dans certains cas elle pourra décider de vous indemniser selon la règle proportionnelle. Cette règle proportionnelle sera appliquée en cas de sous assurance constatée lors de l'estimation des dégâts par votre compagnie d'assurance. Ce qui veut dire que l'assurance estime que la valeur assurée de votre habitation est inférieure à la valeur réelle de celle-ci. La règle proportionnelle sera alors appliquée et vous ne serez certainement pas indemnisé pour la totalité des dégâts subis.

e) L’indice ABEX L'indice ABEX utilisé en assurance incendie est l'indice qui suit les prix à la construction Lorsque vous avez été victime d'un sinistre et que votre habitation est fortement endommagée, vous devez pouvoir reconstruire votre habitation avec l'indemnisation de l'assurance incendie.

Si vous devez reconstruire aujourd'hui l'habitation que vous avez acheté il y a quelques années, le budget nécessaire sera plus important que le budget utilisé à l'époque pour l'acquisition de l'habitation. Pour tenir compte de cette évolution, le capital assuré va suivre ce qu'on appelle l'indice ABEX. Cet indice suit les prix à la construction et reflète l'évolution des coûts de construction (main d'oeuvre, matériaux,...). En cas de sinistre total, l'indemnisation de l'assureur ne correspondra pas au capital assuré mais au capital nécessaire pour faire reconstruire une habitation identique. La loi n'impose pas aux compagnies d'assurance de suivre cet indice ABEX, mais la plupart des contrats d'assurance incendie y recourent afin de faire évoluer la valeur assurée correctement et d'éviter la sous-assurance ainsi que l'application de la règle proportionnelle. Si cet indice est utilisé par votre assureur, il en est fait mention dans votre contrat d'assurance.